kredyt hipoteczny na własny rachunek: ostatnie zmiany ułatwiają
Na przykład, możesz potrzebować tylko jednego roku dokumentów podatku dochodowego, aby udowodnić swoje dochody, o ile Twoja aplikacja kwalifikuje się do automatycznego ubezpieczenia.
,
nowe wytyczne kredytowe są również bardziej przyjazne dla „księżyców”.”Osoby pracujące na własny rachunek nie zawsze muszą dokumentować ten dochód, jeśli kwalifikują się tylko do pracy dziennej.
rozpocznij aplikację o kredyt hipoteczny na własny rachunek tutaj. (Feb 6th, 2021)
zatwierdzenie hipoteki dla samozatrudnionych wnioskodawców
Kiedy kupujesz dom lub refinansowanie, przechodzisz przez zestaw konkretnych kroków.
najpierw ubiegasz się o pożyczkę, którą możesz zrobić osobiście, przez internet lub telefonicznie., W większości przypadków Urzędnik kredytowy lub podmiot przetwarzający pobiera informacje werbalnie i przesyła je do zautomatyzowanego systemu wyceny ryzyka (AUS). Zazwyczaj nie musisz wypełniać kilku formularzy samodzielnie.
musisz udokumentować swoje dochody, salda oszczędności/emerytur/inwestycji oraz swoje długi. Kredytodawcy chcą twojej historii zatrudnienia, a oni sprawdzą twój kredyt.
ubezpieczanie samozatrudnionych kredytobiorców
na podstawie Twoich informacji system ubezpieczania generuje odpowiedź w ciągu kilku minut, zatwierdzając, odrzucając lub kierując twoją pożyczkę do ubezpieczania ludzi., Następnie, człowiek underwriter przejmuje kontrolę.
Jeśli AUS Cię zatwierdzi, ubezpieczyciel sprawdza Twoje dokumenty, aby upewnić się, że są zgodne z informacjami zawartymi w Twoim wniosku.
wymagania dokumentacyjne dla dzisiejszych najniższych rat kredytu hipotecznego
na przykład, jeśli powiedziałeś, że zarabiasz $6,000 miesięcznie, Twoje W-2s lub deklaracje podatkowe powinny być takie same. wyciągi bankowe powinny pasować do tego, co mówisz, że masz.
Jeśli system nie może podjąć decyzji lub odrzuca pożyczkę, człowiek zajmuje drugie spojrzenie, aby sprawdzić, czy kwalifikujesz się do ręcznych wytycznych ubezpieczeniowych.,
ubezpieczyciele używają nieco skomplikowanej formy, aby wymyślić „kwalifikujący” dochód dla samozatrudnionych kredytobiorców. Zaczynają od dochodu podlegającego opodatkowaniu i dodają pewne odliczenia, takie jak amortyzacja, ponieważ nie jest to rzeczywisty wydatek, który wychodzi z konta bankowego.
ale mogą odjąć „Nadzwyczajne” lub „Nadzwyczajne” dochody., Jeśli źródło dochodu nie wydaje się być stabilne i trwające, zazwyczaj nie można go użyć, aby zakwalifikować się do kredytu mieszkaniowego.
inne dokumenty
Nie chcą widzieć, jak wyczyścisz swoje konto firmowe, aby dokonać zaliczki, na przykład, ponieważ może to zagrozić Twojemu utrzymaniu.
5 wścibskich pytań, których należy oczekiwać od kredytodawcy hipotecznego
i chcą się upewnić, że nie masz nieujawnionych kredytów., Na przykład, jeśli Twoje konta bankowe wykazują niezwykle duży depozyt złożony w ciągu ostatnich 60 dni, ubezpieczyciel może poprosić o udowodnienie źródła tych pieniędzy.
być może będziesz musiał również dostarczyć inną dokumentację, według uznania ubezpieczyciela — na przykład licencję biznesową lub oświadczenie księgowego.
zatwierdzenie kredytu
gdy ubezpieczyciel daje Ci Zielone światło, masz zatwierdzenie kredytu, co oznacza, że ty, kredytobiorca, spełniasz wytyczne pożyczkodawcy i możesz zamknąć, o ile nieruchomość spełnia również wymagania pożyczkodawcy.,
jak szybko można uzyskać kredyt hipoteczny?
Ubezpieczyciele mogą wymagać różnych dokumentów dla każdego samozatrudnionego kredytobiorcy hipotecznego.
jak długo należy pracować na własny rachunek, aby uzyskać kredyt hipoteczny?
aby uzyskać kredyt hipoteczny, nie musisz wykazywać 24-miesięcznej historii samozatrudnienia., Na przykład, Fannie Mae mówi że ty móc z 12 miesiąc Samozatrudnienie jeśli ty mieć poprzedni doświadczenie w ten pole, i twój dochód być co najmniej tyle jak ty zarobiony w ten pole przed staniem się Samozatrudnienie.
zweryfikować swój dom zakup kwalifikowalność (luty 6th, 2021)
kredyty hipoteczne dla samozatrudnionych pożyczkobiorców
od końca sierpnia 2015, Fannie Mae pozwala luźniejszy zestaw wytycznych dla narodu samozatrudnionych pożyczkobiorców.
aktualizacje polityki obejmują trzy obszary :
- samozatrudnionych kredytobiorców bez historii „przyjmowania wypłat” (tj., podział działalności gospodarczej jest nieregularny lub nie istnieje)
- samozatrudnionych kredytobiorców, którzy nie mają dwóch lat federalnych deklaracji podatkowych, aby wspierać swoją działalność
- najemnych kredytobiorców z drugiej strony, samozatrudnienia nie muszą dokumentować tego dochodu, jeśli nie potrzebują go, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego
udowodnienie dochodu z działalności gospodarczej
w przypadku samozatrudnionych kredytobiorców z historią płacenia siebie, wytyczne hipoteczne od czerwca 2016 r.stwierdzają, że kredytobiorca nie potrzebuje już aby udowodnić dostęp do dochodów z działalności gospodarczej.,
wnioskodawca może jednak nadal wykazać, że firma zarabia wystarczająco dużo, aby wspierać wypłaty dochodów.
jeden rok deklaracji podatkowych
Samozatrudniający się kredytobiorcy mogą kwalifikować się tylko do jednego roku deklaracji podatkowych. Dochody te muszą wykazywać co najmniej 12 miesięcy dochodów z samozatrudnienia.
kredytodawcy mogą nigdy więcej nie prosić o pay stubs, W-2s, lub wyciągi bankowe
, a stosunek długu do dochodu wnioskodawcy musi spełniać wytyczne pożyczkodawcy (Zwykle maksymalnie 43 procent, ale może przejść do 50 procent dla wyjątkowo wykwalifikowanych kredytobiorców.,
Samozatrudniony dochód „poboczny”
jest to trzeci przepis, który może być najbardziej pożądany dla samozatrudnionych kredytobiorców hipotecznych-zwłaszcza tych, którzy nie polegają na swoim „pobocznym biznesie”, aby utrzymać swój dom lub gospodarstwo domowe.
pod Fannie Mae ' s Nowe zasady, pożyczkobiorcy kwalifikujący się do hipoteki używać dochód ich „regularny” praca nie musieć udowodniać co robią na stronie od ich biznes. Co ma sens; jeśli nie potrzebujesz dochodu, aby się zakwalifikować, dlaczego miałbyś udowodnić, co to jest?,
przepis ten dotyczy kredytobiorców utrzymujących się z dochodów emerytalnych, dochodów z ubezpieczeń społecznych, wypłat emerytur i / lub dywidend.
zauważ, że te zasady odnoszą się do zgodnych (Fannie Mae i Freddie Mac) kredytów mieszkaniowych. Wytyczne dotyczące innych pożyczek mogą być różne.
osoby prowadzące działalność na własny rachunek
Podobnie, jeśli kwalifikujesz się do pożyczki z własnymi dochodami, a Twój współżyczyciel jest osobą prowadzącą działalność na własny rachunek, kredytodawcy mogą zignorować tę działalność w ubezpieczeniach.
Dlaczego chcesz, aby zignorowali ten biznes?, Ponieważ wiele małych przedsięwzięć, a nawet większych start-upów, nie wykazuje dochodów z deklaracji podatkowych. Przynajmniej na papierze generują straty.
podczas gdy te odpisy biznesowe są świetne do obniżenia podatków, mogą zamordować kwalifikujące (opodatkowane) dochód, gdy ubiegasz się o finansowanie domu.
niespójność Dochodów
prawie każda wytyczna kredytowa określa, że dochód nie liczy się, chyba że jest „stabilny, spójny i ciągły.”Jeśli twoje dochody nie są regularne i wiarygodne, nie możesz z nich korzystać.
jednak wiele firm przechodzi wzloty i upadki., Na przykład, deweloper domu rozpoczęcie nowej społeczności może mieć wiele wydatków jeden rok, zakup nieruchomości, ciągnięcie zezwoleń i budowy domów. Firma może wykazywać niewielkie dochody lub nawet duże straty.
w przyszłym roku jednak Domy się sprzedają, a dochody rosną. Jeśli ubiegasz się o pożyczkę w ciągu „down” roku, będziesz musiał udowodnić pożyczkodawcy, że Twoja firma jest zdrowa i że jest to normalny wzór.
daj ubezpieczycielowi, trzy, cztery lub pięć lat podatków i oświadczenie księgowego, aby to pokazać.,
dzieje się tak dlatego, że wielu samozatrudnionych kredytobiorców nie wykazuje wystarczających dochodów, jeśli definicja kredytodawcy „dochód” jest dolna linia w zeznaniu podatkowym. A stare” deklarowane dochody „lub” bez weryfikacji dochodów ” pożyczki, które pożyczkobiorcy używali w przeszłości, zniknęły.,
szalone programy hipoteczne, które naprawdę istnieją
Samozatrudniający się kredytobiorcy odpisują jak najwięcej wydatków. To rozsądne, ponieważ płacą podatek od samozatrudnienia oprócz „zwykłego” podatku dochodowego.
jednak alternatywne programy pozwalają policzyć wszystkie przepływy pieniężne firmy (kwotę, którą faktycznie wnosisz) jako dochód. Programy te są często nazywane „wyciągami bankowymi”.
zgodnie z niniejszymi wytycznymi, przynosisz 24 miesiące wyciągów z Twojej firmy i / lub osobistych wyciągów bankowych., Kredytodawcy analizują kwoty w każdym miesiącu, uśredniają je i wykorzystują tę kwotę (lub formułę opartą na tej kwocie), aby uzyskać kwalifikujący się dochód.
zauważ, że te programy zazwyczaj pochodzą z wyższych stóp hipotecznych
zweryfikuj kwalifikowalność zakupu domu (Feb 6th, 2021)
Personal loans
jedną z opcji dla samozatrudnionych pożyczkobiorców może być pożyczka osobowa.
pożyczka osobista może być łatwiejsza do uzyskania niż kredyt hipoteczny. Jeśli szukasz, aby wypłacić swój dom poprzez refinansowanie, pożyczka osobista może być łatwiejszą drogą.,
Jeśli chcesz kupić, pożyczka osobista może być naciągana, chyba że kupujesz nieruchomość o wartości poniżej 100 000 dolarów, ponieważ jest to typowy max dla tych pożyczek.
w każdym razie, jeśli potrzebujesz szybkiej gotówki lub Twoja firma potrzebuje wlewu gotówki (niezależnie od tego, czy otrzymujesz kredyt hipoteczny, czy nie), pożyczka osobista może być wstrząsem, którego Twoja firma musi strzelić do następnego poziomu.
planowanie z wyprzedzeniem
Jeśli jesteś samozatrudniony i chcesz kupić dom, zaplanuj z wyprzedzeniem. Pracuj z profesjonalnym kredytem hipotecznym, a także zaangażuj swojego księgowego.,
możesz zmienić sposób odpisywania wydatków na działalność gospodarczą oraz wysokość przychodu podlegającego opodatkowaniu. Alternatywnie możesz zmienić poprzednie zeznania podatkowe, aby pokazać wyższe dochody z przeszłości.
Link do Fannie Mae 1084, Business Cash Flow Analysis and Instructions
zauważ, że niektóre odliczenia, takie jak amortyzacja, nie zaszkodzi ci. Ubezpieczyciele dodają te odliczenia z powrotem do dochodu podlegającego opodatkowaniu.
ty i twój księgowy możecie sprawdzić formularz, z którego korzystają ubezpieczyciele i zobaczyć, jak kredytodawcy będą teraz wyświetlać Twoje dochody.,
dokumentacja
Jeśli jesteś samozatrudniony, Zbierz te dokumenty dla kredytodawców:
- dwuletnie deklaracje podatkowe dla osób fizycznych
- dwuletnie deklaracje podatkowe dla osób fizycznych, w tym harmonogramy K-1, 1120, 1120S
- Licencja Biznesowa
- roczny rachunek zysków i strat
- bilans
- podpisane pismo CPA z informacją, że nadal jesteś w biznesie
specjaliści podatkowi korzystają z tych wniosków o kredyt hipoteczny. Twój CPA może nawet być w stanie wysłać ci całą wymaganą dokumentację tego samego dnia.
jakie są dzisiejsze stawki kredytu hipotecznego?,
samozatrudnieni kredytobiorcy mogą uzyskać kredyt hipoteczny niż w jakimkolwiek okresie tej dekady. A przy niskich ratach kredytów hipotecznych to doskonały moment na rozważenie możliwości.
zauważ, że jeśli nie kwalifikujesz się do standardowych wytycznych, alternatywne programy mogą Ci zapewnić dom, który chcesz.
zweryfikuj swój nowy kurs (luty 6th, 2021)