Ipoteca independentă: modificările recente facilitează
liniile directoare pentru cumpărătorii de locuințe independenți s-au slăbit. De exemplu, este posibil să aveți nevoie doar de un an de documente privind impozitul pe venit pentru a vă dovedi veniturile, atâta timp cât cererea dvs. se califică pentru subscrierea automată.în Plus, creditorii folosesc un nou calcul de venit pentru proprietarii de afaceri cu puțin sau deloc istoric de distribuții.,
noile orientări de împrumut sunt, de asemenea, mai prietenos față de „moonlighters.”Cei cu concerte secundare independente nu trebuie întotdeauna să documenteze acest venit dacă se califică folosind doar slujba lor de zi.
începeți cu privire la cererea dvs. de credit ipotecar independent aici. (6 februarie 2021)
aprobarea ipotecii pentru solicitanții independenți
când cumpărați o casă sau o refinanțare, parcurgeți un set de pași specifici.în primul rând, solicitați împrumutul dvs., pe care îl puteți face personal, online sau telefonic., În cele mai multe cazuri, ofițerul de împrumut sau procesorul vă ia informațiile verbal și le transmite într-un sistem automat de subscriere (AUS). De obicei nu trebuie să completezi singur o grămadă de formulare.va trebui să vă documentați veniturile, soldurile de economii/pensii/investiții și datoriile. Creditorii doresc istoricul ocupării forței de muncă, și ei vor verifica creditul.
subscrierea debitorilor independenți
pe baza informațiilor dvs., sistemul de subscriere generează un răspuns în câteva minute, fie aprobând, refuzând, fie referindu-vă împrumutul pentru subscrierea umană., Apoi, subscriitorul uman preia.
dacă AUS vă aprobă, subscriitorul vă verifică documentele pentru a se asigura că acestea se potrivesc cu informațiile din cererea dvs.de exemplu, dacă ați spus că veți câștiga $6,000 pe lună, W-2s sau declarațiile fiscale ar trebui să se potrivească cu asta. extrasele dvs. bancare ar trebui să se potrivească cu ceea ce spuneți că aveți.
dacă sistemul nu poate lua o decizie sau refuză împrumutul dvs., un om aruncă o a doua privire pentru a vedea dacă vă calificați în conformitate cu liniile directoare de subscriere manuală.,creditorii consideră doar venitul impozabil frecvent, ceea ce se deplasează în sus solicitanții independenți este că ei ar putea spune că câștigă $6,000 o lună, dar venitul lor impozabil ar putea fi doar $4,000 o lună.subscriitorii folosesc o formă oarecum complicată pentru a veni cu venituri „calificate” pentru debitorii independenți. Ei încep cu venitul impozabil, și se adaugă înapoi anumite deduceri cum ar fi amortizarea, deoarece aceasta nu este o cheltuială reală care iese din contul bancar.dar ar putea scădea veniturile” extraordinare „sau” excepționale”., Dacă o sursă de venit nu pare să fie stabilă și continuă, nu o puteți folosi de obicei pentru a vă califica pentru un împrumut de locuință.creditorii se uită, de asemenea, la activele dvs., pentru a se asigura că plata în avans provine dintr-o sursă acceptabilă. Ei nu vor să te vadă să-ți cureți contul de afaceri pentru a-ți plăti avansul, de exemplu, pentru că asta ți-ar putea pune traiul în pericol.5 întrebări indiscrete de așteptat de la creditorul ipotecar și vor să se asigure că nu aveți împrumuturi nedivulgate., De exemplu, dacă conturile dvs. bancare arată un depozit neobișnuit de mare făcut în ultimele 60 de zile, subscriitorul dvs. vă poate cere să dovediți sursa acestor bani.este posibil să trebuiască să furnizați și alte documente, la discreția subscriitorului — o licență de afaceri, de exemplu, sau o declarație a contabilului dvs.odată ce subscriitorul uman vă dă undă verde, aveți aprobarea creditului, ceea ce înseamnă că dvs., împrumutatul, îndepliniți liniile directoare ale creditorului și puteți închide atâta timp cât proprietatea respectă și cerințele creditorului.,cât de repede puteți obține pre-aprobat pentru un credit ipotecar?cu toate acestea, procesul de subscriere variază de la solicitant la solicitant și de la împrumut la împrumut. Subscriitorii pot solicita documente diferite pentru fiecare împrumutat ipotecar independent.
cât timp trebuie să fie independent pentru a obține un credit ipotecar?
este posibil să nu fie necesar să afișați un istoric de activitate independentă de 24 de luni pentru a obține o ipotecă., De exemplu, Fannie Mae spune că vă puteți califica cu 12 luni de activitate independentă dacă aveți experiență anterioară în acest domeniu, iar venitul dvs. este cel puțin la fel de mult ca ați câștigat în acest domeniu înainte de a deveni independent.
verificați eligibilitatea de cumpărare a casei dvs.(6 februarie 2021)
Ipoteci pentru debitori independenți
începând cu sfârșitul lunii August 2015, Fannie Mae permite un set mai slab de orientări pentru debitorii independenți ai națiunii.
actualizările politicii cuprind trei domenii :
- debitori independenți fără istoric de „luare de salarii” (adică., debitorii independenți care nu au doi ani de declarații fiscale federale pentru a-și susține afacerea
- debitorii salariați cu al doilea loc de muncă independent nu trebuie să documenteze acest venit dacă nu au nevoie de el pentru a se califica pentru ipoteca lor
dovedind veniturile din afaceri
pentru debitorii independenți cu un istoric de plată înșiși, orientările ipotecare din iunie 2016 afirmă că împrumutatul nu mai trebuie să dovedească accesul la venituri de afaceri.,cu toate acestea, solicitantul ar putea avea nevoie să demonstreze că afacerea câștigă suficient pentru a susține retragerile de venituri.
un an de declarații fiscale
debitorii independenți se pot califica cu doar un an de declarații fiscale. Aceste returnări trebuie să prezinte cel puțin 12 luni de venituri din activități independente.creditorii s-ar putea să nu vă mai ceară niciodată plăți, W-2s sau declarații bancare și raportul dintre datoria și venitul solicitantului trebuie să respecte liniile directoare ale creditorului (de obicei, un maxim de 43 la sută, dar poate ajunge la 50 la sută pentru debitorii cu calificare excepțională.,este a treia dispoziție care poate fi cea mai binevenită pentru debitorii ipotecari independenți-în special cei care nu se bazează pe „afacerea lor laterală” pentru a — și susține casa sau gospodăria.în conformitate cu noile reguli ale lui Fannie Mae, debitorii care se califică pentru o ipotecă folosind venitul locului lor de muncă „obișnuit” nu trebuie să dovedească ceea ce fac pe partea din afacerea lor. Ceea ce are sens; dacă nu aveți nevoie de venit pentru a vă califica, de ce ar trebui să dovediți ce este?,această prevedere se aplică debitorilor care trăiesc din venituri din pensii, venituri din asigurări sociale, plăți de pensii și/sau dividende.rețineți că aceste reguli se aplică împrumuturilor pentru locuințe conforme (Fannie Mae și Freddie Mac). Orientările pentru alte împrumuturi pot fi diferite.în mod similar, dacă vă calificați pentru un împrumut cu venituri proprii, iar co-împrumutatul dvs. este angajat pe cont propriu, creditorii pot ignora această afacere în subscriere.
de ce ai vrea ca ei să ignore acea afacere?, Deoarece multe întreprinderi mici, sau chiar start-up-uri mai mari, nu prezintă venituri din declarațiile fiscale. Cel puțin pe hârtie, generează pierderi.
în timp ce aceste afaceri scrie-off-uri sunt foarte bune pentru reducerea impozitelor, ei pot ucide venitul de calificare (impozabile) atunci când se aplică pentru finanțarea acasă.aproape fiecare orientare de creditare specifică faptul că venitul nu contează decât dacă este „stabil, consecvent și în curs de desfășurare.”Dacă venitul dvs. nu este regulat și de încredere, nu îl puteți folosi.cu toate acestea, multe companii trec prin suișuri și coborâșuri., De exemplu, un dezvoltator de case care începe o nouă comunitate ar putea avea o mulțime de cheltuieli pe an, cumpărarea de proprietăți, obținerea de permise și construirea de case. Afacerea poate prezenta venituri mici sau chiar pierderi mari.în anul următor, însă, casele se vând și veniturile cresc. Dacă solicitați un împrumut în timpul anului „în jos”, va trebui să dovediți creditorului că afacerea dvs. este sănătoasă și că acesta este un model normal.dați subscriitorilor, trei, patru sau cinci ani de impozite și o declarație de la contabilul dvs. pentru a arăta acest lucru.,pregătiți-vă să explicați orice scădere semnificativă a veniturilor de la an la an atunci când solicitați o ipotecă ca împrumutat independent.
alternative pentru solicitanții care desfășoară activități independente
creditele ipotecare care desfășoară activități independente au câștigat reputația de a fi dificile de la încetinirea creșterii locuințelor.acest lucru se datorează faptului că mulți debitori independenți nu prezintă venituri suficiente, dacă definiția creditorului de „venit” este linia de jos a declarației dvs. fiscale. Și vechi” venitul declarat „sau” nici o verificare a veniturilor ” împrumuturi acești debitori utilizate în trecut au dispărut.,debitorii independenți elimină cât mai multe cheltuieli posibil din punct de vedere legal. Acest lucru este rezonabil, deoarece plătesc impozite pe activități independente pe lângă impozitul pe venit” obișnuit”.cu toate acestea, programele alternative vă permit să numărați tot fluxul de numerar al afacerii dvs. (suma pe care o aduceți efectiv) ca venit. Acestea sunt adesea numite programe „extras bancar”.în conformitate cu aceste linii directoare, vă aduce în 24 luni de afaceri și / sau declarații bancare personale., Creditorii analiza sumele merge în fiecare lună, o medie, și de a folosi această sumă (sau o formulă bazată pe această sumă) pentru a veni cu venituri de calificare.rețineți că aceste programe vin de obicei cu rate ipotecare mai mari verificați eligibilitatea pentru cumpărarea casei dvs. (6 februarie 2021)
împrumuturi personale
o opțiune pentru debitorii independenți ar putea fi un împrumut personal.un împrumut personal poate fi mai ușor de calificat decât o ipotecă. Dacă doriți să vă retrageți casa printr-o refinanțare, un împrumut personal ar putea fi calea mai ușoară.,dacă doriți să cumpărați, un împrumut personal ar putea fi o întindere, cu excepția cazului în care achiziționați o proprietate sub-$100,000, deoarece acesta este maximul tipic pentru aceste împrumuturi.în orice caz, dacă aveți nevoie de numerar rapid sau afacerea dvs. are nevoie de o infuzie de numerar (indiferent dacă primiți sau nu un credit ipotecar), un împrumut personal ar putea fi șocul de care are nevoie compania dvs. pentru a trece la nivelul următor.dacă sunteți liber profesionist și doriți să cumpărați o casă, planificați-o în avans. Lucrați cu un profesionist ipotecar și implicați și contabilul dvs.,puteți schimba modul în care scrieți cheltuielile de afaceri și valoarea venitului impozabil pe care îl afișați. Alternativ, puteți modifica declarațiile fiscale anterioare pentru a afișa venituri mai mari din trecut.Link către Fannie Mae 1084, analiza fluxului de numerar de afaceri și instrucțiuni
rețineți că unele deduceri, cum ar fi deprecierea, nu vă vor face rău. Subscriitori adăuga aceste deduceri înapoi în venitul impozabil.tu și contabilul dvs. puteți verifica formularul de subscriitori și puteți vedea cum creditorii vă vor vedea veniturile chiar acum.,dacă sunteți independent, aduna aceste documente pentru creditori:
- doi ani de declarații fiscale personale
- doi ani de declarații fiscale de afaceri, inclusiv programe K-1, 1120, 1120S
- licență de afaceri
- an-la-data de profit și pierdere declarație
- bilanț
- semnat CPA scrisoare care să ateste că sunt încă în afaceri profesioniștii fiscali folosesc aceste cereri pentru o ipotecă. CPA dvs. poate chiar să vă poată trimite prin e-mail toată documentația necesară în aceeași zi.
care sunt ratele ipotecare de astăzi?,debitorii independenți pot obține credite ipotecare aprobate decât în orice perioadă din acest deceniu. Și, cu rate ipotecare scăzute, este un moment excelent să ia în considerare opțiunile.rețineți că, dacă nu vă calificați în conformitate cu regulile standard, programele alternative vă pot oferi casa dorită. verificați-vă noul tarif (6 februarie 2021)