hipoteca por conta própria:mudanças recentes tornam mais fácil
as Diretrizes para os compradores de casa por conta própria têm afrouxado. Por exemplo, você pode precisar apenas de um ano de documentos do imposto de renda para provar o seu rendimento, desde que o seu pedido se qualifique para Subscrição automática.
Mais, os mutuantes estão usando um novo cálculo de renda para proprietários de empresas com pouco ou nenhum histórico de distribuições.,as novas orientações relativas aos empréstimos também são mais favoráveis para os “clandestinos”.”Aqueles com trabalho por conta própria nem sempre têm que documentar esta renda se eles se qualificam usando apenas o seu trabalho de dia.comece com o seu pedido de hipoteca por conta própria aqui. (Fev 6, 2021)
aprovação de hipoteca para candidatos independentes
quando você está comprando uma casa ou refinanciamento, você passa por um conjunto de etapas específicas.
primeiro, você se candidatar ao seu empréstimo, que você pode fazer pessoalmente, online, ou por telefone., Na maioria dos casos, o loan officer ou processador pega sua informação verbalmente e submete-a em um sistema de tomada firme automatizado (AUS). Normalmente não tens de preencher um monte de formulários.terá de documentar os seus rendimentos, os seus saldos de poupança/reforma/investimento e as suas dívidas. Os credores querem o seu histórico de emprego, e vão verificar o seu crédito.com base nas suas informações, o sistema de tomada firme gera uma resposta em minutos, Quer aprovando, diminuindo, ou remetendo o seu empréstimo para tomada firme humana., Depois, o segurador humano assume o comando.
Se a AUS o aprovar, a seguradora verifica os seus documentos para se certificar de que correspondem às informações da sua candidatura.por exemplo, se você disse que ganha $6.000 por mês, seus W-2s ou declarações de impostos devem corresponder a isso. os seus extractos bancários devem corresponder ao que diz ter.se o sistema não pode tomar uma decisão ou recusar o seu empréstimo, um humano dá uma segunda olhada para ver se você se qualifica sob as Diretrizes de Subscrição manual.,
os mutuantes apenas consideram o rendimento tributável
frequentemente, o que aumenta os candidatos independentes é que eles podem dizer que ganham $ 6.000 por mês, mas o seu rendimento tributável pode ser apenas $4.000 por mês.os subscritores utilizam uma forma algo complicada para obter rendimentos “qualificados” para os mutuários independentes. Eles começam com o seu rendimento tributável, e adicionar de volta certas deduções como depreciação, uma vez que isso não é uma despesa real que sai de sua conta bancária.mas podem subtrair rendimentos” extraordinários” ou “ganhos inesperados”., Se uma fonte de renda não parece ser estável e contínua, você geralmente não pode usá-la para se qualificar para um empréstimo à casa.
outros documentos
credores também olhar para os seus bens, para se certificar de que o pagamento inicial vem de uma fonte aceitável. Eles não querem ver-te limpar a tua conta de negócios para pagares a entrada, por exemplo, porque isso pode pôr o teu sustento em risco.
5 perguntas curiosas para esperar de seu credor hipotecário
E eles querem ter certeza de que você não tem empréstimos não revelados., Por exemplo, se as suas contas bancárias mostrarem um depósito invulgarmente grande feito nos últimos 60 dias, o seu subscritor pode pedir-lhe para provar a fonte desse dinheiro.
Você pode ter que fornecer outra documentação, também, a critério do subscritor – uma licença de negócio, por exemplo, ou uma declaração de seu contador.
aprovação de crédito
Uma vez que o segurador humano lhe dá luz verde, você tem aprovação de crédito, o que significa que você, o mutuário, cumprir as diretrizes do mutuante e pode fechar, desde que a propriedade também cumpre com os requisitos do mutuante.,a que velocidade pode ser pré-aprovado para uma hipoteca?no entanto, o processo de tomada firme varia de requerente para requerente e de empréstimo para empréstimo. Os subscritores podem exigir documentos diferentes para cada mutuário hipotecário por conta própria.Quanto tempo tem de trabalhar por conta própria para obter uma hipoteca?
você pode não ter que mostrar um histórico de 24 meses de auto-emprego para obter uma hipoteca., Por exemplo, Fannie Mae diz que você pode se qualificar com 12 meses de auto-emprego se você tem experiência anterior nesse campo, e seu rendimento é pelo menos tanto quanto você ganhou nesse campo antes de se tornar independente.
Verifique a sua elegibilidade para a compra de casa (6 de Fevereiro de 2021)
hipotecas para mutuários independentes
desde o final de agosto de 2015, Fannie Mae permite um conjunto mais flexível de orientações para os mutuários independentes da nação.
as atualizações de políticas abrangem três áreas:
- mutuários independentes sem histórico de “receber cheques de pagamento” (i.e., negócios distribuições irregulares ou inexistentes)
- Auto-emprego, os mutuários que não têm dois anos de declarações de impostos federais para apoiar o seu negócio
- Assalariados mutuários com a segunda, o auto-emprego empregos não precisa de documento que o rendimento se eles não precisa dele para se qualificar para a sua hipoteca
Comprovando renda de negócio
Para os trabalhadores autônomos, os mutuários com histórico de pagamento de si, hipoteca diretrizes de junho de 2016, o estado que o mutuário não precisa mais provar o acesso ao rendimento do negócio.,no entanto, o requerente pode ainda ter de demonstrar que a empresa ganha o suficiente para suportar as retiradas de rendimentos.
um ano de declarações fiscais
os mutuários independentes podem beneficiar de apenas um ano de declarações fiscais. Esses rendimentos devem apresentar, pelo menos, 12 meses de rendimento por conta própria.os credores nunca mais poderão pedir-lhe recibos de pagamentos, W-2s, ou extractos bancários
E a relação dívida / rendimento do requerente deve cumprir as orientações do mutuante (normalmente um máximo de 43 por cento, mas pode ir para 50 por cento para mutuários excepcionalmente qualificados.,é a terceira disposição que pode ser mais bem-vinda aos mutuários de hipotecas por conta própria-especialmente aqueles que não confiam na sua “side business” para sustentar a sua casa ou o seu agregado familiar.de acordo com as novas regras de Fannie Mae, os mutuários que se qualificam para uma hipoteca usando a renda de seu trabalho “regular” não têm que provar o que eles fazem do lado de seu negócio. O que faz sentido, se você não precisa da renda para se qualificar, por que você teria que provar o que é?,esta disposição aplica-se também aos mutuários que vivem de rendimentos de reforma, rendimentos da segurança social, pagamentos de pensões e/ou dividendos.Note-se que estas regras se aplicam aos empréstimos à habitação em conformidade (Fannie Mae e Freddie Mac). As orientações para outros empréstimos podem ser diferentes.da mesma forma, se se qualificar para um empréstimo com o seu próprio rendimento, e o seu co-mutuário for trabalhador independente, os mutuantes podem ignorar essa actividade em regime de Subscrição.porque queres que ignorem esse negócio?, Porque muitos pequenos empreendimentos, ou ainda maiores start-ups, não mostram renda em declarações fiscais. Pelo menos no papel, geram perdas.enquanto estes write-offs de negócios são grandes para reduzir impostos, eles podem matar o seu rendimento elegível (tributável) quando você se candidatar a financiamento doméstico.
incoerência de rendimento
quase todas as orientações de concessão de empréstimos especificam que o rendimento não conta a menos que seja “estável, consistente e contínuo”.”Se sua renda não é regular e confiável, você não pode usá-la.no entanto, muitas empresas passam por altos e baixos., Por exemplo, um desenvolvedor doméstico iniciando uma nova comunidade pode ter um monte de despesas um ano, comprando propriedade, puxando licenças e construindo casas. O negócio pode mostrar pouco rendimento ou mesmo grandes perdas.no ano seguinte, porém, as casas vendem e os rendimentos sobem. Se você se candidatar a um empréstimo durante o ano “down”, você terá que provar ao emprestador que seu negócio é saudável e que este é um padrão normal.dê aos subscritores, três, quatro ou cinco anos de impostos e uma declaração do seu contabilista para mostrar isso.,Prepare-se para explicar qualquer diminuição significativa do rendimento ao longo do ano quando se candidatar a uma hipoteca como mutuário independente.os empréstimos hipotecários por conta própria ganharam reputação de serem difíceis desde a recessão da habitação.isso é porque muitos mutuários independentes não mostram renda suficiente, se a definição do mutuante de “renda” é o resultado final na sua declaração de impostos. E os antigos” rendimentos declarados “ou” sem verificação de rendimentos ” empréstimos que estes mutuários usaram no passado desapareceram.,os mutuários independentes amortizam o máximo de despesas possível legalmente. Isso é razoável, porque pagam impostos sobre o trabalho por conta própria, além do imposto de renda “regular”.
no entanto, programas alternativos permitem que você conte todo o seu fluxo de caixa de negócios (O montante que você realmente trazer) como renda. Estes são frequentemente chamados de programas de “extracto bancário”.de acordo com estas orientações, você traz 24 meses dos seus negócios e / ou extractos bancários pessoais., Os mutuantes analisam os valores que vão em cada mês, médio-lo, e usar esse montante (ou alguma fórmula baseada nesse montante) para chegar com renda de qualificação.Note que estes programas geralmente vêm com taxas de hipoteca mais elevadas
Verifique a sua elegibilidade para compra de casa (6 de Fevereiro de 2021)
empréstimos pessoais
uma opção para os mutuários independentes poderia ser um empréstimo pessoal.um empréstimo pessoal pode ser mais fácil de qualificar do que uma hipoteca. Se você está olhando para cash-out sua casa através de um refinance, um empréstimo pessoal pode ser a rota mais fácil.,
Se você está olhando para comprar, um empréstimo pessoal pode ser um esticão, a menos que você está comprando uma propriedade sub-$100.000, uma vez que esse é o máximo típico para estes empréstimos.
em qualquer caso, se você precisa de dinheiro rápido ou seu negócio precisa de uma infusão de dinheiro (se você está ou não recebendo uma hipoteca), um empréstimo pessoal pode ser o choque que sua empresa precisa para atirar para o próximo nível.se é trabalhador por conta própria e quer comprar uma casa, planeie com antecedência. Trabalhar com um profissional de hipoteca, e envolver o seu contabilista também.,
pode alterar a forma como amortiza as suas despesas de negócio e o montante do rendimento tributável que apresenta. Alternativamente, você pode alterar as declarações fiscais anteriores para mostrar rendimentos mais elevados do passado.
Link to Fannie Mae 1084, Business Cash Flow Analysis and Instructions
Note that some deduções, such as depreciation, won’t hurt you. Os subscritores adicionam estas deduções ao seu rendimento tributável.
Você e o seu contabilista podem verificar o formulário que os subscritores usam, e ver como os mutuantes irão ver o seu rendimento neste momento.,
Documentação
Se você é autônomo, reunir estes documentos para os credores:
- Dois anos de imposto pessoal retorna
- Dois anos de declarações de impostos, incluindo horários de K-1, 1120, 1120S
- licença de Negócio
- Ano-a-data da declaração de lucros e perdas
- Balanço
- Assinado CPA carta dizendo que você ainda está no negócio
Imposto de profissionais de uso usado para estes pedidos para uma hipoteca. O seu CPA pode até ser capaz de lhe enviar por e-mail toda a documentação necessária no mesmo dia.quais são as taxas hipotecárias de hoje?,
mutuários por conta própria podem obter a aprovação hipotecária do que durante qualquer período desta década. E, com as taxas hipotecárias baixas, é uma excelente altura para considerar as suas opções.
Note que se você não se qualificar de acordo com as diretrizes padrão, programas alternativos podem lhe dar a casa que você deseja.Verifique a sua nova taxa (6 de Fevereiro de 2021))