Mutuo autonomo: i recenti cambiamenti rendono più facile
Le linee guida per gli acquirenti di casa autonomi si sono allentate. Ad esempio, potresti aver bisogno solo di un anno di documenti sull’imposta sul reddito per dimostrare il tuo reddito, purché la tua domanda si qualifichi per la sottoscrizione automatica.
Inoltre, i creditori utilizzano un nuovo calcolo del reddito per i proprietari di imprese con poca o nessuna storia di distribuzioni.,
Le nuove linee guida di prestito sono anche più amichevole verso “moonlighters.”Quelli con concerti laterali autonomi non devono sempre documentare questo reddito se si qualificano usando solo il loro lavoro giornaliero.
Inizia la tua domanda di mutuo autonomo qui. (6 Febbraio, 2021)
Approvazione mutuo per i candidati autonomi
Quando si acquista una casa o di rifinanziamento, si passa attraverso una serie di passaggi specifici.
In primo luogo, si applica per il vostro prestito, che si può fare di persona, on-line, o per telefono., Nella maggior parte dei casi, l’ufficiale di prestito o processore prende le informazioni verbalmente e lo sottopone in un sistema di sottoscrizione automatizzato (AUS). Di solito non devi compilare un sacco di moduli da solo.
Avrete bisogno di documentare il vostro reddito, risparmio/pensionamento / saldi di investimento, e i vostri debiti. Istituti di credito vogliono la vostra storia di occupazione, e controlleranno il vostro credito.
Sottoscrizione mutuatari autonomi
Sulla base delle informazioni, il sistema di sottoscrizione genera una risposta in pochi minuti, sia l’approvazione, in declino, o riferendosi il vostro prestito per la sottoscrizione umana., Poi, il sottoscrittore umano prende il sopravvento.
Se l’AUS ti approva, il sottoscrittore controlla i tuoi documenti per assicurarsi che corrispondano alle informazioni sulla tua applicazione.
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Ad esempio, se hai detto che guadagni 6 6.000 al mese, i tuoi W-2 o le dichiarazioni dei redditi dovrebbero corrispondere a questo. i tuoi estratti conto bancari devono corrispondere a quello che dici di avere.
Se il sistema non può prendere una decisione o declina il vostro prestito, un essere umano prende una seconda occhiata per vedere se si qualificano sotto le linee guida di sottoscrizione manuale.,
I creditori considerano solo il reddito imponibile
Frequentemente, ciò che fa scattare i candidati autonomi è che potrebbero dire di guadagnare 6 6.000 al mese, ma il loro reddito imponibile potrebbe essere solo 4 4.000 al mese.
Sottoscrittori utilizzano una forma un po ‘ complicato a venire con reddito “qualificante” per i mutuatari autonomi. Iniziano con il tuo reddito imponibile e aggiungono alcune deduzioni come l’ammortamento, poiché non è una spesa effettiva che esce dal tuo conto bancario.
Ma potrebbero sottrarre reddito “straordinario” o “manna”., Se una fonte di reddito non sembra essere stabile e in corso, di solito non si può usare per qualificarsi per un mutuo per la casa.
Altri documenti
Istituti di credito anche guardare i vostri beni, per assicurarsi che l’acconto proviene da una fonte accettabile. Non vogliono vederti pulire il tuo account aziendale per effettuare il pagamento anticipato, ad esempio, perché ciò potrebbe mettere a repentaglio il tuo sostentamento.
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E vogliono fare in modo che non si dispone di prestiti non divulgati., Ad esempio, se i tuoi conti bancari mostrano un deposito insolitamente grande effettuato negli ultimi 60 giorni, il sottoscrittore potrebbe chiederti di dimostrare la fonte di quel denaro.
Potrebbe essere necessario fornire altra documentazione, anche, a discrezione del sottoscrittore — una licenza commerciale, per esempio, o una dichiarazione dal tuo commercialista.
Approvazione del credito
Una volta che il sottoscrittore umano ti dà il via libera, hai l’approvazione del credito, il che significa che tu, il mutuatario, soddisfi le linee guida del creditore e puoi chiudere finché la proprietà è conforme anche ai requisiti del creditore.,
Quanto velocemente si può ottenere pre-approvato per un mutuo?
Tuttavia, il processo di sottoscrizione varia da richiedente a richiedente e prestito a prestito. I sottoscrittori possono richiedere diversi documenti per ogni mutuatario ipotecario autonomo.
Quanto tempo si deve essere lavoratori autonomi per ottenere un mutuo?
Potrebbe non essere necessario mostrare una storia di lavoro autonomo di 24 mesi per ottenere un mutuo., Ad esempio, Fannie Mae dice che puoi qualificarti con 12 mesi di lavoro autonomo se hai precedenti esperienze in quel campo, e il tuo reddito è almeno tanto quanto hai guadagnato in quel campo prima di diventare lavoratore autonomo.
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Mutui per i mutuatari autonomi
Dalla fine di agosto 2015, Fannie Mae consente un insieme più flessibile di linee guida per i mutuatari autonomi della nazione.
Gli aggiornamenti della politica comprendono tre aree:
- Mutuatari autonomi senza storia di “assunzione di buste paga” (cioè, business distribuzioni sono irregolari o inesistenti)
- lavoratori autonomi mutuatari che non hanno due anni di dichiarazioni dei redditi federali per sostenere le loro attività;
- Stipendiati mutuatari con un secondo auto-occupazione di posti di lavoro non hanno bisogno di documento di reddito se non hanno bisogno di qualificarsi per il mutuo
Comprovante il reddito d’impresa
Per i lavoratori autonomi i mutuatari con una storia di pagare se stessi, mutuo linee guida del giugno 2016 stato che il mutuatario non ha più bisogno di dimostrare l’accesso al reddito di impresa.,
Il richiedente, tuttavia, può ancora bisogno di dimostrare che l’azienda guadagna abbastanza per sostenere i prelievi di reddito.
Un anno di dichiarazioni dei redditi
I mutuatari autonomi possono qualificarsi con un solo anno di dichiarazioni dei redditi. Tali rendimenti devono mostrare almeno 12 mesi di reddito da lavoro autonomo.
Istituti di credito non può mai più chiedere per stub pay, W-2s, o estratti conto bancari
E il rapporto debito-reddito del richiedente deve soddisfare le linee guida del creditore (di solito un massimo di 43 per cento, ma può andare al 50 per cento per i mutuatari eccezionalmente qualificati.,
Reddito “laterale” autonomo
È la terza disposizione che può essere più gradita ai mutuatari ipotecari autonomi-specialmente quelli che non si affidano al loro “business laterale” per sostenere la loro casa o famiglia.
Sotto le nuove regole di Fannie Mae, i mutuatari che si qualificano per un mutuo utilizzando il reddito del loro lavoro “regolare” non devono dimostrare ciò che fanno sul lato dalla loro attività. Il che ha senso; se non hai bisogno del reddito per qualificarti, perché dovresti dimostrare di cosa si tratta?,
Questa disposizione si applica ai mutuatari che vivono di reddito da pensione, reddito previdenziale, pagamenti pensionistici e/o dividendi.
Si noti che queste regole si applicano ai prestiti per la casa conformi (Fannie Mae e Freddie Mac). Le linee guida per altri prestiti possono essere diverse.
Lavoratori autonomi co-mutuatari
Allo stesso modo, se si qualificano per un prestito con il proprio reddito, e il vostro co-mutuatario è lavoratori autonomi, istituti di credito possono ignorare tale attività in sottoscrizione.
Perché vorresti che ignorassero quell’attività?, Perché molte piccole imprese, o anche più grandi start-up, non mostrano reddito sulle dichiarazioni dei redditi. Almeno sulla carta, generano perdite.
Mentre questi affari write-off sono grandi per ridurre le tasse, possono uccidere il vostro reddito di qualificazione (imponibile) quando si applica per il finanziamento casa.
Incoerenza del reddito
Quasi tutte le linee guida sui prestiti specificano che il reddito non conta a meno che non sia “stabile, coerente e in corso.”Se il tuo reddito non è regolare e affidabile, non puoi usarlo.
Tuttavia, molte aziende passano attraverso alti e bassi., Per esempio, uno sviluppatore di casa che inizia una nuova comunità potrebbe avere un sacco di spese di un anno, l’acquisto di proprietà, tirando i permessi e la costruzione di case. Il business può mostrare poco reddito o anche grandi perdite.
L’anno successivo, però, le case vendono e il reddito sale. Se si applica per un prestito durante l’anno” giù”, dovrete dimostrare al creditore che il vostro business è sano e che questo è un modello normale.
Dare i sottoscrittori, tre, quattro o cinque anni di tasse e una dichiarazione dal tuo commercialista per mostrare questo.,
Preparatevi a spiegare qualsiasi significativo anno su anno diminuzione del reddito quando si applica per un mutuo come un mutuatario autonomo.
Alternative per i richiedenti autonomi
I mutui ipotecari autonomi hanno guadagnato la reputazione di essere difficili dalla crisi immobiliare.
Questo perché molti mutuatari autonomi non mostrano abbastanza reddito, se la definizione del creditore di “reddito” è la linea di fondo sulla dichiarazione dei redditi. E il vecchio” reddito dichiarato “o” nessuna verifica del reddito” prestiti questi mutuatari utilizzati in passato sono scomparsi.,
Programmi di mutuo pazzo che esistono davvero
Mutuatari autonomi scrivere fuori come molte spese come legalmente possibile. Questo è ragionevole, perché pagano le tasse di lavoro autonomo oltre all’imposta sul reddito” regolare”.
Tuttavia, programmi alternativi consentono di contare tutto il flusso di cassa aziendale (l’importo effettivamente portare in) come reddito. Questi sono spesso chiamati programmi “estratto conto bancario”.
In base a queste linee guida, si mettono in 24 mesi della vostra attività e / o estratti conto bancari personali., Istituti di credito analizzare gli importi in corso in ogni mese, media, e utilizzare tale importo (o qualche formula basata su tale importo) a venire con reddito di qualificazione.
Si noti che questi programmi di solito vengono con tassi ipotecari più elevati
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Prestiti personali
Un’opzione per i mutuatari autonomi potrebbe essere un prestito personale.
Un prestito personale può essere più facile qualificarsi per un mutuo. Se stai cercando di incassare la vostra casa tramite un rifinanziamento, un prestito personale potrebbe essere il percorso più facile.,
Se stai cercando di acquistare, un prestito personale potrebbe essere un tratto, a meno che non si sta acquistando un sub-property 100.000 proprietà, dal momento che questo è il tipico max per questi prestiti.
In ogni caso, se avete bisogno di contanti veloce o il vostro business ha bisogno di un infuso di cassa (se non si sta ottenendo un mutuo), un prestito personale potrebbe essere la scossa la vostra azienda ha bisogno di sparare al livello successivo.
Pianificare in anticipo
Se sei un lavoratore autonomo e desidera acquistare una casa, pianificare in anticipo. Lavorare con un professionista mutuo e coinvolgere il tuo commercialista pure.,
È possibile modificare il modo di scrivere le spese aziendali, e l’importo del reddito imponibile si mostra. In alternativa, è possibile modificare le dichiarazioni dei redditi precedenti per mostrare redditi più elevati del passato.
Link a Fannie Mae 1084, Analisi del flusso di cassa aziendale e istruzioni
Si noti che alcune detrazioni, come l’ammortamento, non ti faranno male. Sottoscrittori aggiungere queste deduzioni di nuovo nel vostro reddito imponibile.
Tu e il tuo commercialista può controllare il modulo sottoscrittori uso, e vedere come istituti di credito visualizzerà il vostro reddito in questo momento.,
Documentazione
Se siete lavoratori autonomi, raccogliere questi documenti per i creditori:
- Due anni del personale, dichiarazioni fiscali
- Due anni di dichiarazioni dei redditi di lavoro incluse le pianificazioni K-1, 1120, 1120S
- la licenza Commerciale
- Anno-to-date, il conto economico
- Bilancio
- Firmato CPA lettera affermando che sono ancora in attività
Imposta i professionisti sono abituati a queste richieste per un mutuo. Il CPA può anche essere in grado di e-mail tutta la documentazione richiesta lo stesso giorno.
Quali sono i tassi ipotecari di oggi?,
Mutuatari autonomi possono ottenere mutuo approvato che durante qualsiasi periodo di questo decennio. E, con tassi ipotecari bassi, è un ottimo momento per considerare le opzioni.
Si noti che se non si qualificano secondo le linee guida standard, programmi alternativi possono ottenere la casa che si desidera.
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