samostatně výdělečně činná hypotéka: nedávné změny usnadňují
pokyny pro samostatně výdělečně činné kupce domů se uvolnily. Například můžete potřebovat pouze jeden rok dokladů o dani z příjmu k prokázání svého příjmu, pokud vaše žádost splňuje podmínky pro automatické upisování.
Plus, věřitelé používají nový výpočet příjmů pro majitele podniků s malou nebo žádnou historií distribucí.,
nové pokyny pro půjčky jsou také přátelštější vůči “ měsíčním zapalovačům.“Ti, kteří mají samostatně výdělečně činné vedlejší koncerty, nemusí vždy dokumentovat tento příjem, pokud se kvalifikují pouze pomocí své denní práce.
začněte s vaší samostatně výdělečně činnou žádostí o hypotéku zde. (Únor 6th, 2021)
schválení hypotéky pro samostatně výdělečně činné žadatele
Když kupujete dům nebo refinancování, projdete sadou konkrétních kroků.
nejprve požádáte o půjčku, kterou můžete provést osobně, online nebo telefonicky., Ve většině případů úvěrový úředník nebo zpracovatel vezme vaše informace ústně a odešle je do automatizovaného systému upisování (AUS). Obvykle nemusíte vyplňovat spoustu formulářů sami.
budete muset dokumentovat své příjmy, úspory/odchod do důchodu/investiční zůstatky a své dluhy. Věřitelé chtějí vaši historii zaměstnání, a budou kontrolovat svůj úvěr.
Upisování osoby samostatně výdělečně činné dlužníci
na Základě vaší informace, upisování systém generuje odpověď během několika minut, a to buď schvaluje, klesající, nebo odkazem na své půjčky pro lidská upisování., Pak, lidský upisovatel převezme.
Pokud vás AUS schválí, upisovatel zkontroluje vaše dokumenty, aby se ujistil, že odpovídají informacím o vaší aplikaci.
Požadavky na dokumentaci pro dnešní nejnižší sazby hypoték
například, pokud jste řekli, že vyděláváte $6,000 měsíčně, vaše W-2s nebo daňové přiznání by tomu měly odpovídat. vaše bankovní výpisy by měly odpovídat tomu, co říkáte, že máte.
Pokud se systém nemůže rozhodnout nebo odmítne vaši půjčku, člověk se podívá, zda máte nárok na pokyny pro ruční upisování.,
Věřitele úvahu pouze zdanitelného příjmu
Často, co výlety samostatně výdělečně činné, žadatelé je, že oni by mohli říct, že vydělat $6000 za měsíc, ale jejich zdanitelných příjmů může být pouze 4000 dolarů za měsíc.
upisovatelé používají poněkud komplikovaný formulář, aby přišli s“ kvalifikačním “ příjmem pro samostatně výdělečně činné dlužníky. Začínají s zdanitelným příjmem a přidávají zpět určité odpočty, jako jsou odpisy, protože to není skutečný náklad, který vychází z vašeho bankovního účtu.
ale mohou odečíst „mimořádné“ nebo „neočekávané“ příjmy., Pokud se zdroj příjmů nezdá být stabilní a trvalý, obvykle jej nemůžete použít k získání půjčky na bydlení.
další dokumenty
věřitelé se také dívají na vaše aktiva, aby se ujistili, že záloha pochází z přijatelného zdroje. Nechtějí vás vidět vyčistit váš obchodní účet, aby se vaše záloha, například, protože to by mohlo ohrozit vaše živobytí.
5 zvědavých otázek, které můžete očekávat od svého hypotečního věřitele
, a chtějí se ujistit, že nemáte nezveřejněné půjčky., Pokud například vaše bankovní účty vykazují neobvykle velký vklad provedený během posledních 60 dnů, může vás váš upisovatel požádat, abyste prokázali zdroj těchto peněz.
možná budete muset podle uvážení upisovatele poskytnout i další dokumentaci-například obchodní licenci nebo prohlášení od vašeho účetního.
schválení Úvěru
Jakmile člověk upisovatel vám dává zelenou, můžete mít schválení úvěru, což znamená, že si dlužník, uspokojit věřitele pokyny a můžete zavřít tak dlouho, dokud vlastnost je také v souladu s věřitele požadavky.,
Jak rychle můžete získat předem schválené pro hypotéku?
proces upisování se však liší od žadatele k žadateli a půjčky k půjčce. Upisovatelé mohou vyžadovat různé dokumenty pro každého samostatně výdělečně činného hypotečního dlužníka.
jak dlouho musíte být samostatně výdělečně činní, abyste získali hypotéku?
možná nebudete muset prokázat 24měsíční historii samostatné výdělečné činnosti, abyste získali hypotéku., Například Fannie Mae říká, že můžete mít nárok 12 měsíců samostatné výdělečné činnosti, pokud máte předchozí zkušenosti v této oblasti, a váš příjem je alespoň tolik, kolik jste získali v této oblasti předtím, než se stali osobami samostatně výdělečně činnými.
ověřte si způsobilost k nákupu domů (6. Února 2021)
hypotéky pro samostatně výdělečně činné dlužníky
od konce srpna 2015 Fannie Mae umožňuje volnější soubor pokynů pro samostatně výdělečně činné dlužníky v zemi.
aktualizace zásad zahrnují tři oblasti:
- samostatně výdělečně činní dlužníci bez historie „přijímání výplaty“ (tj., obchodní distribuce jsou nepravidelné nebo neexistující)
- osoby Samostatně výdělečně činné dlužníci, kteří nemají dva roky federální daňové přiznání pro podporu jejich podnikání
- Mzda dlužníků s druhým, self-zaměstnání zaměstnání nepotřebují doložit, že příjmy, pokud ji nepotřebují, aby nárok na hypotéku
Prokazující příjmy z podnikání
Pro osoby samostatně výdělečně činné dlužníky s historií platit sami, hypoteční pokyny od června 2016 stát, že dlužník již musí prokázat, přístup na příjmy z podnikání.,
žadatel však může stále muset prokázat, že podnik vydělává dost na podporu výběrů příjmů.
jeden rok daňových přiznání
samostatně výdělečně činní dlužníci mohou mít nárok pouze na jeden rok daňového přiznání. Tyto výnosy musí vykazovat nejméně 12 měsíců příjmů ze samostatné výdělečné činnosti.
Věřitelé nikdy nemusí znovu žádat o výplatní pásky, W-2s, nebo bankovní výpisy,
A žadatel je dluh-to-income poměr musí splňovat věřitele pokyny (obvykle maximálně 43 procent, ale to může jít na 50 procent za mimořádně kvalifikované dlužníky.,
osvč „vedlejší“ příjem
To je třetí, ustanovení, která mohou být velmi vítaná na osoby samostatně výdělečně činné hypoteční dlužníky — zejména ty, kteří nemají spoléhat na jejich „vedlejšák“, na podporu jejich domova nebo domácnosti.
podle nových pravidel Fannie Mae dlužníci, kteří mají nárok na hypotéku pomocí příjmu své „pravidelné“ práce, nemusí prokázat, co dělají na straně svého podnikání. Což dává smysl; pokud nepotřebujete příjem, abyste se kvalifikovali, proč byste museli prokázat, co to je?,
toto ustanovení se vztahuje i na dlužníky, kteří žijí mimo důchodový příjem, příjem sociálního zabezpečení, důchodové platby a/nebo dividendy.
Všimněte si, že tato pravidla se vztahují na splňující (Fannie Mae a Freddie Mac) úvěry na bydlení. Pokyny pro jiné půjčky se mohou lišit.
osoby Samostatně výdělečně činné spoludlužníků
Podobně, pokud máte nárok na úvěr s vaší vlastní příjmy, a váš co-dlužník je osoba samostatně výdělečně činná, věřitelé mohou ignorovat, že podnikání v upisování.
proč byste chtěli, aby tuto firmu ignorovali?, Protože mnoho malých podniků, nebo dokonce větších start-upů, nezobrazuje příjmy z daňových přiznání. Alespoň na papíře vytvářejí ztráty.
zatímco tyto obchodní odpisy jsou skvělé pro snížení daní, mohou zavraždit váš kvalifikovaný (zdanitelný) příjem, když požádáte o domácí financování.
nekonzistence příjmů
téměř každý úvěrový pokyn stanoví, že příjem se nepočítá, pokud není „stabilní, konzistentní a pokračující.“Pokud váš příjem není pravidelný a spolehlivý, nemůžete jej použít.
mnoho podniků však prochází vzestupy a pády., Například, domácí developer začínající novou komunitu může mít spoustu nákladů jeden rok, nákup nemovitosti, tahání povolení a výstavbu domů. Podnik může vykazovat malý příjem nebo dokonce velké ztráty.
v příštím roce se však domy prodávají a příjem stoupá. Pokud požádáte o půjčku během“ down “ roku, budete muset věřiteli prokázat, že vaše podnikání je zdravé a že je to normální vzorec.
dejte upisovatelům, tři, čtyři nebo pět let daní a prohlášení od vašeho účetního, abyste to ukázali.,
připravte se na vysvětlení jakéhokoli výrazného meziročního poklesu příjmů, když požádáte o hypotéku jako samostatně výdělečně činný dlužník.
alternativy pro samostatně výdělečně činné žadatele
samostatně výdělečně činné hypoteční úvěry získaly pověst obtížné od poklesu bydlení.
je to proto, že mnoho samostatně výdělečně činných dlužníků nevykazuje dostatečný příjem, pokud je definice věřitele „příjmu“ spodním řádkem vašeho daňového přiznání. A staré“ uvedené příjmy „nebo“ bez ověření příjmu “ půjčky, které tito dlužníci používali v minulosti, zmizely.,
bláznivé hypoteční programy, které skutečně existují
samostatně výdělečně činní dlužníci odepisují co nejvíce nákladů, jak je to legálně možné. To je rozumné, protože kromě „běžné“ daně z příjmu platí i daně ze samostatné výdělečné činnosti.
alternativní programy vám však umožňují počítat všechny vaše obchodní cash flow (částku, kterou skutečně přinesete) jako příjem. Ty se často nazývají programy „bankovní výpis“.
podle těchto pokynů přinášíte 24 měsíců svého podnikání a / nebo osobních bankovních výpisů., Věřitelé analyzovat částky děje v každém měsíci, průměr to, a použít tuto částku (nebo nějaký vzorec na základě této částky) přijít s kvalifikovaným příjmem.
Všimněte si, že tyto programy obvykle přicházejí s vyšší hypoteční sazby,
Ověřte, zda váš domov nákup způsobilosti (Feb 6, 2021)
Osobní půjčky
Jednou z možností pro osoby samostatně výdělečně činné dlužníci by mohl být osobní půjčka.
osobní půjčka může být snadněji kvalifikována než hypotéka. Pokud hledáte cash-out svůj domov přes refinancování, Osobní půjčka může být jednodušší cesta.,
Pokud hledáte koupit, osobní úvěr může být úsek, pokud jste nákup sub – $100,000 vlastnost, protože to je typický max pro tyto půjčky.
V každém případě, pokud potřebujete rychle hotovost, nebo vaše podnikání potřebuje peníze infuze (ať už jste nebo nejste získání hypotéky), osobní úvěr může být náraz vaše společnost potřebuje střílet na další úroveň.
plánování dopředu
Pokud jste samostatně výdělečně činní a chcete si koupit dům, Naplánujte si předem. Pracujte s odborníkem na hypotéku a zapojte také svého účetního.,
můžete změnit způsob odepsání vašich obchodních nákladů a výši zdanitelných příjmů, které zobrazíte. Případně můžete změnit předchozí daňové přiznání tak, aby vykazovaly vyšší příjmy z minulosti.
Odkaz na Fannie Mae 1084, Obchodní Cash Flow Analýzy a Instrukce,
Všimněte si, že některé odpočty, jako jsou odpisy, neublíží vám. Upisovatelé přidat tyto odpočty zpět do svého zdanitelného příjmu.
vy a váš účetní si můžete prohlédnout formulář, který upisovatelé používají, a zjistit, jak věřitelé uvidí váš příjem právě teď.,
Dokumentace
Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná, shromáždit tyto dokumenty pro věřitele:
- Dva roky osobní daňové přiznání
- Dva roky podnikání daňových přiznání včetně plánů K-1, 1120, 1120S
- Obchodní licence
- Rok-to-date výkaz zisku a ztráty
- na rozvahu
- Podepsané CPA dopis o tom, jste stále v podnikání
Daňové profesionálové používají na tyto žádosti o hypotéku. Vaše CPA může být dokonce schopen e-mailem vám všechny požadované dokumentace ve stejný den.
jaké jsou dnešní sazby hypoték?,
samostatně výdělečně činní dlužníci mohou získat hypotéku schválenou než v jakémkoli období tohoto desetiletí. A, s hypotečních sazeb nízké, je to skvělý čas, aby zvážila své možnosti.
Všimněte si, že pokud nemáte nárok podle standardních pokynů, alternativní programy mohou dostat domácnosti, které chcete.
Ověřte svou novou sazbu (6. Února 2021)