las compañías de seguros de discapacidad a largo plazo (LTD) rutinariamente niegan o limitan las reclamaciones de beneficios por discapacidad a largo plazo basadas en la fibromialgia, una enfermedad compleja marcada por dolor crónico muscular y articular. Debido a que no hay una prueba objetiva para la fibromialgia y el diagnóstico se basa en gran medida en los síntomas autoinformados, muchas aseguradoras excluyen específicamente la fibromialgia de la cobertura. Otros portadores consideran la fibromialgia principalmente un trastorno mental y limitarán los pagos a 12 o 24 meses.,
lea su póliza cuidadosamente para entender si y por cuánto tiempo puede recibir beneficios basados en la fibromialgia. El siguiente lenguaje que limita la elegibilidad es bastante típico.
los beneficios se cancelarán después de 24 meses para aquellos con discapacidades que se basan principalmente en síntomas autoinformados y discapacidades debido al alcoholismo, abuso de drogas o enfermedad mental., Los síntomas autoinformados incluyen manifestaciones de su condición que no pueden verificarse mediante pruebas, procedimientos o exámenes comúnmente aceptados en la práctica de la medicina, incluidos dolores de cabeza, dolor, fatiga, dolor, entumecimiento, mareos, zumbido en los oídos y pérdida de energía.
incluso si su póliza no menciona específicamente la fibromialgia como excluida o limitada, debe esperar encontrar una resistencia sustancial si solicita beneficios de LTD basados en la fibromialgia. Aquí hay algunas cosas para recordar que podrían aumentar sus posibilidades de una reclamación exitosa.,
busque el tratamiento médico apropiado
las compañías de seguros son muy conscientes de que los médicos de atención primaria con frecuencia diagnostican la fibromialgia como una especie de «catch-all» cuando no pueden identificar la fuente del dolor de un individuo. Si desea que su aseguradora tome en serio su reclamo de fibromialgia, es fundamental que reciba tratamiento regular de un reumatólogo, no solo de su médico de familia., Los reumatólogos suelen emplear varias técnicas de diagnóstico diferentes al evaluar a un paciente para la fibromialgia, incluyendo análisis de sangre para descartar otras enfermedades y pruebas de punto de activación para localizar áreas de dolor y sensibilidad. Por lo general, una persona que informa dolor en al menos 11 de los 18 puntos desencadenantes recibirá un diagnóstico de fibromialgia. (También vea nuestro artículo sobre cómo obtener el Seguro Social para la fibromialgia, que analiza los criterios utilizados por el American College of Rheumatology (ACR) para determinar cuándo un paciente tiene fibromialgia.,)
además de hacer un diagnóstico más preciso y creíble, un reumatólogo puede estar en mejores condiciones de recetar terapias para sus síntomas particulares. Aunque no hay cura para la fibromialgia, a menudo es posible controlar el dolor y la fatiga que lo acompaña a través de medicamentos, ejercicio y una dieta adecuada.
registre todos sus síntomas
Además del dolor crónico, muchos pacientes con fibromialgia también experimentan dolores de cabeza, entumecimiento, hinchazón, fatiga, SII y dificultad para dormir., La fibromialgia también puede afectar negativamente la salud mental de una persona, causando problemas cognitivos (a menudo llamados «fibro fog»), depresión, estrés y ansiedad. Llevar un diario de todos sus síntomas, tanto mentales como físicos, ayudará a sus médicos a diagnosticar y tratar su enfermedad, y puede ayudar a persuadir a su aseguradora de que su condición es legítima.,
Obtenga opiniones de sus médicos
La Opinión de su médico puede literalmente hacer o romper su caso LTD, y es especialmente importante en los casos que involucran fibromialgia, síndrome de fatiga crónica y otras afecciones que no se prestan a pruebas objetivas., Usted o su abogado deben pedirle a su médico (preferiblemente a su reumatólogo) que identifique el alcance de sus limitaciones relacionadas con el trabajo, especialmente en las siguientes áreas:
- longitud de tiempo que puede sentarse, pararse y caminar
- cantidad de peso que puede levantar y cargar, y
- Capacidad para doblarse, agacharse, equilibrarse, agacharse y gatear.
además, ¿perdería días de trabajo o tendría que tomar descansos no programados durante la jornada laboral debido al dolor, la fatiga u otros problemas? ¿Necesita reclinarse o acostarse durante el día?, Se le debe preguntar a su médico sobre cualquier limitación que pueda impedirle realizar las demandas del trabajo a tiempo completo. También es útil que su reumatólogo le explique qué pruebas de diagnóstico se realizaron y por qué finalmente creyó que el diagnóstico de fibromialgia estaba respaldado por la evidencia médica.,
si está recibiendo tratamiento de salud mental para la depresión, también pídale a su médico o psicólogo una opinión sobre sus limitaciones mentales, incluida su capacidad para mantener la asistencia regular, mantener la atención y la concentración, comprender y llevar a cabo instrucciones e interactuar con supervisores, compañeros de trabajo y el público en general.
su abogado debe ser capaz de proporcionar un formulario de evaluación de fibromialgia para su médico que abarca todas sus posibles limitaciones., No confíe en los formularios utilizados por su compañía de seguros, ya que a menudo están diseñados para obtener respuestas que podrían formar la base para una denegación.
Los informes de terceros, como amigos, familiares y antiguos colegas, también pueden ayudar a reforzar una reclamación de discapacidad de LTD, pero solo si se limitan a observaciones de primera mano de su condición en lugar de opiniones sobre sus problemas médicos.,
lleve a cabo su reclamo con la ayuda de un abogado experimentado
ya sea que tenga una póliza individual LTD o un plan grupal proporcionado por el empleador, es probable que su póliza sea compleja y esté plagada de excepciones, exclusiones y limitaciones. Es importante, especialmente en reclamos notoriamente desafiantes que involucran fibromialgia, que tenga un abogado experimentado de LTD de su lado para ayudarlo a cumplir con los plazos y perseguir sus apelaciones mientras presenta su caso de la mejor manera posible. Usted debe ser capaz de establecer una consulta gratuita con un abogado LTD antes de contratar a uno.