per definitie komt roofzuchtige leningen ten goede aan de kredietgever en negeert of belemmert de kredietnemer het vermogen om de schuld terug te betalen. Deze leningstactieken proberen vaak te profiteren van het gebrek aan begrip van een lener over leningen, voorwaarden of financiën.
roofzuchtige geldschieters richten zich meestal op minderheden, armen, ouderen en laaggeschoolden. Ze jagen ook op mensen die onmiddellijk geld nodig hebben voor noodgevallen, zoals het betalen van medische rekeningen, het maken van een huis reparatie of auto betaling., Deze kredietverstrekkers richten zich ook op kredietnemers met kredietproblemen of mensen die onlangs hun baan hebben verloren. Dit kan hen diskwalificeren van conventionele leningen of kredietlijnen, ook al hebben ze aanzienlijke eigen vermogen in hun huizen.
in de afgelopen jaren zijn op het gebied van woninghypotheken roofzuchtige kredietverleningspraktijken gangbaar geweest. Aangezien huisleningen worden gedekt door het onroerend goed van een lener, kan een roofzuchtige kredietgever niet alleen profiteren van de leningvoorwaarden die in zijn of haar voordeel zijn gestapeld, maar ook van de verkoop van een afgeschermd huis, als een lener in gebreke blijft.,
hoewel de praktijken van roofzuchtige geldschieters niet altijd illegaal zijn, kunnen ze slachtoffers achterlaten met geruïneerd krediet, belast met onhandelbare schulden, of dakloos.
roofzuchtige leningen kunnen ook de vorm aannemen van payday-leningen, autoleningen, anticipatieleningen voor belastingteruggaaf of elke vorm van consumentenschuld.
Afbraakpraktijken bij het verstrekken van leningen
hoewel er enige onenigheid bestaat over wat een afbraakpraktijk bij het verstrekken van leningen is, wordt een aantal acties vaak als zodanig genoemd — waaronder het niet verstrekken van informatie of het openbaar maken van onjuiste informatie, risicogebaseerde prijsstelling en te hoge kosten en vergoedingen., Er zijn andere roofzuchtige praktijken zoals het verpakken van leningen, het omwisselen van leningen, op activa gebaseerde leningen en reverse redlining.
deze praktijken, individueel of in overleg met elkaar, creëren een schuldcyclus die ernstige financiële problemen veroorzaakt voor gezinnen en individuen.
onjuiste of onjuiste informatie
de kredietgever verbergt of geeft een verkeerd beeld van de werkelijke kosten, risico ‘ s en / of geschiktheid van de voorwaarden van een lening, of de kredietgever wijzigt de voorwaarden van de lening na de eerste aanbieding.,
risicogebaseerde prijsstelling
terwijl alle kredietverstrekkers afhankelijk zijn van een of andere vorm van risicogebaseerde prijsstelling-waarbij rente wordt gekoppeld aan kredietgeschiedenis-maken roofzuchtige kredietverstrekkers misbruik van de praktijk door zeer hoge rentetarieven aan te rekenen aan kredietnemers met een hoog risico die het meest waarschijnlijk in gebreke zullen blijven.
te hoge Vergoedingen en kosten
Vergoedingen en kosten (bijv. taxaties, slotkosten, kosten voor het opstellen van documenten) zijn veel hoger dan die welke door gerenommeerde kredietverstrekkers in rekening worden gebracht, en zijn vaak verborgen in kleine lettertjes.,
Kredietverpakking
onnodige producten zoals kredietverzekering — die de lening afbetaalt als een huurder overlijdt — worden toegevoegd aan de kosten van een lening.
Kredietomzetting
de kredietgever moedigt een kredietnemer aan een bestaande lening te herfinancieren naar een grotere lening met een hogere rente en extra kosten.
op activa gebaseerde leningen
kredietnemers worden aangemoedigd om meer te lenen dan zou moeten wanneer een kredietgever een herfinancieringslening aanbiedt op basis van hun eigen vermogen, in plaats van op basis van hun inkomen of hun vermogen om terug te betalen.,
Reverse Redlining
de kredietgever richt zich op buurten met beperkte middelen waar conventionele banken misschien voor terugschrikken. Iedereen in de buurt wordt hogere tarieven in rekening gebracht om geld te lenen, ongeacht de kredietgeschiedenis, het inkomen of het vermogen om terug te betalen.
Ballonhypotheken
een kredietnemer is ervan overtuigd een hypotheek te herfinancieren met een hypotheek die vooraf lagere betalingen heeft, maar later op de krediettermijn buitensporige (ballonhypotheken) betalingen. Wanneer de ballon betalingen niet kan worden voldaan, de geldschieter helpt om opnieuw te herfinancieren met een andere hoge rente, hoge vergoeding lening.,
negatieve afschrijving
Dit gebeurt wanneer een maandelijkse leningbetaling te klein is om zelfs de rente te dekken, die wordt toegevoegd aan het onbetaalde saldo. Het kan ertoe leiden dat een kredietnemer aanzienlijk meer schuld heeft dan het oorspronkelijke geleende bedrag.
abnormale Vooruitbetalingsstraffen
een leningnemer die een woninglening probeert te herfinancieren met een lening die betere voorwaarden biedt, kan worden beoordeeld als een onrechtmatige vooruitbetalingsstraf voor vervroegde aflossing van de oorspronkelijke lening. Tot 80% van de subprime hypotheken hebben abnormaal hoge vooruitbetaling boetes.,
verplichte arbitrage
de kredietgever voegt taal toe aan een leningsovereenkomst waardoor het voor een kredietnemer illegaal is om in de toekomst juridische stappen te ondernemen wegens fraude of onjuiste voorstelling van zaken. De enige optie voor een misbruikte kredietnemer is dus arbitrage, wat de kredietnemer in het algemeen benadeelt.
jezelf beschermen tegen roofzuchtige geldschieters
de beste verdediging tegen roofzuchtige geldschieters ligt in het opleiden van jezelf over hun bedrieglijke praktijken., Hieronder volgt een lijst van enkele dingen om op te letten:
aanbiedingen zonder vergunning
pas op voor aanbiedingen van leningen via de post, via de telefoon of huis-aan-huis Verzoeken. Gerenommeerde kredietverstrekkers werken meestal niet op deze manier. Zorg ervoor dat elke kredietgever waarmee u werkt is gelicentieerd.
Beloften
blijf uit de buurt van kredietverstrekkers die beloven dat uw lening zal worden goedgekeurd, ongeacht uw kredietgeschiedenis of rating. Krijg een kopie van uw credit rapport, en hebben een idee van wat je moet in aanmerking komen voor.,
gehaast worden om papieren te ondertekenen
laat u niet gehaast in het uitleenproces. Bestudeer het papierwerk, en teken niets waar je het niet mee eens bent of het niet begrijpt.
hoge rentetarieven en provisies
vragen over hoge rentetarieven en provisies. Weiger betalingen te accepteren waarvan je weet dat je het je niet kunt veroorloven. Weiger eventuele extra diensten “verpakt” in de lening, zoals krediet of ziektekostenverzekering. Vergelijkingswinkel en onderzoek hoe u de beste hypotheekrente kunt vinden.
lege spaties in documenten
ondertekenen geen documenten die lege spaties bevatten., Lees lening documenten zorgvuldig, en laat ze gecontroleerd door een vertrouwde vriend of een advocaat, indien mogelijk.
wettelijke bescherming
federale wetten beschermen consumenten tegen roofzuchtige kredietverstrekkers. Hoofd van hen is de Equal Credit Opportunity Act (ECOA). Deze wet maakt het illegaal voor een geldschieter om een hogere rente of hogere kosten op te leggen op basis van iemands ras, kleur, religie, geslacht, leeftijd, burgerlijke staat of nationale afkomst.
de Home Ownership and Equity Protection Act (HOEPA) beschermt consumenten tegen buitensporige vergoedingen en rentetarieven., Leningen die als “hoge kosten” worden beschouwd, zijn onderworpen aan aanvullende openbaarmakingsvereisten en-beperkingen.
daarnaast hebben 25 staten anti-roofzuchtige leningen wetten, en 35 staten beperken de maximale vooruitbetaling boete die een huiseigenaar is verplicht te betalen.
Loan Charning een probleem
een van de meest voorkomende praktijken onder roofzuchtige geldschieters is loan charning, waarbij geldnemers worden gedwongen tot een niet aflatende leningcyclus waarin ze voortdurend kosten en rente betalen, zonder dat de hoofdsom op de lening merkbaar wordt verlaagd.,
Loan churning werkt meestal als volgt: de geldschieter maakt een lening die de lener zich niet kan veroorloven. De lener niet in slaagt om de lening terug te betalen op tijd, zodat de geldschieter biedt een nieuwe lening die een andere set van Vergoedingen en rente omvat. De lener, die al onder druk staat omdat hij de eerste lening niet terugbetaalt, gaat akkoord met de tweede lening en de leningcyclus is begonnen.het Bureau voor financiële bescherming van de consument zegt dat 94% van de repeat payday loans – churning-plaatsvindt binnen een maand na de eerste lening en dat consumenten die payday loans gebruiken gemiddeld 10 keer per jaar lenen., De rente en vergoedingen bedragen $ 2,1 miljard voor leners.
kredietnemers betalen vaak alleen $ 450 aan rente voor een hoofdsom van $ 350 als gevolg van het uitbetalen van leningen. Het is gemeengoed onder roofzuchtige geldschieters en iets waar consumenten met een slechte kredietgeschiedenis tegen moeten waken.
vervroegde Aflossingsboetes
een andere praktijk onder roofzuchtige kredietverstrekkers is het opnemen van een vooruitbetalingsboete op leningsovereenkomsten, met name die waarbij subprimehypotheken of autoleningen betrokken zijn.
een vooruitbetalingsboete is een vergoeding die in rekening wordt gebracht aan kredietnemers die een lening vóór de vervaldatum terugbetalen., Het gebeurt meestal wanneer leners zijn herfinanciering om te profiteren van een meer betaalbare rente. De vooruitbetalingstraffen zijn bedoeld om leners te ontmoedigen om een lening vroeg af te betalen omdat het de lener van rente berooft die zij voor de levensduur van de lening verwachten te ontvangen.
boetes voor vooruitbetaling variëren van kredietgever tot kredietgever. Velen zijn voor 2% van het verschuldigde bedrag. Andere zijn voor het equivalent van zes maanden rente op de lening. De meeste vooruitbetaling boetes zijn gebaseerd op het aantal jaren dat u de hypotheek hebt betaald en meestal vervallen na drie jaar.,
De Wet “waarheid in het uitlenen” vereist dat kredietgevers een informatieformulier aan kredietnemers verstrekken dat een vakje bevat dat de kredietgever moet controleren of er een vooruitbetalingsboete in het spel is. De formulering op het formulier zegt dat er een sanctie “kan” worden opgelegd en die formulering verwart de consument vaak. Sommige mensen zullen dat lezen om te betekenen “mag niet” of gewoon overslaan in de hoop dat het nooit zal worden afgedwongen.
de slimmere praktijk is dat de kredietnemer de kredietgever om details vraagt over het bedrag van de boete en de duur van de aanbetaling.,
Subprime leningen
Subprime leningen worden verstrekt aan kredietnemers met een slechte kredietgeschiedenis en een grote kans op wanbetaling bij terugbetaling. Ze zijn weer populair en creëren een debat over de vraag of het verstrekken van hoogrentend krediet aan vooral arme consumenten een goede zaak is voor de economie.
De kredietbeoordelingsonderneming Equifax classificeert subprime-kredietnemers als personen met kredietscores onder de 650. Equifax zegt dat meer dan 50 miljoen consumentenleningen ter waarde van meer dan$189 miljard werden gemaakt aan subprime klanten, en 68% van het geld ($129,5 miljard) ging naar mensen die auto leningen.,
De aankoop van auto ‘ s is de afgelopen vijf jaar met 59% gestegen en subprime-leningen krijgen het grootste deel van het krediet. Het is een complete ommekeer van de verschrikkelijke reputatie subprime leningen verdiend in de vroege 2000 ‘ s toen het voornamelijk werd gebruikt om huizen te kopen.
Subprime hypotheken piekten in 2005 met $ 625 miljard aan leningen, wat leidde tot de economische ineenstorting in 2008. Subprime leningen voor hypotheken in 2014 was slechts $4 miljard.,
sommige voorstanders van consumenten maken zich zorgen over een herhaling van de wanbetalingscrisis, maar niet-bancaire kredietverstrekkers zoals Lending Tree nemen deze keer het voortouw en beweren dat ze nieuwe algoritmen hebben die mensen nauwkeurig identificeren die de leningen kunnen betalen.
Subprime leners betalen veel hogere rentetarieven dan consumenten met goede kredietscores. Bijvoorbeeld, Elevate Inc., een online geldschieter in Texas, biedt subprime leningen aan mensen met credit scores van 580 tot 625 tegen rente tussen 36% en 365%.
veel staten hebben wetten die leningen met een hoge rente verhinderen., De Consumer Financial Protection Bureau is op zoek naar de eis van kredietverstrekkers te overwegen leners’ vermogen om terug te betalen voordat de uitbreiding van leningen, vergelijkbaar met wat het al doet met credit card schulden en hypotheken.