wanneer u geld nodig hebt om de collegekosten te betalen, is het tikken van uw Roth IRA een optie die u zou kunnen overwegen. Terwijl een Roth IRA is ontworpen om u te helpen sparen voor pensioen op een fiscaal voordelige basis, is het mogelijk om geld te gebruiken in uw account te financieren college kosten voor uzelf, uw echtgenoot of uw kinderen. Voor het trekken van geld van uw Roth IRA voor college collegegeld of andere onderwijskosten, maak kennis met de voors en tegens kennen.
een Roth IRA gebruiken voor College: Wat zijn de regels?,
De IRS heeft een aantal regels voor Roth IRA opnames en het is belangrijk om te weten hoe deze van toepassing zijn op uitkeringen gemaakt voor college uitgaven.
ten eerste moet u weten dat u uw oorspronkelijke bijdragen aan een Roth IRA op elk moment kunt intrekken, zonder dat u een belastingboete hoeft in te voeren. Gekwalificeerde uitkeringen zijn ook 100% belasting-en strafvrij., Een gekwalificeerde distributie bevat:
- Distributies genomen op 59-jarige leeftijd 1/2 of ouder
- Opnames gemaakt na uw Roth IRA is open voor minimaal vijf jaar en u bent minstens 59 1/2 jaar
- Opnames gemaakt omdat je uitgegroeid tot volledig en duurzaam arbeidsongeschikten
- Opnames naar uw begunstigde nadat u voorbijgaan
- Uitkeringen tot maximaal $De 10.000 genomen voor de aankoop van een eerste woning
Als u geld van een Roth IRA voor de leeftijd van 59 1/2 en wordt het beschouwd als een niet-gekwalificeerde distributie, de IRS kan een 10% vroegtijdige terugtrekking straf., Er zijn echter enkele uitzonderingen waarmee u de straf kunt omzeilen. Een van die uitzonderingen strekt zich uit tot het gebruik van Roth IRA-uitkeringen om te betalen voor de kosten van gekwalificeerd hoger onderwijs.
in het bijzonder kunt u aanspraak maken op een uitzondering en de boete voor vervroegde uittreding vermijden als een uitkering niet meer bedraagt dan de uitgaven voor gekwalificeerd hoger onderwijs., Voor IRS-doeleinden omvatten de uitgaven voor gekwalificeerd hoger onderwijs:
- collegegeld en inschrijvingsgeld
- studentenactiviteitskosten
- boeken, benodigdheden en uitrusting
- kost en inwoning voor studenten die ten minste halftijd
- onderwijskosten nodig zijn voor een student met speciale behoeften
merk ook op dat deze kosten moeten worden betaald aan een in aanmerking komende onderwijsinstelling. In eenvoudige termen, dat betekent dat elke hogeschool of universiteit die in aanmerking komt om deel te nemen aan de federale student hulpprogramma ‘ s is ook in aanmerking voor deze gekwalificeerde hoger onderwijs uitgaven., Het ontvangen van studieleningen of beurzen is geen voorwaarde voor het gebruik van Roth IRA geld om te betalen voor de universiteit.
voors van het gebruik van een Roth IRA om College te betalen
een van de belangrijkste voordelen van het gebruik van een Roth om college kosten te dekken is de belastingvrije aard van opnames, zegt Dennis Pellegrini, een gecharterd financieel consultant bij Peak Brokerage in Wyomissing, Pennsylvania., In staat zijn om uw oorspronkelijke bijdragen of rekening winst op te nemen zonder een fiscale boete kan een meer aantrekkelijke optie dan het afsluiten van studentenleningen, die zou moeten worden terugbetaald met rente.de tax-free status van een Roth IRA betekent ook dat nieuwe bijdragen aan het plan blijven groeien, zelfs als je er een deel van gebruikt voor de universiteit. Je betaalt geen belasting op inkomsten zolang je gekwalificeerde opnames maakt van je account., Aangezien er geen vereiste minimum uitkeringen voor een Roth IRA, je zou kunnen blijven groeien uw spaargeld met nieuwe bijdragen, zolang je inkomen hebt verdiend om te rapporteren over uw belastingen.
nadelen van het gebruik van een Roth om te betalen voor College
het grootste nadeel van het gebruik van uw Roth IRA-of een pensioenplan voor die kwestie-om te betalen voor college is dat je geld uit je pensioen appelei.
“De meeste beleggers hebben geen over-gefinancierd pensioenplan en moeten onttrekkingen aan hun Roth vermijden,” zegt Pellegrini., “Vergeet niet wat de stewardess zegt voordat je vliegt: als het zuurstofmasker naar beneden valt, plaats het masker over je hoofd voordat je de persoon naast je assisteert.”
hoewel u uw kind misschien wilt helpen de last van een studielening te vermijden, zijn er geen leningprogramma ‘ s voor pensionering. Als je naar de pensioengerechtigde leeftijd zonder voldoende besparingen op zijn plaats, je kan worden gedwongen om langer te werken, neem sociale uitkeringen vroeg tegen een verlaagd tarief of drastisch bezuinigen op uw levensstandaard om uw huishouden budget werk te maken.,
bovendien moeten opnames van Roth IRA, hoewel ze niet mogen worden belast wanneer ze worden gebruikt voor onderwijskosten, nog steeds worden gerapporteerd over uw belastingen. Ingetrokken bedragen kunnen van invloed zijn op de subsidiabiliteit van financiële steun, waardoor het bedrag van de steun die u of uw student in aanmerking kan komen, kan worden verminderd.
alternatieven voor het gebruik van uw Roth IRA
een 529 spaarplan is een fiscaal voordelig voertuig dat is ontworpen voor onderwijsbesparingen. Dit omvat de lagere, middelbare school en Universiteit uitgaven. Elke staat biedt ten minste één plan en sommige bieden meer dan één., In vergelijking met het gebruik van een Roth IRA voor college, hebben 529 spaarplannen een aantal belangrijke voordelen, waaronder:
- hoge lifetime contribution limits
- hogere jaarlijkse contribution limits
- inkomsten die met belastinguitstel groeien
- opnames die belastingvrij zijn wanneer ze voor onderwijsdoeleinden worden gebruikt
- rekeningen die zonder boete aan een andere begunstigde kunnen worden overgedragen
daarnaast zijn er geen inkomensbeperkingen voor wie kan bijdragen aan een 529 spaarplan. Dat is het verschil met een Roth IRA., Je zou kunnen overwegen een Roth IRA als een college spaarmiddel, maar het is mogelijk dat u niet in aanmerking komen om bij te dragen, op basis van uw inkomen.
voor 2019 kunt u niet bijdragen aan een Roth IRA als u getrouwd bent en gezamenlijk belastingen of een gekwalificeerde weduwe indient en uw aangepaste bruto-inkomen gelijk is aan of groter is dan $203.000. Voor enkele filers, hoofden van het huishouden en echtparen afzonderlijk indienen die niet met elkaar leven, bijdragen geleidelijk uit op $137.000. Echtparen die afzonderlijk bestand, maar samen leven zijn onderworpen aan een $ 10.000 inkomen limiet voor Roth bijdragen.,
Iedereen kan bijdragen aan een 529 plan, ongeacht het inkomen of de staat waar u woont. Over het algemeen kunt u jaarlijkse bijdragen aan het plan namens elk kind dat u hebt, tot de schenkingsbelasting uitsluiting limiet. Voor 2019, dit bedrag is $ 15.000; dat verdubbelt voor echtparen gezamenlijk indienen. Dat is ruim boven de jaarlijkse limiet van $ 6.000 voor Roth IRA-bijdragen.
er is nog een voordeel dat een 529 plan kan bieden: de mogelijkheid om bijdragen vooraf te laden. Met deze regel kunt u bijdragen voor vijf jaar in één keer betalen, zonder boete., Bijvoorbeeld, je zou kunnen optellen tot $ 150.000 aan uw kind 529 plan in een keer als je een getrouwd paar het indienen van een gezamenlijke belastingaangifte. Het addertje is dat je vijf jaar lang geen nieuwe bijdragen kunt leveren aan het plan.
het enige negatieve van een 529 spaarplan is als uw kind niet naar een lagere of middelbare school gaat die collegegeld betaalt, of niet naar de universiteit gaat. Het geld in de 529 rekening wordt volledig belastbaar inkomen en is onderworpen aan een 10% boete als u ervoor kiest om het te gebruiken voor andere uitgaven.,
de Bottom Line
het gebruik van uw Roth IRA voor studiekosten kan verleidelijk zijn. Het is echter verstandig om eventuele fiscale gevolgen te overwegen en hoe het van invloed is op uw pensioen strategie voor de lange termijn. Sparen in een 529 plan, of zelfs een Coverdell onderwijs spaarrekening, kan nog steeds belastingvoordelen opleveren zonder dat u uw pensioen doelen shortchange.,
Tips for College Planning
- Als u op zoek bent naar een 529-plan als een spaaroptie, bekijk dan de plannen voor verschillende staten om de plannen te vinden die het beste past bij uw behoeften en beleggingsdoelstellingen. Controleer het bereik van de investeringen aangeboden en de vergoedingen om te zien hoe gemakkelijk je kunt diversifiëren en wat het plan zal kosten. Bijvoorbeeld, veel college spaarplannen zijn voorzien van target-date fondsen, die hun toewijzing aan te passen op basis van de verwachte college aanwezigheidsdatum van uw kind. Echter, je zou de voorkeur geven aan een ander soort beleggingsfonds in plaats daarvan te investeren.,
- Als u zich zorgen maakt over het opzetten van een realistisch budget om sommige of alle kosten van uw kind te betalen, overweeg dan om samen te werken met een financieel adviseur. Het vinden van de juiste financieel adviseur die past bij uw behoeften hoeft niet moeilijk te zijn. SmartAsset ‘ s gratis tool matcht u met financiële adviseurs in uw omgeving in vijf minuten. Als u klaar bent om te worden gekoppeld aan lokale adviseurs die u zullen helpen uw financiële doelen te bereiken, ga dan nu aan de slag.