weinig mensen die een hypotheek ondertekenen zijn van plan er van weg te lopen. Toch kunnen onvoorziene omstandigheden — enorme medische rekeningen, verloren banen, echtscheiding of eroderende waarde van onroerend goed — zelfs de best bedoelde lener overweldigen.
Het missen van een huis betaling door een paar dagen brengt u niet in gevaar van afscherming., Maar als u nog steeds niet betaald tegen het einde van de respijtperiode, als uw hypotheekverstrekker u achterstallige kennisgevingen heeft gestuurd, of als u meerdere hypotheekbetalingen achter, moet u snel handelen om uw hypotheek terug in goede staat.
feit is dat een eenvoudige draai van het lot je kan laten geconfronteerd met de ergste nachtmerrie van een huiseigenaar: afscherming.
Afschermingsregels verschillen per staat, maar de belangrijkste tip is om proactief te zijn, omdat uitstel uw hypotheekprobleem niet zal doen verdwijnen.
de afscherming spiraal begint wanneer uw lening betaling 16 dagen achterstallig wordt., Op dat punt, uw hypotheek servicer zal proberen om contact met u op te nemen om uit te werken een terugbetaling schema om uw lening stroom te brengen.
als uw eerste betaling 30 dagen achterstallig wordt en de betaling van de volgende maand niet in de mail zit, beginnen de incassopogingen serieus.
binnen 36 dagen nadat u een hypotheekbetaling hebt gemist, moet uw Hypotheekbeheerder rechtstreeks contact met u hebben opgenomen. Het is belangrijk om proactief te zijn over het reageren op oproepen of het openen van een e-mail van uw kredietgever of hypotheekbedrijf.,
binnen 45 dagen zal De Hypotheekbeheerder u schriftelijk op de hoogte stellen van uw achterstallige status en u informeren over uw opties om afscherming te voorkomen.
als uw betalingen 120 dagen achterlopen, zal de beheerder waarschijnlijk een formele executieprocedure inleiden. Zodra dat gebeurt, verschillen de regels van de staat over hoe lang je hebt voor de daadwerkelijke inbeslagname.
de coronapandemie zet inbeslagnames in de wacht
in 2020 daalden de afschermingspercentages tot een recorddiepte. Dat komt deels omdat veel staten een einde maken aan de executieprocedure., Bovendien stelt de federale Coronaviruswet voor hulp, hulp en economische veiligheid huiseigenaren in staat betalingen tot een jaar te missen zonder boetes.
Royale verdraagprogramma ‘ s — die kredietnemers een onderbreking van betalingen geven-hebben afscherming van de afscherming voorkomen. Hoe de hulp werkt:
- je moet het vragen. Leners moeten om verdraagzaamheid vragen. Stop niet met het doen van betalingen zonder in te checken bij uw kredietgever of servicer.
- Kwalificatie is relatief eenvoudig. Geldschieters eisen geen bewijs van ontberingen.
- Er is geen straf., Gemiste betalingen tijdens verdraagzaamheid zal niet schadelijk zijn voor uw credit score, en je zult niet opbouw late kosten.
- u bent het geld nog steeds verschuldigd. Verdraagzaamheid pauzeert betalingen door de duur van uw lening te verlengen. Na afloop van de aflossingsperiode kunt u de reguliere betalingen hervatten, maar de looptijd van uw lening wordt verlengd met de betalingen die u hebt gemist.Woningbouweconomen verwachten dat in 2021 weer beslag zal worden gelegd. Maar omdat huizen in waarde zijn gestegen, zullen de meeste huiseigenaren in staat zijn om te verkopen voordat ze hun huizen verliezen.
vraag uw kredietgever: wat zijn uw opties om afscherming te voorkomen?,
kredietverstrekkers willen dat hun geld tijdig wordt terugbetaald en de rente die daarmee gepaard gaat; ze willen uw huis niet. Als je lijkt te zijn een goed risico, de kredietgever zal bieden om te helpen houden van uw hypotheek drijvende. Maar wees gewaarschuwd: als je lijkt op een slecht risico, kan de geldschieter zijn verliezen snijden door het nemen van stappen om je zo snel mogelijk te executeren en uit te zetten.
de sleutel is om met de geldschieter te communiceren voordat je schuld de overhand krijgt. Hoe eerder uw geldschieter weet van uw probleem, hoe meer hulp het kan bieden.,
De federale wetgeving vereist dat hypotheekverstrekkers delinquente kredietnemers helpen en met hen samenwerken om weer een goede reputatie te krijgen. Vertel uw bank of kredietgever dat u wilt leren over opties voor “verliesbeperking”, de technische term voor het vermijden van afscherming.
zoek ook naar een brief van uw geldschieter die opties beschrijft om afscherming te voorkomen, samen met instructies en toepassingen voor alle programma ‘ s die op u van toepassing kunnen zijn.,
uw Hypotheekbeheerder dient ook een contactpersoon te verstrekken, die telefonisch beschikbaar moet zijn om uw vragen te beantwoorden en nauwkeurige informatie te verstrekken over uw opties om afscherming te voorkomen. Volgens de wet, deze persoon moet worden toegewezen aan u binnen 45 dagen nadat uw lening wordt delinquent, volgens de Consumer Financial Protection Bureau.
Als u vindt dat u niet de juiste hulp krijgt van uw Hypotheekbeheerder, dien dan online een klacht in bij de CFPB, of bel (855) 411-CFPB.,
manieren om afscherming te voorkomen
Hier zijn enkele opties die uw kredietgever kan aanbieden om afscherming te voorkomen. U kunt juridisch advies inwinnen voordat u een van deze routes gaat:
Hypotheekafbetalingsplan: als u een financiële tegenslag op korte termijn ondervindt (bijv. dure autoreparaties, een medische noodsituatie), kan uw kredietgever wat ademruimte bieden door ermee in te stemmen uw gemiste betaling in twee termijnen te laten afbetalen in de komende twee maanden.,
wijziging van de lening: hypotheekverstrekkers kunnen de voorwaarden van uw lening aanpassen — meestal door het aflossingsschema te verlengen, de rente te verlagen of het achterstallige bedrag in de lening te rollen en het nieuwe saldo opnieuw af te schrijven-om u te helpen de lening actueel te maken.
daad-in-plaats van executie: een daad-in-plaats van executie is wanneer u uw woning vrijwillig overdraagt aan een geldschieter om een executieprocedure te vermijden., In sommige gevallen, gaan deze route kan u helpen voorkomen dat het betalen van de resterende lening saldo op uw hypotheek, maar dat hangt af van de regels van uw geldschieter en de staat waarin u woont. Voordat u een akte-in-plaats van afscherming te krijgen, vraag uw geldschieter of ze zal afzien van een tekort, dat is het verschil tussen de waarde van uw huis en wat je nog steeds verschuldigd op de hypotheek.
Short sale: Een short sale gebeurt wanneer de geldschieter u toestaat om het huis te verkopen voor minder dan het uitstaande bedrag van de lening, neemt de opbrengst en vergeeft eventuele resterende schulden., Een makelaar met ervaring in short sales kan in staat zijn om u te helpen bij het vinden van een koper en begeleiden u door het langdurige proces van het verkrijgen van de nodige bank goedkeuringen.
Short refinance: de kredietgever vergeeft een deel van uw schuld en herfinanciert de rest in een nieuwe lening. Dit type refi kwam vaker voor in de nasleep van de hypotheekcrisis en is mogelijk nu niet beschikbaar voor de meeste huiseigenaren.,
herfinancieren met een “hard money” lening: u zult niet van de hoge tarieven en kosten van een hard money lening houden — een van een particuliere geldschieter, vaak een individu-maar het kan u tijd geven om uw huis te verkopen en afscherming te voorkomen.
krijg gratis hulp van deskundigen: spreek met een door HUD goedgekeurde huisvestingsadviseur
Als u niets bereikt met uw hypotheekbedrijf, kunt u gratis advies en ondersteuning krijgen van een huisvestingsadviseur die wordt gesponsord door het U. S. Department of Housing and Urban Development (HUD)., Een expert van een huisvesting counseling agentschap kan u begeleiden als u probeert te werken met uw hypotheek bedrijf om afscherming te voorkomen.
u kunt een lokale HUD-goedgekeurde expert online vinden, of bel HUD ‘ s Office of Housing Counseling op (800) 569-4287. Als u een Apple-apparaat hebt, kunt u de gratis Housing Counselor Locator-app van HUD downloaden.
pas op voor reddingsplichtigen
helaas proberen oplichters die zich voordoen als legitieme huisvestingsadviseurs vaak misbruik te maken van huiseigenaren die kwetsbaar zijn., Als je werkt door middel van uw hypotheek probleem, houd een sceptisch oog uit voor nep-programma ‘ s en oplichting.
waarschuwingssignalen van een oplichting zijn organisaties die vooruitbetaling of die garantie nodig hebben om uw afscherming problemen op te lossen.
in het bijzonder, pas op voor aanbiedingen om u te helpen een lening wijziging te krijgen via het federale HAMP programma, een federale lening wijziging programma dat eind 2017 afliep. In het verleden, fraudeurs hebben huiseigenaren verteld dat ze werden goedgekeurd voor het programma als een manier om hen te verleiden tot het verzenden van geld.,
let ook op telefoongesprekken of verzoeken om e-mail die van uw hypotheekbedrijf lijken te zijn, maar u wordt gevraagd om betalingen te sturen naar een onbekend adres dat niet overeenkomt met het adres op uw hypotheekafschrift.
als u problemen heeft met het betalen van uw huis, kunt u het beste zo snel mogelijk contact opnemen met uw geldschieter en een door HUD goedgekeurde huisvestingsadviseur. Dit zal uw kansen op een gelukkige resolutie die u helpt voorkomen dat de financiële en emotionele pijn van afscherming te verbeteren.,
meer informatie:
- Staten met de hoogste hypotheekdelinquentiepercentages hebben deze dingen gemeen
- 5 tips voor het kopen van een afgeschermd huis
- A complete guide to short-sale buy