aangezien de salarissen voor beginners simpelweg niet snel genoeg stijgen om de stijgende kosten van levensonderhoud te compenseren, is de enige manier voor veel mensen om voet aan de grond te krijgen op de ladder van het onroerend goed met een boost van oudere, meer gevestigde familieleden. Maar hypotheek cosigner neemt meer risico dan een cosigner voor een creditcard of zelfs een autolening. De waarde (en risico ‘ s) van een hypotheek zijn veel hoger dan andere leningen.
als u een cosigner kunt laten helpen om u in een nieuwe, grotere home te krijgen, moet u dat dan doen?, Hier is hoe je weet of je wel of niet een cosigner nodig hebt. Als u overweegt een medeondertekenaar, kunt u ook onze gids bekijken om iemand te vragen om een lening mede te ondertekenen.
Wat is een cosigner?
een medewerkster is een persoon die ermee instemt garant te staan voor een lening van welke aard dan ook. Met andere woorden, ze garanderen dat de lening zal worden betaald, zelfs als de primaire lener geen betalingen kan doen. De volgende statements zijn waar voor alle medeondertekenaars:
- een medeondertekenaar heeft geen eigendom van welke aard dan ook.
- een medewerkster verschijnt niet op de titel als eigenaar.,
- een medewerkster is niet de hoofdverantwoordelijke voor het betalen van de maandelijkse hypotheek.
echter, indien de primaire kredietnemer op de lening in gebreke blijft, wordt de medeplichtige verantwoordelijk gehouden voor de voortzetting van de terugbetaling van de lening.
een medewerkster brengt zijn eigen krediet en activa juridisch risico door medeondertekening van een lening. Het is echt een van de grootste gunsten een persoon kan doen voor een ander.
het verschil tussen een mede-kredietnemer en een mede-kredietnemer
De naam van een mede-kredietnemer staat op de eigendomstitel. Dit geeft hen eigendom in het.,
omdat een mede-kredietnemer eigenaar is, is er een verwachting dat ze zullen helpen de hypotheek terug te betalen. Mede-leners moeten toestaan dat hun krediet, activa en inkomsten worden onderzocht op dezelfde manier als de primaire aanvrager zijn. En daarom worden de inkomsten en activa van een mede-kredietnemer beschouwd als een aanvulling op die van de primaire kredietnemer.
wat betekent het wanneer een mede-kredietnemer/mede-kredietnemer een hypotheek ondertekent?
Als u een mede-kredietnemer of mede-kredietnemer hebt die u helpt bij het afsluiten van een hypotheek, hoeft u zich geen zorgen te maken over uw credit score of kasreserves., De hypotheekverstrekker zal kijken naar de cosigner of mede-lener ‘ s credit score en besparingen in aanvulling op de jouwe. Als u iemand vraagt om mee te lenen met u, je zou zelfs krijgen goedgekeurd voor een grotere lening.
de medeplichtige of mede-lener wordt ook door dit proces beïnvloed. De nieuwe lening staat op hun kredietrapport. Dat betekent dat hun schuld-inkomensverhouding — en het vermogen om andere leningen te krijgen — eronder zal lijden. En als je een betaling mist, zal je cosigner ‘ s credit score ook naar beneden gaan.,
situaties waarin u mogelijk een mede-kredietnemer of mede-kredietnemer nodig hebt
een kredietgever kijkt naar uw krediet en terugbetalingscapaciteit (bijvoorbeeld hoeveel inkomsten u verdient) om te beslissen of u al dan niet een lening wilt verstrekken. Echter, wat je denkt is een vrij goed krediet en werkgelegenheid geschiedenis misschien niet genoeg om indruk te maken op een geldschieter.
Hier zijn de situaties waarin een mede-kredietnemer of mede-kredietnemer de beslissing van de kredietgever in uw voordeel kan omslaan:
wanneer uw krediet middelmatig is
In deze situatie zullen we “middelmatig krediet” beschouwen als een kredietscore onder de 660., Dat is geen slechte score, maar het is te laag voor sommige conventionele leningen met matige aanbetalingen en lage rente. Als uw credit score valt in dit bereik, je zou kunnen krijgen een lager tarief of een betere lening met een cosigner.
Wat als uw credit score veel lager is? Als uw krediet lager is dan 580, kunnen veel kredietverstrekkers weigeren u zelfs met een 10% aanbetaling en cosigner. Slecht krediet kan niet per se worden gered door een mede-lener of mede-lener. Als uw credit score laag is, Wilt u misschien onze lijst van beste hypotheken voor slecht krediet bekijken.,
merk ook op dat uw credit score niet het enige is waar underwriters naar kijken. De volgende factoren in uw kredietrapport kunnen worden beoordeeld als extra risico:
- als uw kredietgeschiedenis nieuwer is. Als de meeste van uw kredietlijnen zijn twee jaar oud of jonger, kunt u een cosigner nodig. Dit heeft niet alleen invloed op mensen die jong zijn en gewoon het opbouwen van krediet voor de eerste keer. Het sluiten van oude creditcards nullen uit die lijnen van krediet en zal dat deel van uw krediet geschiedenis te wissen.
- Als u niet veel open kredietlijnen hebt., Het hebben van slechts één of twee creditcards is eigenlijk problematisch bij het aanvragen van een hypotheek.
- Als u het grootste deel van uw beschikbare tegoed gebruikt. Kredietverstrekkers willen zien uw krediet gebruik ratio op of onder 30%, ten minste als het gaat om uw credit card saldi.
- geen geschiedenis van het betalen van een grote lopende betaling. Als u nog nooit een auto lening of andere woning lening hebt gehad, kunt u profiteren van een cosigner.
in wezen is een niet-erg-actieve kredietgeschiedenis een nadeel, zelfs als u drie of vier jaar op tijd een paar rekeningen hebt betaald., En je kunt geen nieuwe accounts openen om het probleem snel op te lossen.
capaciteit — mogelijkheid om een lening af te betalen
bij het evalueren van uw vermogen om terug te betalen, kunnen de volgende factoren zo eng zijn voor een kredietgever dat u een medeplichtige moet inschakelen:
- u hebt niet veel activa of kasreserves. Als u niet hebt $ 50.000 in aanvulling op uw aanbetaling zitten in een spaar-of beleggingsrekening, bepaalde lening underwriters zal je zien als riskant. Maak je geen zorgen, je staat er niet alleen voor. De meeste mensen, vooral beginnende huiseigenaren, hebben niet zoveel spaargeld.,
- uw arbeidsverleden zijn kort. Dit geldt als je onlangs van baan bent veranderd, een soort verlof hebt genomen, of je uren hebt ingekort — zelfs tijdelijk.
- u bent zelfstandige. Het bewijzen van inkomen als zelfstandige is een lastig proces, en als je een “hiaten”-bijvoorbeeld, een klant die w-2 betaald terwijl drie anderen betaald 1099-de verzekeraar kan gewoon niet in staat zijn om voorbij het te krijgen. In deze situatie kan een mede-kredietnemer of mede-kredietnemer de enige oplossing zijn. Neem een kijkje op onze gids voor het krijgen van een hypotheek terwijl zelfstandigen als je worstelt met deze situatie.,
- wanneer uw debt-to-income (DTI) ratio niet goed genoeg is. Kredietverstrekkers kijken naar uw bestaande schuld, dan vergelijken met uw inkomen. Dit helpt hen te bepalen of u zich hypotheekbetalingen kunt veroorloven. Ze willen zien dat uw DTI lager is dan 43% wanneer de maandelijkse betaling van de woning die u aanvraagt in rekening wordt gebracht-inclusief HOA-kosten en onroerendgoedbelasting. Je kunt je DTI vinden door je schuld te delen door je inkomen, en dan de decimale komma te vermenigvuldigen met 100. Als het nummer dat je krijgt boven 43 is, heb je misschien een mede-lener nodig., Zorg ervoor dat u uw geschatte hypotheekbetaling als onderdeel van uw schuld bij het berekenen van DTI.
merk op dat voor dat laatste geval een mede-kredietnemer nodig is. Een cosigner zal niet helpen bij het verbeteren van DTI. Dat komt omdat cosigner ‘ s inkomen en vermogen niet in je hypotheekaanvraag zijn verwerkt.
beschouw hypotheken door de overheid
de FHA-functie “family mortgage” maakt het mogelijk dat niet-inwonende familieleden (door bloed, huwelijk of recht) mede-leners zijn. Dit is de manier van de overheid om gezinnen aan te moedigen om middelen te bundelen om een huis te kopen.,
hoewel niet alle kredietverstrekkers genereus zijn in hun interpretatie van de regel, zijn er velen die bereid zijn ermee te werken. Zoek naar kredietverstrekkers die gespecialiseerd zijn in FHA-leningen om kredietverstrekkers te vinden die bereid zijn om met uw situatie te werken.
moet u een mede-kredietnemer of mede-kredietnemer meenemen?
een mede-kredietnemer of mede-kredietnemer kan u helpen om een hypotheek te krijgen, maar ze riskeren hun financiële welzijn door dit te doen. Overweeg zorgvuldig of het de moeite waard is om iemand te vragen om mee te tekenen op uw lening, of dat het beter zou zijn om een paar jaar te wachten voordat u een huis koopt.,
Als u iemand vraagt om mee te tekenen of mee te lenen, zorg er dan voor dat u al uw nieuwe hypotheekbetalingen gemakkelijk en op tijd kunt doen. Gebruik een hypotheek calculator om een schatting te krijgen van hoeveel uw maandelijkse kosten zullen zijn met verschillende soorten hypotheken voordat u iemand vraagt om mede te ondertekenen of mede te lenen.
Als u een persoon hebt die alle hindernissen zal wegnemen om deze financiële verantwoordelijkheid met u te delen, houd er dan rekening mee dat ze midden in uw persoonlijke financiële zaken zullen zitten zolang ze op de leningdocumenten staan.,
de ideale laatste stap, zodra u een hypotheek hebt bij een mede-kredietnemer of mede-kredietnemer, is om deze zo snel mogelijk te herfinancieren en te laten verwijderen. Kom met een plan om dit te laten gebeuren — idealiter binnen de eerste twee jaar van de lening. Niet iedereen heeft een cosigner nodig voor de levensduur van een lening, en uw cosigner zal uw inspanningen om hun risico te verminderen waarderen.