wist u dat Amerikanen die sparen voor pensionering meer geld hebben in IRAs dan in door werkgevers gesponsorde pensioenregelingen zoals het Thrift Savings Plan (TSP)? En de grootste bron van IRA-bijdragen komt van personen die hun geld verplaatsen van de TSP of soortgelijke 401(k) of 403(b) plannen wanneer ze een baan te verlaten, volgens het Employee Benefit Research Institute.,
dat wordt een rollover genoemd—en je hebt waarschijnlijk advertenties gezien of berichten gehoord die je aanmoedigen om je TSP account naar een IRA te rollen. Maar als u denkt over het rollen over geld van uw Thrift Savings Plan (TSP) in een IRA, neem wat tijd om uw opties te overwegen—een van die is om te blijven in de TSP, of zelfs geld overmaken van een andere pensioenrekening naar uw TSP.
1. Evalueer uw overdracht opties. Je hebt vier keuzes. U kunt een deel of al uw spaargeld in uw TSP houden., U kunt activa overzetten naar het plan van uw nieuwe werkgever, indien toegestaan (controleer bij de voordelen van een nieuwe werkgever of human resources office). Je kunt je fondsbeleggingen omzetten in een IRA. Of je kunt je saldo uitbetalen. Er zijn voors en tegens aan elk, maar het uitbetalen van uw account is zelden een goed idee voor jongere individuen. Als u jonger bent dan 59½, de IRS over het algemeen zal overwegen uw uitbetaling een vroege distributie, wat betekent dat je zou kunnen verschuldigd een 10 procent vroegtijdige terugtrekking boete op de top van de federale en toepasselijke staat en lokale belastingen.
2., Minimaliseer belastingen door Roth naar Roth te rollen en traditioneel naar traditioneel. Als u besluit om uw TSP activa over te dragen aan een IRA, kunt u kiezen voor een traditionele IRA of Roth IRA. Er zijn geen belastingen verschuldigd als u activa van een traditionele TSP account naar een traditionele IRA, of als u uw bijdragen en inkomsten van een Roth TSP account naar een Roth IRA. Maar als je besluit om over te stappen van een traditioneel plan naar een Roth IRA, zul je belasting moeten betalen op het doorrollen bedrag dat je omzet., Het is een goed idee om te overleggen met uw plan beheerder, evenals financiële en fiscale professionals over de fiscale gevolgen van elke optie.
 |
Meer informatie over wijzigingen in TSP-opnamemogelijkheden |
tip: bijzondere behandeling van werkgevers matches in Roth plans de IRS vereist dat elke werkgever matching van bijdragen aan een Roth plan worden geplaatst op een rekening vóór belastingen en behandeld als matching activa in een traditionele regeling., Militaire leden krijgen geen werkgever match in TSP, maar een toekomstige werkgever zou kunnen bieden. Om belastingen te vermijden wanneer u een Roth-plan dat matching bijdragen van uw werkgever omvat, moet u de overdracht van uw bijdragen en inkomsten aan een Roth IRA en uw werkgever matching bijdragen en inkomsten aan een traditionele IRA te vragen.
3. Denk twee keer na voordat je een indirecte rollover doet. Met een directe rollover instrueert u de TSP om uw TSP—activa rechtstreeks naar het plan van uw nieuwe werkgever of naar een IRA te sturen-en u hoeft het geld nooit zelf af te handelen., Met een indirecte rollover, je begint met het aanvragen van een forfaitaire verdeling van de TSP en neem vervolgens de verantwoordelijkheid voor het voltooien van de overdracht. Indirecte doorrollen hebben aanzienlijke fiscale gevolgen. U krijgt niet het volledige bedrag, omdat het plan is vereist om 20 procent in te houden om ervoor te zorgen dat de belastingen worden betaald als de rollover niet is voltooid. U moet het geld storten in een IRA binnen 60 dagen om belastingen op pretax-bijdragen en inkomsten te vermijden-en om het potentieel van een extra 10 procent fiscale boete te vermijden als u jonger bent dan 59½., Als u de belastingen wilt uitstellen op het volledige bedrag dat u hebt uitbetaald, moet u fondsen van een andere bron toevoegen die gelijk zijn aan de 20 procent die door de beheerder van het plan wordt ingehouden (u krijgt de 20 procent terug als u de doorrol-over correct voltooit). Meer informatie over directe en indirecte rollovers.
4. Wees op uw hoede voor” gratis “of” geen vergoeding ” claims. De concurrentie tussen financiële bedrijven voor IRA-activiteiten is sterk, en reclame over rollovers en IRA-gerelateerde diensten is gebruikelijk. In sommige gevallen kan de reclame misleidend zijn., FINRA heeft al te brede taal waargenomen in advertenties en ander verkoopmateriaal dat impliceert dat er geen kosten in rekening worden gebracht aan beleggers die rekeningen bij de bedrijven hebben. Zelfs als er geen kosten verbonden zijn aan een rollover zelf, zullen er vrijwel zeker kosten verbonden zijn aan accountbeheer, beleggingsbeheer of beide. Draai je Pensioenfonds niet om op basis van het woord ‘gratis’.”
5. Besef dat er belangenconflicten bestaan. Financiële professionals die een IRA-rollover aanbevelen, kunnen hierdoor commissies of andere kosten verdienen., In tegenstelling, het verlaten van activa in de TSP of het rollen van de activa aan een plan gesponsord door uw nieuwe werkgever waarschijnlijk resulteert in weinig of geen compensatie voor een financiële professional. Kortom, zelfs als de aanbeveling goed is, kan elke financiële professional die u aanbeveelt om geld van de TSP naar een IRA te verplaatsen financieel profiteren van die verhuizing.
6. Vergelijk beleggingsopties en andere diensten. Een IRA stelt u vaak in staat om te kiezen uit een breder scala van beleggingsopties dan beschikbaar in een werkgever plan, maar misschien niet bieden dezelfde lage kosten opties de TSP doet., Of de IRA-opties aantrekkelijk zijn, hangt gedeeltelijk af van hoe tevreden u bent met de opties die worden aangeboden door de TSP. Sommige werkgeversplannen bieden ook toegang tot beleggingsadvies, planningstools, telefoonhulplijnen, educatief materiaal en workshops. Evenzo bieden IRA-aanbieders verschillende serviceniveaus, waaronder volledige makelaarservice, beleggingsadvies en distributieplanning. Als u overweegt een self-directed IRA, overweeg dan de afwegingen.
7. Begrijp Vergoedingen en onkosten. Zowel de VVD als de IRAs hebben betrekking op investeringsgerelateerde uitgaven en kosten voor plannen of rekeningen., Investeringsgerelateerde kosten kunnen onder meer verkoopbelastingen, commissies, de kosten van beleggingsfondsen waarin activa worden belegd en beleggingsadvieskosten omvatten. Planningsvergoedingen kunnen administratiekosten omvatten (bijvoorbeeld administratiekosten en nalevingskosten) en vergoedingen voor diensten, zoals toegang tot een medewerker van de klantenservice. In sommige gevallen, werkgevers betalen voor een deel of alle van de administratieve kosten van het plan. IRA account kosten kunnen onder andere administratieve, account set-up en bewaarkosten., Voordat u een rollover-beslissing neemt, weet u hoeveel u momenteel betaalt voor TSP om uw pensioenfonds te beheren. De uitgaven voor TSP-fondsen behoren tot de laagste die overal te vinden zijn. Vergelijk die met de kosten en uitgaven van een nieuw plan of IRA. Voor meer informatie over 401(k) vergoedingen, zie de publicatie van het Ministerie van Arbeid, een blik op 401(k) plan Vergoedingen. Voor IRA-Vergoedingen, vraag uw financiële professional om u te voorzien van informatie over Vergoedingen en uitgaven, en lees uw account overeenkomst en eventuele investeringen prospectussen.
8., Neem deel aan een doordachte discussie met uw financiële of fiscale professional. Wees niet verlegen over het verhogen van kwesties zoals fiscale implicaties, verschillen in diensten, en vergoedingen en kosten tussen pensioenspaaralternatieven. Als uw financiële professional adviseert dat u effecten in uw plan te verkopen of effecten te kopen in een nieuw geopende IRA, vraag wat maakt de aanbeveling geschikt voor u. Zoals bij elke investering, als je het niet begrijpt, koop het dan niet.
9. Leeftijd is belangrijk. Als u tussen de leeftijd van 55 en 59½ uw baan opgeeft, kunt u mogelijk gratis opnames van de TSP nemen., Daartegenover staat dat het normaal gesproken niet toegestaan is om vanaf een IRA tot de leeftijd van 59½ een boete op te nemen. Zodra u de leeftijd van 70½ bereikt, de regels voor zowel de traditionele werkgever plannen en traditionele IRAs vereisen de periodieke intrekking van bepaalde minimumbedragen, bekend als de vereiste minimum distributie (RMD). De RMD-regels zijn ook van toepassing op Roth 401(k) – rekeningen. De RMD-regels gelden echter niet voor Roth IRAs zolang de eigenaar leeft. Als u nog steeds werkt op de leeftijd van 70½, echter, bent u over het algemeen niet verplicht om de vereiste minimum uitkeringen uit het plan van uw huidige werkgever te maken., Dit kan voordelig zijn voor degenen die van plan zijn om naar hun 70-jarige leeftijd te werken.
10. Wees je ervan bewust dat een keuze is om geld over te maken naar het VVP in plaats van naar buiten. Veel van de boodschappen die IRA-overlopers aanmoedigen, richten zich op het verplaatsen van geld uit de TSP of soortgelijke plannen. Maar een keuze die je hebt is om geld binnen te rollen. U kunt verhuizen naar uw traditionele TSP-account zowel overdrachten en rollovers van belasting-uitgestelde geld van traditionele IRAs, eenvoudige IRAs en in aanmerking komende werkgever plannen., Overdrachten (of directe doorrollen) worden verzonden van een door de werkgever gesponsord pensioenplan naar de TSP, terwijl indirecte doorrollen worden gemaakt door de deelnemer aan het plan na ontvangst van een distributie uit het plan. De TSP zal het Roth—saldo van uw TSP-overschrijvingen van Roth 401(k)s, Roth 403(b)s en Roth 457(b)s accepteren-maar u kunt Roth-fondsen niet indirect naar uw TSP doorrollen, en u kunt geen geld van een Roth IRA naar uw TSP-account verplaatsen. Als u nog geen Roth-saldo in uw bestaande TSP-account hebt, zal de overdracht er een aanmaken.,
sparen voor pensionering is een belangrijke financiële zorg voor Amerikanen, en velen zijn verward over hun pensioenspaaropties. De beslissing om uw pensioen nest egg te verplaatsen of te blijven zetten is een belangrijke. In veel gevallen hoeft u niet onmiddellijk te handelen wanneer u van baan verandert of met pensioen gaat. Neem de tijd om uw opties te beoordelen. Stel vragen en doe je huiswerk om te bepalen wat het beste is voor u.
om de meest recente militaire-gerichte en andere belangrijke spaar-en beleggersinformatie te ontvangen, meld u aan voor de SaveAndInvest.org militaire nieuwsbrief.