Madame Lelica

maar studentenlening schuld is een van de ergste soorten schulden te hebben als je niet kunt betalen—het kan niet worden ontslagen in faillissement, en, als de primaire geldschieter van studentenlening geld is de Amerikaanse overheid (of, zoals het zichzelf noemt op de student aid website, “de trotse Sponsor van de Amerikaanse geest,” die, als je er te hard over nadenkt, heeft geen zin), delinquente leners kunnen worden onderworpen aan brute incassopraktijken—met inbegrip van Loon garnering.,

Wat is loon garnering?

Loon garnering klinkt alsof het iets moois zou moeten zijn, toch? Als een garnering—een mooie versiering of versiering die, hoewel het toevoegen van geen echte waarde, maakt iets meer esthetisch aangenaam. Het klinkt, op zijn gezicht, alsof loon garnering zou moeten betekenen dat je geld wordt geleverd met een takje feestelijke Hulst.

maar, helaas, loon garnering niet alleen geen waarde toevoegen aan uw loon, het neemt eigenlijk waarde weg, door af te trekken tot 15 procent van uw besteedbaar inkomen uit uw salaris elke loonperiode., Stel je voor dat je ingelogd op je bankrekening op betaaldag en slechts 85 procent van je loon was er. Dat is loon garnering.

De formule voor het bepalen van het exacte bedrag van uw garnering is ingewikkelder dan dat, maar, wat er ook gebeurt, ze kunnen u niet achterlaten met minder dan 30 keer het federale minimum uurloon, momenteel $217,50, in besteedbaar inkomen per week.

de overheid kan dit doen omdat het de overheid is. Het heeft bevoegdheden die veel verder gaan dan die van gewone financiële conglomeraten., (Om duidelijk te zijn, die financiële conglomeraten kunnen ook garneren uw loon, maar eerst moeten ze je aanklagen en win een oordeel.)

maar terwijl particuliere kredietverstrekkers beperkt zijn in hun tactiek door de Fair incasso praktijken wet (ze kunnen je niet bellen na 21.00 uur of voor 8.00 uur, ze kunnen niet opdagen op uw plaats van bedrijf, en ze kunnen niet praten met een derde partij over uw schuld), de overheid is vrijgesteld, en het is gelobbyd om zijn particuliere aannemers (dat wil zeggen incassobureaus) vrijgesteld ook.,

in termen van uw studieleningen, loon garnering is in feite de laatste redmiddel van de overheid om u te laten betalen. En het werkt heel, heel goed.

hoe gebeurt de loongarnering?

Loon garnering gebeurt alleen—en ik kan dit niet genoeg benadrukken-als je in gebreke blijft. Als je niet in gebreke blijft, kan je loon niet worden gegarneerd. En als jullie uitstel geven of geduldig zijn, dan zal jullie loon niet versierd worden.

dat wil niet zeggen dat verdraagzaamheid of uitstel noodzakelijkerwijs goede opties zijn, maar ze zijn veel, veel beter dan wanbetaling en loonaanvulling., Terwijl in verdraagzaamheid (of in uitstel voor ongesubsidieerde leningen), rente accumuleert nog steeds, maar je zal niet worden getroffen met alle kosten in verband met default en het hebben van uw account verzonden naar collecties.

Deze kosten kunnen 18,5 procent van uw opdrachtgever zijn. Je directeur. Dat is een vergoeding van maximaal $3700 op een $ 20.000 lening!

hoe Weet ik of mijn loon wordt bekroond?

het Ministerie van onderwijs zal u een brief sturen. Zodra u stopt met het maken van betalingen op uw leningen, het zal nog enige tijd duren (negen maanden, om precies te zijn) voor u om officieel in gebreke te zijn., Zodra u in gebreke, veel angstaanjagende dingen gebeuren: uw totale lening bedrag plotseling verschuldigd komt (dit heet versnelling), uw lening wordt vaak verkocht aan een incassobureau, en je zult waarschijnlijk beginnen met het krijgen van e-mail die komt op felgekleurd papier, om u te laten weten wie het verzenden van het betekent zaken.

maar u hoeft zich hier geen zorgen over te maken als u nooit in gebreke blijft, en nooit in gebreke blijven zou het belangrijkste doel moeten zijn in uw schuldbeheerstrategie.,

gerelateerd: dit is wat er gebeurt als je geen studieleningen betaalt (en ja, het is heel slecht)

wat gebeurt er theoretisch, als ik wel in gebreke blijf? Is mijn leven geruïneerd?

nee, nee, het is niet zo slecht. Ik bedoel, het is slecht. Maar het is niet het einde van de wereld! Er zijn dingen die je kunt doen, ongeacht waar je bent langs de weg naar standaard.

de eerste stap, ongeacht waar u zich in het proces bevindt, is om te communiceren met uw kredietgever of kredietverlener. Als u uw betalingen niet kunt doen, neem dan contact op met uw geldschieter en vertel hen dat. U kunt in aanmerking komen voor uitstel of verdraagzaamheid., Je zou kunnen kijken naar inkomsten gebaseerde terugbetaling, die uw maandelijkse betaling zou kunnen verlagen. Je zou kunnen kijken naar consolidatie, die ook uw maandelijkse betaling kan verlagen. Er zijn opties, maar je kunt geen gebruik maken van een van hen als je verlamd bent door angst en angst.

Eén ding om je bewust van te zijn met verdraagzaamheid en uitstel is dat het tijdelijke fixes zijn. Het kan prettig voelen om niet te hoeven betalen van uw leningen, en je zou kunnen voelen geneigd om gewoon te vergeten dat ze bestaan., Maar ze zijn nog steeds toenemende rente, en, zoals we al hebben gezegd, federale studentenleningen (of particuliere, wat dat betreft) gewoon niet weg te gaan. Zodra u kunt beginnen met het maken van betalingen, moet je. En zodra je meer kunt betalen, moet je dat ook doen.

lagere maandelijkse betalingen, terwijl het uw leven op korte termijn gemakkelijker maakt, zullen aanzienlijk bijdragen aan uw totale leningbedrag. Dit is de reden waarom de overheid relatief koel is over het geven van je meer tijd om te betalen: ze verdienen meer geld door dit te doen., Cijfers vrijgegeven door het Congressional Budget Office suggereren winsten van meer dan $100 miljard in het komende decennium, en die cijfers zijn eigenlijk lager dan eerdere schattingen, die zo schandalig waren dat de regering stappen moest nemen om ervoor te zorgen dat het minder geld verdiende.

Als u nu in de standaard staat, moet u waarschijnlijk contact opnemen met de incassobureaus die nu uw lening hebben. Zoals dit stuk in de Billfold je vertelt, zullen ze waarschijnlijk aardig zijn, omdat je ze belt om te beginnen met betalen. Ze bewaren de scheldwoorden voor hun dreigbrieven.

Ja, maar hoe zit het met loon garnering?, Hoe zorg ik dat dat stopt?

Als u in gebreke bent en net bericht hebt ontvangen van Loon garnering, dan kunt u bezwaar maken en zij zullen u een hoorzitting. Dit kan je laatste kans zijn om garnering te vermijden, en, op zijn minst, is het een kans voor jou om het bedrag te verlagen dat de overheid neemt.

anders zijn er drie opties om uit de wanbetaling te komen, en dus uit de loongarnering:

aflossing van de lening

u betaalt het volledige saldo van de lening.

uiteraard is dit voor niemand echt een optie., Als je 50.000 dollar had rondslingeren, zou je in de eerste plaats niet in gebreke zijn gebleven, of zelfs leningen hebben moeten afsluiten. Maar, als je dat doet, om welke reden dan ook, toevallig $ 50.000 opknoping rond, dan is dit een snelle—zo niet bijzonder pijnloos-optie voor het krijgen van uit default.

rehabilitatie van leningen

in het kader van de rehabilitatie van leningen komen u en het Ministerie van Onderwijs een terugbetalingsplan overeen. Pas nadat u op tijd een bepaald aantal vrijwillige betalingen heeft gedaan (die los staan van uw loonarrangementen) wordt uw lening als gerehabiliteerd beschouwd., Zodra uw lening is gerehabiliteerd, zal het terug aan een geldschieter (zoals Sallie Mae) worden verkocht en de betalingen zullen zoals voordien worden hervat.

zodra uw leningen zijn gerehabiliteerd en niet meer in gebreke zijn gebleven, komt u opnieuw in aanmerking voor programma ‘ s zoals uitstel, verdraagzaamheid en terugbetaling op basis van inkomsten.

consolidatie van leningen

consolidatie van leningen is een soort van aflossing van leningen, maar in plaats van uw eigen geld te gebruiken om uw saldo in één keer af te betalen, gebruikt u een andere lening om het te doen. In consolidatie worden al uw bestaande, in gebreke gebleven leningen afbetaald en vervangen door één grote nieuwe lening., Voor federale leningen, moet je consolideren via de federale overheid. (Herfinanciering van uw federale leningen met particuliere kredietverstrekkers zal betekenen het opgeven van een heleboel voordelen, en je waarschijnlijk niet moet doen als je niet hoeft te.)

voordat een in gebreke gebleven lening in aanmerking kan komen voor kredietconsolidatie, moet de kredietnemer vaak een bepaald aantal (meestal drie) vrijwillige, tijdige betalingen verrichten. Nogmaals, deze betalingen zouden een aanvulling zijn op de loon garnituren.

consolidatie van leningen kan slechts eenmaal plaatsvinden.

hoeveel kunt u besparen door uw studieleningen te herfinancieren?,

Controleer uw tarief en betaling met geloofwaardige-het is snel, gratis, en zal geen invloed hebben op uw credit score:

Lees meer: consolidatie en herfinanciering van studentenleningen

samenvatting

Loongarnering is een onaangename ervaring die leners alles moeten doen om te voorkomen. Zodra je je realiseert dat je niet in staat bent om bij te houden met je federale studentenlening betalingen, neem contact op met je geldschieter., Schuld onder ogen zien kan moeilijk zijn, maar het is beter om het probleem te erkennen en stappen te ondernemen om het te verhelpen dan om het gewoon te negeren en het probleem (en je evenwicht) groter en groter te laten worden. Het is niet nodig om jezelf de schuld te geven van slechte beslissingen in het verleden; neem de nodige stappen om je toekomst een beetje beter te maken.

meer informatie:

• Gids Voor het kwijtschelden van studentenleningen
• geloof deze acht mythes over studieleningen niet
• inzicht in aflossingsvrije periodes, uitstel en verdraagzaamheid