saviez-vous que les Américains épargnant pour la retraite ont plus d’argent dans les IRA que dans les régimes de retraite parrainés par l’employeur comme le régime D’épargne épargne (TSP)? Et la plus grande source de contributions IRA provient de personnes qui déplacent leur argent du TSP ou des plans similaires 401(k) ou 403(b) lorsqu’ils quittent un emploi, selon L’Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés.,
c’est ce qu’on appelle un rollover—et vous avez probablement vu des publicités ou entendu des messages vous encourageant à lancer votre compte TSP vers un IRA. Mais si vous envisagez de rouler sur l’argent de votre plan D’épargne épargne (TSP) dans un IRA, prendre un certain temps pour examiner vos options—dont l’un est de rester dans le TSP, ou même transférer de l’argent d’un autre compte de retraite dans votre TSP.
1. Évaluez vos options de transfert. Vous avez quatre choix. Vous pouvez garder une partie ou la totalité de vos économies dans votre TSP., Vous pouvez transférer des actifs au régime de votre nouvel employeur, si cela est permis (vérifiez auprès du Bureau des avantages sociaux ou des ressources humaines d’un nouvel employeur). Vous pouvez rouler sur les actifs de votre plan dans un IRA. Ou vous pouvez le solde de votre compte. Il y a des avantages et des inconvénients à chacun, mais encaisser votre compte est rarement une bonne idée pour les jeunes. Si vous avez moins de 59½ ans, l’IRS considérera généralement votre paiement comme une distribution anticipée, ce qui signifie que vous pourriez devoir une pénalité de retrait anticipé de 10% en plus des taxes fédérales et locales applicables.
2., Minimisez les taxes en roulant Roth à Roth et traditionnel à traditionnel. Si vous décidez de rouler sur vos actifs TSP à un IRA, vous pouvez choisir un IRA traditionnel ou Roth IRA. Aucun impôt n’est dû si vous roulez sur les actifs d’un compte TSP traditionnel à un IRA traditionnel, ou si vous roulez sur vos contributions et vos revenus d’un compte TSP Roth à un IRA Roth. Mais si vous décidez de passer d’un plan traditionnel à un Roth IRA, vous devrez payer des impôts sur le montant du transfert que vous convertissez., C’est une bonne idée de consulter l’administrateur de votre régime, ainsi que des professionnels des finances et de la fiscalité au sujet des répercussions fiscales de chaque option.
 |
En savoir plus sur les modifications apportées aux Options de retrait de TSP |
astuce: traitement spécial des correspondances d’employeur dans les plans Roth
l’IRS exige que tout appariement d’employeur des cotisations versées à un plan Roth soit placé dans un compte avant impôt et traité comme des actifs correspondants dans un plan traditionnel., Les militaires ne reçoivent pas de jumelage d’employeur dans TSP, mais un futur employeur pourrait en offrir un. Pour éviter les impôts lors du roulement sur un plan Roth qui comprend des contributions de contrepartie de votre employeur, vous devrez demander le transfert de vos contributions et les gains à un Roth IRA et les contributions de contrepartie et les gains de votre employeur à un IRA traditionnel.
3. Réfléchissez à deux fois avant de faire un roulement indirect. Avec un roulement direct, vous demandez au TSP d’envoyer vos actifs TSP directement au régime de votre nouvel employeur ou à un IRA—et vous n’avez jamais à gérer l’argent vous-même., Avec un roulement indirect, vous commencez par Demander une distribution forfaitaire à TSP, puis prenez la responsabilité de compléter le transfert. Les reports indirects ont des conséquences fiscales importantes. Vous n’obtiendrez pas le montant total parce que le régime est tenu de retenir 20 pour cent pour s’assurer que les taxes seront payées si le roulement n’est pas terminé. Vous devez déposer les fonds dans un IRA dans les 60 jours pour éviter les impôts sur les contributions et les gains avant impôt-et pour éviter le potentiel d’une pénalité fiscale supplémentaire de 10 pour cent si vous êtes plus jeune que 59½., Si vous voulez reporter l’impôt sur le montant total que vous avez encaissé, vous devrez ajouter des fonds provenant d’une autre source égale au 20 pour cent retenu par l’administrateur du régime (vous obtenez le 20 pour cent si vous effectuez correctement le roulement). En savoir plus sur les rollovers directs et indirects.
4. Méfiez-vous des réclamations « gratuites » ou « sans frais ». La concurrence entre les entreprises financières pour les activités de L’IRA est forte, et la publicité sur les rollovers et les services liés à L’IRA est courante. Dans certains cas, la publicité peut être trompeuse., FINRA a observé un langage trop large dans les publicités et autres documents de vente qui implique qu’il n’y a pas de frais facturés aux investisseurs qui ont des comptes avec les entreprises. Même s’il n’y a pas de coûts associés à un roulement lui-même, il y aura presque certainement des coûts liés à l’administration des comptes, à la gestion des placements ou aux deux. Ne pas rouler sur vos fonds de retraite uniquement basé sur le mot « gratuit. »
5. Réaliser que les conflits d’intérêts existent. Les professionnels financiers qui recommandent un roulement IRA pourraient gagner des commissions ou d’autres frais en conséquence., En revanche, le fait de laisser des actifs dans le FST ou de les transférer à un régime parrainé par votre nouvel employeur entraîne probablement peu ou pas de rémunération pour un professionnel de la finance. En bref, même si la recommandation est saine, tout professionnel financier qui vous recommande de déplacer de l’argent du TSP dans un IRA pourrait bénéficier financièrement de ce mouvement.
6. Comparez les options d’investissement et d’autres services. Un IRA vous permet souvent de choisir parmi une gamme plus large d’options d’investissement que disponible dans un régime d’employeur, mais pourrait ne pas offrir les mêmes options à faible coût le TSP fait., Si les options IRA sont attrayantes dépendra, en partie, de la façon dont vous êtes satisfait des options offertes par le TSP. Certains régimes d’employeurs donnent également accès à des conseils en placement, à des outils de planification, à des lignes d’assistance téléphonique, à du matériel éducatif et à des ateliers. De même, les fournisseurs IRA offrent différents niveaux de service, qui peuvent inclure un service de courtage complet, des conseils en investissement et la planification de la distribution. Si vous envisagez un IRA autogéré, considérez les compromis.
7. Comprendre les honoraires et frais. Les FST et les ira comportent tous deux des dépenses liées aux placements et des frais de régime ou de Compte., Les dépenses liées à l’investissement peuvent inclure les charges de vente, les commissions, les dépenses de tout fonds commun de placement dans lequel les actifs sont investis et les frais de conseil en investissement. Les frais du régime peuvent inclure les frais administratifs (Frais de tenue de documents et de conformité, par exemple) et les frais pour les services, comme l’accès à un représentant du service à la clientèle. Dans certains cas, les employeurs paient une partie ou la totalité des dépenses administratives du régime. Les frais de compte IRA peuvent inclure des frais administratifs, de configuration de Compte et de garde, entre autres., Avant de prendre une décision de roulement, sachez combien vous payez actuellement pour TSP pour gérer vos fonds de retraite. Les dépenses pour les fonds TSP sont parmi les plus faibles à trouver partout. Comparez-les aux frais et dépenses d’un nouveau plan ou IRA. Pour plus d’informations sur les frais 401(k), consultez la publication du Ministère du travail, un regard sur les frais du Plan 401(k). Pour les frais IRA, demandez à votre professionnel financier de vous fournir des informations sur les frais et les dépenses, et lisez votre accord de Compte et tous les prospectus d’investissement.
8., Engagez une discussion réfléchie avec votre professionnel des finances ou de la fiscalité. N’hésitez pas à soulever des questions telles que les implications fiscales, les différences de services et les frais et dépenses entre les alternatives d’épargne-retraite. Si votre professionnel financier vous recommande de vendre des titres dans votre plan ou d’acheter des titres dans un IRA nouvellement ouvert, demandez ce qui rend la recommandation qui vous convient. Comme pour tout investissement, si vous ne le comprenez pas, ne l’achetez pas.
9. L’âge des sujets. Si vous quittez votre emploi entre 55 et 59½ ans, vous pourrez peut-être effectuer des retraits sans pénalité du FST., En revanche, les retraits sans pénalité ne sont généralement pas autorisés à partir D’un IRA jusqu’à l’âge 59½. Une fois que vous atteignez l’âge de 70½ ans, les règles pour les régimes d’employeur traditionnels et les IRA traditionnels exigent le retrait périodique de certains montants minimums, connus sous le nom de distribution minimale requise (RMD). Les règles de RMD s’appliquent également aux comptes Roth 401(k). Cependant, les règles de RMD ne s’appliquent pas aux IRAs Roth tant que le propriétaire est en vie. Toutefois, si vous travaillez toujours à l’âge de 70½ ans, vous n’êtes généralement pas tenu d’effectuer les distributions minimales exigées du régime de votre employeur actuel., Cela peut être avantageux pour ceux qui envisagent de travailler jusqu’à 70 ans.
10. Sachez qu’un choix consiste à transférer des fonds dans le TSP au lieu de sortir. Bon nombre des messages encourageant les rollovers IRA se concentrent sur le déplacement de l’argent hors du TSP ou des plans similaires. Mais un choix que vous avez est de rouler de l’argent. Vous pouvez passer à votre compte TSP traditionnel à la fois les transferts et les reports d’argent à imposition différée des IRA traditionnels, des ira simples et des régimes d’employeur admissibles., Les transferts (ou les transferts directs) sont envoyés d’un régime de retraite parrainé par l’employeur au FST, tandis que les transferts indirects sont effectués par le participant au régime après réception d’une distribution du régime. Le TSP acceptera dans le solde Roth de vos transferts de TSP de Roth 401(k)s, Roth 403(b)S et Roth 457 (b)s—mais vous ne pouvez pas indirectement transférer des fonds Roth dans votre TSP, et ne peut pas déplacer de l’argent D’un Roth IRA dans votre compte TSP. Si vous n’avez pas déjà de solde Roth dans votre compte TSP existant, le transfert en créera un.,
épargner pour la retraite est une préoccupation financière majeure pour les Américains, et beaucoup sont confus au sujet de leurs options d’épargne-retraite. La décision de déplacer votre pécule de retraite ou de rester sur place est importante. Dans de nombreux cas, vous n’avez pas à agir immédiatement après avoir changé d’emploi ou pris votre retraite. Prenez le temps d’évaluer vos options. Posez des questions et faites vos devoirs pour déterminer ce qui vous convient le mieux.
pour recevoir les dernières informations sur les épargnants et les investisseurs, SaveAndInvest.org Bulletin Militaire.