lorsque vous avez besoin d’argent pour payer les dépenses de collège, taper sur votre Roth IRA est une option que vous pourriez envisager. Alors Qu’un Roth IRA est conçu pour vous aider à économiser pour la retraite sur une base avantageuse sur le plan fiscal, il est possible d’utiliser de l’argent dans votre compte pour financer les frais de collège pour vous-même, votre conjoint ou vos enfants. Avant de tirer de l’argent de votre Roth IRA pour les frais de scolarité ou d’autres frais d’éducation, apprenez à connaître les avantages et les inconvénients.
utiliser un Roth IRA pour le collège: quelles sont les règles?,
L’IRS a des règles en place régissant les retraits Roth IRA et il est important de savoir comment ceux-ci s’appliquent aux distributions faites pour les dépenses de collège.
tout d’Abord, vous devez savoir que vous pouvez retirer vos contributions originales à un Roth IRA à tout moment, sans déclencher une pénalité fiscale. Les distributions admissibles sont également exemptes d’impôt et de pénalité à 100%., Une distribution admissible comprend:
- Distributions prises à l’âge 59 1/2 ou plus
- retraits effectués après que votre Roth IRA a été ouvert pendant au moins cinq ans et que vous avez au moins 59 1/2 ans
- retraits effectués parce que vous devenez totalement et définitivement invalide
- retraits effectués à votre bénéficiaire après votre décès
- Distributions jusqu’à 10 000 taken prises pour l’achat d’une première maison
Si vous prenez de l’argent d’un Roth IRA avant l’âge 59 1/2 et qu’il est considéré comme une distribution non qualifiée, l’IRS peut appliquer une pénalité de retrait anticipé de 10%., Il existe cependant quelques exceptions qui vous permettent de contourner la pénalité. L’une de ces exceptions s’étend à l’utilisation des distributions Roth IRA pour payer les dépenses d’enseignement supérieur admissibles.
plus précisément, vous pouvez demander une exception et éviter la pénalité de retrait anticipé si une distribution ne dépasse pas les frais d’études supérieures admissibles., Aux fins de L’IRS, les frais d’études supérieures admissibles comprennent:
- frais de scolarité et d’inscription
- frais D’activité des étudiants
- livres, fournitures et équipement
- chambre et pension pour les étudiants inscrits au moins à mi-temps
- frais d’études requis pour un étudiant ayant des besoins spéciaux
notez également que ces frais doivent être payés à un établissement d’enseignement admissible. En termes simples, cela signifie que tout collège ou université qui est admissible à participer à des programmes fédéraux d’aide aux étudiants est également admissible à ces frais d’études supérieures admissibles., Recevoir des prêts étudiants ou des subventions n’est pas une condition pour utiliser L’argent Roth IRA pour payer le collège.
avantages de L’utilisation D’un Roth IRA pour payer le Collège
L’un des principaux avantages de l’utilisation d’un Roth pour couvrir les frais de collège est la nature libre d’impôt des retraits, dit Dennis Pellegrini, consultant financier agréé chez Peak Brokerage à Wyomissing, en Pennsylvanie., Être en mesure de retirer vos cotisations initiales ou vos gains de compte sans pénalité fiscale peut être une option plus attrayante que de contracter des prêts étudiants, qui devraient être remboursés avec intérêt.
le statut libre d’impôt D’un Roth IRA signifie également que les nouvelles contributions au régime continuent de croître, même si vous utilisez une partie de celui-ci pour le collège. Vous ne paierez aucun impôt sur les gains tant que vous effectuez des retraits admissibles de votre compte., Comme il n’y a pas de distributions minimales requises pour un Roth IRA, vous pouvez continuer à faire croître votre épargne avec de nouvelles contributions aussi longtemps que vous avez gagné un revenu pour faire rapport sur vos impôts.
inconvénients de L’utilisation D’un Roth pour payer le Collège
le plus gros inconvénient de l’utilisation de votre Roth IRA – ou de tout plan de retraite d’ailleurs – pour payer le collège est que vous drainez de l’argent de votre pécule de retraite.
« la plupart des investisseurs n’ont pas de plan de retraite sur-capitalisé et devraient éviter les retraits de leur Roth”, explique Pellegrini., « Rappelez-vous ce que l’agent de bord dit avant de voler: si le masque à oxygène tombe, placez le masque sur votre tête avant d’aider la personne à côté de vous. »
bien que vous souhaitiez peut-être aider votre enfant à éviter le fardeau de la dette de prêt étudiant, il n’existe aucun programme de prêt pour la retraite. Si vous arrivez à l’âge de la retraite sans avoir suffisamment d’épargne en place, vous pouvez être obligé de travailler plus longtemps, de prendre des prestations de sécurité sociale plus tôt à un taux réduit ou de réduire considérablement votre niveau de vie pour faire fonctionner votre budget domestique.,
de plus, les retraits Roth IRA, bien qu’ils ne puissent pas être imposés lorsqu’ils sont utilisés pour les frais d’éducation, doivent toujours être déclarés sur vos impôts. Les montants retirés peuvent avoir une incidence sur l’admissibilité à l’aide financière, ce qui pourrait réduire le montant de l’aide à laquelle vous ou votre étudiant êtes admissible.
Alternatives à L’utilisation de votre Roth IRA
Un plan d’épargne 529 est un véhicule fiscalement avantageux conçu uniquement pour l’épargne-études. Cela comprend les dépenses élémentaires, secondaires et collégiales. Chaque état offre au moins un plan et certains offrent plus d’un., Par rapport à l’utilisation D’un Roth IRA pour le collège, les plans d’épargne 529 présentent certains avantages clés, notamment:
- limites de cotisation à vie élevées
- limites de cotisation annuelles plus élevées
- revenus qui augmentent avec report d’impôt
- retraits exempts d’impôt lorsqu’ils sont utilisés à des fins éducatives
- comptes qui peuvent être transférés à un autre bénéficiaire sans pénalité
de plus, il. C’est la différence d’un Roth IRA., Vous pourriez envisager un Roth IRA comme un outil d’épargne collège, mais il est possible que vous ne pouvez pas être admissible à contribuer, en fonction de votre revenu.
pour 2019, vous ne pouvez pas contribuer à un Roth IRA si vous êtes marié et déclarez des impôts conjointement ou une veuve qualifiée et que votre revenu brut ajusté modifié est égal ou supérieur à 203 000$. Pour les déclarants célibataires, les chefs de ménage et les couples mariés qui déclarent séparément et qui ne vivent pas ensemble, les contributions sont éliminées progressivement à 137 000$. Les couples mariés qui déclarent séparément mais vivent ensemble sont assujettis à une limite de revenu de 10 000 $pour les cotisations Roth.,
Tout le monde peut cotiser à un régime 529, peu importe le revenu ou l’état où vous vivez. Généralement, vous pouvez verser des cotisations annuelles au régime pour le compte de chaque enfant que vous avez, jusqu’à l’impôt sur les donations limite d’exclusion. Pour 2019, ce montant est de 15 000$; cela double pour les couples mariés déposant conjointement. C’est bien au-dessus de la limite annuelle allowed 6,000 autorisée pour les contributions Roth IRA.
Il y a un autre avantage qu’un plan 529 peut offrir: la possibilité de charger les cotisations à l’avance. Cette règle vous permet de faire cinq années de cotisations à la fois, sans pénalité., Par exemple, vous pourriez éventuellement ajouter jusqu’à 150 000 $au régime 529 de votre enfant à la fois si vous êtes un couple marié produisant une déclaration de revenus conjointe. Le hic, c’est que vous ne pouvez pas faire de nouvelles cotisations au régime pendant cinq ans.
le seul point négatif d’un plan d’épargne 529 est si votre enfant ne fréquente pas une école primaire ou secondaire qui facture les frais de scolarité, ou ne va pas à l’Université. L’argent du compte 529 devient un revenu entièrement imposable et est soumis à une pénalité de 10% si vous choisissez de l’utiliser pour d’autres dépenses.,
la ligne de fond
utiliser votre Roth IRA pour les dépenses de collège peut être tentant. Cependant, il est sage de tenir compte de tout impact fiscal potentiel et de la façon dont cela affecte votre stratégie de retraite à long terme. Épargner dans un régime 529, ou même dans un compte D’épargne-études Coverdell, peut toujours donner des avantages fiscaux sans vous obliger à réduire vos objectifs de retraite.,
conseils pour la planification des collèges
- Si vous envisagez un plan 529 comme option d’épargne, examinez les plans de différents états pour trouver celui qui correspond le mieux à vos besoins et à vos objectifs de placement. Vérifiez la gamme d’investissements offerts et les frais pour voir à quel point vous pouvez facilement diversifier et ce que le plan coûtera. Par exemple, de nombreux régimes d’épargne-études comportent des fonds à date cible, qui ajustent leur allocation en fonction de la date prévue de fréquentation universitaire de votre enfant. Cependant, vous pourriez préférer un autre type de fonds communs de placement à investir à la place.,
- Si vous êtes préoccupé par la mise en place d’un budget réaliste pour payer une partie ou la totalité des frais de collège de votre enfant, envisager de travailler avec un conseiller financier. Trouver le bon conseiller financier qui correspond à vos besoins ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en relation avec des conseillers financiers de votre région en cinq minutes. Si vous êtes prêt à être jumelé avec des conseillers locaux qui vous aideront à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.