Mais la dette de prêt étudiant est l’un des pires types de dette à avoir si vous ne pouvez pas payer—il ne peut pas être libéré en faillite, et, comme le principal prêteur les emprunteurs en souffrance peuvent être soumis à des pratiques brutales de recouvrement-y compris la saisie-arrêt de salaire.,
Ce qui est à Venir:
qu’est-Ce que la saisie de votre salaire?
la saisie-arrêt des salaires semble être quelque chose de bien, non? Comme une garniture—un joli ornement ou une parure qui, tout en n’ajoutant aucune valeur réelle, rend quelque chose de plus esthétique. Il semble, à première vue, que la saisie-arrêt de salaire devrait signifier que votre argent est livré avec un brin de houx festif.
Mais, hélas, non seulement la saisie-arrêt des salaires n’ajoute pas de valeur à votre salaire, mais elle enlève de la valeur en déduisant jusqu’à 15% de votre revenu disponible de votre chèque de paie à chaque période de paie., Imaginez si vous vous êtes connecté à votre compte bancaire le jour de paie et que seulement 85% de votre salaire y était. C’est la saisie de votre salaire.
la formule pour déterminer le montant exact de votre saisie-arrêt est plus compliquée que cela, mais, quoi qu’il arrive, ils ne peuvent pas vous laisser avec moins de 30 fois le salaire horaire minimum fédéral, actuellement 217,50$, en revenu disponible par semaine.
Le gouvernement peut le faire parce que, eh bien, c’est le gouvernement. Il a des pouvoirs qui dépassent de loin ceux des conglomérats financiers ordinaires et ordinaires., (Pour être clair, ces conglomérats financiers peuvent également garnir vos salaires, mais ils doivent d’abord vous poursuivre et gagner un jugement.)
mais alors que les prêteurs privés sont limités dans leurs tactiques par la Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances (ils ne peuvent pas vous appeler après 21h ou avant 8h, ils ne peuvent pas se présenter à votre établissement et ils ne peuvent pas parler à un tiers de votre dette), le gouvernement est exempté et,
en ce qui concerne vos prêts étudiants, la saisie-arrêt de salaire est essentiellement le dernier recours du gouvernement pour vous faire rembourser. Et il fonctionne très, très bien.
comment se passe la saisie-arrêt de salaire?
la saisie—arrêt de salaire ne se produit que—et je ne peux pas le souligner assez-si vous faites défaut. Si vous ne faites pas défaut, vos salaires ne peuvent pas être saisis. Si vous entrez en sursis ou en abstention, votre salaire ne sera pas saisi.
cela ne veut pas dire que l’abstention ou l’ajournement sont nécessairement d’excellentes options, mais elles sont bien meilleures que le défaut de paiement et la saisie-arrêt des salaires., Pendant l’abstention (ou l’ajournement pour les prêts non subventionnés), les intérêts s’accumulent toujours, mais vous ne serez pas touché par tous les frais associés au défaut et à l’envoi de votre compte aux recouvrements.
Ces frais peuvent être 18,5% de votre capital. Votre principal! C’est des frais allant jusqu’à 3 700 $sur un prêt de 20 000!!
comment saurai – je si mon salaire est saisi?
Le Ministère de l’éducation vous enverra une lettre. Une fois que vous arrêtez d’effectuer des paiements sur vos prêts, il faudra encore un certain temps (neuf mois, pour être exact) pour que vous soyez officiellement en défaut., Une fois que vous faites défaut, beaucoup de choses terrifiantes se produisent: le montant total de votre prêt vient soudainement à échéance (c’est ce qu’on appelle l’accélération), votre prêt est souvent vendu à une agence de recouvrement, et vous commencerez probablement à recevoir du courrier qui vient sur du papier de couleur vive, pour vous faire savoir qui l’envoie
Mais vous n’aurez pas à vous soucier de tout cela si vous ne faites jamais défaut, et jamais défaut devrait être l’objectif numéro un dans votre stratégie de gestion de la dette.,
lié: c’est ce qui se passe lorsque vous ne payez pas de prêts étudiants (et oui, c’est très mauvais)
que se passe-t-il, théoriquement, si je fais défaut? Ma vie est ruinée?
non, Non, ce n’est pas que mauvais. Je veux dire, c’est mauvais. Mais ce n’est pas la fin du monde! Il y a des choses que vous pouvez faire, peu importe où vous êtes le long de la route vers le défaut.
la première étape, peu importe où vous vous trouvez dans le processus, consiste à communiquer avec votre prêteur ou votre prêteur. Si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements, contactez votre prêteur et dites-le-leur. Vous pourriez être admissible à un report ou à une abstention., Vous pourriez examiner le remboursement basé sur le revenu, ce qui pourrait réduire votre paiement mensuel. Vous pourriez envisager la consolidation, ce qui pourrait également réduire votre paiement mensuel. Il y a des options, mais vous ne pouvez en profiter si vous êtes paralysé par l’effroi et l’anxiété.
Une chose à savoir avec l’abstention et l’ajournement est qu’il s’agit de correctifs temporaires. Il peut être agréable de ne pas avoir à payer vos prêts, et vous pourriez vous sentir tenté d’oublier qu’ils existent., Mais ils accumulent toujours des intérêts et, comme nous l’avons déjà mentionné, les prêts étudiants fédéraux (ou privés, d’ailleurs) ne disparaissent tout simplement pas. Dès que vous pouvez commencer à effectuer des paiements, Vous devriez. Et dès que vous pouvez commencer à payer plus, vous devriez le faire aussi.
des paiements mensuels moins élevés, tout en vous facilitant la vie à court terme, augmenteront considérablement le montant total de votre prêt. C’est pourquoi le gouvernement est relativement froid à vous donner plus de temps pour payer: ils font plus d’argent en le faisant., Les chiffres publiés par le Bureau du Budget du Congrès suggèrent des bénéfices de plus de 100 milliards de dollars au cours de la prochaine décennie, et ces chiffres sont en fait inférieurs aux estimations précédentes, qui étaient si scandaleuses que le gouvernement a dû prendre des mesures pour s’assurer qu’il gagnait moins d’argent.
maintenant, si vous êtes en défaut, vous devrez probablement contacter les agences de recouvrement qui détiennent maintenant votre prêt. Comme cette pièce dans le Billfold vous le dit, ils seront probablement assez gentils, puisque vous les appelez pour commencer à payer. Ils gardent les grondements pour leurs lettres de menace.
Oui, mais qu’en est-il de la saisie-arrêt sur salaire?, Comment puis-je obtenir pour le stopper?
Si vous êtes en défaut et que vous venez de recevoir un avis de saisie-arrêt de salaire, vous pouvez vous opposer et ils vous donneront une audience. Cela pourrait être votre dernière chance d’éviter la saisie-arrêt, et, à tout le moins, c’est une occasion pour vous de réduire le montant que le gouvernement prend.
sinon, il y a trois options pour sortir du défaut, et donc, de la saisie-arrêt de salaire:
remboursement du prêt
vous payez la totalité du solde du prêt, en totalité.
évidemment, ce n’est vraiment une option pour personne., Si vous aviez 5 50,000 juste traîner, vous n’auriez pas fait défaut en premier lieu, ou même avoir dû contracter des prêts. Mais, si vous faites, pour une raison quelconque, arrive à avoir hanging 50,000 traîner, alors cela pourrait être une option rapide—sinon particulièrement indolore—pour sortir de défaut.
remise en État du prêt
dans le cadre de la remise en état du prêt, vous et le Ministère de l’éducation convenez d’un plan de remboursement. Ce n’est qu’après avoir effectué un certain nombre de paiements volontaires à temps (qui sont distincts de vos saisies salariales) que votre prêt sera considéré comme réhabilité., Une fois votre prêt réhabilité, il sera revendu à un prêteur (comme Sallie Mae) et les paiements reprendront comme avant.
Une fois que vos prêts sont remis en état et que vous êtes en défaut de paiement, vous êtes de nouveau admissible à des programmes tels que l’ajournement, l’abstention et le remboursement fondé sur le revenu.
consolidation de prêt
la consolidation de prêt est un peu comme le remboursement d’un prêt, mais au lieu d’utiliser votre propre argent pour rembourser votre solde en même temps, vous utilisez un autre prêt pour le faire. Dans la consolidation, tous vos prêts existants et en défaut sont remboursés et remplacés par un nouveau gros prêt., Pour les prêts fédéraux, vous devez consolider par l’intermédiaire du gouvernement fédéral. (Refinancer vos prêts fédéraux avec des prêteurs privés signifiera renoncer à beaucoup d’avantages, et vous ne devriez probablement pas le faire si vous n’avez pas à le faire.)
avant qu’un prêt en défaut puisse être admissible à une consolidation de prêt, l’emprunteur doit souvent effectuer un certain nombre (généralement trois) de paiements volontaires et ponctuels. Encore une fois, ces paiements s’ajouteraient aux saisies sur salaire.
la consolidation des prêts ne peut être effectuée qu’une seule fois.
combien pourriez-vous économiser en refinançant vos prêts étudiants?,
Vérifiez votre taux et votre paiement avec Credible—c’est rapide, gratuit et n’affectera pas votre pointage de crédit:
En savoir plus: Guide de consolidation et de refinancement de prêts étudiants
résumé
la saisie-arrêt de salaire est une expérience désagréable que les emprunteurs devraient tout faire pour éviter. Dès que vous réalisez que vous êtes incapable de suivre vos paiements de prêt étudiant fédéral, contactez votre prêteur., Faire face à la dette peut être difficile, mais il est préférable de reconnaître le problème et de prendre des mesures pour y remédier que de simplement l’ignorer et de laisser le problème (et votre équilibre) grossir de plus en plus. Pas besoin de vous battre sur les mauvaises décisions dans le passé; prendre les mesures nécessaires pour rendre votre avenir un peu mieux.
en savoir plus:
- Student Loan Forgiveness Guide
- Ne croyez pas ces huit mythes sur les prêts étudiants
- comprendre les périodes de Grâce, le report et L’abstention des prêts étudiants