un prêt hypothécaire à risque est un type de prêt immobilier émis à des emprunteurs ayant une cote de crédit faible (souvent inférieure à 640 ou 600, selon le prêteur). Parce que l’emprunteur est un risque de crédit plus élevé, une hypothèque subprime est livré avec un taux d’intérêt plus élevé et les coûts de clôture que les prêts classiques.
le terme « subprime” est source de confusion car il est utilisé contrairement à « prime”, qui peut se référer au taux du prêt ainsi qu’au prêt et à l’emprunteur., Donc, « subprime » peut sembler un taux d’intérêt plus bas, mais cela signifie vraiment une qualité inférieure (en se référant au prêt) ou la solvabilité (en se référant à l’emprunteur). Il serait plus clair d’appeler ces prêts hypothécaires « non-prime », ce que certains prêteurs font maintenant (en partie pour éloigner la classification des prêts de la crise financière de 2007-2008, dans laquelle les prêts hypothécaires à risque ont joué un rôle majeur).
en raison de leur histoire, les prêts hypothécaires à risque obtiennent un mauvais coup. Mais pour les personnes ayant des antécédents de crédit faibles qui veulent posséder leur propre maison, les prêts subprimes sont d’une grande aide., Bien sûr, un autre itinéraire attend un certain temps pour reconstruire votre crédit ou économiser une mise de fonds plus importante avant de demander un prêt hypothécaire conventionnel – un conseiller financier peut vous guider. Mais si vous êtes intéressé à prendre une subprime, maintenant, voici ce que vous devez savoir.
les risques des prêts hypothécaires à risque
dans le secteur des prêts hypothécaires, les emprunteurs ayant de mauvais antécédents de crédit sont considérés comme à haut risque et plus susceptibles de faire défaut sur leurs prêts que les emprunteurs ayant des cotes de crédit élevées., Après tout, prêteriez-vous de l’argent à quelqu’un qui a l’habitude de manquer des paiements et d’emprunter plus que ce qu’il peut rembourser? C’est ce qui traverse les têtes des prêteurs hypothécaires lors de l’examen des demandes de prêts hypothécaires à risque. Donc, pour compenser, ils émettent ces prêts avec des taux d’intérêt et des frais plus élevés.
pour mettre cela en perspective, le taux d’intérêt moyen pour une hypothèque conventionnelle à taux fixe de 30 ans a oscillé autour de 4.01% en 2019 (il est encore plus bas depuis la récession causée par le coronavirus). Comparez cela aux taux d’intérêt des prêts hypothécaires à risque, qui atteignaient 10% en 2019., Rappelez-vous, l’intérêt est le coût de l’emprunt d’argent. Donc, plus le taux est élevé, plus vous paierez à long terme. Et lors du calcul de vos paiements hypothécaires, vous devrez également réduire les impôts fonciers et d’autres facteurs.
Mais ce n’est pas tout. La plupart des prêteurs exigent un acompte sur votre prêt hypothécaire. Pour les prêts hypothécaires classiques, il s’étend généralement d’environ 10% à 20% du prix d’achat de la maison. Pour les prêts hypothécaires à risque, ce taux peut aller jusqu’à 35%, mais on peut également aller aussi bas que 3%., Lorsque les acomptes sont inférieurs à 20%, vous devrez généralement souscrire une assurance hypothécaire privée – ou Demander un prêt FHA, VA ou USDA si vous êtes admissible (plus d’informations sur ces programmes de prêt ci-dessous).
Il peut sembler presque impossible de rembourser une hypothèque à risque si vous regardez le coût à long terme. Et c’était le cas pour beaucoup de gens au milieu des années 2000. en fait, les personnes en défaut sur les prêts hypothécaires à risque ont joué un rôle énorme dans le déclenchement de la crise financière de 2007-2008.,
suite à la Grande Récession, les prêts hypothécaires à risque existent un peu différemment aujourd’hui et ils sont soumis à une réglementation plus lourde. Mais ils comportent toujours un risque majeur. Ci-dessous, nous décrivons les types de prêts hypothécaires subprimes ou non-prime disponibles non .
Types de prêts hypothécaires à risque moderne
prêts hypothécaires à risque fixe: vous pouvez trouver des prêts hypothécaires à risque qui bloquent votre taux d’intérêt pour la durée du prêt. Ceux-ci sont similaires à leurs homologues classiques à taux fixe. Mais au lieu de 30 ans, vous trouverez probablement des termes allant de 40 à 50 ans!, Bien que cet arrangement puisse signifier de faibles paiements mensuels, vous finissez par payer beaucoup plus d’intérêts à long terme.
prêts hypothécaires à taux variable (ARM): ces types de prêts existent également sous le parapluie Hypothécaire conventionnel. Fondamentalement, vous commencez avec un taux d’intérêt fixe avant le taux commence à changer tout au long de la vie du prêt. L’ampleur de ce changement dépend de l’indice de marché auquel le prêt est lié et des conditions économiques globales. Il peut donc monter et descendre: parfois de manière minimale, parfois spectaculaire. Les termes pour les armes sont généralement de 30 ans., Donc, quand vous voyez une « hypothèque 2/28 », tout ce que cela signifie est que le taux est fixe pour les deux premières années. Il varierait au cours des 28 années restantes. Ou vous pouvez le voir décomposé comme un bras 5/1. Cela signifie que le taux est fixe pendant cinq ans avant de devenir variable une fois par an. Certaines personnes visent à nettoyer leur crédit au moment où le taux variable entre en vigueur, afin qu’elles puissent se qualifier pour refinancer leur prêt hypothécaire avec de meilleurs taux et conditions.
prêts hypothécaires à intérêt unique: ceux-ci étaient courants à l’aube de la Grande Récession., Fondamentalement, vous devez effectuer des paiements d’intérêts uniquement pour une durée spécifique. Il est habituellement de cinq à sept ans. À la fin du terme, vous commencez à rembourser le capital (le montant initial emprunté) ainsi que de l’intérêt. La plupart des emprunteurs, cependant, refinanceraient à ce stade.
hypothèque dignité: il s’agit d’un nouveau type d’hypothèque à risque avec de nombreuses pièces mobiles. Tout d’abord, vous faites un acompte d’environ 10%. Vous obtiendrez également un taux d’intérêt plus élevé pour une période définie telle que cinq ans., Si vous avez effectué des paiements en temps opportun jusqu’à la fin de cette période, vos paiements d’intérêt réduisent le solde hypothécaire global. De plus, votre taux d’intérêt passe à un taux préférentiel plus favorable.
les risques hypothécaires à risque et la Grande Récession
Le concept de l’hypothèque à risque a fleuri pour aider les Américains à réaliser leurs rêves de posséder une maison malgré leur manque d’accès aux prêts hypothécaires conventionnels. Cependant, ces prêts ont pris une connotation infâme à l’aube de la Grande Récession au milieu des années 2000.,
les prêteurs hypothécaires à risque ont en partie alimenté la crise financière qui a secoué le monde entre 2007 et 2008. Beaucoup de ces prêteurs distribuaient des prêts à des personnes qui ne pouvaient pas les rembourser. Comme l’obtention d’une hypothèque est devenue plus facile, de plus en plus de gens ont sauté dans le jeu. Cela a conduit à la hausse des prix des maisons, qui ont continué à aller de plus en plus haut – et la création d’une bulle.
en outre, les prêteurs ont commencé à regrouper les prêts en titres adossés à des hypothèques avant de les vendre à des investisseurs.
lorsque des hordes d’emprunteurs ont fait défaut sur leurs prêts, presque toutes les personnes impliquées ont pris un énorme coup., Les gens ont perdu leur maison, les prêteurs ont perdu leur argent, tout comme les investisseurs. L’effet domino, ainsi que d’autres composantes de la crise financière, s’est répandu dans le monde entier, créant une récession mondiale. Mais à mesure que l’économie se normalisait, plusieurs types de prêts hypothécaires à risque ont disparu. Et de nouveaux ont pris leur place.
nouvelles règles sur les prêts hypothécaires à risque
Les prêts hypothécaires à risque d’Aujourd’hui s’adressent toujours aux personnes ayant des scores de crédit moins favorables. Cependant, ces prêts sont soumis à un environnement réglementaire beaucoup plus strict., Le Bureau de la Protection financière des consommateurs (DPFC) supervise actuellement les prêts hypothécaires à risque. Un grand changement: les emprunteurs subprimes doivent participer au Conseil de l’acheteur dirigé par une personne approuvée par le Département AMÉRICAIN du logement et du développement urbain (HUD) avant d’obtenir un prêt.
Il est important de noter, cependant, que certains des règlements post-récession qui affectent les prêteurs hypothécaires à risque composé des parties de la loi Dodd-Frank. Le sort de cette loi est incertain., Des projets de loi tels que la Mortgage Choice Act visent à modifier certaines parties de la Dodd-Frank Act, tandis que d’autres visent à le démanteler tous ensemble.
quoi qu’il arrive, il est important d’être conscient des risques liés à des prêts hypothécaires. Aussi, soyez conscient de vos options.
Alternatives aux prêts hypothécaires à risque
Si vous n’avez pas possédé de maison au cours des trois dernières années, il y a probablement un programme d’achat d’une première maison dont vous pouvez bénéficier., Plus précisément, vous pourriez être admissible à un programme soutenu par le gouvernement qui offre de meilleurs taux et conditions que les prêts hypothécaires à risque. Ces éléments sont les suivants.
prêts de la Federal Housing Administration (FHA): ces prêts offrent généralement des taux d’intérêt plus bas que les prêts hypothécaires conventionnels. Les emprunteurs avec des cotes de crédit d’au moins 580 peuvent obtenir un prêt FHA avec un acompte de 3,5%. Les personnes ayant des scores de crédit inférieurs peuvent toujours être admissibles, mais le processus peut être un peu plus strict., Cependant, les personnes qui ont connu la faillite au cours des deux dernières années ou la forclusion au cours des trois dernières années ne sont pas admissibles à ces prêts.
prêts de L’USDA: le Département de l’Agriculture des États-Unis (USDA) accorde des prêts à faible intérêt avec zéro acompte aux personnes à faible revenu qui souhaitent vivre en Amérique rurale. Cependant, L’USDA définit largement « rural » et même certains endroits de banlieue se qualifient. En savoir plus sur les prêts USDA.
prêts VA: ces prêts soutiennent les anciens combattants et certains membres en service actif des forces armées américaines. VA prêts offrent généralement zéro argent vers le bas., Les frais plongent généralement à seulement environ 2,15% à 3% du prêt, que vous pouvez transférer dans le montant de l’hypothèque. Le mouvement augmenterait les intérêts que vous payez à long terme, cependant.
les Conditions à retenir
pour les prêts hypothécaires à risque sont plus strictes maintenant qu’elles ne l’étaient avant l’Éclatement de la bulle immobilière. Par exemple, vous devrez suivre des conseils d’acheteur de maison pour vous assurer de comprendre dans quoi vous vous embarquez. Les paiements d’intérêts sont élevés, surtout si votre prêt hypothécaire dure plus de 30 ans., En fait, beaucoup de gens qui obtiennent des prêts hypothécaires à risque ne prévoient pas de payer jusqu’à la fin de la durée du prêt. Au lieu de cela, ils espèrent améliorer leur pointage de crédit et se refinancer à un meilleur taux d’intérêt. Ou peut-être qu’ils veulent vendre pour un profit avant la fin de la durée du prêt. Ce sont de beaux plans, mais vous devez vous assurer qu’ils sont faisables avant de prendre une hypothèque subprime.
conseils pour L’achat D’une maison
- La plupart des agents immobiliers vous demanderont une approbation préalable pour un prêt hypothécaire avant de travailler avec vous., Vous pouvez utiliser cette liste de contrôle de pré-approbation hypothécaire pour voir si vous obtiendrez la pré-approbation dont vous avez besoin.
- Les Acheteurs peuvent trouver utile de consulter un conseiller financier. Trouver le bon conseiller financier qui correspond à vos besoins ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en relation avec des conseillers financiers de votre région en 5 minutes. Si vous êtes prêt à être jumelé avec des conseillers locaux qui vous aideront à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.