l’époque de la discrimination raciale en matière de logement aux États-Unis est légalement derrière nous, mais l’héritage des politiques qui ont gardé les citoyens non blancs de certains quartiers reste omniprésente.,
le passé discriminatoire de L’Amérique peut encore être vu aujourd’hui avec des emprunteurs hypothécaires non blancs qui se font généralement facturer des taux d’intérêt plus élevés et une ségrégation de quartier « volontaire” persistante.
Ces tendances peuvent être attribuées en partie à une politique officielle du gouvernement du passé, communément appelée redlining, qui codifiait les attitudes racistes dans l’immobilier et la finance, et rendait plus difficile pour les non blancs d’acheter des maisons.,
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Redlining et le racisme américain ont un fond long et nuancé, et cet article est juste un aperçu de base de l’histoire de la Politique, et comment il continue d’affecter l’immobilier et Il met également en évidence la proposition d’un expert visant à remédier à l’héritage de redlining.
qu’est-Ce que les annotations?
Le Redlining était une politique qui limitait les investissements dans les quartiers jugés particulièrement risqués pour les investisseurs., Souvent, ces quartiers se trouvaient dans les parties les plus anciennes des villes et avaient tendance à avoir des parts plus importantes que la moyenne de résidents non blancs.
Ce système de classification du risque d’investissement géographique a commencé au moment de la création de la Federal Housing Administration, au milieu des années 1930, et a codifié les préjugés raciaux existants dans les lois qui ont facilité la reprise économique après la Grande Dépression.
le gouvernement fédéral accordait des prêts assurés aux propriétaires potentiels dans le cadre de ces efforts, mais l’argent n’était pas accessible aux résidents des quartiers « dangereux”., La plupart des quartiers” souhaitables » sous ce système empêchaient les Noirs d’emménager.
l’expression « redlining” provient des cartes qui ont dicté le risque d’investissement. Les zones considérées comme les plus risquées pour les banques étaient colorées en rouge et il était interdit aux institutions d’accorder des prêts garantis par le gouvernement fédéral dans ces quartiers.
Comment les annotations affecter l’immobilier aujourd’hui?
Le Redlining était une politique officielle jusqu’à l’adoption de la Loi sur le logement équitable en 1968. Cependant, le système de logement actuel a été construit sur les fondations que redlining avait laissées en place.,
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Après plus de 30 ans de sous-investissement dans nonwhite quartiers, ces zones continuent d’être perçus comme risqués pour les investisseurs, ce qui rend plus difficile pour les résidents à se déplacer, en gardant de nombreux quartiers distincts, même aujourd’hui.
bien qu’il n’y ait plus de carte officielle des risques fédéraux, la plupart des institutions financières effectuent leurs propres évaluations des risques, qui prennent en compte des éléments tels que la stabilité du marché du logement et la valeur des propriétés existantes.
« C’est comme le racisme., Nous sommes passés de salles de bains et d’entrées blanches à, maintenant nous sommes intégrés à cet égard, mais les tensions sont toujours là”, Rob Rose, Directeur exécutif de la Cook County Land Bank Authority à Chicago, a déclaré à Bankrate.
« avec la montée en puissance des agences de notation de crédit et leur omniprésence, comment savons-nous que c’est un système juste? »Rose a dit. « Je ne pense pas, à la base, que les Afro-Américains sont prédisposés à être plus pauvres et moins sûrs financièrement., »
mais, a-t-il noté, les études montrent systématiquement que les emprunteurs noirs ont généralement des cotes de crédit plus faibles aujourd’hui, même lorsque d’autres facteurs tels que l’éducation et le revenu sont contrôlés.
en conséquence, il reste plus difficile pour les emprunteurs noirs de se qualifier pour les prêts hypothécaires — et plus cher pour ceux qui le font, car ils sont généralement facturés des taux d’intérêt plus élevés.
Une récente enquête sur le taux de change a mis en évidence cette tendance, montrant que les emprunteurs hypothécaires noirs et hispaniques étaient beaucoup plus susceptibles que leurs homologues blancs d’avoir des taux d’intérêt hypothécaires de 6 pour cent ou plus., L’étude a également examiné les tendances plus générales du refinancement hypothécaire à travers diverses données démographiques.
« quand nous parlons de redlining, la chose qui traverse aujourd’hui qui est le plus grand obstacle pour aider à sortir de ces quartiers est le processus d’évaluation actuel”, a déclaré Rose. « Les évaluateurs essaient de faire de leur mieux dans les paramètres qui leur sont donnés, mais c’est un système et une industrie cassés qui sont construits sur une base défectueuse., »
parce que les évaluations de maisons examinent les tendances passées de la valeur des propriétés dans les quartiers, elles renforcent la discrimination redlining codifiée en maintenant les prix de l’immobilier plus bas dans les quartiers historiquement noirs. Cela, à son tour, fait supposer aux prêteurs qu’ils prennent plus de risques lorsqu’ils étendent le financement dans ces domaines.
Ce qui peut être fait?
de L’avis de Rose, la législation ne suffit pas à renverser l’héritage de redlining. Il a déclaré que les prêteurs doivent être prêts à modifier leurs modèles de tarification afin d’uniformiser les règles du jeu pour les emprunteurs non blancs.,
« à un moment donné, les institutions financières doivent prendre une décision sur ce qu’elles veulent pouvoir accomplir dans ce domaine”, a-t-il déclaré.
actuellement, le financement dans les quartiers historiquement « risqués” provient davantage d’institutions prédatrices et marginales que de banques traditionnelles.
« de nos jours, cela ressemble à des échanges de devises où, en plus d’échanger des devises, vous pouvez emprunter contre la valeur de votre voiture, vous pouvez obtenir des prêts sur salaire”, a déclaré Rose., ” Il y a un énorme décalage entre ce que le consommateur est prêt à faire et ce qu’il est prêt à supporter », par rapport à ce que les institutions financières héritées sont prêtes à investir.
« Vous êtes dans un système où il existe un marché de personnes qui peuvent accéder au système et peuvent se permettre d’accéder au système, mais vous systématiquement les recharger plus et vous rendre plus difficile,” A dit. « Si vous supprimez ces obstacles, combien de vapeur notre économie pourra-t-elle reprendre si vous leur permettez un accès équitable?, »
il recommande que les banques envisagent de passer d’une tarification basée sur le risque pour leurs prêts à un autre système qui ne s’appuierait pas si fortement sur les tendances historiques de l’immobilier.
Rose a déclaré que les banques pourraient être en mesure d’apprendre du monde du sport professionnel.
« où nous en sommes avec les hypothèques me rappelle où nous en étions avec le sport il y a 50 ou 60 ans”, a-t-il déclaré. « Les Afro-Américains n’étaient pas autorisés à participer à des sports professionnels, et dans la mesure où nous avons pu briser ces barrières professionnelles, le sport est devenu une expérience plus riche et plus complète pour tout le monde., »
Rose a déclaré que les athlètes et les propriétaires d’équipe ont appris qu’il n’y avait aucune bonne raison de garder les non-blancs hors du terrain de jeu, et de même, a-t-il dit, il n’y a aucune bonne justification pour rendre plus difficile pour les non-blancs d’accéder au financement.
« Pour ces présidents de la banque, qu’avez-vous à perdre?” il a dit. « Nous avons un marché dans lequel les gens sont prêts à payer 5,200 pour cent” intérêt sur des produits comme les prêts sur salaire., Les banques pourraient facilement étendre les prêts non subventionnés avec 10 pour cent d’intérêt-bien au-dessus du taux actuel du marché pour les prêts hypothécaires — et encore faire de l’argent sur ce prêt, a ajouté Rose, tout en rendant plus facile pour les emprunteurs qui seraient autrement se faire facturer des taux beaucoup plus élevés par des prêteurs plus prédateurs.
Bottom line
Les politiques racistes de logement et de prêt continuent d’affecter le marché immobilier américain, et il faudra un changement de gros pour corriger ces inégalités historiques.,
mais, il existe des moyens d’y remédier, comme changer la façon dont les prêts immobiliers sont évalués et le système d’évaluation de la valeur des biens immobiliers. Ce genre de changements peut être apporté au niveau institutionnel, pas seulement par le biais de la législation.
aujourd’hui, le redlining n’est pas une politique officielle, mais son héritage rend plus difficile pour les non-blancs de participer au rêve américain.,
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