Par définition, le prêt prédateur profite au prêteur et ignore ou entrave la capacité de l’emprunteur à rembourser la dette. Ces tactiques de prêt tentent souvent de tirer parti du manque de compréhension d’un emprunteur sur les prêts, les conditions ou les finances.
les prêteurs prédateurs ciblent généralement les minorités, les pauvres, les personnes âgées et les moins instruits. Ils s’attaquent également aux personnes qui ont besoin d’argent immédiat pour des urgences telles que le paiement de factures médicales, la réparation d’une maison ou le paiement d’une voiture., Ces prêteurs ciblent également les emprunteurs ayant des problèmes de crédit ou les personnes qui ont récemment perdu leur emploi. Cela pourrait les disqualifier des prêts ou des marges de crédit classiques, même s’ils ont des capitaux propres substantiels dans leurs maisons.
au cours des dernières années, les pratiques de prêt prédateur ont prévalu dans le domaine des prêts hypothécaires à domicile. Étant donné que les prêts immobiliers sont adossés aux biens immobiliers d’un emprunteur, un prêteur prédateur peut profiter non seulement des conditions de prêt empilées en sa faveur, mais aussi de la vente d’une maison saisie, si un emprunteur fait défaut.,
bien que les pratiques des prêteurs prédateurs ne soient pas toujours illégales, elles peuvent laisser les victimes avec un crédit ruiné, accablées d’une dette ingérable ou sans abri.
Les prêts prédateurs peuvent également prendre la forme de prêts sur salaire, de prêts automobiles, de prêts d’anticipation de remboursement d’impôt ou de tout type de dette à la consommation.
pratiques prédatrices de prêt
bien qu’il existe un certain nombre de différends sur ce qui constitue une pratique prédatrice de prêt, un certain nombre d’actions sont souvent citées comme telles — y compris le défaut de divulguer des informations ou la divulgation de fausses informations, la tarification fondée sur le risque et les frais et frais gonflés., Il existe d’autres pratiques prédatrices telles que l’emballage de prêts, le retournement de prêts, les prêts basés sur des actifs et le redlining inversé.
ces pratiques, individuellement ou de concert les unes avec les autres, créent un cycle d’endettement qui cause de graves difficultés financières aux familles et aux individus.
divulgation inadéquate ou fausse
le prêteur cache ou fausse les coûts réels, les risques et / ou la pertinence des conditions d’un prêt, ou le prêteur modifie les conditions du prêt après l’offre initiale.,
tarification fondée sur le risque
alors que tous les prêteurs dépendent d’une certaine forme de tarification fondée sur le risque-lier les taux d’intérêt aux antécédents de crédit-les prêteurs prédateurs abusent de cette pratique en imposant des taux d’intérêt très élevés aux emprunteurs à haut risque qui sont les plus susceptibles de faire défaut.
frais et frais gonflés
Les frais et coûts (p. ex., évaluations, frais de clôture, frais de préparation de documents) sont beaucoup plus élevés que ceux facturés par des prêteurs réputés et sont souvent cachés en petits caractères.,
emballage de prêt
des produits inutiles comme l’assurance — crédit — qui rembourse le prêt si un acheteur décède-sont ajoutés au coût d’un prêt.
retournement de prêt
le prêteur encourage un emprunteur à refinancer un prêt existant dans un prêt plus grand avec un taux d’intérêt plus élevé et des frais supplémentaires.
prêts basés sur L’actif
les emprunteurs sont encouragés à emprunter plus qu’ils ne le devraient lorsqu’un prêteur offre un prêt de refinancement basé sur leur valeur nette de la maison, plutôt que sur leur revenu ou leur capacité de rembourser.,
Redlining inversé
le prêteur cible les quartiers à ressources limitées que les banques conventionnelles peuvent éviter. Tout le monde dans le quartier est facturé des taux plus élevés pour emprunter de l’argent, indépendamment des antécédents de crédit, des revenus ou de la capacité de rembourser.
Balloon Mortgages
un emprunteur est convaincu de refinancer une hypothèque avec un qui a des paiements inférieurs à l’avance, mais des paiements excessifs (ballon) plus tard dans la durée du prêt. Lorsque les paiements de ballon ne peuvent pas être satisfaits, le prêteur aide à refinancer à nouveau avec un autre prêt à intérêt élevé et à frais élevés.,
amortissement négatif
cela se produit lorsqu’un paiement de prêt mensuel est trop faible pour couvrir même les intérêts, qui s’ajoutent au solde impayé. Il peut en résulter qu’un emprunteur doit beaucoup plus que le montant initial emprunté.
pénalités de prépaiement anormales
un emprunteur qui tente de refinancer un prêt immobilier avec un qui offre de meilleures conditions peut être évalué une pénalité de prépaiement abusive pour rembourser le prêt initial tôt. Jusqu’à 80% des prêts hypothécaires à risque ont des pénalités de remboursement anticipé anormalement élevées.,
arbitrage obligatoire
le prêteur ajoute un libellé à un contrat de prêt, ce qui rend illégal pour un emprunteur d’intenter une action en justice pour fraude ou fausse déclaration. La seule option, alors, pour un emprunteur abusé est l’arbitrage, qui met généralement l’emprunteur dans un désavantage.
vous protéger contre les prêteurs prédateurs
la meilleure défense contre les prêteurs prédateurs consiste à vous informer de leurs pratiques trompeuses., Voici une liste de certaines des choses à surveiller:
offres de prêt sans licence
méfiez-vous des offres de prêt par la poste, par téléphone ou de porte-à-porte sollicitations. Les prêteurs réputés ne fonctionnent généralement pas de cette manière. Assurez-vous que tout prêteur avec lequel vous travaillez est autorisé.
promesses
restez à l’écart des prêteurs qui promettent que votre prêt sera approuvé indépendamment de vos antécédents de crédit ou de votre cote. Obtenez une copie de votre rapport de crédit et ayez une idée de ce à quoi vous devriez vous qualifier.,
être pressé de signer des papiers
ne vous laissez pas précipiter dans le processus de prêt. Étudiez la paperasse et ne signez rien avec lequel vous n’êtes pas d’accord ou que vous ne comprenez pas.
taux D’intérêt et frais élevés
Question taux d’intérêt et frais élevés. Refusez d’accepter des paiements que vous savez que vous ne pouvez pas vous permettre. Refuser tout service supplémentaire” emballé » dans le prêt, comme le crédit ou l’assurance maladie. Comparateur boutique et recherche Comment trouver les meilleurs taux hypothécaires.
espaces vides dans les Documents
ne signez aucun document contenant des espaces vides., Lisez attentivement les documents de prêt et faites-les vérifier par un ami de confiance ou un avocat, si possible.
Protections juridiques
les lois fédérales protègent les consommateurs contre les prêteurs prédateurs. Le principal d’entre eux est la Loi sur L’égalité des chances en matière de crédit (ECOA). Cette loi rend illégal pour un prêteur d’imposer un taux d’intérêt plus élevé ou des frais plus élevés en fonction de la race, de la couleur, de la religion, du sexe, de l’âge, de l’état matrimonial ou de l’origine nationale d’une personne.
La Home Ownership and Equity Protection Act (HOEPA) protège les consommateurs contre les frais et les taux d’intérêt excessifs., Les prêts considérés comme « à coût élevé » sont soumis à des exigences et restrictions supplémentaires en matière de divulgation.
en outre, 25 États ont des lois anti-prédateurs sur les prêts, et 35 États limitent la pénalité maximale de remboursement anticipé qu’un propriétaire est tenu de payer.
barattage de prêts un problème
l’une des pratiques les plus courantes chez les prêteurs prédateurs est le barattage de prêts, où les emprunteurs sont contraints à un cycle de prêts incessant dans lequel ils paient constamment des frais et des intérêts, sans réduire sensiblement le capital dû sur le prêt.,
le barattage de prêts fonctionne généralement comme ceci: le prêteur fait un prêt que l’emprunteur ne peut pas se permettre. L’emprunteur ne parvient pas à rembourser le prêt à temps, de sorte que le prêteur offre un nouveau prêt qui comprend un autre ensemble de frais et d’intérêts. L’emprunteur, déjà sous pression pour ne pas avoir remboursé le premier prêt, accepte le deuxième prêt et le désabonnement du cycle de prêt a commencé.
le Bureau de la Protection financière des consommateurs indique que 94% des prêts sur salaire répétés – barattage – se produisent dans le mois suivant le premier prêt et que les consommateurs utilisant des prêts sur salaire empruntent en moyenne 10 fois par an., Les intérêts et les frais s’élèvent à 2,1 milliards de dollars pour les emprunteurs.
Les emprunteurs finissent souvent par payer 450 $en intérêts seuls pour un capital de 350 $en raison du barattage des prêts. Il est courant parmi les prêteurs prédateurs et quelque chose que les consommateurs avec une mauvaise histoire de crédit devraient être sur la garde contre.
pénalités de remboursement anticipé
Une autre pratique parmi les prêteurs prédateurs consiste à inclure une pénalité de remboursement anticipé sur les accords de prêt, en particulier ceux impliquant des prêts hypothécaires à risque ou des prêts automobiles.
Une pénalité de remboursement anticipé des frais facturés pour les emprunteurs qui remboursent un prêt avant son échéance., Cela arrive généralement lorsque les emprunteurs se refinancent pour profiter d’un taux d’intérêt plus abordable. Les pénalités de remboursement anticipé visent à décourager les emprunteurs de rembourser un prêt tôt, car elles privent le prêteur des intérêts qu’ils s’attendent à recevoir pour la durée du prêt.
Les pénalités de remboursement anticipé varient d’un prêteur à l’autre. Beaucoup sont pour 2% du montant dû. D’autres sont pour l’équivalent de six mois d’intérêt sur le prêt. La plupart des pénalités de remboursement anticipé sont basées sur le nombre d’années que vous avez payé l’hypothèque et expirent généralement après trois ans.,
la Loi sur la vérité dans le prêt exige que les prêteurs fournissent aux emprunteurs un formulaire de divulgation qui comprend une case que le prêteur doit vérifier si une pénalité de paiement anticipé est en jeu. Le libellé du formulaire indique qu’une pénalité « peut » être facturée et que cette formulation confond souvent les consommateurs. Certaines personnes liront cela pour signifier « ne peut pas » ou simplement sauter dessus dans l’espoir qu’il ne sera jamais appliqué.
la pratique la plus intelligente consiste pour l’emprunteur à demander au prêteur des détails sur le montant de la pénalité et la durée de la période de remboursement anticipé.,
prêts subprimes
Les prêts subprimes sont accordés à des emprunteurs ayant des antécédents de crédit médiocres et ayant de fortes chances de faire défaut de remboursement. Ils sont à nouveau populaires et créent un débat sur la question de savoir si l’octroi de crédits à intérêt élevé à des consommateurs pour la plupart pauvres est une bonne chose pour l’économie.
la société D’évaluation du crédit Equifax classe les emprunteurs subprimes comme des personnes ayant des cotes de crédit inférieures à 650. Equifax affirme que plus de 50 millions de prêts à la consommation d’une valeur de plus de 189 milliards de dollars ont été accordés à des clients subprimes et que 68% de l’argent (129,5 milliards de dollars) est allé à des personnes souhaitant des prêts automobiles.,
l’achat de voitures a augmenté de 59% au cours des cinq dernières années et les prêts à risque obtiennent la majeure partie du crédit. C’est un revirement complet de la terrible réputation des prêts subprimes gagnés au début des années 2000 lorsqu’ils étaient principalement utilisés pour acheter des maisons.
Les prêts hypothécaires à risque ont atteint un sommet en 2005 avec 625 milliards de dollars de prêts, entraînant l’effondrement économique en 2008. Les prêts subprimes pour les prêts hypothécaires à domicile en 2014 n’étaient que de 4 milliards de dollars.,
certains défenseurs des consommateurs craignent une répétition de la crise des prêts par défaut, mais les prêteurs non bancaires comme Lending Tree prennent les devants cette fois-ci et affirment disposer de nouveaux algorithmes qui identifient avec précision les personnes qui peuvent se permettre les prêts.
Les emprunteurs subprimes paient des taux d’intérêt beaucoup plus élevés que les consommateurs ayant de bonnes cotes de crédit. Par exemple, Elevate Inc., un prêteur en ligne au Texas, offre des prêts subprimes aux personnes ayant des scores de crédits de 580 à 625 à des taux d’intérêt compris entre 36% et 365%.
de nombreux États ont des lois empêchant les prêts à taux d’intérêt élevé., Le Bureau de la Protection financière des consommateurs envisage d’obliger les prêteurs à tenir compte de la capacité des emprunteurs à rembourser avant d’accorder des prêts, comme il le fait déjà avec la dette par carte de crédit et les prêts hypothécaires résidentiels.