en échange du paiement des primes, l’assurance-vie fournit aux bénéficiaires un paiement important au décès de l’assuré. C’est un moyen de protéger votre famille après votre décès, surtout si cela se produit lorsqu’ils dépendent toujours de vous financièrement. Mais il existe de nombreuses variétés d’assurance-vie, y compris l’assurance-vie universelle indexée (IUL). Cela permet à la valeur monétaire de votre police de croître lorsque certains indices boursiers se portent bien, tout en vous protégeant des pertes.,
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expliquer L’Assurance-Vie Universelle indexée (IUL)
L’Assurance-Vie Universelle indexée, ou IUL, est un type d’assurance-vie universelle. Plutôt que de croître sur la base d’un taux d’intérêt fixe, il est lié à la performance d’un indice de marché, comme le s&P 500.
contrairement à investir directement dans un fonds indiciel, cependant, vous ne perdrez pas d’argent lorsque le marché est en récession. En effet, une garantie s’applique à votre capital, l’assurant contre les pertes., D’autre part, il y a généralement un plafond sur le rendement maximum que vous pouvez gagner. Plusieurs fois, vous serez également en mesure de diviser vos actifs entre les parties fixes et indexées de votre police.
Pour mieux comprendre IUL, il permet d’avoir une emprise sur les principaux types d’assurance-vie. D’une manière générale, les deux principales versions sont l’assurance vie temporaire et l’assurance permanente. Dans cette dernière catégorie, il existe de nombreuses variétés, dont les plus communs sont la vie entière et l’assurance vie universelle.,
- assurance vie entière: il s’agit d’une police permanente, ce qui signifie qu’il n’y a pas de limite de temps pour que votre famille puisse recevoir une prestation. De plus, certaines des primes que vous payez servent à financer un compte de trésorerie. Une fois que suffisamment d’argent habite ce compte, il financera votre paiement éventuel. Cependant, vous pouvez également emprunter ou retirer de l’argent pendant que vous êtes encore en vie.
- Assurance Vie Universelle: également une police permanente, il est livré avec un compte de valeur de trésorerie., Ils se distinguent principalement par leur flexibilité, ce qui vous permet d’ajuster vos primes et vos prestations de décès. Vous pouvez également être en mesure de réaliser des taux d’intérêt plus élevés sur la croissance de la valeur de rachat, et utiliser cette valeur de rachat pour payer les primes.
- assurance-vie temporaire: ce type d’assurance couvre une période spécifique qui varie généralement de 10 à 30 ans. Il s’agit d’un type de couverture temporaire, car il vous couvre pendant un certain nombre d’années. Si vous décédez au cours de la période couverte, votre famille reçoit une prestation de décès, qu’elle peut utiliser pour couvrir les frais funéraires et remplacer votre revenu perdu., C’est généralement moins cher que les autres options d’assurance.
Quels sont les avantages de L’assurance IUL?
l’une des caractéristiques les plus attrayantes d’un IUL est la possibilité de tirer parti des rendements boursiers sans risque de perte. Et il le fait tout en construisant une prestation de décès que vos bénéficiaires recevront en franchise d’impôt.
Les autres avantages de l’assurance-vie universelle indexée incluent:
- cotisations illimitées: les avenues de retraite traditionnelles ont des limites de cotisation, mais pas les Iul.,
- croissance et distributions en franchise d’impôt: « les distributions IUL sont en franchise d’impôt par rapport aux distributions à Report d’impôt dans les autres véhicules”, explique Chris Abrams, expert IUL chez Abrams Insurance Solutions. Cela signifie que vous n’avez pas à payer d’impôts sur l’argent que vous tirez éventuellement de la valeur monétaire de l’IUL. C’est similaire à un Roth IRA à cet égard.
- utiliser à tout moment: avec les programmes de retraite réguliers, vous devez attendre que vous atteigniez l’âge minimum de 59,5 ans pour la distribution avant de pouvoir commencer à retirer de l’argent. Avec un IUL, il n’y a pas d’âge requis.,
- prestation de décès: une prestation de décès non imposable est distribuée à vos bénéficiaires, ce qui signifie qu’elle ne sera pas soumise à l’impôt sur le revenu ou au décès.
- disponibilité du prêt: en fonction de votre police et de l’argent disponible, vous pouvez emprunter de l’argent à votre IUL sans encourir de pénalités, d’impôts ou de vérification de crédit. Vous n’avez pas à rembourser l’argent que vous prenez.
inconvénients de L’assurance IUL
Il existe de nombreuses raisons d’acheter une police D’assurance IUL., Comme tout produit financier ou politique, cependant, il y a quelques inconvénients qui pourraient vous empêcher d’investir dans un IUL. Les critiques soulignent les frais élevés associés aux politiques de vie permanente, y compris les frais de vente et d’administration. En revanche, un compte de retraite, en particulier un compte composé de FNB ou de fonds communs de placement à faible coût, perdra beaucoup moins en frais.,
Quelqu’un qui cherche à la fois une protection d’assurance-vie et des distributions de retraite libres d’impôt pourrait être mieux d’obtenir une politique de vie temporaire (qui ont tendance à être beaucoup moins cher) et l’ouverture D’un Roth IRA, plutôt que d’essayer de combiner les avantages en un seul produit.
Les autres inconvénients de L’assurance IUL comprennent:
- plafonds de revenus: la plupart des polices ont une limite sur le montant que vous pouvez gagner dans le plan. Lorsque le marché connaît une année particulièrement bonne, votre argent gagnera moins que vous ne le feriez en investissant directement., Parallèlement à cela, il existe des plafonds indiciels et des taux de participation maximaux que la compagnie d’assurance peut modifier.
- revenu imposable: si la police devient caduque ou est cédée, l’argent que vous avez souscrit peut être imposable.
conclusion: devriez-vous obtenir une Assurance-Vie Universelle indexée?
bien qu’une politique IUL ait des avantages généreux, elle pourrait ne pas fonctionner pour tout le monde.
« Si quelqu’un n’a pas besoin d’assurance-vie, puis un autre véhicule peut être plus approprié pour eux,” Abrams dit., Cela pourrait signifier simplement économiser dans un 401 (k) ou IRA. Bien entendu, ces comptes sont soumis à des limites de cotisation et n’offrent pas les mêmes garanties principales. Mais moins de votre investissement ira vers les frais, et vous n’aurez pas de plafond sur les rendements lorsque le marché a une bonne année.
Abrams ajoute, aussi, que les Iul ne sont pas pour les investisseurs à court terme.
« un IUL est un véhicule à long terme”, dit-il. « Lorsque vous économisez de l’argent dans un IUL, vous ne devriez pas prévoir de prendre un revenu pendant au moins 10 ans ou plus., »
il pourrait être utile d’examiner votre plan avec un expert en assurance ou un conseiller financier avant de sauter pour obtenir une police IUL. Votre revenu, vos plans financiers à long terme et votre tolérance au risque détermineront si l’obtention d’un IUL vous convient.
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