votre pointage de crédit affecte tout, du taux d’intérêt que vous paierez sur un prêt auto à savoir si vous serez embauché pour certains emplois, il est donc compréhensible si vous vous demandez comment augmenter votre pointage de crédit rapidement.
bien qu’il n’y ait pas de raccourcis pour construire un historique de crédit solide et un score, il y a quelques étapes que vous pouvez prendre qui peuvent vous fournir un coup de pouce rapide dans un court laps de temps. En fait, certains consommateurs peuvent même voir leurs cotes de crédit augmenter jusqu’à 100 points en 30 jours.,
réduire votre taux d’utilisation du crédit
le moyen le plus rapide d’obtenir un coup de pouce de pointage de crédit est de réduire le montant de la dette renouvelable (qui est généralement des cartes de crédit) que vous portez.
Les conseils typiques des experts en finances personnelles sont de ne pas utiliser plus de 30% de votre limite de crédit, ce qui s’applique à la fois aux cartes individuelles et à toutes les cartes. Par exemple:
dans quelle mesure cette action aura-t-elle un impact sur votre pointage de crédit?
Réduire vos soldes est le moyen le plus efficace pour augmenter votre pointage de crédit., Pourvu que vous n’ayez aucune marque dérogatoire sur vos rapports de crédit, tels que les retards de paiement ou les défauts de paiement, vous êtes assuré de voir un grand saut dans vos scores rapidement si vous faites tomber vos soldes à 0 $ou près de zéro.
encore, si votre utilisation est actuellement plus de 30%, et simplement payer la dette immédiatement n’est pas une option viable, il y a quelques autres façons de réduire votre taux d’utilisation du crédit.
Option 1. Demander une augmentation de la limite de crédit
Une autre façon de réduire votre taux d’utilisation du crédit si vous avez des soldes élevés est d’augmenter vos limites de crédit.,
par exemple, si vous avez une dette de 700 $sur une carte avec une limite de crédit de 1 000$, votre utilisation du crédit est de 70%. Si vous réussissez à augmenter votre limite de crédit à 2 000$, votre taux d’utilisation tombe à 35%.
certains émetteurs facilitent la demande d’augmentation de la limite de crédit via votre compte en ligne. Par exemple, Citi permet aux titulaires de carte de faire une telle demande sur la page « Services de carte de crédit”:
Vous pouvez également appeler le numéro au dos de votre carte pour faire la demande., Sachez que certains émetteurs peuvent effectuer une forte traction sur votre crédit avant de vous accorder une ligne de crédit plus élevé, qui peut ding votre pointage de crédit quelques points. Votre score va récupérer, mais renseignez-vous exactement comment votre demande sera traitée avant de leur permettre de procéder afin que vous sachiez à quoi vous attendre.
Remarque: Si vous n’avez eu la carte que quelques mois, que vous avez des antécédents de retard de paiement ou que vous avez des soldes très élevés, votre demande peut être refusée jusqu’à ce que vous soyez considéré comme un client moins risqué.
dans quelle mesure cette action aura-t-elle un impact sur votre pointage de crédit?,
l’impact d’une augmentation de ligne de crédit pourrait avoir sur votre pointage de crédit dépend en grande partie d’une augmentation que vous obtenez. S’il suffit de ramener votre utilisation sous 30%, vous devriez voir une augmentation raisonnable de votre score. Cependant, cela n’améliorera pas votre score autant que de rembourser votre solde et de ramener votre utilisation à ou près de zéro. (Notez que votre score peut temporairement tremper environ 5 à 10 points si votre émetteur effectue un tirage difficile.)
Option 2. Demander une nouvelle carte de crédit
demande pour une nouvelle carte de crédit est également une tactique qui pourrait réduire votre crédit taux d’utilisation., En ajoutant une nouvelle marge de crédit, vous augmentez essentiellement votre marge de crédit globale, ce qui peut vous aider si vous n’êtes pas en mesure de rembourser rapidement votre dette de carte de crédit existante.
avant de postuler, déterminez ce qui suit:
- quel type de carte de crédit vous avez besoin. Si vous avez un crédit médiocre ou équitable, vous voudrez envisager une carte destinée à vous aider à construire un bon historique de crédit, comme une carte sécurisée. Les cartes sécurisées nécessitent un dépôt du montant de votre limite de crédit et protègent l’émetteur en cas de défaut de paiement de la dette., D’autre part, si vous avez un bon crédit ou mieux, vous pouvez choisir d’appliquer pour une carte qui gagne des récompenses ou offre une introduction AVR période.
- Si vous présélection pour toutes les cartes. Certains émetteurs — comme American Express, Capital One, Chase et Discover-permettent aux consommateurs de vérifier s’ils se sont préqualifiés. Bien que la préqualification ne garantisse pas que vous serez approuvé une fois que vous postulez, cela indique une meilleure chance.
dans quelle mesure cette action aura-t-elle un impact sur votre pointage de crédit?,
tout comme Demander une augmentation de la limite de crédit, le montant que l’obtention d’une nouvelle carte peut améliorer votre pointage de crédit dépend de la limite de crédit qui vous est accordée sur la nouvelle carte. Plus il apporte votre utilisation, mieux pour votre score.
considérez les exemples suivants:
- porter 700 $sur une carte avec une limite de 1 000 is est une utilisation de 70%. Si vous êtes approuvé pour une nouvelle carte avec une limite de 1 500$, votre utilisation globale tombe à un acceptable 28%.
- Mais si la nouvelle carte n’a qu’une limite de 300$, votre utilisation sera toujours élevée, à environ 54%.,
Dans le premier exemple, l’ouverture d’une nouvelle carte de crédit pourrait améliorer votre pointage de crédit sensiblement. Cependant, dans le deuxième exemple, il est probable que vous verrez votre score s’améliorer — mais pas autant.
Et encore une fois, de demander une nouvelle carte entraînera frapper votre score quelques points lorsque l’émetteur vérifie votre crédit, mais les avantages que vous pouvez voir dans l’utilisation moindre peut rapidement décalage temporaire ding.
Option 3., Payez votre carte avec un prêt personnel
un moyen rapide de zéro votre dette de carte de crédit et d’augmenter votre taux d’utilisation du crédit pourrait être atteint en le remboursant avec le produit d’une consolidation de dette ou d’un prêt personnel. Les prêts personnels sont émis par les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne.
L’utilisation d’un prêt personnel pour rembourser une dette de carte de crédit à intérêt élevé a l’avantage de vous donner un paiement mensuel fixe et une période de remboursement définie., Cela réduit également votre utilisation du crédit, car un prêt personnel est considéré comme un crédit à tempérament plutôt que comme un crédit renouvelable (comme les cartes de crédit) et ne compte pas dans votre taux d’utilisation.
de Plus, ayant un prêt personnel ainsi qu’une carte de crédit peut améliorer votre crédit mix, ce qui représente 10% de votre pointage de crédit.
Le taux d’intérêt pour un prêt personnel varie généralement de 5% à 36%. Notez que certains prêteurs peuvent facturer des frais-par exemple, des frais d’origine lorsque vous contractez le prêt, ou des frais de remboursement anticipé si vous payez le prêt plus tôt.,
dans quelle mesure cette action aura-t-elle un impact sur votre pointage de crédit?
demander un prêt personnel génère une demande difficile, ce qui diminue généralement votre score de 5 à 10 points. Cependant, l’enquête tombera de vos rapports de crédit dans deux ans — et une fois que les fonds de prêt ont été utilisés pour rembourser la totalité ou la plupart de votre solde de carte de crédit, ayant un taux d’utilisation réduit devrait améliorer votre pointage de crédit de manière significative.
Lorsque vous essayez d’améliorer votre pointage de crédit rapidement, le temps est de l’essence., Certains prêteurs, comme les banques traditionnelles et les coopératives de crédit, peuvent prendre des jours ou des semaines pour approuver votre demande et débourser vos fonds. Cependant, il existe des banques et des prêteurs en ligne qui se déplacent beaucoup plus rapidement.
Par exemple, Wells Fargo peut approuver certains candidats en aussi peu de temps que quelques minutes, tandis que le prêteur en ligne LendingClub a indiqué qu’en 2018, la majorité des clients LendingClub ont reçu des fonds dans les quatre jours.,
demander pardon pour retard de paiement
payer à temps représente 35% de votre score FICO, ce qui en fait l’action la plus importante que vous puissiez prendre pour maintenir une bonne cote de crédit. Mais si vous avez été un bon client régulier qui a accidentellement manqué un paiement un mois, décrochez le téléphone et appelez immédiatement votre émetteur.
soyez prêt à payer lorsque vous demandez au représentant du client de pardonner cette erreur et de ne pas signaler le retard de paiement aux bureaux de crédit. Notez que vous ne serez pas en mesure de le faire à plusieurs reprises — demander le pardon de retard de paiement est susceptible de fonctionner une ou deux fois.,
Vous avez 30 jours avant d’être signalé en retard aux bureaux de crédit, et certains prêteurs permettent même aussi longtemps que 60 jours. Une fois que vous avez un paiement en retard sur vos rapports de crédit, il y restera pendant sept ans, donc si c’est une chose unique, de nombreux émetteurs vous donneront un laissez-passer la première fois que vous êtes en retard.
dans quelle mesure cette action aura-t-elle un impact sur votre pointage de crédit?
Si vous êtes un jour ou deux en retard sur un paiement par carte de crédit, vous pourriez être frappé avec des frais de retard et une pénalité APR, mais cela ne devrait pas affecter votre pointage de crédit encore., Toutefois, si vous manquez un paiement par un cycle de facturation entier, il pourrait faire baisser votre pointage de crédit de 90 à 110 points.
Si vous prenez 30 jours ou plus de retard, vous pouvez essayer d’envoyer une « lettre de goodwill” ou un « ajustement de goodwill” à l’émetteur de la carte de crédit. Dans cette lettre, vous assumerez la responsabilité du retard de paiement et demanderez à l’émetteur de le retirer de vos rapports de crédit. L’émetteur n’est pas tenu de se conformer, mais pour un client fidèle avec un bon dossier, il ne fait pas de mal de demander.,
contester des informations inexactes sur vos rapports de crédit
parfois, votre pointage de crédit pourrait souffrir parce que quelque chose liquidé sur vos rapports de crédit qui n’aurait pas dû être là. Bien sûr, vous ne saurez pas à moins de les vérifier.
dans des circonstances normales, les consommateurs ont droit par la loi fédérale à un rapport de crédit gratuit chaque année de chacun des bureaux de crédit-Equifax, Experian et TransUnion-accessible par annualcreditreport.com. cependant, pendant la pandémie de coronavirus, les bureaux permettent aux consommateurs d’accéder à leurs rapports chaque semaine jusqu’en avril 2021.,
Si vous repérez des informations légitimes et incorrectes lors de l’examen de vos rapports, telles que des comptes qui ne sont pas les vôtres, un mélange de noms avec une autre personne ou des paiements incorrectement déclarés, vous pouvez déposer un litige. Le Bureau de la Protection financière des consommateurs, un organisme fédéral chargé de protéger les consommateurs et d’offrir une éducation financière, fournit des instructions sur les litiges à chaque bureau.
il vaut la peine de jeter un oeil à vos rapports, même si vous n’avez aucune raison de soupçonner qu’il pourrait y avoir un problème., Selon un rapport de 2017 du Bureau de la Protection financière des consommateurs, les informations incorrectes constituaient le principal grief en matière de rapports de crédit parmi 17% des plaintes.
dans quelle mesure cette action aura-t-elle un impact sur votre pointage de crédit?
Si votre pointage de crédit changements et combien il change dépend de ce que vous contestez.
bien que certains différends puissent être résolus en deux à trois jours ou en quelques semaines, cela peut prendre jusqu’à 30 jours dans d’autres cas; si on vous demande de fournir des informations supplémentaires concernant votre différend, cela pourrait prolonger le délai.,
par exemple, s’il y avait un retard de paiement inexactement indiqué sur vos rapports de crédit, obtenir que supprimé est susceptible d’entraîner une grande amélioration de votre score. D’autre part, contester une mauvaise adresse n’affectera en aucune façon votre pointage de crédit.
ajoutez des paiements d’utilité et de téléphone à votre rapport de crédit
En règle générale, les paiements tels que les factures d’utilité et de téléphone portable ne seront pas signalés aux bureaux de crédit, sauf si vous les respectez par défaut., Cependant, Experian offre un outil en ligne gratuit appelé Experian Boost, visant à aider les personnes ayant des scores de crédit faibles ou des fichiers de crédit minces à construire un historique de crédit. Avec elle, vous pourrez peut — être obtenir un crédit pour payer vos services publics et votre facture de téléphone — même votre abonnement Netflix-à temps.
notez que L’utilisation D’Experian Boost améliorera votre pointage de crédit généré à partir des données Experian. Toutefois, si un prêteur examine votre score généré à partir des données D’Equifax ou de TransUnion, les sources supplémentaires d’historique des paiements ne seront pas prises en compte.,
Il existe également des services qui permettent de déclarer les paiements de loyer à un ou plusieurs bureaux de crédit, mais ils peuvent facturer des frais. Par exemple, Renteporters transmet votre historique de location à TransUnion et Equifax; cependant, il y a des frais d’installation de 94,95 $et des frais mensuels de 9,95 monthly.
dans quelle mesure cette action aura-t-elle un impact sur votre pointage de crédit?
Le consommateur moyen a vu son score FICO 8 augmenter de 13 points en utilisant Experian Boost, selon Experian.,
quand il s’agit de faire déclarer votre loyer, certains clients Renteporters ont vu leurs scores de crédit s’améliorer de 35 à 50 points en aussi peu que 10 jours, selon la société.
Vérifiez et comprenez votre cote de crédit
Il est important de savoir que toutes les cotes de crédit ne sont pas les mêmes et qu’elles fluctuent d’un mois à l’autre, selon les bureaux de crédit que les prêteurs utilisent et la fréquence à laquelle les prêteurs signalent l’activité du compte. Donc, alors que vous ne devriez pas vous inquiéter si vous voyez vos scores augmenter ou diminuer de quelques points, vous devriez prendre note quand un grand changement se produit.,
Les deux principaux modèles de notation du crédit à la consommation sont FICO Score et VantageScore., Voici les facteurs qui composent votre score FICO et combien chaque facteur est pesé:
Voici les facteurs qui influencent votre VantageScore:
- utilisation totale du crédit, solde et crédit disponible (extrêmement influent)
- combinaison de crédit et expérience (très influent)
- historique des paiements (modérément influent)
- âge des antécédents de crédit (moins influent)
- nouveaux comptes (moins influents)
Il existe une variété d’options pour vérifier votre pointage de crédit gratuitement.,
Par exemple, les consommateurs peuvent obtenir un score FICO gratuit à partir de la carte de pointage de crédit Discover même sans avoir une carte de crédit Discover, et un VantageScore gratuit en créant un compte MyLendingTree. American Express et Capital One offrent également des cotes de crédit gratuites aux titulaires de compte de carte et au grand public, bien que de nombreux autres émetteurs de cartes offrent un accès gratuit uniquement à leurs titulaires de carte.,l credit
The bottom line about building credit fast
When you’re working to fix your credit, it takes good behavior over time., Cependant, réduire votre taux d’utilisation en remboursant la dette existante, obtenir une nouvelle carte de crédit ou Demander une augmentation de la ligne de crédit sur une carte existante peut fournir le coup de pouce de pointage de crédit le plus rapide.
Tous les retards de paiement et les dettes envoyées au recouvrement doivent être traités rapidement — sinon, ils causeront plus de douleur une fois qu’ils auront atteint vos rapports de crédit. Il est également sage d’examiner vos rapports de crédit sur une base régulière. afin de repérer les erreurs qui pourraient faire glisser votre pointage de crédit.,
savoir quelles mesures prendre pour améliorer votre pointage de crédit et être un emprunteur responsable peut augmenter vos chances d’augmenter votre pointage de crédit de 100 points ou même plus.