peu de gens qui signent une hypothèque ont l’intention de s’en éloigner. Pourtant, des circonstances imprévues-des factures médicales énormes, des emplois perdus, un divorce ou une érosion de la valeur des biens — peuvent submerger même l’emprunteur le mieux intentionné.
manquer un paiement de maison de quelques jours ne vous mettra pas en danger de forclusion., Mais si vous n’avez toujours pas payé à la fin de la période de grâce, si votre prêteur hypothécaire vous a envoyé des avis d’impayés ou si vous avez plusieurs paiements hypothécaires en retard, vous devez agir rapidement pour remettre votre prêt hypothécaire en règle.
le fait est qu’une simple torsion du destin peut vous laisser face au pire cauchemar d’un propriétaire: la forclusion.
Les règles de forclusion varient selon les États, mais le Conseil le plus important est d’être proactif, car la procrastination ne fera pas disparaître votre problème Hypothécaire.
la spirale de forclusion commence lorsque votre paiement de prêt devient 16 jours de retard., À ce moment-là, votre service Hypothécaire essaiera de vous contacter pour établir un calendrier de remboursement afin de mettre votre prêt à jour.
Si votre premier paiement est en retard de 30 jours et que le paiement du mois suivant n’est pas envoyé par la Poste, Les tentatives de recouvrement commencent sérieusement.
dans les 36 jours suivant l’échec d’un paiement hypothécaire, votre agent hypothécaire aurait dû vous contacter directement. Il est important d’être proactif au sujet de répondre aux appels ou d’ouvrir n’importe quel courrier de votre prêteur ou société Hypothécaire.,
dans les 45 jours, le service hypothécaire vous informera par écrit de votre statut de délinquant et vous informera de vos options pour éviter la forclusion.
Si vos paiements tombent 120 jours de retard, le servicer va probablement lancer une procédure formelle de forclusion. Une fois que cela se produit, les règles de l’état diffèrent sur le temps que vous aurez avant la forclusion réelle.
la pandémie de coronavirus met les saisies en attente
Au cours de 2020, les taux de forclusion sont tombés à des niveaux records. C’est en partie parce que de nombreux États ont mis un terme à la procédure de forclusion., De plus, la Loi fédérale sur l’aide aux Coronavirus, les secours et la sécurité économique permet aux propriétaires de manquer des paiements pendant un an sans pénalité.
de généreux programmes d’abstention — qui offrent aux emprunteurs une pause dans les paiements — ont évité les saisies. Comment fonctionne le relief:
- Vous devez demander. Les emprunteurs doivent demander une abstention. N’arrêtez pas d’effectuer des paiements sans vous enregistrer auprès de votre prêteur ou de votre fournisseur de services.
- la Qualification est relativement facile. Les prêteurs ne demandent pas de preuve de difficultés.
- Il n’y a pas de pénalité., Les paiements manqués pendant l’abstention ne nuiront pas à votre pointage de crédit et vous n’accumulerez pas de frais de retard.
- Vous devez encore de l’argent. L’abstention interrompt les paiements en prolongeant la durée de votre prêt. Après la fin de la période de Grâce, vous reprendrez vos paiements réguliers, mais la durée de votre prêt sera prolongée pour inclure les paiements que vous avez manqués.
Les économistes du logement s’attendent à ce que les saisies reprennent en 2021. Mais, parce que les maisons ont grimpé en valeur, la plupart des propriétaires seront en mesure de vendre avant de perdre leur maison.
Demandez à votre prêteur: Quelles sont vos options pour éviter la forclusion?,
Les prêteurs veulent que leur argent soit remboursé en temps opportun et les intérêts qui l’accompagnent; ils ne veulent pas de votre maison. Si vous semblez être un bon risque, le prêteur offrira pour aider à maintenir votre hypothèque à flot. Mais soyez prévenu: si vous semblez être un mauvais risque, le prêteur peut réduire ses pertes en prenant des mesures pour saisir et vous expulser le plus rapidement possible.
la clé est de communiquer avec le prêteur avant que votre dette ne prenne le dessus sur vous. Le plus tôt votre prêteur connaît votre problème, plus l’aide qu’il peut fournir.,
la loi fédérale exige que les services hypothécaires aident les emprunteurs en souffrance et travaillent avec eux pour se remettre en règle. Dites à votre banque ou à votre prêteur que vous souhaitez en savoir plus sur les options d ‘ « atténuation des pertes”, le terme technique pour éviter la forclusion.
recherchez également une lettre de votre prêteur décrivant les options pour éviter la forclusion, ainsi que des instructions et des applications pour tous les programmes qui pourraient s’appliquer à vous.,
Votre agent hypothécaire devrait également fournir une personne-ressource, qui devrait être disponible par téléphone pour répondre à vos questions et fournir des informations précises sur vos options pour éviter la forclusion. Selon la loi, cette personne devrait vous être assignée dans les 45 jours suivant la fin de votre prêt, selon le Bureau de la Protection financière des consommateurs.
Si vous estimez ne pas recevoir l’aide appropriée de votre agent hypothécaire, déposez une plainte en ligne auprès de la DGPFC ou composez le (855) 411-DGPFC.,
façons d’éviter la forclusion
Voici quelques options que votre prêteur peut offrir pour éviter la forclusion. Vous voudrez peut-être demander conseil juridique avant d’emprunter l’une de ces voies:
plan de remboursement hypothécaire: si vous subissez un revers financier à court terme (c.-à-d. des réparations automobiles coûteuses, une urgence médicale), votre prêteur peut vous donner un peu de répit en acceptant de vous laisser rembourser votre paiement manqué en deux versements au cours des,
Modification du prêt: les services hypothécaires peuvent ajuster les conditions de votre prêt — le plus souvent en allongeant le calendrier d’amortissement, en abaissant le taux d’intérêt ou en glissant le montant en souffrance dans le prêt et en ré-amortissant le nouveau solde — pour vous aider à mettre le prêt à jour.
Acte tenant lieu de forclusion: Un acte tenant lieu de forclusion, c’est quand vous retournez votre maison à un prêteur volontairement pour éviter la forclusion., Dans certains cas, cette voie pourrait vous aider à éviter de payer le solde du prêt restant sur votre prêt hypothécaire, mais cela dépend des règles de votre prêteur et de l’état dans lequel vous vivez. Avant d’obtenir un acte tenant lieu de forclusion, demandez à votre prêteur s’il renoncera à tout déficit, qui est la différence entre la valeur de votre maison et ce que vous devez encore sur l’hypothèque.
vente à découvert: une vente à découvert se produit lorsque le prêteur vous permet de vendre la maison pour moins que le montant du prêt en cours, prend le produit et pardonne toute dette restante., Un agent immobilier ayant de l’expérience dans les ventes à découvert peut être en mesure de vous aider à trouver un acheteur et vous guider à travers le long processus d’obtention des approbations bancaires nécessaires.
refinancement court: le prêteur pardonne une partie de votre dette et refinance le reste dans un nouveau prêt. Ce type de refi était plus courant à la suite de la crise hypothécaire et pourrait ne pas être disponible pour la plupart des propriétaires maintenant.,
refinancer avec un prêt « argent dur”: vous n’aimerez pas les taux élevés et les frais d’un prêt d’argent dur — un d’un prêteur privé, souvent un individu — mais il peut vous gagner du temps pour vendre votre maison et éviter la forclusion.
obtenez l’aide d’un expert gratuit: parlez à un conseiller en logement approuvé par le HUD
Si vous ne vous rendez nulle part avec votre société de prêt hypothécaire, vous pouvez obtenir des conseils et du soutien gratuits d’un conseiller en logement parrainé par le département américain du logement et du développement urbain (HUD)., Un expert d’une agence de conseil en logement peut vous guider lorsque vous essayez de travailler avec votre société hypothécaire pour éviter la forclusion.
Vous pouvez trouver un expert local approuvé par le HUD en ligne, ou appeler le bureau de conseil en logement du HUD au (800) 569-4287. Si vous avez un appareil Apple, vous pouvez télécharger L’application gratuite Housing Counselor Locator de HUD.
méfiez-vous des escroqueries de sauvetage de forclusion
malheureusement, les escrocs se faisant passer pour des conseillers en logement légitimes essaient souvent de profiter des propriétaires qui sont vulnérables., Pendant que vous travaillez sur votre problème Hypothécaire, gardez un œil sceptique sur les faux programmes et les escroqueries.
Les signes avant-coureurs d’une arnaque comprennent les organisations qui exigent un paiement anticipé ou qui garantissent pour résoudre vos problèmes de forclusion.
en particulier, méfiez-vous des offres pour vous aider à obtenir une modification de prêt via le programme fédéral HAMP, un programme fédéral de modification de prêt qui a expiré à la fin de 2017. Dans le passé, les fraudeurs ont dit aux propriétaires qu’ils ont été approuvés pour le programme comme un moyen de les inciter à envoyer de l’argent.,
surveillez également les appels téléphoniques ou les sollicitations par la poste qui semblent provenir de votre société de prêt hypothécaire, mais vous incitent à envoyer des paiements à une adresse inconnue qui ne correspond pas à celle figurant sur votre relevé Hypothécaire.
Si vous avez de la difficulté à payer votre maison, votre meilleur pari est de contacter votre prêteur et un conseiller en logement approuvé par le HUD dès que possible. Cela améliorera vos chances pour une résolution heureuse qui vous aide à éviter la douleur financière et émotionnelle de la forclusion.,
en savoir plus:
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