Madame Lelica

les propriétaires qui souhaitent réduire leurs paiements hypothécaires pourraient être en mesure de le faire en refondant l’hypothèque., Une refonte Hypothécaire restructure votre prêt afin que le solde restant soit réparti sur le reste de la durée du prêt. Mais vous ne pouvez refondre une hypothèque qu’après avoir effectué un paiement forfaitaire unique au capital de votre hypothèque, de la même manière que lorsque vous avez effectué un acompte lors de la première souscription de l’hypothèque.

Si vous pouvez vous le permettre, ou si vous avez suffisamment de fonds supplémentaires (peut-être d’un héritage), vous pouvez mettre l’argent sur le solde de votre prêt pour réduire le montant total des intérêts que vous paieriez au cours de votre prêt., Une alternative moins connue au refinancement, une hypothèque refondue est une restructuration hypothécaire plus simple qui peut être un moyen attrayant d’économiser sur les paiements mensuels. (Contrairement au refinancement, la refonte ne nécessite pas de vérification de crédit ou d’évaluation.) Cependant, les avantages financiers et les économies exactes que vous obtenez d’une hypothèque refondue dépendront de votre situation. Vous devez généralement effectuer un paiement forfaitaire très important pour récolter des avantages.

Comment puis-je refondre une hypothèque?

Si vous envisagez une refonte Hypothécaire, assurez-vous d’abord que vous avez le bon type de prêt., Seuls certains types d’hypothèques peuvent être refondus. Les prêts garantis par le gouvernement comme les prêts hypothécaires FHA et VA ne peuvent pas être refondus, tandis que les prêts conventionnels et les prêts non conformes, comme une hypothèque jumbo, ne peuvent être refondus qu’au cas par cas.

Voici les étapes à suivre pour procéder à la refonte d’une hypothèque:

faites une demande officielle auprès de votre prêteur

la refonte D’une hypothèque n’est pas toujours annoncée par le prêteur. Certains n’autorisent pas la refonte du tout, tandis que d’autres peuvent vous prolonger volontairement une offre une fois que vous avez remboursé une partie du capital Hypothécaire., Les prêteurs hypothécaires peuvent également facturer des frais de refonte de 200 $à 500$, qui sont généralement récupérés après quelques mois de paiement.

payer une somme forfaitaire en espèces

Une fois que vous obtenez un feu vert du prêteur, vous paierez une somme forfaitaire en espèces sur votre prêt hypothécaire. Plus le montant forfaitaire que vous payez pour la refonte hypothécaire, plus la réduction de votre paiement mensuel est importante. Certains prêteurs peuvent avoir un minimum requis pour le paiement forfaitaire.

Suivre un nouveau calendrier de remboursement

Une hypothèque refonte provoque le prêt à reamortize. En fonction de votre solde de prêt nouvellement réduit, le prêteur calculera un nouveau calendrier de paiement mensuel. Dans presque tous les cas, vous vous retrouverez avec un paiement inférieur. Vous paierez également moins d’intérêts au fil du temps, bien que votre taux lui-même ne changera pas., Parce que la refonte peut prendre du temps à traiter, n’oubliez pas d’effectuer vos paiements hypothécaires habituels jusqu’à ce que le compte reflète le nouveau montant du paiement.

refonte d’une hypothèque vs remboursement du principal

Une refonte peut sembler que vous payez simplement le principal avec un paiement particulièrement important. Mais la refonte d’une hypothèque n’est pas la même chose que de faire des paiements supplémentaires ou des paiements anticipés sur votre prêt.

Si vous payez vous-même un montant forfaitaire sans refondation, vous avez effectivement réduit votre capital hypothécaire, mais pas votre paiement mensuel., En effet, lorsque vous effectuez ces paiements supplémentaires, Aucun amortissement ou restructuration du prêt ne se produit. Vous aurez simplement vous mettre en avance sur votre calendrier de remboursement, de sorte que vous pourriez potentiellement rembourser le prêt plus tôt, bien que vos paiements hypothécaires mensuels seront les mêmes jusque-là. Une refonte hypothécaire, en revanche, ne diminuera pas la durée de votre terme, mais elle réduira vos paiements mensuels.

une hypothèque refondue est-elle une bonne idée?

le plus important à retenir lors de l’examen d’une hypothèque refondue est qu’il ne sera pas abaisser votre taux hypothécaire ou raccourcir la durée du prêt restant., Si vous cherchez à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, vous pouvez toujours effectuer des paiements plus importants pour rembourser le capital après la refonte. (Lisez notre guide pour rembourser votre prêt hypothécaire en cinq ans.

Mais si vous voulez des paiements mensuels plus petits, une hypothèque refondue pourrait être bon pour vous. Regardons un exemple de combien vous paieriez avant et après la refonte de l’hypothèque.

exemple d’hypothèque refondue

avec un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans avec un capital de 400 000 principal et un taux d’intérêt de 4,5%, vous paieriez un paiement mensuel de 2 027 monthly., Après cinq ans de paiements réguliers et une injection importante d’argent comptant d’environ 8 500$, vous réduisez votre prêt principal à 356 000$. Avec une refonte, vous serez responsable d’un paiement mensuel de 1 978 $pour les 25 années restantes du terme.

(Nous avons obtenu les chiffres en utilisant notre calculatrice hypothécaire. Étant donné qu’une hypothèque refondue est simplement un prêt réamortisé, vous pouvez déterminer vos nouveaux paiements en entrant un nouveau montant de prêt hypothécaire et en modifiant la durée.)

Une nouvelle hypothèque n’est une bonne idée que si vous pensez que la diminution des paiements mensuels vaut le montant forfaitaire que vous avez payé à l’avance., Certains propriétaires peuvent trouver les économies de la refonte d’une hypothèque trop petites pour en valoir la peine et choisir de trouver une meilleure utilisation pour leur argent.

Si vous avez de l’argent supplémentaire, au lieu de le consacrer à une hypothèque refondue, vous pourriez d’abord envisager de rembourser les dettes impayées, comme les prêts étudiants ou les cartes de crédit, ou de constituer un fonds d’urgence. Vous pouvez même préférer voir l’argent croître. (Apprenez à investir 100k). La situation financière de chacun est différente.,ce voici les avantages de la refonte:

• réduction du capital du prêt

• baisse des mensualités

• même taux d’intérêt (bon s’il est faible)

• moins d’intérêt total payé

et les inconvénients:

• moins de liquidité globale

• même taux d’intérêt (mauvais s’il est élevé)

• même durée

• frais

quel est le meilleur: refinancement hypothécaire vs refinancement

Si vous essayez de décider entre la refonte du refinancement de votre prêt hypothécaire, vous devez décider quels sont vos objectifs financiers., Ces deux produits hypothécaires peuvent entraîner des paiements mensuels inférieurs, mais tout le reste à leur sujet est différent. La refonte est simple, tandis que le refinancement donne aux emprunteurs quelques options différentes sur ce qui arrive à leur hypothèque.

le refinancement d’une hypothèque se produit lorsque vous obtenez une nouvelle hypothèque pour racheter votre ancienne. C’est une option courante principalement pour les emprunteurs qui cherchent à baisser les taux d’intérêt, à raccourcir la durée ou à modifier d’autres caractéristiques de prêt, comme passer d’un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt à taux fixe.,

un refinancement vous oblige à passer par les cerceaux de demander une hypothèque à nouveau en obtenant une vérification de crédit et une évaluation, puisque vous obtenez un prêt entièrement nouveau. Si votre situation financière a changé-par exemple, si votre pointage de crédit a plongé ou votre ratio prêt-valeur a augmenté-depuis que vous avez contracté l’hypothèque actuelle, vous pourriez avoir du mal à obtenir une bonne affaire lors du refinancement. Une refonte hypothécaire, en revanche, ne nécessite aucune évaluation financière.,

Vous pouvez obtenir un taux d’intérêt plus bas avec un refinancement hypothécaire, mais vous pourriez payer plus d’intérêts à long terme, car vous redémarrez une durée de prêt à partir de zéro avec une toute nouvelle hypothèque. Cependant, lorsque les taux hypothécaires sont bas, comme ils le sont maintenant, le refinancement peut en valoir la peine. (Par exemple, si vous refinancez votre prêt hypothécaire à un taux fixe de 3,65% pour le solde du prêt restant de 356 000 $dans le scénario ci-dessus, votre nouveau paiement mensuel serait de 1 629 for pour 30 ans.) Découvrez notre analyse hebdomadaire des taux hypothécaires pour plus d’informations.,

regardez le tableau ci-dessous pour voir les différences générales entre une hypothèque refondue et un refinancement. Notez que ni la refonte d’une hypothèque ni son refinancement ne réduiraient d’autres coûts d’accession à la propriété, comme les impôts fonciers ou l’assurance des propriétaires. (Si vos taux d’assurance propriétaires ont augmenté, vous pouvez essayer de changer votre police. Policygenius peut vous donner des citations.,tr>

Réduit les paiements mensuels Peut réduire les paiements mensuels Garde de taux d’intérêt le même Abaisse les taux d’intérêt Maintient la durée de la même Pouvez modifier la durée de longueur Ne peut pas changer de type de prêt Pouvez convertir type de prêt Aucune vérification de crédit vérification de Crédit et de l’application moins de frais que de récupérer facilement Plus de frais (frais de clôture)