les comptes d’épargne santé (HSA) et les comptes d’épargne médicale (MSAs) peuvent aider à minimiser les primes tout en offrant une couverture de soins de santé. Ces plans sont particulièrement adaptés aux personnes qui sont relativement en bonne santé et qui veulent contrôler la façon dont elles reçoivent des soins. Cependant, il existe des différences entre un plan MSA et un plan HSA.
à mesure que les coûts des soins de santé augmentent, il est essentiel de comprendre les options disponibles pour gérer vos dépenses.,
principales formes de HSA et de MSA
Il existe trois principaux types de comptes d’épargne-santé et d’épargne médicale.
les comptes D’épargne-santé (Ass) sont offerts aux particuliers et aux familles qui ont un régime d’assurance-santé à franchise élevée. Ces régimes peuvent être jumelés à des régimes de santé individuels ou fournis par l’employeur.
Les plans D’épargne médicale Archer (MSA) étaient un prédécesseur des HSAs actuels. L’utilisation de ce plan est peu fréquente, mais certaines personnes ont encore ces comptes.,
Les plans D’épargne médicale Medicare (MSA) ont la même structure que L’Archer MSA. Ce plan est conçu pour aider à payer les dépenses d’une personne qui est couverte par L’assurance-maladie. Pour la plupart des gens qui choisissent une couverture d’assurance, Le MSA principal disponible est un MSA D’assurance-maladie.
qui peut adhérer à ces Plans?
L’IRS définit qui est admissible à utiliser chaque type de compte. Vous devez répondre à des critères spécifiques pour être admissible aux cotisations, mais à titre général:
- Vous ne pouvez pas contribuer à un HSA après avoir pris L’assurance-maladie.,
- Vous ne pouvez utiliser un MSA Medicare que si vous êtes sur un plan avantage Medicare à franchise élevée (Partie C).
- Les MSA Archer Standard ont une disponibilité limitée après 2007.
d’autres restrictions peuvent également s’appliquer. Parlez à un compte public certifié (CPA) ou à un fournisseur d’assurance qui connaît votre situation avant de décider de la couverture ou d’utiliser l’un de ces comptes.
similitudes entre les régimes D’assurance maladie et D’assurance maladie
Les programmes D’assurance maladie et D’assurance maladie décrits ci-dessus peuvent aider à compenser les dépenses liées à la santé. Les plans partagent plusieurs caractéristiques.,
avantages fiscaux
Les fonds peuvent augmenter dans votre compte sans générer de gains imposables chaque année. En outre, dans certains cas, vous pouvez être en mesure de payer pour les soins de santé avec des dollars avantagés sur le plan fiscal. En supposant que vous répondez à toutes les exigences de L’IRS
retraits potentiels en franchise d’impôt
Les Distributions peuvent sortir en franchise d’impôt si vous payez des frais médicaux admissibles. Cependant, si vous n’utilisez pas les fonds pour des frais médicaux admissibles, vous devrez peut-être payer de l’impôt sur le revenu et des impôts supplémentaires sur le montant que vous retirez.,
cotisations
Si vous êtes admissible à cotiser à une Ash ou à une ASM Archer, vos cotisations pourraient réduire votre revenu imposable. Les cotisations de l’employeur ne sont pas admissibles à une déduction, mais elles ne sont généralement pas considérées comme un revenu. Avec Medicare MSAs, vous ne contribuez pas-votre plan de santé le fait pour vous.
accumuler et dépenser des fonds
Les régimes HSA et MSA peuvent également donner au titulaire la possibilité de laisser des fonds dans le compte pour accumuler. Contrairement aux comptes de dépenses flexibles (FSAs), il n’y a pas de fonction « utiliser ou perdre” avec un HSA ou MSA., Cela signifie que vous pouvez accumuler des économies pour plus tard dans la vie ou utiliser l’argent maintenant. Plus vous vieillissez, plus vous êtes susceptible de payer des dépenses de santé importantes—il ne fait donc pas de mal d’avoir des économies supplémentaires disponibles. Certains fournisseurs appellent cela des fonds « roulants » pour l’année prochaine, mais vous laissez vraiment l’argent seul.
Avec la plupart des comptes, vous obtenez une carte bancaire ou un chéquier pour payer pour les frais médicaux. Qui permet de payer les fournisseurs ou d’acheter des fournitures médicales de manière indépendante. Assurez-vous simplement d’enregistrer les reçus pour tout retrait.,
points saillants de L’AHS
Les AHS sont une option pour ceux qui ont un régime de santé individuel ou fourni par l’employeur qui a des limites de franchise élevées (Psdh).
Primes: les HDHP ont généralement des primes mensuelles inférieures à celles des autres options en raison de la franchise élevée. Par conséquent, ils attirent des employeurs et des particuliers soucieux des coûts (y compris des acheteurs indépendants).,
HDHPs: pour être admissible en tant que HDHP, les régimes doivent répondre à des critères spécifiques, y compris, mais sans s’y limiter:
- la franchise minimale pour 2018 et 2019: 1 350
- dépense maximale: 6 650 $pour 2018 (6 750 for pour 2019)
- Les détails varient selon le fournisseur d’assurance et les offres de régime.
Limites de cotisation: les personnes admissibles peuvent cotiser en fonction du type de couverture santé dont elles disposent. Les HSA sont des comptes individuels (il n’y a pas de HSA conjointe ou familiale, même si vous avez une couverture familiale).,
- contribution annuelle maximale pour la couverture individuelle: 3 450 $pour 2018 (3 500 for pour 2019)
- contribution annuelle maximale pour la couverture familiale: 6 900 for pour 2018 (7 000 for pour 2019)
- Les personnes de plus de 55 ans peuvent verser une contribution de rattrapage supplémentaire de 1 000 for pour 2018 et 2019
avantages Medicare MSAS faits saillants
Medicare MSAS sont une option pour les personnes sur Medicare. Après vous être inscrit à Medicare, vous ne pouvez plus cotiser à un HSA.,
primes: vous pouvez payer zéro prime si vous utilisez un plan Medicare Advantage à franchise élevée. Par conséquent, vous devez généralement faire face à des franchises plus élevées et à des dépenses directes.
cotisations: votre régime de soins de santé dépose des fonds dans votre assurance-maladie MSA (vous ne pouvez pas faire de cotisations vous-même). Ces cotisations arrivent généralement au début de l’année, mais vous pouvez obtenir des cotisations au prorata si vous adhérez à un régime plus tard dans l’année.,
l’idée avec un MSA D’assurance-maladie est que vous utilisez les fonds de votre compte pour payer les dépenses admissibles jusqu’à ce que vous atteigniez votre franchise. Mais toutes les dépenses « admissibles » ne sont pas appliquées à votre franchise, et votre franchise est généralement supérieure à ce que vous recevez dans votre compte. Par conséquent, vous devrez peut-être trouver des fonds par vous-même pour payer une partie de vos dépenses.
Une fois que vous atteignez votre franchise, le régime devrait payer tous vos coûts de soins de santé couverts par Medicare-partie A et Partie B—mais vérifier les détails de la couverture avec vos fournisseurs.,
Archer MSAS Faits saillants
Les AHS ont largement remplacé les AHS d’Archer standard (non-Medicare), et les AHS sont plus flexibles que les AHS D’Archer.
disponibilité: les MSA Archer étaient à l’origine disponibles pour les petites entreprises (50 employés ou moins) et les travailleurs autonomes. Après 2007, la possibilité d’ouvrir de nouveaux Archer MSAs est limitée, bien qu’il soit possible de le faire dans certains cas. Les ahs sont offerts aux travailleurs autonomes, aux petites entreprises, aux grandes entreprises et aux employés d’autres organisations.,
Contributions: Archer MSAs limite également qui peut contribuer à un compte. Le propriétaire du compte ou l’employeur peuvent cotiser dans une année, mais pas les deux. De plus, vous devez être couvert par un PSDH pour toute l’année pour être admissible. Enfin, vous ne pouvez cotiser que jusqu’à 75% de votre franchise annuelle HDHP (65% pour les régimes autonomes).
informations importantes
Cette page fournit un aperçu général de la façon dont MSAs comparer à HSAs, mais L’IRS impose des restrictions supplémentaires non décrites ici., Les lois fiscales peuvent changer fréquemment et rapidement, et les informations ici peuvent être obsolètes ou simplement inexactes au moment où vous les lisez. De plus, des règles compliquées peuvent amener L’IRS ou votre fournisseur d’assurance à gérer votre situation différemment de ce qui est décrit ici. Consultez toujours un CPA ou un avocat fiscaliste avant de prendre des décisions. Demandez à un représentant d’assurance agréé dans votre région pour plus de détails sur la couverture santé avant de choisir un plan.,