Nous pensons qu’il est important que vous compreniez comment nous gagnons de l’argent. C’est assez simple, en fait. Les offres de produits financiers que vous voyez sur notre plateforme proviennent d’entreprises qui nous paient. L’argent que nous gagnons nous aide à vous donner accès à des cotes de crédit et des rapports gratuits et nous aide à créer nos autres outils et matériels éducatifs.
la Compensation peut prendre en compte comment et où les produits apparaissent sur notre plate-forme (et dans quel ordre)., Mais comme nous gagnons généralement de l’argent lorsque vous trouvez une offre que vous aimez et que vous obtenez, nous essayons de vous montrer des offres que nous pensons être un bon match pour vous. C’est pourquoi nous fournissons des fonctionnalités telles que vos cotes d’approbation et vos estimations d’économies.
bien sûr, les offres sur notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers, mais notre objectif est de vous montrer autant d’options que possible.,
si votre paiement mensuel par carte de crédit rivalise avec votre hypothèque ou votre loyer, ou si les taux d’intérêt élevés vous empêchent de vous débarrasser de la dette, il est peut-être temps de négocier avec votre société de carte de crédit.
en moyenne, les gens détiennent environ $3,100 en dette de carte de crédit, selon une analyse 2019 Credit Karma. Et avec un revenu médian des ménages de 61 937$, selon les données du Bureau du Recensement de 2018, la plupart des Américains utilisent probablement une partie substantielle de leurs revenus pour rembourser leur dette à la consommation.,
Mais quand cette dette devient un fardeau financier insupportable, que pouvez-vous faire? Une option peut être essayer de négocier avec votre compagnie de carte de crédit.
la dette de carte de crédit est généralement une dette non garantie, ce qui signifie qu’une société de carte de crédit ne peut pas venir après vos actifs si vous ne payez pas ce que vous devez. Étant donné que les sociétés de cartes de crédit n’ont pas ce recours, beaucoup sont prêts à négocier un règlement avec les clients pour récupérer autant de la dette que possible.
« sociétés de cartes de Crédit sont sur la collecte de l’argent., Ils vont dimensionner cela et s’ils disent:” c’est une personne qui ressemble à un bon risque et qui est susceptible de rembourser éventuellement cette facture », ils vont probablement faire des concessions », explique Mike Sullivan, consultant en finances personnelles chez Take Charge America, une agence nationale de conseil en crédit à but non lucratif.
Si vous êtes noyé dans la dette de carte de crédit, il peut prendre un appel téléphonique (ou plusieurs) à votre compagnie de carte de crédit pour concevoir une solution viable. Ne sais pas par où commencer? Voici un guide pour savoir comment négocier avec votre compagnie de carte de crédit.
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- Étape 1: Comprendre combien vous devez
- Étape 2: Explorez vos options
- Étape 3: Comprendre les risques
- Étape 4: Appelez votre compagnie de carte de crédit
- Étape 5: Obtenir tout dans l’écriture
Étape 1: Comprendre combien vous devez
La première étape consiste à évaluer votre dette de carte de crédit. Si vous avez plusieurs cartes de crédit, parcourez vos relevés et faites une liste détaillée du montant que vous devez sur chaque carte et du taux d’intérêt respectif.
notez également les numéros de téléphone du service client., Maintenant, vous aurez toutes ces informations stockées en un seul endroit une fois que vous êtes prêt à appeler vos sociétés de carte de crédit.
Étape 2: Explorez vos options
avant de prendre le téléphone, comprenez quelles options de règlement sont disponibles et combien vous pouvez vous permettre de payer. Chaque choix peut avoir une incidence sur vos cotes de crédit, et certains peuvent avoir des implications fiscales. Les options de règlement les plus courantes sont décrites ci-dessous.,
accord D’entraînement
avec un accord d’entraînement, vous pouvez demander à votre société de carte de crédit de faire ce qui suit:
- renoncer ou réduire le paiement mensuel minimum
- baisser votre taux d’intérêt
- supprimer les frais de retard passés
Ces actions peuvent réduire votre dette globale et vous aider à rembourser le solde dans un délai plus court. Si vous avez un peu d’argent à venir, mais pas assez pour répondre à votre obligation mensuelle actuelle et sont confrontés à des défis financiers à plus long terme, alors un accord d’entraînement peut être une bonne option.,
règlement Forfaitaire
Cette option implique de négocier avec votre compagnie de carte de crédit pour payer moins que ce que vous devez. Mais cela ne fonctionne que si vous avez accès à une quantité importante d’argent que vous pouvez utiliser pour payer la société de carte à l’avance.
Votre Société de carte de crédit peut accepter de réduire votre dette envers le capital que vous devez.
plan de sujétion
Si votre difficulté financière est due à une perte d’emploi ou à une maladie grave, votre compagnie de carte de crédit peut être disposée à vous mettre sur un plan de sujétion. Il s’agit d’un arrangement qui peut réduire le paiement minimum, le taux d’intérêt et les frais de votre carte., Le plan de sujétion comprendra également généralement un plan de paiement structuré.
Les consommateurs qui ont des difficultés financières temporaires devraient envisager de demander à leur compagnie de carte de crédit s’ils ont un programme de difficultés.
gestion de la dette
les organisations à but non lucratif comme la National Foundation for Credit Counselling offrent des programmes de gestion de la dette. Dans le cadre d’un plan de gestion de la dette, l’agence de conseil en crédit travaille avec vous et vos créanciers sur un plan financier., Vous déposez de l’argent auprès de l’organisation de conseil en crédit chaque mois, et l’organisation utilise vos dépôts pour payer vos créanciers dans les délais.
ces programmes ont des exigences de qualification et il y a généralement des frais. Une exigence est que vous devez être en mesure de rembourser la dette de 60 mois ou moins.
règlement de la dette
les entreprises à but lucratif proposent de négocier avec votre société de carte de crédit et d’essayer de les amener à accepter un « règlement” pour résoudre votre dette (généralement, le « règlement” est un paiement forfaitaire inférieur au montant total que vous devez).,
avec cet arrangement, un consommateur paie un paiement mensuel à une société de règlement de dettes. L’entreprise met cet argent sur un compte. Lorsque la société atteint un montant de règlement avec le créancier, les fonds sont retirés — ainsi que les frais de service de la société de règlement — et le créancier est payé.
mais en raison des frais associés et de l’impact préjudiciable sur vos cotes de crédit (plus à ce sujet plus tard), l’utilisation d’une société de règlement de dettes devrait être considérée comme un dernier recours avant de déposer une faillite au chapitre 7.
dois-je choisir la gestion de la dette ou le règlement de la dette?,
Si vous êtes admissible à un programme de gestion de la dette, c’est la meilleure option car elle est moins coûteuse et ne nuit pas à vos cotes de crédit autant que le règlement de la dette.
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Étape 3: Comprendre les risques
toutes ces options de négociation présentent des inconvénients, et il est important que vous en soyez conscient. Le règlement que vous choisissez dépendra de votre situation financière.
avec un accord d’entraînement, votre société de carte de crédit coupera probablement votre ligne de crédit, rendant votre carte inutilisable., Ce sera également ding vos scores de crédit, car il réduit votre crédit disponible et augmente votre taux d’utilisation du crédit, qui est le montant de la dette que vous devez par rapport à votre crédit disponible.
selon la façon dont votre société de carte de crédit signale la dette aux principaux bureaux de crédit, un règlement forfaitaire peut affecter vos cotes de crédit.
s’il déclare la dette comme « réglée” ou comme « impayée”, c’est-à-dire une dette d’au moins six mois en souffrance et qui ne sera probablement pas payée, votre crédit sera probablement affecté négativement., Si la société déclare la dette comme » payée comme convenu”, « en cours” ou « compte fermé », il peut ne pas y avoir d’effet négatif sur vos scores.
Il y a aussi des implications fiscales, puisque la dette remise de 600 $ou plus peut être considérée comme un revenu imposable, dit Sullivan.
un plan de difficultés peut également affecter vos cotes de crédit, selon la façon dont il est déclaré aux bureaux de crédit. Et votre dette est différée-pas pardonnée-donc vous devez toujours la payer.,
de nombreuses organisations de conseil en crédit offrent des programmes de gestion de la dette pour un petit montant mensuel, et la négociation de cette façon ne nuit généralement pas à vos cotes de crédit (mais vos rapports de crédit peuvent indiquer que vous êtes inscrit à un programme de gestion de la dette).
« je dirais aux consommateurs qui veulent le moins d’impact sur leurs cotes de crédit d’aller à une société de gestion de la dette à but non lucratif plutôt qu’une société de règlement”, dit Jacob. « Le consommateur rembourse la totalité du montant emprunté, de sorte que les créanciers se rendent compte que travailler avec nous est à leur avantage., »
d’autre part, un compte réglé peut rester sur vos rapports de crédit pendant sept ans, ce qui rend difficile de contracter un futur prêt, dit Sullivan. Il peut également nuire à vos scores de crédit de manière significative parce que vous n’émettez pas de paiements, ce qui rend plus probable que votre compte IRA dans les collections.
notez également que les sociétés de règlement de dettes facturent des frais élevés pour leurs services. Gardez à l’esprit que votre dette remise peut également être considérée comme un revenu imposable.,
Étape 4: appelez votre société de carte de crédit
« Les consommateurs peuvent utiliser une société de règlement , ou ils peuvent le faire par eux-mêmes”, explique Linda Jacob, conseillère financière au Crédit à la consommation de Des Moines. « Il n’est pas nécessaire de payer une entreprise pour se contenter de vous. Économisez les frais et faites le travail vous-même. »
Si vous avez décidé de négocier en votre nom après avoir pesé vos options, il est temps d’appeler votre compagnie de carte de crédit. Tout d’abord, demandez le service qui gère les règlements ou les recouvrements de dettes., Vous voudrez peut-être préparer un script à l’avance, afin de savoir exactement comment encadrer votre demande.
expliquez clairement et poliment votre situation financière et demandez exactement ce que vous voulez. La réponse initiale peut être non, mais cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas être persistant — même si cela prend plusieurs appels téléphoniques.
Documentez chaque conversation que vous avez. Notez les noms et les titres de poste de toute personne à qui vous parlez afin de pouvoir les référencer dans les appels de suivi si nécessaire.
« Vous ne pouvez pas avoir peur de demander un superviseur ou le superviseur du superviseur”, dit Sullivan., « Plus vous allez haut, plus vous avez de chances de trouver quelqu’un qui est prêt à faire une concession. »
Étape 5: Obtenez tout par écrit
Une fois que vous avez trouvé quelqu’un à la société de carte de crédit qui est prêt à négocier, assurez-vous d’obtenir les termes de l’accord par écrit.
le gestionnaire de carte de crédit avec lequel vous avez conclu un accord verbal peut quitter la société ou votre compte peut être envoyé accidentellement aux collections. Tout peut arriver, alors protégez-vous en mettant tout sur papier.,
prochaines étapes
avoir une dette de carte de crédit profonde peut se sentir comme si vous êtes dans des sables mouvants financiers — plus vous essayez de sortir, plus vos efforts sont vains. Parmi les cinq options que nous avons énumérées, vous devrez peser les pièges financiers et l’impact sur votre crédit avant de décider quelle est la meilleure façon de régler votre dette.
mais Jacobs et Sullivan disent de ne pas escompter les stratégies de gestion de l’argent éprouvées avant de déclarer faillite ou de payer une société de règlement de dettes.,
ces stratégies de gestion comprennent le respect d’un budget strict, l’obtention d’un travail à temps partiel pour augmenter vos revenus ou la négociation de taux d’intérêt et de paiements mensuels inférieurs.
pour les consommateurs au bout de leur corde financière, « tout cela peut alléger la dette sans saccager leur crédit”, dit Jacob.
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