Les salaires d’entrée de gamme ne grimpant tout simplement pas assez vite pour correspondre à la hausse du coût de la vie, la seule façon pour beaucoup de gens de prendre pied sur l’échelle de la propriété est avec un coup de pouce de parents plus âgés et plus établis. Mais cosignataire Hypothécaire prend plus de risques qu’un cosignataire pour une carte de crédit ou même un prêt automobile. La valeur (et les risques) d’une hypothèque sont beaucoup plus élevés que les autres prêts.
Si vous pouvez avoir un cosignataire vous permettre d’arriver dans une nouvelle maison plus grande, devriez-vous?, Voici comment savoir si vous aurez besoin ou non d’un cosignataire. Si vous envisagez un cosignataire, vous pouvez également consulter notre guide pour demander à quelqu’un de cosigner un prêt.
qu’est Ce qu’un cosignataire?
Un cosignataire est une personne qui accepte de se porter garant pour un prêt de toute nature. En d’autres termes, ils garantissent que le prêt sera payé même si l’emprunteur principal ne peut pas effectuer de paiements. Les déclarations suivantes sont vraies pour tous les cosignataires:
- un cosignataire n’a aucune propriété.
- un cosignataire n’apparaît pas sur le titre en tant que propriétaire.,
- un cosignataire n’est pas la principale personne responsable du paiement de l’hypothèque mensuelle.
Cependant, si le principal emprunteur, le prêt est en défaut, le cosignataire sera tenu responsable de continuer à rembourser le prêt.
un cosignataire met son propre crédit et ses actifs à risque juridique en cosignant un prêt. C’est vraiment l’une des plus grandes faveurs d’une personne peut faire pour l’autre.
La différence entre un cosignataire et co-emprunteur
Un co-emprunteur nom va sur le titre de propriété du bien. Ceci leur donne la propriété.,
parce qu’un co-emprunteur est propriétaire, on s’attend à ce qu’il aide à rembourser l’hypothèque. Les co-emprunteurs doivent permettre que leur crédit, leurs actifs et leurs revenus soient examinés de la même manière que ceux du demandeur principal. Et pour cette raison, les revenus et les actifs d’un co-emprunteur sont considérés comme supplémentaires à ceux de l’emprunteur principal.
Qu’est-ce que cela signifie lorsqu’un cosignataire/co-emprunteur signe un prêt hypothécaire?
Si vous avez un cosignataire ou un co-emprunteur qui vous aide à contracter un prêt hypothécaire, vous n’avez pas à vous soucier de votre pointage de crédit ou de vos réserves de trésorerie., Le prêteur hypothécaire examinera la cote de crédit et les économies du cosignataire ou du coemprunteur en plus de la vôtre. Si vous demandez à quelqu’un de co-emprunter avec vous, vous pourriez même obtenir approuvé pour un prêt plus important.
Le cosignataire ou le co-emprunteur est affecté par ce processus, aussi. Le nouveau prêt apparaîtra sur leur rapport de crédit. Cela signifie que leur ratio dette / revenu suffer et leur capacité à obtenir d’autres prêts will en souffriront. Et si vous manquez un paiement, la cote de crédit de votre cosignataire baissera aussi.,
Situations où vous pourriez avoir besoin d’un cosignataire ou d’un co-emprunteur
un prêteur examine votre crédit et votre capacité de remboursement (par exemple, le revenu que vous gagnez) pour décider de vous accorder ou non un prêt. Cependant, ce que vous pensez être un assez bon historique de crédit et d’emploi pourrait ne pas suffire à impressionner un prêteur.
Voici les situations où un cosignataire ou un co-emprunteur pourrait faire pencher la décision du prêteur en votre faveur:
lorsque votre crédit est médiocre
dans cette situation, nous considérerons le « crédit médiocre » comme un pointage de crédit inférieur à 660., Ce n’est pas un mauvais score, mais il est trop faible pour certains prêts conventionnels avec des acomptes modérés et des taux d’intérêt bas. Si votre pointage de crédit tombe dans cette fourchette, vous pourriez obtenir un taux inférieur ou un meilleur prêt avec un cosignataire.
Que faire si votre pointage de crédit est beaucoup plus faible? Si votre crédit est inférieur à 580, de nombreux prêteurs pourraient vous refuser même avec un acompte de 10% et cosignataire. Mauvais crédit ne peut pas nécessairement être sauvé par un cosignataire ou co-emprunteur. Si votre pointage de crédit est faible, vous voudrez peut-être consulter notre liste des meilleurs prêts hypothécaires pour mauvais crédit.,
notez Également que votre pointage de crédit n’est pas la seule chose preneurs fermes regarder. Les facteurs suivants dans votre rapport de crédit peuvent être évalués comme risque supplémentaire:
- Si votre historique de crédit est plus récent. Si la plupart de vos lignes de crédit ont deux ans ou moins, vous pourriez avoir besoin d’un cosignataire. Cela n’affecte pas seulement les personnes qui sont jeunes et qui construisent simplement du crédit pour la première fois. La fermeture des anciennes cartes de crédit réduit à zéro ces marges de crédit et effacera cette partie de vos antécédents de crédit.
- Si vous n’avez pas beaucoup de lignes de crédit ouvertes., Avoir seulement une ou deux cartes de crédit est en fait problématique lors de la demande d’un prêt hypothécaire.
- Si vous utilisez la majeure partie de votre crédit disponible. Les prêteurs veulent voir votre taux d’utilisation du crédit à ou en dessous de 30%, au moins quand il s’agit de vos soldes de carte de crédit.
- aucun antécédent d’avoir payé un gros paiement en cours. Si vous n’avez jamais eu de prêt auto ou autre prêt immobilier, vous pourriez bénéficier d’un cosignataire.
essentiellement, un historique de crédit peu actif est un inconvénient, même si vous avez trois ou quatre ans de payer quelques comptes à temps., Et vous ne pouvez pas ouvrir de nouveaux comptes pour résoudre rapidement le problème.
la Capacité-capacité à rembourser un prêt
Lors de l’évaluation de votre capacité à rembourser, les facteurs suivants peuvent être effrayant pour un prêteur que vous aurez besoin d’apporter un cosignataire:
- Vous n’avez pas beaucoup d’actifs ou de réserves de trésorerie. Si vous n’avez pas 50 000 $en plus de votre mise de fonds dans un compte d’épargne ou de placement, certains souscripteurs de prêts vous considéreront comme risqué. Ne t’inquiète pas you tu n’es pas seul là-dedans. La plupart des gens, en particulier les acheteurs d’une première maison, n’ont pas d’économies de cette taille.,
- votre historique d’emploi est court. Cela s’applique si vous avez récemment changé d’emploi, pris une sorte de congé ou réduit vos heures temporarily même temporairement.
- Vous êtes travailleur autonome. Prouver le revenu en tant que travailleur autonome est un processus ardu, et si vous avez des « lacunes »-par exemple, un client qui a payé W-2 tandis que trois autres ont payé 1099-le souscripteur peut tout simplement ne pas être en mesure de le dépasser. Dans cette situation, un cosignataire ou co-emprunteur peut être la seule solution. Jetez un oeil à notre guide pour obtenir un prêt hypothécaire en tant que travailleur autonome si vous êtes aux prises avec cette situation.,
- lorsque votre ratio dette / revenu (DTI) n’est pas assez bon. Les prêteurs examinent votre dette existante, puis la comparent à votre revenu. Cela les aide à déterminer si vous pouvez vous permettre des paiements hypothécaires. Ils veulent voir que votre DTI est inférieur à 43% lorsque le paiement mensuel de la propriété que vous demandez est pris en compte-y compris les frais HOA et les taxes foncières. Vous pouvez trouver votre DTI en divisant votre dette par votre revenu, puis en multipliant la décimale que vous obtenez par 100. Si le nombre que vous obtenez est supérieur à 43, Vous pourriez avoir besoin d’un co-emprunteur., Assurez-vous d’inclure votre paiement hypothécaire estimé dans votre dette lorsque vous calculez L’ITD.
Notez que la dernière instance nécessite un co-emprunteur. Un cosignataire n’aidera pas à améliorer DTI. C’est parce que les revenus et les actifs de cosigner ne sont pas pris en compte dans votre demande de prêt hypothécaire.
envisager les prêts hypothécaires garantis par le gouvernement
la fonction « prêt hypothécaire familial » de la FHA permet à la famille non occupante (par le sang, le mariage ou la loi) d’être co-emprunteurs. C’est la façon dont le gouvernement encourage les familles à mettre en commun leurs ressources pour acheter une maison.,
bien que tous les prêteurs ne soient pas généreux dans leurs interprétations de la règle, nombreux sont ceux qui sont prêts à travailler avec elle. Recherchez des prêteurs qui se spécialisent dans les prêts FHA pour trouver des prêteurs qui seront prêts à travailler avec votre situation.
devriez-vous faire venir un cosignataire ou un co-emprunteur?
un cosignataire ou un co-emprunteur pourrait vous aider à obtenir un prêt hypothécaire, mais ils risquent leur bien-être financier en le faisant. Examinez attentivement s’il vaut la peine de demander à quelqu’un de cosigner votre prêt, ou s’il vaut mieux attendre quelques années avant d’acheter une maison.,
Si vous demandez à quelqu’un de cosigner ou de co-emprunter avec vous, assurez-vous de pouvoir effectuer tous vos nouveaux paiements hypothécaires facilement et à temps. Utilisez une calculatrice hypothécaire pour obtenir une estimation du montant de vos coûts mensuels avec différents types d’hypothèques avant de demander à quelqu’un de cosigner ou de co-emprunter.
Si vous avez une personne qui éliminera tous les obstacles pour partager cette responsabilité financière avec vous, gardez à l’esprit qu’elle sera au milieu de votre entreprise financière personnelle aussi longtemps qu’elle sera sur les documents de prêt.,
la dernière étape idéale, une fois que vous avez une hypothèque avec un cosignataire ou un co-emprunteur, est de refinancer et de les faire retirer dès que possible. Venez avec un plan de match pour y arriver ideally idéalement dans les deux premières années du prêt. Pas tout le monde a besoin d’un cosignataire pour la durée d’un prêt, et votre cosignataire appréciera vos efforts pour réduire leur risque.