Quando você precisa de dinheiro para pagar as despesas da Faculdade, bater no seu Roth IRA é uma opção que você pode considerar. Enquanto um Roth IRA é projetado para ajudá-lo a economizar para a aposentadoria em uma base tributável, é possível usar o dinheiro em sua conta para financiar os custos da faculdade para si mesmo, seu cônjuge ou seus filhos. Antes de sacar dinheiro do seu Roth IRA para as propinas da faculdade ou outras despesas de educação, conheça os prós e os contras.
Using a Roth IRA for College: What Are the Rules?,
o IRS tem algumas regras em vigor que regem retiradas Roth IRA e é importante saber como essas se aplicam às distribuições feitas para as despesas da Faculdade.em primeiro lugar, deve saber que pode retirar as suas contribuições originais para um Roth IRA a qualquer momento, sem impor uma sanção fiscal. Distribuições qualificadas também são 100% livres de impostos e penalidades., Uma qualificado distribuição inclui:
- Distribuições levado aos 59 anos de idade 1/2 ou mais
- Levantamentos realizados após o Roth IRA foi aberto por pelo menos cinco anos e você é pelo menos 59 1/2 anos de idade.
- Levantamentos realizados porque você se tornar total e permanentemente inválido
- os Levantamentos realizados para o seu beneficiário, depois de passar
- Distribuições de até us $De 10.000 tomadas para a compra da primeira casa
Se você tomar dinheiro de um Roth IRA antes de 59 anos de idade 1/2 e é considerado um não-qualificados de distribuição, a receita federal pode aplicar 10% de reembolso antecipado de pena., Há, no entanto, algumas exceções que lhe permitem contornar a penalidade. Uma dessas excepções estende-se à utilização das distribuições do Roth IRA para pagar as despesas do ensino superior qualificado.mais especificamente, pode solicitar uma excepção e evitar a pena de retirada antecipada se uma distribuição não for superior às despesas do ensino superior qualificado., Para fins de IRS, qualificado ensino superior despesas incluem:
- Propinas e taxas de inscrição
- atividade do Aluno taxas
- Livros, suprimentos e equipamentos
- alojamento e alimentação para os alunos matriculados em menos de meia-hora
- despesas de Educação necessários para uma de necessidades especiais do aluno
observe Também que essas despesas devem ser pagas a uma elegíveis instituição de ensino. Em termos simples, isso significa que qualquer faculdade ou universidade que seja elegível para participar de programas federais de Ajuda estudantil também é elegível para essas despesas de ensino superior qualificado., Receber empréstimos ou subsídios de estudante não é uma condição para usar o dinheiro do Roth IRA para pagar a faculdade.
Vantagens da Utilização de um Roth IRA Pagar pela Faculdade
Uma das principais vantagens do uso de uma Roth para cobrir os custos da faculdade é o tax-free natureza dos levantamentos, diz Dennis Pellegrini, um consultor financeiro registrado no Pico de Corretagem em Wyomissing, Pensilvânia., Ser capaz de retirar as suas contribuições originais ou os ganhos da conta sem uma penalização fiscal pode ser uma opção mais atraente do que contrair empréstimos estudantis, que teriam de ser reembolsados com juros.
o estatuto de isenção fiscal de um Roth IRA também significa que novas contribuições para o plano continuam a crescer, mesmo se você está usando parte dele para a faculdade. Não pagará impostos sobre os lucros enquanto fizer levantamentos qualificados da sua conta., Uma vez que não são necessárias distribuições mínimas para um Roth IRA, você pode continuar crescendo suas economias com novas contribuições, desde que você tenha ganho Renda para relatar sobre seus impostos.
Contras do Uso de uma Roth para Pagar a Faculdade
A maior desvantagem da utilização de sua Roth IRA – ou qualquer plano de aposentadoria para que o assunto – para pagar a faculdade é que você está sugando dinheiro de sua aposentadoria ninho de ovos.”a maioria dos investidores não tem um plano de aposentadoria financiado e deve evitar retiradas de sua Roth”, diz Pellegrini., “Lembre-se do que a hospedeira de bordo diz Antes de voar: se a máscara de oxigênio cair, coloque a máscara sobre sua cabeça antes de ajudar a pessoa ao seu lado.”
embora possa querer ajudar o seu filho a evitar o fardo da dívida de empréstimo estudantil, não existem programas de empréstimo para a reforma. Se chegar à idade da reforma sem poupanças suficientes, pode ser forçado a trabalhar mais tempo, receber as prestações da segurança social mais cedo a uma taxa reduzida ou reduzir drasticamente o seu nível de vida para fazer com que o seu orçamento doméstico funcione.,
adicionalmente, os levantamentos de Roth IRA, embora não possam ser tributados quando utilizados para despesas de educação, ainda têm de ser reportados nos seus impostos. Os montantes retirados podem afectar a elegibilidade da ajuda financeira, reduzindo potencialmente o montante da Ajuda para a qual o estudante ou o estudante podem candidatar-se.
alternativas ao uso do seu plano de poupança Roth IRA
a 529 é um veículo com vantagem fiscal que é projetado apenas para a poupança na educação. Isto inclui despesas do Ensino Fundamental, do ensino médio e da Faculdade. Cada Estado oferece pelo menos um plano e alguns oferecem mais de um., Comparado com a utilização de um Roth IRA para a faculdade, 529 planos de poupança têm algumas das principais vantagens, incluindo:
- Alta vida útil contribuição limites
- Maior contribuição anual limites
- Lucros que crescem imposto diferido
- Levantamentos que são isentos de impostos, quando utilizado para fins educativos
- Contas que pode ser transferido para outro beneficiário, sem penalização
Além disso, não há restrições de renda em que pode contribuir para uma 529 plano de poupança. Essa é a diferença de um Roth IRA., Você pode estar considerando um Roth IRA como uma ferramenta de poupança da faculdade, mas é possível que você não seja elegível para contribuir, com base em seu rendimento.
para 2019, Você não pode contribuir para um Roth IRA se você é casado e apresentar impostos em conjunto ou uma viúva qualificada e seu rendimento bruto ajustado modificado é igual ou superior a US $203.000. Para filers solteiros, chefes de família e casais que arquivam separadamente, que não vivem um com o outro, as contribuições acabam em 137.000 dólares. Casais que se apresentam separadamente, mas vivem juntos estão sujeitos a um limite de renda de US $ 10.000 para as contribuições de Roth.,qualquer pessoa pode contribuir para um plano 529, independentemente do rendimento ou do Estado onde vive. Geralmente, você pode fazer contribuições anuais para o plano em nome de cada filho que você tem, até o limite de exclusão fiscal presente. Para 2019, este valor é de US $ 15.000, que duplica para casais que se apresentam juntos. Isso é muito acima do limite anual de 6 mil dólares permitido para as contribuições do Roth IRA.
Há mais uma vantagem que um plano 529 pode oferecer: a capacidade de contribuições front-load. Esta regra permite-lhe fazer cinco anos de contribuições ao mesmo tempo, sem penalizações., Por exemplo, você pode adicionar até US $150.000 ao plano de 529 do seu filho de uma só vez, se você é um casal que apresenta uma declaração de imposto conjunta. O problema é que não podes fazer novas contribuições para o plano durante cinco anos.
O único negativo de um plano de poupança 529 é se o seu filho não frequenta uma escola primária ou secundária que cobra propinas, ou não vai para a faculdade. O dinheiro na conta 529 torna-se totalmente tributável e está sujeito a uma taxa de penalização de 10% Se você optar por usá-lo para outras despesas.,
o resultado final
usar o seu Roth IRA para despesas da faculdade pode ser tentador. No entanto, é sensato considerar quaisquer potenciais impactos fiscais e como isso afeta a sua estratégia de aposentadoria a longo prazo. Poupança em um plano 529, ou até mesmo uma conta poupança de Educação Coverdell, ainda pode produzir benefícios fiscais sem exigir que você reduza seus objetivos de aposentadoria.,
dicas para o planeamento da Faculdade
- Se estiver a olhar para um plano 529 como uma opção de poupança, os planos de revisão para os diferentes estados para encontrar o que melhor se adapta às suas necessidades e objectivos de investimento. Verifique a gama de investimentos oferecidos e as taxas para ver quão prontamente você pode diversificar e o que o plano vai custar. Por exemplo, muitos planos de poupança da Faculdade apresentam fundos de data-alvo, que ajustam a sua alocação com base na data de comparência prevista para a faculdade do seu filho. No entanto, você pode preferir outro tipo de fundo mútuo para investir em vez disso.,se você está preocupado com a criação de um orçamento realista para pagar alguns ou todos os custos da faculdade do seu filho, considere trabalhar com um consultor financeiro. Encontrar o consultor financeiro certo para as tuas necessidades não tem de ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina consigo com consultores financeiros na sua área em cinco minutos. Se você está pronto para ser acompanhado com conselheiros locais que irão ajudá-lo a alcançar seus objetivos financeiros, comece agora.