Madame Lelica

När min dotter Lucy föddes för tre år sedan visste jag att jag behövde få livförsäkring. Men som ensamstående förälder var jag stumpad när det var dags att välja en mottagare. Ska jag namnge min far, som vid 83 år är mer fokuserad på sina egna uttjänta alternativ? Jag har också två bröder, en som har barn och en som inte gör det. om jag skulle dö, vilken bror skulle vara upp till uppgiften att hantera en politik utbetalning?

Jag är inte ensam i min förvirring., När jag delade min erfarenhet delade en ogift vän i ett inhemskt partnerskap sin egen, helt annorlunda uppsättning frågor när man bestämde om förmånstagaren på hennes livförsäkringspolicy skulle vara hennes partner eller hennes föräldrar.

medan en bra tumregel kan vara att välja den person som skulle vara mest ekonomiskt påverkad av din död, kan beslutet bli förvirrande, särskilt om du har flera personer i ditt liv som kan ha cosigned på lån eller inteckningar, vara aktivt involverad i att höja ditt barn, eller kan ekonomiskt bero på dig.,

att veta vad en mottagare är och hur en mottagare heter kan hjälpa dig att begränsa det bästa beslutet för din situation.

vad är en stödmottagare?

en mottagare är en person som kommer att få utbetalningen från en livförsäkring om du skulle dö. Intäkterna från utbetalningen kan användas för att betala för ekonomiska behov – de som kommer med döden, såsom begravningsarrangemang och andra utgifter i slutet av livet, tillsammans med dagliga räkningar som inteckning och barnomsorg.,

Du kan namnge två (eller fler) personer som mottagare, beskriver andelen av den politiska utbetalningen varje skulle ges. Du kan också namnge en kontingent stödmottagare, som kan få dödsförmånen om något hände med den primära mottagaren.

För vissa kan namngivning av två mottagare — säg en partner och en förälder — vara meningsfullt, särskilt om båda kan möta ekonomiska svårigheter. För andra är en stödmottagare, med en kontingent som heter, mest förnuftig. Det senare är vad vi ofta ser på Haven Life.

vem ska du namnge som förmånstagare?,

vem du heter som mottagare är unik för dina egna omständigheter. En betydande anledning människor köper en livförsäkring är för sinnesfrid när det gäller familjen, att veta att livförsäkring skydd är på plats i händelse av din död. Tänk på det här sättet, din livförsäkring är verkligen deras säkerhetsnät. Om du bor med din partner, skulle de fortfarande kunna betala räkningar eller en inteckning utan din inkomst? På samma sätt, om du ger stöd till dina föräldrar, hur skulle de hitta ekonomi utmanande utan dig runt?, Skulle de vara ansvariga för att ta på någon av dina skulder?

kanske dina föräldrar cosigned på din inteckning eller studielån eller hjälpt dig med en handpenning. Kanske din partner var tvungen att ta ett steg tillbaka från sitt jobb när din flyttade.

även om vad du ”är skyldig” alla i ditt liv är beroende av villkoren i dessa specifika avtal, tänka på denna fråga kan hjälpa dig att bedöma hur pengarna från en utbetalning kan användas.,

Här möter några vanliga scenarier nya försäkringstagare när de måste välja en mottagare:

jag är gift med barn

Grattis, du har det enkelt. Om du är gift med barn, namnge en make som en primär förmånstagare är go-to för de flesta människor. På så sätt kan din partner använda intäkterna från politiken för att hjälpa till att ge dina barn, betala lånet och underlätta ekonomiska svårigheter som din död kan medföra. Detta gäller även om en make är en stay-at-home förälder. Om han eller hon skulle gå bort, hur skulle barnomsorg och hushåll underhåll betalas för?, I det här fallet kan det vara smart för båda makarna att ha en policy med sin partner som heter som den primära mottagaren, glöm inte att även inkludera kontingenta mottagare, som vanligtvis skulle vara föräldrar eller utsedda vårdnadshavare för barnen.

jag är gift med inga barn

Du bör också ha ett enkelt beslut för att namnge en mottagare. I det här fallet listar de flesta sin partner som mottagare och förälder som en villkorad mottagare.,

Brittney Burgett, kommunikationsdirektör vid Haven Life, namngav sin man, Clayton, som den primära mottagaren och hennes mamma som kontingentmottagaren om något hände med Clayton. Den 30-åriga, $ 500,000 politik hon köpte är tillräckligt för sin man att betala av inteckning och har lite extra pengar för att hjälpa honom att leva bekvämt ekonomiskt.

andra mottagaröverväganden för gifta par utan barn: en välgörenhet du älskar, familjemedlemmar som du ekonomiskt stöder, en nära vän eller ditt syskon.,

jag är ensamstående förälder

Du kan köpa en term livförsäkring för att säkerställa att ditt barn kommer att tas om hand ekonomiskt om du skulle dö. Du kan namnge ett barn som förmånstagare, men du bör vara medveten om att livförsäkringsbolag inte kan betala ut en policy till en minderårig. När en minderårig är en primär förmånstagare, använder de flesta stater den enhetliga överföringen till minderåriga lagen, vilket gör att intäkterna från en livförsäkringsförmån kan överföras till ett barn som heter vårdnadshavare., Detta kan dock bli komplicerat, varför det är viktigt att lista en vårdnadshavare omedelbart efter att ha namngett en minderårig som mottagare. (Till exempel på Haven Life, om en minderårig är listad, krävde vi att en vårdnadshavare namnges för att slutföra mottagarbeteckningarna.)

andra alternativ är: namnge ett förtroende som en förmånstagare på ditt barns vägnar, eller du kan namnge en betrodd familjemedlem, som du vet har ditt barns bästa intresse i åtanke, som också kan vara vårdnadshavaren som heter i din vilja.,

om du är en ensamstående förälder vars ekonomiska planer överlappar med en familjemedlem-till exempel kanske du har ett multigenerationellt boende arrangemang på plats — dessa omständigheter bör också komma i spel med ditt beslut.

Jag är singel med inga barn

om dina föräldrar eller en annan familjemedlem cosigned en inteckning, studielån, eller billån, namnge dem som mottagare kommer att hjälpa dem att axla de finansiella villkoren i avtalet om du skulle dö. Dessutom överväga vem som sannolikt kommer att ta ledningen i begravningsarrangemang för dig. Namnge denna person som mottagare kan hindra dem från den ekonomiska bördan av en begravning (eller hjälpa dem att planera den största begravningen genom tiderna.,)

Kom ihåg: Du kan alltid ändra din förmånstagare när dina livsförhållanden förändras. Men beröm till dig för att få en politik medan du är ung och frisk. De långsiktiga kostnadsbesparingarna på livförsäkring är värda det.

jag har flera ekonomiska skyldigheter gentemot familjemedlemmar

du behöver inte nödvändigtvis välja en mottagare. Med Haven Life kan du välja upp till 10 primära stödmottagare, som du kan ange hur mycket av en procentandel av dödsfördelen de skulle få om du skulle dö. Naturligtvis flera mottagare du namn, mindre pengar skulle gå till., I allmänhet namnger de flesta en eller två primära stödmottagare, och en eller två villkorade stödmottagare för att säkerställa att deras baser täcks.

hur man väljer en kontingent mottagare

en kontingent mottagare är en person som livförsäkringsutbetalningen skulle gå till om den primära mottagaren inte längre kunde få förmånen (till exempel om både du och din partner skulle dö samtidigt). Tänk på dem som en understudy till den primära mottagaren.

om du till exempel är gift med barn kan en kontingentmottagare vara vårdnadshavaren som heter i ditt testamente., Ingen gillar att tänka på vad som skulle hända om båda föräldrarna skulle dö samtidigt, men att gå igenom denna tankeprocess kan bidra till att dina barn skulle bli ekonomiskt omhändertagna även om du inte var båda längre här.

När ska en stödmottagare vara ett förtroende?,

medan jag slutade namnge min bror som förmånstagare för min livförsäkring — han heter också som min dotters förmyndare i min vilja — kunde jag ha etablerat en återkallelig levande förtroende för att namnges som min livförsäkringsmottagare som ett sätt att se till att min dotter får pengarna från en policyutbetalning.

möjligheten att skapa ett förtroende har också fördelar för gifta par. Om båda skulle dö, ett förtroende säkerställer att en livförsäkring utbetalning kommer att användas för önskemål försäkringsägaren, och kan undvika en lång domstol process.,

att skapa ett förtroende kan hjälpa föräldrar att styra hur mycket pengar och i vilken ålder deras barn får det. Det ger också en betrodd familjemedlem, vän, eller en professionell förvaltare med förmågan att ge den nödvändiga tillsyn, vägledning och kontroll för att säkerställa att medlen används klokt för långsiktig nytta för dina barn.

”förvaltaren, vanligtvis en familjemedlem, kan fördela medlen till barnen enligt förtroendets SPECIFIKATIONER, säger Chris Huntley, författare till Livförsäkringsmottagare och minderåriga barn., ”Till exempel kan förtroendet tillåta att årliga distributioner görs till den nya vårdnadshavaren/s för att hjälpa till att höja och ta hand om barnet, eller tillåta pengar för sin första bil eller undervisning för college.”

om du överväger ett förtroende, kontakta en skatterådgivare för att se till att du inte av misstag skapar en situation där intäkter från en livförsäkring kommer att betraktas som en gåva. För det mesta är livförsäkringsintäkter inte beskattningsbara, men om mottagaren, försäkrad och försäkringsägaren är tre olika personer kan du behöva ompröva strukturen i din livförsäkringspolicy.,

vid namngivning av ett förtroende som mottagare måste du inkludera:

• namn på förtroende
• adress
• skattenummer (SSN/EIN)
• Datum för förtroende
• typ av förtroende.

vanliga misstag vid namngivning av en mottagare

visar sig att namngivning av en minderårig (utan vårdnadshavare) som mottagare är ett relativt vanligt misstag som jag är glad att jag smalt undvikit att göra., Att veta vad man inte ska göra kan också hjälpa dig suss ut den bästa personen att namnge som mottagare. Några andra saker som snubblar upp försäkringstagare när du namnger en mottagare:

inte berätta för någon att de är mottagaren – även om det kan tyckas som ett överraskande scenario, är det ganska vanligt. Ingen gillar att prata om eller ens tänka på döden. Prata genom dina önskemål-och höra din blivande mottagarens input — tar upp viktiga frågor och diskussioner som kan bidra till att klargöra om du är på samma sida. Och det ger er båda sinnesfrid., Se till att din mottagare vet att du köpt en policy, hur mycket det är för och var de kan hitta detaljerna i kontraktet i händelse av din död. Använd den här tiden för att också se till att all information, inklusive födelsedatum, adress, aktuell kontaktinformation och personnummer, är korrekt.)

namnge en minderårig som mottagare – lagligt ett barn under 18 år, och i vissa stater under 21 år, kan inte få tillgång till en livförsäkring dödsförmåner., Om du inte har namngett en förmyndare eller inrättat ett förtroende för att hantera pengarna, kommer domstolen att hantera distribuera dödsförmånen för dig, vilket kan bli mycket komplicerat. Det finns några sätt att navigera denna knepiga situation. Ofta är den enklaste lösningen att inrätta ett utma-förvaringsinstitut med livförsäkringsbolaget. Detta säkerställer att barnet får full dödsförmån för politiken. Du måste också namnge en vårdnadshavare som ansvarar för tillgångarna tills ditt barn inte längre anses vara minderårig av staten (vanligtvis mellan 18 och 21 år)., Ett annat alternativ är att inrätta en förvaltningsfond som kan få livförsäkringsintäkterna. Om du bestämmer dig för att gå förtroendevägen, se till att den anger hur pengarna ska levereras – avbetalningar, en klumpsumma när barnet blir en viss ålder etc.

glöm inte att uppdatera dina mottagare – precis som du bör granska dina policybehov efter större livshändelser, bör du också se över dina policymottagare och den angivna informationen regelbundet., Vanliga övervakningar inkluderar felaktiga kontaktuppgifter, notering av en tidigare make eller notering av en vårdnadshavare när ett barn inte längre är minderårig. Det sista som en mottagare borde behöva oroa sig för när man förlorar en älskad är hur man samlar in intäkterna, vilket de kan behöva omedelbart för att täcka aktuella utgifter.

om du inte överväger statligt stöd – om din mottagare får statligt stöd av något slag, vill du se till att mottagandet av en dödsförmån från din livförsäkring inte diskvalificerar dem från ytterligare hjälp., Om du till exempel har ett barn med särskilda behov och namnger honom eller henne som din förmånstagare, kan de inte längre vara berättigade till statligt stöd på grund av summan av ”gåvan.”Det här är ett annat fall där du vill undersöka att namnge sin vårdnadshavare som stödmottagare eller upprätta en särskild behovsförvaltningsfond.

förutsatt att ett testamente täcker alla uppdateringar – din livförsäkring är ett juridiskt avtal, vilket innebär att villkoren som anges på det är de som träder i kraft om du dör. Din vilja kontrollerar inte eller trumf detta kontrakt., Till exempel, om ditt testamente listar förmånstagaren som din man och livförsäkringen har din ex-make anges som förmånstagaren, kommer dödsförmånen betalas till ditt ex. Bäst att undvika att potentiellt obekväm situation helt och hållet genom att konsekvent övervaka dina stödmottagares beteckningar.

(oavsiktligt) gör din dödsförmån skattepliktig – här är där saker kan bli ganska knepigt. Normalt är en livförsäkring död förmån erhålls fri från federal inkomstskatt., Det finns dock situationer där utbetalningen anses vara en skattepliktig inkomst händelse eller en” gåva ” som kan bli föremål för federala och statliga gåva skatter. Detta kan inträffa om en tredje part är inblandad (någon som inte är ägaren eller den försäkrade) då dödsförmånen anses vara en gåva och kan bli föremål för gåva skatt. Till exempel, om du är ägare till en politik som täcker din make och sedan namnge ditt barn som en förmånstagare. För att undvika detta bör den försäkrade och ägaren vara samma person.,

mottagare: livförsäkringens hjärta och själ

syftet med att köpa en livförsäkring är att ge ekonomiskt skydd för dina nära och kära. För att göra det måste du namnge någon som förmånstagare.

det är viktigt att inte behandla namngivning av en mottagare som en kryssruta i din ansökan om livförsäkring., Tänk på vem du namnger som mottagare, den information du tillhandahåller om dem och regelbundet checka in för att säkerställa noggrannhet.

oavsett vad dina personliga omständigheter är just nu, är två saker tydliga: att köpa en livförsäkring nu, snarare än senare, innebär att du kan låsa i lägre priser, eftersom ju yngre och mer hälsosam du är, desto mindre betalar du i premium. För det andra, kom ihåg att bedöma om du behöver göra några förmånstagare förändringar om dina livsförhållanden förändras, kan ge dig sinnesfrid., Till exempel kan en 30-årig kvinna i utmärkt hälsa kunna köpa en 30-årig, $500,000 Haven Term policy, utfärdad av MassMutual, för $27 per månad. Dessa 30 år kan fyllas med många stora liv milstolpar som att gifta sig, köpa ett hem, ha ett barn … med ett andra barn – som alla kommer att dra nytta av sinnesfrid som prisvärd täckning säkrades för länge sedan. Due diligence tidigt och hela livet i din politik skulle spara dina nära och kära onödig stress och potentiellt mycket pengar om något skulle hända dig.,

Anna Davies har skrivit för New York Times, New York Magazine, Refinery29, Glamour, Elle och andra, och har publicerat 13 unga vuxna romaner. Hon bor i Jersey City, NJ, med sin familj och älskar att resa, springa och försöka hitta det bästa kalla bryggkaffet i stan. Åsikter är hennes egna. Sponsrat av Haven Life.

den information som tillhandahålls är inte skriven eller avsedd som specifik skatt eller juridisk rådgivning. Har Livet försäkringskassan ger inte skatt eller juridisk rådgivning. Individer uppmuntras att söka råd från sin egen skatt eller juridisk rådgivning., Personer som är involverade i fastighetsplaneringsprocessen bör arbeta med ett fastighetsplaneringsteam, inklusive deras egna personliga juridiska eller skattemässiga råd.

Vad Haven Life kunder säger: