Madame Lelica

i utbyte mot betalning av Premier ger livförsäkring stödmottagarna en stor betalning vid den försäkrades död. Det är ett sätt att skydda din familj när du passerar, speciellt om det händer när de fortfarande är beroende av dig ekonomiskt. Men det finns många sorter av livförsäkring, inklusive indexerad universal life (IUL) försäkring. Detta gör att kontantvärdet av din politik att växa när vissa börsindex mår bra, samtidigt som du skyddar dig från förluster.,

att välja rätt försäkring tar lite planering. Hitta en lokal finansiell rådgivare idag.

förklara indexerade Universal Life (IUL) försäkring

indexerade universal life insurance, eller IUL, är en typ av universell livförsäkring. I stället för att växa baserat på en fast ränta är den knuten till resultatet för ett marknadsindex, som s&p 500.

Till skillnad från att investera direkt i en indexfond kommer du dock inte att förlora pengar när marknaden har en nedgång. Detta beror på att en garanti gäller för din huvudman, försäkra den mot förluster., Å andra sidan finns det vanligtvis ett lock på den maximala avkastningen du kan tjäna. Många gånger kan du också dela dina tillgångar mellan fasta och indexerade delar av din policy.

för att bättre förstå IUL hjälper det att få grepp om huvudtyperna av livförsäkring. I stort sett är de två huvudversionerna termen livförsäkring och permanent försäkring. Inom den senare kategorin finns det många sorter, varav de vanligaste är hela livet och universell livförsäkring.,

• hela livförsäkring: detta är en permanent policy, vilket innebär att det inte finns någon tidsgräns på när din familj kan få en förmån. Dessutom går några av de premier du betalar mot att finansiera ett kontantkonto. När tillräckligt med pengar bebor det kontot, det kommer att finansiera din eventuella utbetalning. Men, du kan också låna mot eller ta ut från kontanter medan du fortfarande lever.
• universell livförsäkring: också en permanent policy, den levereras komplett med ett kontantvärde konto., De skiljer sig huvudsakligen från deras flexibilitet, så att du kan justera dina premier och dödsförmåner. Du kan också kunna inse högre räntor på tillväxten av kontantvärdet, och använda det kontantvärdet för att betala för Premier.
• Term life insurance: denna typ av försäkring täcker en viss tidsram som vanligtvis sträcker sig från 10 till 30 år. Det är en tillfällig typ av täckning eftersom det täcker dig för en viss mängd år. Om du dör inom den täckta perioden får din familj en dödsförmån, som den kan använda för att täcka begravningskostnader och ersätta din förlorade inkomst., Det är oftast billigare än andra försäkringsalternativ.

vilka är fördelarna med IUL försäkring?

en av de mest attraktiva egenskaperna hos en IUL är möjligheten att dra nytta av aktiemarknaden avkastning utan risk för förlust. Och det gör det när du bygger upp en dödsförmån som dina förmånstagare kommer att få skattefri.

andra fördelar med indexerad universell livförsäkring inkluderar:

• obegränsade bidrag: traditionella pensionsvägar har avgiftsgränser, men IULs gör det inte.,
• skattefria tillväxt och fördelningar: ”IUL-distributioner är tax-free kontra skatt-uppskjuten i andra fordon,” säger Chris Wright, en IUL expert på Abrams försäkringslösningar. Det betyder att du inte behöver betala skatt på de pengar du så småningom drar från kontantvärdet av IUL. Det liknar en Roth IRA i detta avseende.
• Använd när som helst: med regelbundna pensionsprogram måste du vänta tills du träffar 59.5-minimiåldern för distribution innan du kan börja ta ut pengar. Med en IUL finns det inget ålderskrav.,
• dödsförmån: en skattefri dödsförmån distribueras till dina mottagare, vilket innebär att den inte kommer att möta inkomst-eller dödsskatter.
• lån tillgänglighet: beroende på din policy och tillgängliga pengar, du kan låna pengar från din IUL utan inför påföljder, skatter eller en kreditkontroll. Du behöver inte heller betala tillbaka de pengar du tar ut.

nackdelar med IUL försäkring

det finns många skäl att köpa en IUL försäkring., Liksom alla finansiella produkter eller politik, men, det finns vissa nackdelar som kan hålla dig tillbaka från att investera i en IUL. Kritiker pekar på höga avgifter i samband med permanent livspolitik, inklusive försäljning och administrativa avgifter. Däremot kommer ett återlösenskonto, särskilt ett som består av billiga ETF eller fonder, att förlora betydligt mindre till avgifter.,

någon som söker både livförsäkringsskydd och skattefria pensionsfördelningar kan vara bättre att få en livspolicy (som tenderar att vara mycket billigare) och öppna en Roth IRA, snarare än att försöka kombinera fördelarna till en produkt.

andra nackdelar med IUL försäkring inkluderar:

• vinst caps: de flesta politik har en gräns för hur mycket du kan tjäna inom Planen. När marknaden har en särskilt bra år, dina pengar kommer att tjäna mindre än du skulle bara investera direkt., Tillsammans med detta finns indextak och maximala deltagarräntor som försäkringsbolaget kan ändra.
• skattepliktig inkomst: om policyn förfaller eller överlämnas kan de pengar du har tagit ut vara skattepliktiga.

Bottom Line: ska du få indexerad universell livförsäkring?

medan en IUL-policy har några generösa uppsidor kanske de inte fungerar för alla.

”Om någon inte har något behov av livförsäkring, kan ett annat fordon vara mer lämpligt för dem”, säger Abrams., Det kan innebära att bara spara i en 401 (k) eller IRA. Självklart är dessa konton föremål för bidragsgränser och erbjuder inte samma huvudgarantier. Men mindre av din investering kommer att gå mot avgifter, och du kommer inte att ha ett tak på avkastning när marknaden har ett bra år.

Abrams tillägger också att IULs inte är för kortfristiga investerare.

”en IUL är ett långsiktigt fordon”, säger han. ”När du sparar pengar i en IUL, bör du inte planera att ta någon inkomst från minst 10 år eller längre.,”

det kan vara bra att granska din plan med en försäkringsexpert eller finansiell rådgivare innan du hoppar för att få en IUL-policy. Din inkomst, långsiktiga finansiella planer och risktolerans kommer att avgöra om att få en IUL är rätt för dig.

Tips som hjälper dig att spara för pensionering

• finansiella rådgivare har ofta massor av erfarenhet att hjälpa kunder att planera för pensionering. Detta gör dem till en stor resurs för alla, oavsett om de är nära pension eller bara börjar sitt första jobb., Smartassets gratis verktyg kan matcha dig med rådgivare i ditt område baserat på dina ekonomiska behov. Kom igång nu.
• livförsäkring är bara en del av en pensionsplan. Det viktigaste övervägandet är dock hur mycket inkomst du behöver för att stödja dig själv i pension. Smartassets pension kalkylator kan hjälpa projektet vad du behöver.