Madame Lelica

villaägare som vill sänka sina hypotekslån kan kunna göra det genom att omarbeta hypotekslånet., En inteckning omarbetning omstrukturerar ditt lån så att den återstående balansen sprids ut över resten av lånetiden. Men du kan bara omarbeta en inteckning efter att du gör en engångs klumpsumma betalning mot din inteckning rektor, på samma sätt som när du gjorde en handpenning när du först tog ut inteckning.

om du har råd med det, eller har tillräckligt med extra medel (kanske från ett arv), du kan sätta pengar mot ditt lån saldo för att minska den totala mängden ränta du skulle betala under loppet av ditt lån., Ett mindre känt alternativ till refinansiering, en omarbetning inteckning är en enklare inteckning omstrukturering som kan vara ett attraktivt sätt att spara på månatliga betalningar. (Till skillnad från refinansiering, omarbetning kräver inte en kreditkontroll eller bedömning.) Men de ekonomiska fördelarna och exakta besparingar du får från en omarbetning inteckning beror på dina omständigheter. Du behöver vanligtvis göra en mycket stor klumpsumma för att skörda några fördelar.

hur omarbetar jag en inteckning?

om du funderar på en inteckning omarbetning, först se till att du har rätt typ av lån., Endast vissa typer av inteckningar kan omarbetas. Statligt stödda lån som FHA och VA inteckningar kan inte omarbetas, medan konventionella lån och nonconforming lån, som en jumbo inteckning, kan endast omarbetas från fall till fall.

här är dina steg för att omarbeta en inteckning:

gör en formell begäran med din långivare

inteckning omarbetningar inte alltid annonseras av lån service. Vissa tillåter inte omarbetning alls, medan andra kan frivilligt förlänga du ett erbjudande när du har betalat av en bit av inteckning rektor., Hypotekslån långivare kan också ta ut en omarbetningsavgift på $ 200 till $ 500, som vanligtvis återvinns efter några månaders betalning.

betala en klumpsumma av kontanter

När du får en greenlight från långivaren betalar du en klumpsumma av pengar på din inteckning. Ju större klumpsumman du betalar mot inteckning omarbetning, desto större minskning av din månatliga betalning. Vissa långivare kan ha ett minsta för engångsbelopp.

följ ett nytt återbetalningsschema

en inteckning omarbetning får lånet att omfördela. Baserat på din nyligen minskade lån balans, långivaren kommer att beräkna en ny månatlig betalningsplan. I nästan alla fall kommer du att sluta med en lägre betalning. Du betalar också mindre ränta över tiden även om din ränta i sig inte kommer att förändras., Eftersom omarbetning kan ta tid att bearbeta, kom ihåg att göra dina vanliga inteckning betalningar tills kontot återspeglar det nya betalningsbeloppet.

omarbetning av en inteckning vs betala ner huvudmannen

en omarbetning kanske låter som om du bara betalar ner huvudmannen med en särskilt stor betalning. Men omarbetning av en inteckning faktiskt är inte samma sak som att göra extra betalningar eller förskottsbetalningar på ditt lån.

om du betalar en klumpsumma på egen hand utan omarbetning, du har effektivt sänkt din inteckning rektor, men inte din månatliga betalning., Det beror på att när du gör dessa extra betalningar sker ingen avskrivning eller omstrukturering av lånet. Du ’ ll helt enkelt har satt dig själv före din återbetalning schema, så du kan potentiellt betala av lånet tidigare, även om din månatliga inteckning betalningar kommer att vara densamma tills dess. En inteckning omarbetning, å andra sidan, kommer inte att minska din löptid längd, men det kommer att minska din månatliga betalningar.

är en omarbetning inteckning en bra idé?

den största takeaway när man överväger en omarbetning inteckning är att det inte kommer att sänka din bolåneränta eller förkorta återstående lånetiden., Om du funderar på att betala av din inteckning snabbare, du kan fortfarande göra större betalningar att betala ner rektorn efter omarbetning. (Läs vår guide till att betala av din inteckning i fem år.

men om du vill ha mindre månatliga betalningar, en omarbetning inteckning kan vara rätt för dig. Låt oss titta på ett exempel på hur mycket du skulle betala före och efter inteckning omarbetning.

omarbetning inteckning exempel

med en 30-årig, fast ränta inteckning med en $ 400,000 kapitalbelopp och 4.5% ränta du skulle betala en $ 2,027 månadsbetalning., Efter fem år av stadiga betalningar och en stor injektion av kontanter på ca $8,500, du minska din huvudsakliga lån till $356,000. Med en omarbetning kommer du att ansvara för en $ 1,978 månadsbetalning för de återstående 25 åren av termen.

(vi fick siffrorna med vår mortgage calculator. Eftersom en omarbetning inteckning är helt enkelt en reamortized lån, Du kan räkna ut dina nya betalningar genom att mata in en ny inteckning lånebeloppet och ändra termen.)

en omarbetad inteckning är en bra idé bara om du tror att minskningen av månatliga betalningar är värt klumpsumman du betalat på framsidan., Vissa villaägare kan hitta besparingar från omarbetning en inteckning för liten för att vara värt det och väljer att hitta en bättre användning för sina pengar.

om du har extra pengar, istället för att sätta den mot en omarbetad inteckning, kan du först överväga att betala av utestående skulder, som studielån eller kreditkort, eller bygga en nödfond. Du kanske till och med föredrar att se pengarna växa. (Lär dig att investera 100k). Allas ekonomiska situation är annorlunda.,ce här är fördelarna med omarbetning:

• lån kapitalreduktion

• lägre månatliga betalningar

• samma ränta (bra om det är lågt)

• mindre total ränta betalas

och nackdelarna:

• lägre total likviditet

• samma ränta (dålig om den är hög)

• samma term längd

• avgifter

vilket är bättre: omarbetning inteckning vs refinansiering

om du försöker bestämma mellan omarbetning av refinansiering din inteckning, måste du bestämma vad dina finansiella mål är., Båda dessa inteckning produkter kan resultera i lägre månatliga betalningar, men allt annat om dem är annorlunda. Omarbetning är enkelt, medan refinansiering ger låntagare ett par olika alternativ om vad som händer med deras inteckning.

refinansiering en inteckning händer när du får en ny inteckning för att köpa ut din gamla. Det är ett vanligt alternativ främst för låntagare som vill sänka räntorna, förkorta löptider, eller ändra andra lån funktioner, som att gå från en justerbar ränta inteckning till en fast ränta.,

en refinansiera kräver att du går igenom hoops att ansöka om en inteckning igen genom att få en kreditkontroll och bedömning, eftersom du får ett helt nytt lån. Om din ekonomiska ställning har förändrats — till exempel om din kredit värdering störtade eller ditt lån-till-värde-förhållandet har gått upp — sedan du först tog ut den nuvarande inteckning, då kan du ha problem att få en bra affär när refinansiering. En inteckning omarbetning, å andra sidan, inte kräver någon ekonomisk bedömning.,

Du kan få en lägre ränta med en inteckning refinansiering, men du kan betala mer intresse på lång sikt, eftersom du startar om ett lån sikt från grunden med en helt ny inteckning. Men när Bolåneräntor är låga, som de är nu, refinansiering kan vara värt det. (Till exempel, om du refinansiera din inteckning till en 3.65% fast ränta för $356,000 återstående lån balans i ovanstående scenario, din nya månadsbetalning skulle vara $1,629 för 30 år.) Kolla in vår vecko analys av bolåneräntor för mer information.,

titta på diagrammet nedan för att se de allmänna skillnaderna mellan en omarbetning inteckning vs refinansiering. Observera att varken omarbeta en inteckning eller refinansiering Det skulle sänka andra kostnader för homeownership, som fastighetsskatt eller villaägare försäkring. (Om din villaägare försäkring priser har ökat, du kan försöka omhopping din politik. Policygenius kan ge dig citat.,tr>

sänker månatliga betalningar kan sänka månatliga betalningar håller räntan samma sänker räntan håller terminslängden samma kan ändra löptiden längd kan inte ändra lånetyp kan konvertera lånetyp ingen kreditkontroll td> kreditupplysning och ansökan lägre avgifter som tar igen lätt högre avgifter (stängningskostnader)