din kredit värdering påverkar allt från räntan du betalar på ett auto lån till om du ska anställas för vissa jobb, så det är förståeligt om du undrar hur du höja din kredit värdering snabbt.
medan det inte finns några genvägar för att bygga upp en solid kredithistoria och poäng, finns det några steg du kan ta som kan ge dig en snabb boost på kort tid. I själva verket, vissa konsumenter kan även se deras kredit poäng stiga så mycket som 100 poäng i 30 dagar.,
sänk din kredit utnyttjandegrad
det snabbaste sättet att få en kredit värdering uppsving är att sänka mängden roterande skuld (som i allmänhet kreditkort) du bär.
den typiska vägledningen från personal finance-experter är att använda högst 30% av din kreditgräns, vilket gäller både enskilda kort och alla kort. Till exempel:
hur mycket kommer denna åtgärd att påverka din kredit värdering?
minska dina saldon är det enskilt mest effektiva sättet att öka din kredit värdering., Förutsatt att du inte har några nedsättande märken på dina kreditupplysningar, såsom sena betalningar eller brottslighet, du är garanterad att se ett stort hopp i dina poäng snabbt om du slå ner dina saldon till $0 eller nära noll.
fortfarande, om ditt utnyttjande är för närvarande över 30%, och helt enkelt betala skulden omedelbart är inte ett lönsamt alternativ, det finns några andra sätt att sänka din kredit utnyttjandegraden.
alternativ 1. Begär en kreditgränshöjning
ett annat sätt att minska din kredit utnyttjandegrad om du bär höga saldon är att stöta upp dina kreditgränser.,
till exempel, om du bär $700 i skuld på ett kort med en kreditgräns på $1,000, är ditt kreditutnyttjande 70%. Om du lyckas öka din kreditgräns till $ 2,000, sjunker din utnyttjandegrad till 35%.
vissa emittenter gör det enkelt att begära en ökning av kreditgränsen via ditt onlinekonto. Till exempel tillåter Citi kortinnehavare att göra en sådan begäran på sidan ”kreditkortstjänster”:
Du kan också ringa numret på baksidan av ditt kort för att göra förfrågan., Vet att vissa emittenter kan göra en hård pull på din kredit innan du beviljar en högre kredit, som kan ding din kredit värdering några poäng. Din poäng kommer att återhämta sig, men fråga exakt hur din begäran kommer att hanteras innan du tillåter dem att gå vidare så att du vet vad som väntar.
Obs: Om du bara har haft kortet några månader, har en historia av sena betalningar eller har riktigt höga saldon, kan din begäran nekas tills du ses som en mindre riskabel kund.
hur mycket kommer denna åtgärd att påverka din kredit värdering?,
den inverkan en kredit rad ökning kan ha på din kredit värdering beror på mycket av en ökning du får. Om det är tillräckligt för att få ditt utnyttjande under 30%, bör du se en rimlig ökning av din poäng. Det kommer dock inte att förbättra din poäng så mycket som att betala av ditt saldo och få ditt utnyttjande till eller nära noll. (Observera att din poäng kan tillfälligt doppa ca 5 till 10 poäng om din emittent utför ett hårt drag.)
alternativ 2. Ansök om ett nytt kreditkort
ansöker om ett nytt kreditkort är också en taktik som kan minska din kredit utnyttjandegraden., Genom att lägga till en ny kredit, du i huvudsak öka din totala kredit, som kan hjälpa om du inte kan snabbt betala ner befintliga kreditkort skuld.
innan du ansöker bestämmer du följande:
- vilken typ av kreditkort du behöver. Om du har dålig eller rättvis kredit, du vill överväga ett kort tänkt att hjälpa dig att bygga en bra kredithistoria, till exempel ett säkrat kort. Säkrade kort kräver en insättning i mängden av din kreditgräns, och skydda emittenten om du standard på skulden., Å andra sidan, om du har bra kredit eller bättre, du kan välja att ansöka om ett kort som tjänar belöningar eller erbjuder en inledande APR period.
- Om du prequalify för några kort. Vissa emittenter — som American Express, Capital One, Chase och Discover-tillåter konsumenterna att kontrollera om de prequalify. Medan prequalification inte garanterar att du kommer att godkännas när du ansöker, indikerar det en bättre chans.
hur mycket kommer denna åtgärd att påverka din kredit värdering?,
ungefär som att begära en kreditgräns ökning, det belopp som får ett nytt kort kan förbättra din kredit värdering beror på kreditgränsen du beviljas på det nya kortet. Ju lägre det ger ditt utnyttjande, desto bättre för din poäng.
Tänk på följande exempel:
- bär $700 på ett kort med en $1,000 gräns är 70% utnyttjande. Om du är godkänd för ett nytt kort med en $ 1,500 gräns, din totala utnyttjandet sjunker till en acceptabel 28%.
- men om det nya kortet bara har en $300-gräns kommer ditt utnyttjande fortfarande att vara högt, vid cirka 54%.,
i det första exemplet, öppna ett nytt kreditkort kan förbättra din kredit värdering avsevärt. Men i det andra exemplet, det är troligt att du kommer att se din poäng förbättras-bara inte av så mycket.
och igen, ansöker om ett nytt kort kommer att resultera i knackar din poäng ner några punkter när emittenten kontrollerar din kredit, men den fördel du kan se från lägre utnyttjande kan snabbt kompensera den tillfälliga ding.
alternativ 3., Betala ditt kort med ett personligt lån
ett snabbt sätt att noll ut ditt kreditkort skuld och öka din kredit utnyttjandegraden kan uppnås genom att betala av med intäkterna från en skuldkonsolidering eller personliga lån. Personliga lån utfärdas av banker, kreditföreningar och online långivare.
med hjälp av ett personligt lån för att betala av hög ränta kreditkort skuld har fördelen av att ge dig en viss månatlig betalning och en viss återbetalning tidsperiod., Det minskar också din kredit utnyttjande, eftersom ett personligt lån anses avbetalning kredit snarare än roterande kredit (som kreditkort) och räknas inte mot din utnyttjandegrad.
Plus, med ett personligt lån samt ett kreditkort kan förbättra din kredit mix, som står för 10% av din kredit värdering.
räntan för ett personligt lån varierar vanligtvis från 5% till 36%. Observera att vissa långivare kan ta ut avgifter-till exempel, en originering avgift när du tar ut lånet, eller en förskottsbetalning avgift om du betalar lånet tidigt.,
hur mycket kommer denna åtgärd att påverka din kredit värdering?
ansökan om ett personligt lån genererar en hård förfrågan, vilket vanligtvis minskar din poäng någonstans från 5 till 10 poäng. Men, utredningen kommer att falla av din kredit rapporter i två år – och när lånet medel har använts för att betala av alla eller de flesta av ditt kreditkort balans, med en minskad utnyttjandegrad bör förbättra din kredit värdering avsevärt.
När du försöker förbättra din kredit värdering snabbt, är tid av kärnan., Vissa långivare, som traditionella banker och kreditföreningar, kan ta dagar eller veckor att godkänna din ansökan och betala ut dina pengar. Det finns dock banker och online långivare som rör sig mycket snabbare.
till exempel, Wells Fargo kan godkänna vissa sökande i så lite tid som några minuter, medan online långivare LendingClub rapporterade att i 2018, En majoritet av LendingClub kunder fick medel inom fyra dagar.,
be om sen betalning förlåtelse
betala i tid utgör 35% av din FICO poäng, vilket gör det den viktigaste åtgärden du kan vidta för att upprätthålla en bra kredit värdering. Men om du har varit en bra och stadig kund som av misstag missade en betalning en månad, sedan plocka upp telefonen och ringa din emittent omedelbart.
var redo att betala när du ber kunden rep att förlåta detta misstag och inte rapportera den sena betalningen till kreditbyråer. Observera att du inte kommer att kunna göra detta upprepade gånger — begär sen betalning förlåtelse kommer sannolikt att fungera bara en eller två gånger.,
du har 30 dagar innan du rapporteras sent till kreditbyråer, och vissa långivare tillåter även så länge som 60 dagar. När du har en sen betalning på din kredit rapporter, Det kommer att stanna där i sju år, så om detta är en engångs sak, många emittenter kommer att ge dig ett pass första gången du är sen.
hur mycket kommer denna åtgärd att påverka din kredit värdering?
om du är en dag eller två sent på ett kreditkort betalning, Du kan få hit med en sen avgift och en straff APR, men det bör inte påverka din kredit värdering ännu., Men, om du missar en betalning med en hel faktureringsperiod, det kan släppa din kredit värdering med så många som 90 till 110 poäng.
om du faller 30 dagar eller mer bakom kan du försöka skicka ett ”brev av goodwill” eller ”goodwilljustering” till kreditkortsutgivaren. I detta brev tar du ansvar för den sena betalningen och begär att emittenten tar bort den från dina kreditupplysningar. Emittenten är inte skyldig att följa, men för en lojal kund med en bra rekord, det skadar inte att fråga.,
bestrida felaktig information om dina kreditupplysningar
Ibland, din kredit värdering kan lida eftersom något avvecklas på din kreditupplysningar som inte borde ha varit där. Självklart vet du inte om du inte kontrollerar dem.
under normala omständigheter har konsumenterna enligt federal lag rätt till en gratis kreditupplysning varje år från var och en av kreditbyråerna — Equifax, Experian och TransUnion-tillgänglig via annualcreditreport.com. men under coronaviruspandemin tillåter byråerna konsumenterna att få tillgång till sina rapporter varje vecka till April 2021.,
om du upptäcker legitim, felaktig information när du granskar dina rapporter, till exempel konton som inte är dina, En namnmix med en annan person eller felaktigt rapporterade betalningar, kan du lämna in en tvist. Consumer Financial Protection Bureau, en federal byrå som ansvarar för att skydda konsumenterna och erbjuda finansiell utbildning, ger tvist instruktioner för varje byrå.
det är värt att ta en titt på dina rapporter, även om du inte har någon anledning att misstänka att det kan vara ett problem., Enligt en rapport från 2017 från Consumer Financial Protection bureau utgjorde felaktig information Den högsta kreditrapporteringen gripe bland 17% av klagomålen.
hur mycket kommer denna åtgärd att påverka din kredit värdering?
om din kredit värdering ändras och hur mycket det ändras beror på vad du ifrågasätter.
medan vissa tvister kan lösas inom två till tre dagar eller inom ett par veckor, kan det ta upp till 30 dagar i andra fall; om du ombeds att lämna ytterligare information om din tvist, som kan förlänga tidsramen ytterligare.,
till exempel, om det fanns en försenad betalning felaktigt listad på dina kreditupplysningar, är det sannolikt att det kommer att leda till en stor förbättring av din poäng om du tar bort den. Å andra sidan, ifrågasätta en fel adress kommer inte att påverka din kredit värdering på något sätt.
Lägg till verktygs-och telefonbetalningar till din kreditupplysning
vanligtvis kommer betalningar som verktygs-och mobiltelefonräkningar inte att rapporteras till kreditbyråerna, om du inte är standard på dem., Experian erbjuder dock ett gratis online-verktyg som heter Experian Boost, som syftar till att hjälpa dem med låg kredit poäng eller tunna kreditfiler bygga kredithistoria. Med det kan du få kredit för att betala dina verktyg och telefonräkning — även din Netflix — prenumeration-i tid.
Observera att använda Experian Boost kommer att förbättra din kredit värdering genereras från Experian data. Men om en långivare tittar på din poäng som genereras från Equifax eller TransUnion data, de ytterligare källorna till betalning historia kommer inte att beaktas.,
det finns också tjänster som gör att hyresbetalningar kan rapporteras till en eller flera av kreditbyråerna, men de kan ta ut en avgift. Till exempel, rentreporters matar din hyreshistorik till TransUnion och Equifax; det finns dock en $94.95 installationsavgift och en $9.95 månadsavgift.
hur mycket kommer denna åtgärd att påverka din kredit värdering?
den genomsnittliga konsumenten såg deras FICO poäng 8 öka med 13 poäng med Experian Boost, enligt Experian.,
När det gäller att få din hyra rapporterade, vissa RentReporters kunder har sett deras kredit poäng förbättras med 35 till 50 poäng i så få som 10 dagar, enligt företaget.
kontrollera och förstå din kredit värdering
det är viktigt att veta att inte alla kredit poäng är desamma, och att de varierar från månad till månad, beroende på vilka kreditbyråer långivare använder och hur ofta långivare rapportera kontoaktivitet. Så, medan du inte borde oroa dig om du ser dina poäng stiga eller falla med några poäng, bör du notera när en stor förändring inträffar.,
de två viktigaste konsumentkrediter scoring modeller är FICO poäng och VantageScore., Här är de faktorer som utgör din FICO poäng och hur mycket varje faktor vägs:
här är de faktorer som påverkar din VantageScore:
- Total kreditanvändning, balans och tillgänglig kredit (extremt inflytelserik)
- kredit mix och erfarenhet (mycket inflytelserik)
- betalningshistorik (måttligt inflytelserik)
- ålder av kredithistoria (mindre inflytelserik)
- nya konton (mindre inflytelserika)
det finns en mängd olika alternativ för att kontrollera din kredit värdering gratis.,
till exempel, konsumenterna kan få en fri FICO poäng från Discover Credit Scorecard även utan att ha en upptäcka kreditkort, och en fri VantageScore genom att skapa en mylendingtree konto. American Express och Capital One erbjuder också gratis kredit poäng till både kort kontoinnehavare och allmänheten, även om många andra kortutgivare erbjuder fri tillgång endast till sina kortinnehavare.,l credit
The bottom line about building credit fast
When you’re working to fix your credit, it takes good behavior over time., Men, sänka din utnyttjandegraden genom att betala ner befintliga skulder, få ett nytt kreditkort eller begära en kredit ökning på ett befintligt kort kan ge den snabbaste kredit värdering uppsving.
alla sena betalningar och skulder som skickas till insamling bör hanteras snabbt — annars kommer de bara att orsaka mer smärta när de träffar dina kreditupplysningar. Det är också klokt att granska dina kreditupplysningar på en regelbunden basis. för att upptäcka fel som kan dra ner din kredit värdering.,
att veta vilka åtgärder att vidta som kan bidra till att förbättra din kredit värdering och vara en ansvarsfull låntagare kan öka dina chanser att öka din kredit värdering med 100 poäng eller ännu mer.