både hälsa sparkonton (HSAs) och medicinska sparkonton (MSAS) kan bidra till att minimera Premier samtidigt som sjukvården täckning. Dessa planer är särskilt lämpade för individer som är relativt friska och vill kontrollera hur de får vård. Det finns dock skillnader mellan MSA och en HSA planen.
När sjukvårdskostnaderna stiger är det viktigt att förstå de alternativ som finns för att hantera dina utgifter.,
primära former av HSA och MSA
det finns tre primära typer av hälsosparande och medicinska sparkonton.
hälsa sparkonton (HSAs) är tillgängliga för individer och familjer med en hög avdragsgill hälsoplan (HDHP). Dessa planer kan paras ihop med arbetsgivar-förutsatt eller individuella hälsoplaner.
Archer medical savings plans (MSA) planer var en föregångare till de nuvarande HSAs. Användning av denna plan är sällan, men vissa individer har fortfarande dessa konton.,
Medicare medical savings plans (MSA) har samma struktur som Archer MSA. Denna plan är utformad för att hjälpa till att betala kostnader för en person som omfattas av Medicare. För de flesta människor väljer försäkringsskydd, den primära MSA tillgängliga är en Medicare MSA.
Vem kan gå med i dessa planer?
IRS definierar vem som är berättigad att använda varje typ av konto. Du måste uppfylla specifika kriterier för att kvalificera dig för bidrag, men som en allmän översikt:
- Du kan inte bidra till en HSA när du går på Medicare.,
- Du kan bara använda en Medicare MSA om du är på en hög avdragsgill Medicare Advantage Plan (del C).
- Standard Archer MSAs har begränsad tillgänglighet efter 2007.
ytterligare begränsningar kan också gälla. Prata med ett certifierat offentligt konto (CPA) eller en försäkringsleverantör som känner till din situation innan du bestämmer dig för täckning eller använder något av dessa konton.
likheter mellan HSA-och MSA-planer
de HSA-och MSA-program som beskrivs ovan kan bidra till att kompensera hälsorelaterade utgifter. Planerna delar flera funktioner.,
skatteförmåner
medel kan växa på ditt konto utan att generera skattepliktiga intäkter varje år. I vissa fall kan du också betala för sjukvård med skattefördelade Dollar. Förutsatt att du uppfyller alla IRS-krav
potentiella skattefria uttag
distributioner kan komma ut skattefritt om du betalar för kvalificerade sjukvårdskostnader. Men om du inte använder medel för kvalificerade sjukvårdskostnader, kan du behöva betala inkomstskatt och ytterligare skatter på det belopp du tar ut.,
bidrag
om du är berättigad att bidra till en HSA eller Archer MSA, kan dina bidrag minska din skattepliktiga inkomst. Arbetsgivaravgifter kvalificerar sig inte för avdrag, men de behandlas i allmänhet inte som inkomst. Med Medicare MSAs bidrar du inte – din hälsoplan gör det för dig.
ackumulera och använda medel
HSA-och MSA-planerna kan också ge innehavaren möjlighet att lämna medel i kontot för att ackumuleras. Till skillnad från flexibla utgiftskonton (FSAs) finns det ingen ”använd den eller förlora den” – funktion med en HSA eller MSA., Det innebär att du kan bygga upp besparingar för senare i livet eller använda pengarna nu. Ju äldre du får, desto mer sannolikt är du att betala betydande hälso-och sjukvårdskostnader—så det gör inte ont att ha extra besparingar tillgängliga. Vissa leverantörer kallar detta” rullande över ” medel för nästa år, men du lämnar verkligen bara pengarna ensam.
med de flesta konton får du ett betalkort eller en checkbok för att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader. Det gör att du kan betala leverantörer eller köpa medicinska förnödenheter självständigt. Var noga med att spara kvitton för eventuella uttag.,
HSA-höjdpunkter
HSAs är ett alternativ för dem som har en individuell eller arbetsgivar-förutsatt hälsoplan som har höga avdragsgilla gränser (HDHPs).
Premier: HDHPs har vanligtvis lägre månatliga premier än andra alternativ på grund av den höga avdragsgilla. Som ett resultat lockar de kostnadsmedvetna arbetsgivare och individer (inklusive egenföretagare).,
HDHPs: för att kvalificera sig som en HDHP måste planerna uppfylla specifika kriterier, inklusive men inte begränsat till:
- den minsta avdragsgilla för 2018 och 2019: $1,350
- maximal Out-of-pocket kostnad: $6,650 för 2018 ($6,750 för 2019)
- detaljer varierar beroende på försäkringsleverantör och planeringserbjudanden.
bidragsgränser: berättigade individer kan bidra baserat på vilken typ av hälsoskydd de har. HSAs är enskilda konton (det finns inget sådant som en gemensam eller familj HSA, även om du har familjetäckning).,
- maximalt årligt bidrag för individuell täckning: $3,450 för 2018 ($3,500 för 2019)
- maximalt årligt bidrag för familjetäckning: $6,900 för 2018 ($7,000 för 2019)
- de över 55 år kanske kan göra ett extra catch-up-bidrag på $1,000 för 2018 och 2019
Medicare Advantage MSAS Highlights
Medicare Advantage MSAS Highlights H2 MSAS är ett alternativ för individer på Medicare. När du registrerar dig i Medicare kan du inte längre bidra till en HSA.,
Premier: du kan betala noll Premier om du använder en hög avdragsgill Medicare Advantage Plan. Som ett resultat, du vanligtvis inför högre självrisker och up-front Out-of-pocket kostnader.
bidrag: din vårdplan sätter in medel i din Medicare MSA (du kan inte göra bidrag själv). Dessa bidrag kommer vanligtvis i början av året, men du kan få pro-rated bidrag om du går med i en plan senare på året.,
tanken med en Medicare MSA är att du använder pengarna från ditt konto för att betala för kvalificerade utgifter tills du når din självrisk. Men inte alla ”kvalificerade” kostnader tillämpas på din självrisk, och din självrisk är vanligtvis mer än du får i ditt konto. Som ett resultat kan du behöva komma med pengar på egen hand för att betala för en del av dina utgifter.
När du når din självrisk ska Planen betala alla dina Medicare-täckta Del A och Del B vårdkostnader—men verifiera täckningsdetaljer med dina leverantörer.,
Archer MSAS höjdpunkter
HSAs har i stor utsträckning ersatt standard (icke-Medicare) Archer MSAs, och HSAs är mer flexibla än Archer MSAs.
tillgänglighet: Archer MSAs var ursprungligen tillgängliga för små företag (50 eller färre anställda) och egenföretagare individer. Efter 2007 är möjligheten att öppna nya Archer MSAs begränsad, även om det är möjligt att göra det i vissa fall. HSAs är tillgängliga för egenföretagare, småföretag, stora företag och anställda i andra organisationer.,
bidrag: Archer MSAs begränsar också vem som kan bidra till ett konto. Antingen kontoägaren eller arbetsgivaren kan bidra på ett år, men inte båda. Dessutom måste du täckas av en HDHP för hela året för att vara berättigad. Slutligen kan du bara bidra med upp till 75 procent av din HDHP årliga avdragsgilla (65 procent för self-only planer).
viktig Information
den här sidan ger en allmän översikt över hur MSAs jämför med HSAs, men IRS medför ytterligare begränsningar som inte beskrivs här., Skattelagstiftningen kan ändras ofta och snabbt, och informationen här kan vara föråldrad eller helt enkelt felaktig när du läser den. Vad mer, komplicerade regler kan orsaka IRS eller din försäkringsgivare att hantera din situation annorlunda än vad som beskrivs här. Rådgör alltid med en CPA eller skatt advokat innan beslut fattas. Fråga en försäkringsrepresentant som är licensierad i ditt område för information om hälsoskydd innan du väljer en plan.,