Vi tycker att det är viktigt för dig att förstå hur vi tjänar pengar. Det är ganska enkelt, faktiskt. Erbjudanden för finansiella produkter du ser på vår plattform kommer från företag som betalar oss. De pengar vi gör hjälper oss att ge dig tillgång till gratis kredit poäng och rapporter och hjälper oss att skapa våra andra bra verktyg och utbildningsmaterial.
ersättning kan ta hänsyn till hur och var produkter visas på vår plattform (och i vilken ordning)., Men eftersom vi i allmänhet tjänar pengar när du hittar ett erbjudande du gillar och får, vi försöker visa dig erbjudanden vi tycker är en bra match för dig. Det är därför vi tillhandahåller funktioner som ditt godkännande Odds och besparingar uppskattningar.
naturligtvis representerar erbjudanden på vår plattform inte alla finansiella produkter där ute, men vårt mål är att visa dig så många bra alternativ som vi kan.,
om din månatliga kreditkortsbetalning rivaler din inteckning eller hyra, eller om höga räntor gör det omöjligt för dig att bli av med skulden, kan det vara dags att förhandla med ditt kreditkortsföretag.
i genomsnitt, människor håller runt $3,100 i kreditkort skuld, enligt EN 2019 Credit Karma analys. Och med en median hushållsinkomst på $ 61,937, enligt 2018 Census Bureau data, använder de flesta amerikaner sannolikt en betydande del av sina intäkter för att betala konsumtionsskulden.,
men när denna skuld blir en outhärdlig ekonomisk börda, vad kan du göra? Ett alternativ kan vara att försöka förhandla med ditt kreditkortsföretag.
kreditkortsskulden är vanligtvis osäker skuld, vilket innebär att ett kreditkortsföretag inte kan komma efter dina tillgångar om du misslyckas med att betala vad du är skyldig. Eftersom kreditkortsföretag inte har denna regress, många är villiga att förhandla fram en uppgörelse med kunder att ta igen så mycket av skulden som möjligt.
”kreditkortsföretag handlar om att samla in pengar., De kommer att storlek upp detta och om de säger, ” Det här är en person som låter som en bra risk och kommer sannolikt att så småningom betala tillbaka denna proposition,” då kommer de sannolikt att göra eftergifter”, säger Mike Sullivan, en privatekonomi konsult med Take Charge America, en nationell ideell credit counseling agency.
om du drunknar i kreditkort skuld, kan det ta ett telefonsamtal (eller flera) till ditt kreditkortsföretag att utforma en fungerande lösning. Vet du inte var du ska börja? Här är en guide för hur man förhandlar med ditt kreditkortsföretag.
behöver konsolidera kreditkortsskulden?,Handla för lån nu
- Steg 1: Förstå hur mycket du är skyldig
- steg 2: utforska dina alternativ
- steg 3: förstå riskerna
- steg 4: ring ditt kreditkortsföretag
- Steg 5: få allt skriftligt
Steg 1: Förstå hur mycket du är skyldig
det första steget är att bedöma din kreditkortsskuld. Om du har flera kreditkort, gå igenom dina uttalanden och göra en specificerad lista över hur mycket du är skyldig på varje kort och respektive ränta.
anteckna också kundtjänstens telefonnummer., Nu har du all denna information lagras på ett ställe när du är redo att ringa ditt kreditkortsföretag.
steg 2: utforska dina alternativ
innan du hämtar telefonen förstår du vilka avvecklingsalternativ som finns tillgängliga och hur mycket du har råd att betala. Varje val kan påverka din kredit poäng, och vissa kan ha skattekonsekvenser. De vanligaste avvecklingsalternativen beskrivs nedan.,
workout agreement
med ett träningsavtal kan du be ditt kreditkortsföretag att göra följande:
- avstå från eller minska den minsta månatliga betalningen
- sänka din ränta
- ta bort tidigare förseningsavgifter
dessa åtgärder kan minska din totala skuld och hjälpa dig att betala av saldot i en kortare tidsram. Om du har några pengar som kommer in men inte tillräckligt för att uppfylla din nuvarande månatliga skyldighet och står inför långsiktiga ekonomiska utmaningar, kan ett träningsavtal vara ett bra alternativ.,
klumpsumma lösning
det här alternativet innebär att förhandla med ditt kreditkortsföretag att betala mindre än du är skyldig. Men det fungerar bara om du har tillgång till en betydande mängd kontanter som du kan använda för att betala kortföretaget i förskott.
ditt kreditkortsföretag kan komma överens om att minska din skuld till den huvudansvarige du är skyldig.
umbäranden plan
om din ekonomiska svårigheter beror på förlust av jobb eller en allvarlig sjukdom, ditt kreditkortsföretag kan vara villiga att sätta dig på en umbäranden plan. Detta är ett arrangemang som kan sänka kortets minsta betalning, ränta och avgifter., Umbäranden planen kommer också typiskt innehålla en strukturerad betalningsplan.
konsumenter som har tillfälliga ekonomiska utmaningar bör överväga att fråga sitt kreditkortsföretag om de har ett umbäranden program.
Skuldhantering
ideella organisationer som National Foundation for Credit Counseling erbjuder skuldhanteringsprogram. Under en skuld förvaltningsplan, credit counseling byrån arbetar med dig och dina fordringsägare på en finansiell plan., Du sätter in pengar med kredit rådgivning organisation varje månad, och organisationen använder dina insättningar för att betala dina fordringsägare på schemat.
dessa program har kvalifikationskrav och det finns vanligtvis en avgift. Ett typiskt krav är att du måste kunna betala av skulden i 60 månader eller mindre.
skuldavveckling
vinstdrivande företag erbjuder att förhandla med ditt kreditkortsföretag och försöka få dem att gå med på en ”avveckling” för att lösa din skuld (vanligtvis är ”avvecklingen” en klumpsumma som är mindre än det fulla belopp du är skyldig).,
med detta arrangemang betalar en konsument ett skuldavvecklingsföretag en månatlig betalning. Företaget lägger pengarna på ett konto. När företaget når ett avvecklingsbelopp med borgenären tas pengarna tillbaka-tillsammans med avvecklingsbolagets serviceavgift — och borgenären betalas.
men på grund av tillhörande avgifter och skadlig inverkan på din kredit poäng (mer om det senare), med hjälp av en skuld avveckling företag bör betraktas som en sista utväg innan ansökan om kapitel 7 konkurs.
ska jag välja skuldhantering eller skuldavveckling?,
om du kvalificerar dig för ett skuldhanteringsprogram, är detta det bättre alternativet eftersom det är billigare och skadar inte din kredit poäng så mycket som skuld avveckling.
behöver konsolidera kreditkortsskulden?Handla för lån nu
steg 3: förstå riskerna
alla dessa förhandlingsalternativ kommer med nackdelar, och det är viktigt för dig att vara medveten om dem. Uppgörelsen du väljer beror på din ekonomiska situation.
med ett träningsavtal kommer ditt kreditkortsföretag sannolikt att skära din kreditlinje, vilket gör ditt kort oanvändbart., Detta kommer också ding din kredit poäng eftersom det sänker din tillgängliga kredit och ökar din kredit utnyttjandegrad, vilket är mängden skuld du är skyldig jämfört med din tillgängliga kredit.
beroende på hur ditt kreditkortsföretag rapporterar skulden till de stora kreditbyråer, en klumpsumma uppgörelse kan påverka din kredit värdering.
om den rapporterar skulden som ”avvecklad” eller ”avgift”, vilket är skuld som är minst sex månader brottslig och sannolikt inte kommer att betalas, kommer din kredit sannolikt att påverkas negativt., Om företaget rapporterar skulden som ”betald enligt överenskommelse”, ”nuvarande” eller ”konto stängt” kan det inte vara en negativ effekt på dina poäng.
det finns också skattekonsekvenser, eftersom förlåtad skuld på $ 600 eller mer kan betraktas som beskattningsbar inkomst, säger Sullivan.
en umbäranden plan kan också påverka din kredit poäng, beroende på hur det rapporteras till kreditbyråer. Och din skuld är uppskjuten — inte förlåten-så du måste fortfarande betala den.,
många kredit rådgivning organisationer erbjuder skuld management program för en liten månadsavgift, och förhandla på detta sätt i allmänhet inte skadar din kredit poäng (men din kredit rapporter kan tyda på att du är inskriven i en skuld management program).
”Jag skulle berätta för konsumenter som vill ha minst inverkan på deras kreditresultat att gå till ett ideellt skuldhanteringsföretag snarare än ett avvecklingsföretag”, säger Jacob. ”Konsumenten betalar tillbaka hela beloppet lånat, så borgenärerna inser att arbeta med oss är till deras fördel.,”
å andra sidan kan ett fast konto förbli på dina kreditupplysningar i sju år, vilket gör det svårt att ta ut ett framtida lån, säger Sullivan. Det kan också skada din kredit betyg betydligt eftersom du inte utfärdar betalningar, vilket gör det mer sannolikt ditt konto kommer att gå in Samlingar.
Observera också att skuldavvecklingsföretag tar ut rejäla avgifter för sina tjänster. Tänk på att din förlåtna skuld kan betraktas som skattepliktig inkomst samt.,
steg 4: ring ditt kreditkortsföretag
”konsumenterna kan använda ett avvecklingsföretag , eller de kan göra det på egen hand”, säger Linda Jacob, en finansiell rådgivare med konsumentkredit av Des Moines. ”Det finns ingen anledning att betala ett företag för att nöja sig med dig. Spara avgifterna och gör arbetet själv.”
om du har beslutat att förhandla för egen räkning efter att ha vägt dina alternativ, är det dags att ringa ditt kreditkortsföretag. Först be om den avdelning som hanterar skuld bosättningar eller samlingar., Du kanske vill förbereda ett skript på förhand, så att du vet exakt hur du ramar din förfrågan.
förklara tydligt och artigt din ekonomiska situation och fråga efter exakt vad du vill ha. Det första svaret kan vara nej, men det betyder inte att du inte kan vara ihållande-även om det tar flera telefonsamtal.
dokumentera varje konversation du har. Skriv ner namn och jobbtitlar på någon du talar med så att du kan referera till dem i uppföljningssamtal om det behövs.
”Du kan inte vara rädd för att be om en Handledare eller handledarens handledare”, säger Sullivan., ”Ju högre du går, desto mer sannolikt är du att hitta någon som är villig att göra en koncession.”
Steg 5: få allt skriftligt
När du har hittat någon på kreditkortsföretaget som är villig att förhandla, se till att du får villkoren i affären skriftligen.
kreditkortshanteraren du gjorde ett muntligt avtal med kan lämna företaget eller ditt konto kan av misstag skickas till samlingar. Allt kan hända, så skydda dig själv genom att lägga allt på papper.,
nästa steg
med djupa kreditkort skuld kan kännas som om du är i finansiella kvicksand — ju svårare du försöker få ut, desto mer meningslöst dina ansträngningar. Bland de fem alternativ som vi listade, måste du väga de finansiella fallgropar och inverkan på din kredit innan du bestämmer vilket är det bästa sättet att lösa din skuld.
men Jacobs och Sullivan säger att inte rabatt försökte och sanna pengar förvaltningsstrategier innan förklara konkurs eller betala en skuld avvecklingsföretag.,
dessa förvaltningsstrategier inkluderar att hålla sig till en strikt budget, få deltidsarbete för att öka din inkomst eller förhandla om lägre räntor och månatliga betalningar.
för konsumenterna i slutet av deras finansiella rep, ”allt detta kan lindra skulden utan att krascha sin kredit”, säger Jacob.
behöver konsolidera kreditkortsskulden?Handla för lån nu