visste du att amerikaner som sparar för pensionering har mer pengar i IRAs än i arbetsgivarsponsorterade pensionsplaner som sparsamhet sparplan (TSP)? Och den största källan för IRA: s bidrag kommer från individer som flyttar sina pengar från TSP eller liknande 401(k) eller 403(b) planer när de lämnar ett jobb, enligt den Anställdes Förmån Research Institute.,
det kallas en rollover—och du har sannolikt sett annonser eller hört meddelanden som uppmuntrar dig att rulla ditt TSP-konto till en IRA. Men om du funderar på att rulla över pengar från din sparsamhet sparplan (tsk) till en IRA, ta lite tid att överväga dina alternativ—varav en är att stanna sätta i TSP, eller till och med Överföra pengar från ett annat pensionskonto till ditt TSP.
1. Utvärdera dina överföringsalternativ. Du har fyra val. Du kan hålla några eller alla dina besparingar i din tsk., Du kan överföra tillgångar till din nya arbetsgivares plan, om det är tillåtet (kontrollera med en ny arbetsgivares förmåner eller personalkontor). Du kan rulla över dina plantillgångar till en IRA. Eller så kan du ta ut ditt saldo. Det finns fördelar och nackdelar för varje, men att betala ut ditt konto är sällan en bra idé för yngre individer. Om du är under ålder 59½, IRS i allmänhet kommer att överväga din utbetalning en tidig distribution, vilket innebär att du kan vara skyldig en 10 procent tidigt tillbakadragande straff på toppen av federala och tillämpliga statliga och lokala skatter.
2., Minimera skatter genom att rulla Roth till Roth och traditionella till traditionella. Om du bestämmer dig för att rulla över dina TSP-tillgångar till en IRA, kan du välja antingen en traditionell IRA eller Roth IRA. Inga skatter betalas om du rullar över tillgångar från ett traditionellt TSP-konto till en traditionell IRA, eller om du rullar över dina bidrag och intäkter från ett Roth TSP-konto till en Roth IRA. Men om du väljer att flytta från en traditionell plan till en Roth IRA, måste du betala skatt på rollover belopp du konverterar., Det är en bra idé att samråda med din plan administratör, samt finansiella och skattepersonal om skattekonsekvenserna av varje alternativ.
 |
Läs om ändringar av TSP-uttagsalternativ |
tips: särskild behandling av arbetsgivare matchar i Roth planer
IRS kräver att alla arbetsgivare match av bidrag till en Roth plan placeras i en före skatt konto och behandlas som matchande tillgångar i en traditionell plan., Militära medlemmar får inte en arbetsgivare match i TSP, men en framtida arbetsgivare kan erbjuda en. För att undvika skatter när du rullar över en Roth-plan som inkluderar matchande avgifter från din arbetsgivare måste du begära överföring av dina avgifter och intäkter till en Roth IRA och din arbetsgivares matchande avgifter och intäkter till en traditionell IRA.
3. Tänk två gånger innan du gör en indirekt rollover. Med en direkt rollover instruerar du TSP att skicka dina TSP-tillgångar direkt till din nya arbetsgivares plan eller till en IRA—och du behöver aldrig hantera pengarna själv., Med en indirekt rollover, du börjar med att begära en klumpsumma fördelning från TSP och sedan ta ansvar för att slutföra överföringen. Indirekta överrullningar har betydande skattekonsekvenser. Du kommer inte att få hela beloppet eftersom planen är skyldig att hålla inne 20 procent för att säkerställa att skatter kommer att betalas om vältningen inte är klar. Du måste sätta in medel i en IRA inom 60 dagar för att undvika skatter på pretax bidrag och resultat – och för att undvika risken för ytterligare 10 procent skatt straff om du är yngre än 59½., Om du vill skjuta upp skatter på hela beloppet du betalade ut, måste du lägga till pengar från en annan källa som motsvarar 20 procent som hålls inne av planadministratören(du får 20 procent tillbaka om du fyller i rollover). Läs mer om direkta och indirekta rollovers.
4. Var försiktig med” gratis ”eller” ingen avgift ” påståenden. Konkurrensen mellan finansiella företag för IRA-verksamhet är stark, och reklam om rollovers och IRA-relaterade tjänster är vanligt. I vissa fall kan annonseringen vara vilseledande., FINRA har observerat alltför brett språk i annonser och annat försäljningsmaterial som innebär att det inte finns några avgifter för investerare som har konton hos företagen. Även om det inte finns några kostnader i samband med en rollover själv, kommer det nästan säkert att finnas kostnader relaterade till kontoadministration, investeringsförvaltning eller båda. Rulla inte över dina pensionsfonder enbart baserat på ordet ”gratis.”
5. Inse att intressekonflikter finns. Finansiella proffs som rekommenderar en IRA rollover kan tjäna provisioner eller andra avgifter som ett resultat., Däremot lämnar tillgångar i TSP eller rulla tillgångarna till en plan som sponsras av din nya arbetsgivare sannolikt resulterar i liten eller ingen ersättning för en finansiell professionell. Kort sagt, även om rekommendationen är sund, kan någon finansiell professionell som rekommenderar att du flyttar pengar från TSP till en IRA dra ekonomiskt nytta av det draget.
6. Jämför investeringsalternativ och andra tjänster. En IRA gör det ofta möjligt för dig att välja från ett bredare utbud av investeringsalternativ än vad som finns i en arbetsgivarplan, men kanske inte erbjuder samma lågkostnadsalternativ som TSP gör., Huruvida IRA-alternativen är attraktiva beror delvis på hur nöjd du är med de alternativ som erbjuds av TSP. Vissa arbetsgivarplaner ger också tillgång till investeringsrådgivning, planeringsverktyg, telefonhjälplinjer, utbildningsmaterial och workshops. På samma sätt erbjuder IRA-leverantörer olika servicenivåer, vilket kan omfatta full mäklarservice, investeringsrådgivning och distributionsplanering. Om du funderar på en självstyrd IRA, överväga kompromisserna.
7. Förstå avgifter och kostnader. Både TSP och IRAs innebär investeringsrelaterade kostnader och plan-eller kontoavgifter., Investeringsrelaterade kostnader kan omfatta försäljningsbelastningar, provisioner, kostnader för eventuella fonder där tillgångar investeras och investeringsrådgivningsavgifter. Planavgifterna kan omfatta administrativa kostnader (t.ex. registrerings-och efterlevnadsavgifter) och avgifter för tjänster, t. ex. tillgång till en kundtjänstrepresentant. I vissa fall betalar arbetsgivarna för vissa eller alla av planens administrativa kostnader. IRA-kontoavgifter kan inkludera administrativa, kontouppsättning och förvaringsavgifter, bland annat., Innan du gör en rollover beslut, vet hur mycket du för närvarande betalar för TSP att hantera dina pensionsfonder. Kostnaderna för TSP-medel är bland de lägsta som finns var som helst. Jämför dem med avgifter och kostnader för en ny plan eller IRA. För mer information om 401 (k) avgifter, se Institutionen för Labor publikation, en titt på 401 (k) Plan avgifter. För IRA avgifter, be din finansiella professionell att ge dig information om avgifter och kostnader, och läsa ditt konto avtal och eventuella investeringar Prospekt.
8., Delta i en tankeväckande diskussion med din finansiella eller skatt professionell. Var inte blyg om att höja frågor som skattekonsekvenser, skillnader i tjänster och avgifter och kostnader mellan pensionssparande alternativ. Om din finansiella professionella rekommenderar att du säljer värdepapper i din plan eller köper värdepapper i en nyöppnad IRA, fråga vad som gör rekommendationen lämplig för dig. Som med alla investeringar, om du inte förstår det, köp inte det.
9. Ålder spelar roll. Om du lämnar ditt jobb mellan 55 och 59½ kan du eventuellt ta strafffria uttag från TSP., Däremot är strafffria uttag i allmänhet inte tillåtna från en IRA till ålder 59½. När du har fyllt 70½ år måste reglerna för både traditionella arbetsgivarplaner och traditionella IRAs regelbundet dra tillbaka vissa minimibelopp, så kallade minimifördelning (RMD). RMD-reglerna gäller även för Roth 401(k) – konton. RMD-reglerna gäller dock inte för Roth IRAs medan ägaren lever. Om du fortfarande arbetar vid 70½ års ålder behöver du dock i allmänhet inte göra nödvändiga minimifördelningar från din nuvarande arbetsgivares plan., Detta kan vara fördelaktigt för dem som planerar att arbeta i 70-talet.
10. Var medveten om att ett val är att överföra pengar till TSP istället för ut. Många av de meddelanden som uppmuntrar IRA rollovers fokuserar på att flytta pengar ur TSP eller liknande planer. Men ett val du har är att rulla in pengar. Du kan flytta in i ditt traditionella TSP-konto både överföringar och överrullningar av skatteuppskjutna pengar från traditionella IRAs, enkla IRAs och berättigade arbetsgivarplaner., Transfereringar (eller direkta rollovers) skickas från en arbetsgivarfinansierad pensionsplan till TSP, medan indirekta rollovers görs av plandeltagaren efter mottagande av en distribution från planen. TSP kommer att acceptera i Roth-balansen i dina TSP-överföringar från Roth 401 (k)s, Roth 403(b)S och Roth 457(b) s—men du kan inte indirekt rulla över Roth-medel till din TSP och kan inte flytta pengar från en Roth IRA till ditt TSP-konto. Om du inte redan har ett Roth-saldo i ditt befintliga TSP-konto skapar överföringen en.,
att spara för pensionering är en topp ekonomisk oro för amerikaner, och många är förvirrade om deras pensionssparande alternativ. Beslutet att flytta din pension boet ägg eller bo sätta är en viktig. I många fall behöver du inte agera omedelbart när du byter jobb eller går i pension. Ta dig tid att bedöma dina alternativ. Ställ frågor och gör dina läxor för att bestämma vad som är bäst för dig.
för att få den senaste militära fokuserade och andra viktiga sparare och investerarinformation, registrera dig för SaveAndInvest.org militärt nyhetsbrev.