puțini oameni care semnează un credit ipotecar intenționează să meargă departe de ea. Cu toate acestea, circumstanțele neprevăzute — facturile medicale uriașe, locurile de muncă pierdute, divorțul sau erodarea valorilor proprietății — pot copleși chiar și cel mai bine intenționat împrumutat.
lipsa unei plăți a casei cu câteva zile nu vă va pune în pericol de blocare a pieței., Dar dacă încă nu ați plătit până la sfârșitul perioadei de grație, dacă creditorul dvs. ipotecar v-a trimis notificări anterioare sau dacă sunteți mai multe plăți ipotecare în urmă, trebuie să acționați rapid pentru a vă recupera Ipoteca în stare bună.
faptul este că o simplă răsucire a soartei vă poate lăsa să vă confruntați cu cel mai rău coșmar al unui proprietar: blocarea pieței.regulile de blocare a pieței variază în funcție de stat, dar cel mai important sfat este să fii proactiv, deoarece amânarea nu va face ca problema ipotecii să dispară.spirala de blocare a pieței începe atunci când plata împrumutului dvs. devine întârziată cu 16 zile., În acel moment, serviciul dvs. ipotecar va încerca să vă contacteze pentru a elabora un program de rambursare pentru a vă aduce împrumutul curent.dacă prima plată devine delincventă de 30 de zile și plata din luna următoare nu este prin poștă, încercările de colectare încep cu seriozitate.
în termen de 36 de zile după ce pierdeți o plată ipotecară, administratorul ipotecar ar fi trebuit să vă contacteze direct. Este important să fii proactiv în ceea ce privește răspunsul la apeluri sau deschiderea oricărui e-mail de la creditorul sau compania ipotecară.,în termen de 45 de zile, serviciul ipotecar vă va anunța în scris despre statutul dvs. delincvent și vă va informa despre opțiunile dvs. pentru evitarea excluderii.
dacă plățile scad cu 120 de zile în urmă, administratorul va iniția probabil proceduri formale de blocare a pieței. Odată ce se întâmplă acest lucru, regulile de stat diferă în funcție de cât timp veți avea înainte de blocarea efectivă.
pandemia coronavirusului pune în așteptare foreclosures
pe parcursul anului 2020, ratele de blocare a pieței au scăzut la minime record. Acest lucru se datorează în parte faptului că multe state au pus capăt procedurilor de blocare a pieței., Mai mult, Legea federală privind ajutorul pentru Coronavirus, scutirea și securitatea economică permite proprietarilor de case să rateze plățile până la un an fără penalități.programele generoase de toleranță — care oferă debitorilor o pauză de la plăți-au împiedicat executarea ipotecilor. Cum funcționează relieful:
- trebuie să întrebați. Debitorii trebuie să solicite toleranță. Nu încetați să efectuați plăți fără să vă consultați cu creditorul sau administratorul.
- calificarea este relativ ușoară. Creditorii nu cer dovezi de greutăți.
- nu există nici o penalizare., Plățile pierdute în timpul toleranței nu vă vor afecta scorul de credit și nu veți acumula taxe de întârziere.
- încă datorezi banii. Toleranța întrerupe plățile prin extinderea duratei împrumutului. După încheierea perioadei de grație, veți relua efectuarea plăților regulate, dar termenul împrumutului dvs. va fi extins pentru a include plățile pe care le-ați ratat.
locuințe economiștii se așteaptă foreclosures pentru a relua în timpul 2021. Dar, deoarece casele au crescut în valoare, majoritatea proprietarilor de case vor putea să vândă înainte de a-și pierde casele.
întrebați creditorul dvs.: care sunt opțiunile dvs. pentru evitarea excluderii?,creditorii își doresc banii rambursați în timp util și dobânda care vine cu ea; nu vor casa ta. Dacă par a fi un risc bun, creditorul va oferi pentru a ajuta la menținerea ipotecare pe linia de plutire. Dar să fie avertizat: dacă vi se pare ca un risc rău, creditorul poate reduce pierderile sale de a lua măsuri pentru a exclude și evacua cât mai repede posibil.cheia este de a comunica cu creditorul înainte de datoria ta devine mai bine de tine. Cu cât creditorul dvs. știe mai devreme despre problema dvs., cu atât mai mult vă poate oferi ajutorul.,legea federală impune servicers ipotecare pentru a ajuta debitorilor delincvent și să lucreze cu ei pentru a obține înapoi în stare bună. Spuneți băncii sau creditorului dvs. că doriți să aflați despre opțiunile pentru „atenuarea pierderilor”, termenul tehnic pentru evitarea excluderii.de asemenea, căutați o scrisoare de la creditorul dvs. care descrie opțiunile pentru evitarea excluderii, împreună cu instrucțiuni și aplicații pentru orice programe care vi se pot aplica.,serviciul dvs. ipotecar ar trebui să furnizeze, de asemenea, o persoană de contact, care ar trebui să fie disponibilă prin telefon pentru a răspunde la întrebările dvs. și pentru a oferi informații exacte despre opțiunile dvs. pentru evitarea excluderii. Prin lege, această persoană ar trebui să vă fie atribuită în termen de 45 de zile după ce împrumutul dvs. devine delincvent, potrivit Biroului de protecție financiară a consumatorilor.
dacă simțiți că nu primiți asistență adecvată de la administratorul ipotecar, depuneți o plângere online la CFPB sau sunați la (855) 411-CFPB.,
modalități de a evita blocarea pieței
iată câteva opțiuni pe care creditorul dvs. le poate oferi pentru a evita blocarea pieței. Poate doriți să solicitați consultanță juridică înainte de a merge oricare dintre aceste rute:
planul de rambursare a ipotecii: dacă suferiți un regres financiar pe termen scurt (adică reparații auto scumpe, o urgență medicală), creditorul dvs. poate oferi o cameră de respirație, acceptând să vă lase să vă plătiți plata ratată în două tranșe în următoarele două luni.,modificarea împrumutului: administratorii ipotecari pot ajusta condițiile împrumutului dvs. — cel mai adesea prin prelungirea programului de amortizare, scăderea ratei dobânzii sau rularea sumei delincvente în împrumut și re-amortizarea noului sold — pentru a vă ajuta să aduceți împrumutul curent.
fapta în loc de blocare a pieței: o faptă în loc de blocare a pieței este atunci când vă întoarceți casa la un creditor în mod voluntar pentru a evita procedurile de blocare a pieței., În unele cazuri, merge acest traseu ar putea ajuta să evitați plata soldului de împrumut rămase pe ipoteca, dar care depinde de creditor dumneavoastră reguli și de stat locuiți în. Înainte de a obține o faptă în loc de blocare a pieței, cere creditor dumneavoastră dacă acestea vor renunța la orice deficiență, care este diferența dintre valoarea de acasă și ceea ce încă datorez pe Ipoteca.vânzare în lipsă: o vânzare în lipsă se întâmplă atunci când creditorul vă permite să vindeți casa pentru mai puțin decât suma împrumutului restant, ia veniturile și iartă orice datorie rămasă., Un agent imobiliar cu experiență în vânzări scurte vă poate ajuta să găsiți un cumpărător și să vă ghideze prin procesul îndelungat de obținere a aprobărilor bancare necesare.refinanțare scurtă: creditorul iartă o parte din datoria dvs. și refinanțează restul într-un nou împrumut. Acest tip de refi a fost mai frecvente în urma crizei ipotecare și nu pot fi disponibile pentru majoritatea proprietarilor de case acum.,refinanțarea cu un împrumut „cu bani grei”: nu vă vor plăcea ratele și taxele ridicate ale unui împrumut cu bani grei — unul de la un creditor privat, adesea un individ — dar vă poate cumpăra timp pentru a vă vinde casa și pentru a evita blocarea.dacă nu ajungeți nicăieri cu compania dvs. ipotecară, puteți obține sfaturi și asistență gratuită de la un consilier pentru locuințe sponsorizat de Departamentul de locuințe și Dezvoltare Urbană al SUA (HUD)., Un expert de la o agenție de consiliere pentru locuințe vă poate ghida în timp ce încercați să lucrați cu compania dvs. ipotecară pentru a evita blocarea pieței.puteți găsi un expert local aprobat de HUD online sau sunați la Biroul de consiliere pentru locuințe al HUD la (800) 569-4287. Dacă aveți un dispozitiv Apple, puteți descărca aplicația gratuită de localizare a consilierului pentru locuințe HUD.din păcate, escrocii deghizați ca consilieri legitimi de locuințe încearcă adesea să profite de proprietarii de case care sunt vulnerabili., Pe măsură ce lucrați prin problema ipotecare, păstrați un ochi sceptic pentru programe false și escrocherii.semnele de avertizare ale unei escrocherii includ organizații care necesită plata în avans sau care garantează rezolvarea problemelor de blocare a pieței.în special, aveți grijă la ofertele care vă ajută să obțineți o modificare a împrumutului prin Programul federal HAMP, un program federal de modificare a împrumutului care a expirat la sfârșitul anului 2017. În trecut, fraudatorii le-au spus proprietarilor de case că au fost aprobați pentru program ca o modalitate de a-i păcăli să trimită bani.,de asemenea, aveți grijă la apelurile telefonice sau solicitările prin poștă care par a fi de la compania dvs. de credit ipotecar, dar vă direcționează să trimiteți plăți către o adresă necunoscută care nu se potrivește cu cea din extrasul dvs. de credit ipotecar.dacă aveți dificultăți în efectuarea plăților pentru casă, cel mai bun pariu este să vă adresați creditorului dvs. și unui consilier pentru locuințe aprobat de HUD cât mai curând posibil. Acest lucru vă va îmbunătăți șansele pentru o rezoluție fericită care vă ajută să evitați durerea financiară și emoțională a excluderii.,
Aflați mai multe:
- statele cu cele mai mari rate de delincvență ipotecare au aceste lucruri în comun
- 5 sfaturi pentru cumpararea unei case foreclosed
- un ghid complet pentru short-vânzare de cumpărare