Madame Lelica

atât hazardul moral, cât și selecția adversă sunt utilizate în economie, gestionarea riscurilor și asigurări pentru a descrie situațiile în care o parte este dezavantajată ca urmare a comportamentului altei părți.riscul Moral apare atunci când există informații asimetrice între două părți și o schimbare a comportamentului unei părți are loc după ce se ajunge la un acord între cele două părți., Informațiile asimetrice se referă la orice situație în care o parte la o tranzacție are cunoștințe materiale mai mari decât cealaltă parte. Hazardul Moral apare frecvent în industriile de creditare și asigurări, dar poate exista și în relațiile angajat-angajator. De fiecare dată când două părți ajung la un acord între ele, pericolele morale pot fi prezente.selecția adversă se referă la o situație în care vânzătorii au mai multe informații decât cumpărătorii sau invers, despre un aspect al calității produselor, deși, de obicei, partea mai informată este vânzătorul., Selecția adversă apare atunci când sunt exploatate informații asimetrice.

Hazard Moral

Într-un hazard moral situație, un partid a intra în acord oferă informații înșelătoare sau își schimbă comportamentul după ce acordul a fost făcut pentru că ei cred că nu există consecințe pentru acțiunile lor. Atunci când o persoană sau o entitate nu suportă costul integral al unui risc, aceasta poate avea un stimulent pentru a-și crește expunerea la risc., Această decizie se bazează pe ceea ce le va oferi cel mai înalt nivel de beneficii.există întotdeauna riscul ca o parte să nu fi încheiat un contract cu bună credință și poate face acest lucru furnizând informații false despre activele, pasivele sau capacitatea lor de credit. Acest lucru se poate întâmpla în industria financiară în contractele dintre un împrumutat și un creditor. Riscul Moral este, de asemenea, comun în industria asigurărilor.,

exemplu de pericol Moral

de exemplu, să presupunem că un proprietar nu are asigurare de proprietar sau asigurare de inundații, dar locuiește într-o zonă de inundații. Proprietarul casei este foarte atent și se abonează la un sistem de securitate la domiciliu care ajută la prevenirea spargerilor. Când există furtuni, se pregătește pentru inundații prin curățarea scurgerilor și mutarea mobilierului pentru a preveni deteriorarea.cu toate acestea, proprietarul este obosit de a avea întotdeauna să vă faceți griji cu privire la potențialele spargeri și pregătirea pentru inundații, așa că cumpără acasă și de asigurare de inundații. După ce casa lui este asigurată, comportamentul său se schimbă., Își anulează abonamentul la sistemul de securitate la domiciliu și face mai puțin pentru a se pregăti pentru inundații potențiale. Compania de asigurări este acum la un risc mai mare de a avea o cerere depusă împotriva lor ca urmare a daunelor cauzate de inundații sau pierderi de proprietate.conform cercetărilor economiștilor Allard E. Dembe de la Universitatea de Stat din Ohio și Leslie I. Boden de la Universitatea din Boston, termenul de hazard moral a fost utilizat pe scară largă de agenții de asigurări din Anglia., Deși utilizarea timpurie a termenului implica un comportament fraudulos și imoral, uneori cuvântul „moral” a fost folosit și pentru a se referi pur și simplu la un comportament subiectiv în domeniul matematicii, astfel încât implicațiile etice ale termenului nu sunt clare. În anii 1960, hazardul moral a devenit din nou subiect de studiu printre economiști. În acest moment, în loc să fie o descriere a moralei părților implicate, economiștii au folosit hazardul moral pentru a se referi la ineficiențele create atunci când riscurile nu pot fi pe deplin înțelese.,

selecție adversă

selecție adversă descrie o situație în care o parte dintr-o tranzacție are informații mai precise și mai diferite decât cealaltă parte. Partidul cu mai puține informații este în dezavantaj pentru partid cu mai multe informații. Această asimetrie determină o lipsă de eficiență a Prețului și a numărului de bunuri și servicii furnizate. Majoritatea informațiilor dintr-o economie de piață sunt transferate prin prețuri, ceea ce înseamnă că selecția negativă tinde să rezulte din semnale de preț ineficiente.,de exemplu, să presupunem că există două seturi de oameni în populație: cei care fumează și nu exercită, și cei care nu fumează și care exercită. Este cunoscut faptul că cei care fumează și nu fac exerciții fizice au așteptări de viață mai scurte decât cei care nu fumează și aleg să facă exerciții fizice. Să presupunem că există două persoane care sunt în căutarea de a cumpăra asigurare de viață, unul care fumează și nu exercită, și unul care nu fumează și exerciții de zi cu zi., Compania de asigurări, fără informații suplimentare, nu poate face diferența între persoana care fumează și nu exercită și cealaltă persoană.compania de asigurări solicită persoanelor fizice să completeze chestionare pentru a se identifica. Cu toate acestea, individul care fumează și nu exercită știe că, răspunzând sincer, vor suporta prime de asigurare mai mari. Acest individ decide să mintă și spune că nu fumează și face exerciții zilnice. Acest lucru duce la o selecție nefavorabilă; compania de asigurări de viață va percepe aceeași primă pentru ambele persoane., Cu toate acestea, asigurarea este mai valoroasă pentru fumătorul care nu exercită decât pentru nefumătorul care exercită. Fumătorul care nu exercită va necesita mai multă asigurare de sănătate și va beneficia în cele din urmă de prima mai mică.companiile de asigurări reduc expunerea la creanțe mari prin limitarea acoperirii sau creșterea primelor. Companiile de asigurări încearcă să atenueze potențialul de selecție nefavorabilă prin identificarea grupurilor de persoane care sunt mai expuse riscului decât populația generală și perceperea unor prime mai mari., Rolul subscriitorilor de asigurări de viață este de a evalua solicitanții de asigurări de viață pentru a determina dacă să le ofere sau nu asigurare sau cât de multe prime să le perceapă. Subscriitorii evaluează de obicei orice problemă care poate avea un impact asupra sănătății unui solicitant, inclusiv, dar fără a se limita la înălțimea, greutatea, istoricul medical, istoricul familial, ocupația, hobby-urile, istoricul de conducere și obiceiurile de fumat.,alte exemple de selecție nefavorabile includ Piața pentru mașinile uzate, unde vânzătorul poate afla mai multe despre defectele unui vehicul și poate percepe cumpărătorului mai mult decât merită mașina. În cazul asigurării auto, un solicitant poate utiliza în mod fals o adresă într-o zonă cu o rată scăzută a criminalității în cererea lor pentru a obține o primă mai mică atunci când locuiesc efectiv într-o zonă cu o rată ridicată de spargeri auto.,

distingerea hazardului Moral de selecția adversă

atât în hazardul moral, cât și în selecția adversă, există o asimetrie informațională între cele două părți. Principala diferență este atunci când apare. Într-o situație de hazard moral, schimbarea comportamentului unei părți are loc după încheierea acordului. Cu toate acestea, în selecția adversă, există o lipsă de informații simetrice înainte de momentul în care contractul sau tranzacția este convenită.,div>