știați că americanii care economisesc pentru pensionare au mai mulți bani în IRAs decât în planurile de pensionare sponsorizate de angajator, cum ar fi planul de economii de Economie (TSP)? Și cea mai mare sursă de contribuții IRA provine de la persoanele care își mută banii din TSP sau planuri similare 401(k) sau 403(b) atunci când părăsesc un loc de muncă, potrivit Institutului de cercetare a beneficiilor angajaților.,
aceasta se numește rollover—și probabil că ați văzut anunțuri sau ați auzit mesaje care vă încurajează să vă rotiți contul TSP într-un IRA. Dar dacă vă gândiți să treceți peste bani din planul dvs. de economii de Economie (TSP) într—un IRA, luați ceva timp pentru a lua în considerare opțiunile dvs.-dintre care una este să rămâneți pus în TSP sau chiar să transferați bani dintr-un alt cont de pensionare în TSP.
1. Evaluați opțiunile de transfer. Ai Patru opțiuni. Puteți păstra unele sau toate economiile în TSP., Puteți transfera activele în planul noului angajator, dacă este permis (consultați un nou angajator sau biroul de resurse umane). Puteți să vă răsturnați activele planului într-un IRA. Sau puteți încasa soldul. Există argumente pro și contra pentru fiecare, dar încasarea contului dvs. este rareori o idee bună pentru persoanele mai tinere. Dacă sunteți sub vârsta 59½, IRS, în general, va lua în considerare plata devreme de distribuție, ceea ce înseamnă că poți dator cu 10% pentru retragerea timpurie pedeapsa pe partea de sus a federal și de stat aplicabile și taxele locale.
2., Minimizarea taxelor de rulare Roth la Roth și tradiționale tradiționale. Dacă decideți să vă răsturnați activele TSP într-un IRA, puteți alege fie un IRA tradițional, fie Roth IRA. Nu se datorează taxe dacă răsturnați activele dintr-un cont TSP tradițional într-un IRA tradițional sau dacă vă răsturnați contribuțiile și câștigurile dintr-un cont Roth TSP într-un IRA Roth. Dar dacă decideți să treceți de la un plan tradițional la un Roth IRA, va trebui să plătiți impozite pe suma de răsturnare pe care o convertiți., Este o idee bună să vă consultați cu administratorul planului dvs., precum și cu profesioniștii financiari și fiscali despre implicațiile fiscale ale fiecărei opțiuni.
 |
Aflați mai multe despre Schimbările LINGURITA Opțiuni de Retragere |
Sfat: Tratament Special de Angajator Meciuri în Roth Planuri
FISCUL impune ca orice angajator meci contribuțiile la un fond de plan să fie plasat într-un pre-impozitare considerare și tratate ca active congruente într-un tradițional plan., Membrii militari nu primesc un meci de angajator în TSP, dar un viitor angajator ar putea oferi unul. Pentru a evita taxele atunci când rulare peste un plan Roth, care include contribuțiile de potrivire de la angajator, va trebui să solicite transferul contribuțiilor și câștigurile la un IRA Roth și contribuțiile angajatorului de potrivire și câștigurile la un IRA tradiționale.
3. Gândiți-vă de două ori înainte de a face o răsturnare indirectă. Cu o răsturnare directă, instruiți TSP să trimită activele TSP direct la planul noului angajator sau la un IRA-și nu trebuie să vă ocupați niciodată de bani., Cu o răsturnare indirectă, începeți prin a solicita o distribuție forfetară de la TSP și apoi să vă asumați responsabilitatea pentru finalizarea transferului. Rolloverele indirecte au consecințe fiscale semnificative. Nu veți primi întreaga sumă, deoarece planul trebuie să rețină 20% pentru a vă asigura că impozitele vor fi plătite dacă rollover-ul nu este finalizat. Trebuie să depuneți fondurile într—un IRA în termen de 60 de zile pentru a evita impozitele pe contribuțiile și câștigurile preax-și pentru a evita potențialul unei penalități fiscale suplimentare de 10% dacă sunteți mai mic de 59½., Dacă doriți să amânați impozitele pentru întreaga sumă pe care ați încasat-o, va trebui să adăugați fonduri dintr-o altă sursă egală cu procentul de 20 reținut de administratorul planului (primiți procentul de 20 înapoi dacă finalizați corect rollover-ul). Aflați mai multe despre răsturnările directe și indirecte.
4. Aveți grijă de revendicările” gratuite” sau „fără taxă”. Concurența între firmele financiare pentru IRA business este puternică, iar publicitatea despre rollovers și serviciile legate de IRA este comună. În unele cazuri, publicitatea poate fi înșelătoare., FINRA a observat un limbaj prea larg în reclame și alte materiale de vânzări care implică faptul că nu există taxe percepute investitorilor care au conturi la firme. Chiar dacă nu există costuri asociate cu un rollover în sine, vor exista aproape sigur costuri legate de Administrarea contului, gestionarea investițiilor sau ambele. Nu răsturnați fondurile de pensionare numai pe baza cuvântului ” gratuit.”
5. Realizați că există conflicte de interese. Profesioniștii financiari care recomandă o răsturnare IRA ar putea câștiga comisioane sau alte taxe ca rezultat., În schimb, lăsarea activelor în TSP sau rularea activelor într-un plan sponsorizat de noul angajator duce probabil la o compensație mică sau deloc pentru un profesionist financiar. Pe scurt, chiar dacă recomandarea este solidă, orice profesionist financiar care vă recomandă să mutați bani din TSP într-un IRA ar putea beneficia financiar de această mișcare.
6. Comparați opțiunile de investiții și alte servicii. Un IRA de multe ori vă permite să selectați dintr-o gamă mai largă de opțiuni de investiții decât disponibile într-un plan de angajator, dar s-ar putea să nu ofere aceleași opțiuni low cost TSP nu., Indiferent dacă opțiunile IRA sunt atractive, va depinde, în parte, de cât de mulțumit sunteți cu opțiunile oferite de TSP. Unele planuri ale angajatorilor oferă, de asemenea, acces la sfaturi de investiții, instrumente de planificare, linii de ajutor telefonic, materiale educaționale și ateliere. În mod similar, furnizorii IRA oferă diferite niveluri de servicii, care pot include servicii complete de brokeraj, consultanță de investiții și planificare de distribuție. Dacă aveți în vedere o IRA auto-direcționată, luați în considerare compromisurile.
7. Înțelegeți taxele și cheltuielile. Atât TSP, cât și IRAs implică cheltuieli legate de investiții și comisioane de plan sau cont., Cheltuielile legate de investiții pot include sarcini de vânzare, comisioane, cheltuielile oricăror fonduri mutuale în care sunt investite active și taxe de consultanță pentru investiții. Comisioanele planului pot include costuri administrative (de exemplu, taxe de Evidență și Conformitate) și taxe pentru servicii, cum ar fi accesul la un reprezentant al Serviciului pentru clienți. În unele cazuri, angajatorii plătesc pentru unele sau toate cheltuielile administrative ale planului. Taxele de cont IRA pot include taxe administrative, de configurare a contului și de custodie, printre altele., Înainte de a lua o decizie de răsturnare, știți cât plătiți în prezent pentru TSP pentru a vă gestiona fondurile de pensionare. Cheltuielile pentru fondurile TSP sunt printre cele mai mici pentru a fi găsite oriunde. Comparați-le cu taxele și cheltuielile unui nou plan sau IRA. Pentru mai multe informații despre taxele 401(k), consultați publicația Departamentului Muncii, o privire la taxele planului 401(k). Pentru taxele IRA, cereți profesionistului dvs. financiar să vă ofere informații despre Taxe și cheltuieli și citiți acordul dvs. de cont și orice prospect de investiții.
8., Implicați-vă într-o discuție atentă cu profesionistul dvs. financiar sau fiscal. Nu fi timid despre ridicarea probleme cum ar fi implicațiile fiscale, diferențele în servicii, și taxele și cheltuielile între alternative de economii de pensionare. Dacă profesionistul dvs. financiar vă recomandă să vindeți valori mobiliare în planul dvs. sau să cumpărați valori mobiliare într-un IRA nou deschis, întrebați ce face recomandarea potrivită pentru dvs. Ca și în cazul oricărei investiții, dacă nu o înțelegeți, nu o cumpărați.
9. Vârsta contează. Dacă vă părăsiți locul de muncă între vârsta 55 și 59½, este posibil să puteți lua retrageri fără penalități din TSP., În schimb, retragerile fără penalități, în general, nu sunt permise dintr-un IRA până la vârsta de 59½ ani. Odată ce ați ajunge la vârsta 70½, regulile tradiționale angajatorul planuri și tradiționale IRAs necesită periodic retragerea unei anumite sume minime, cunoscut ca minim necesar de distribuție (RMD). Regulile RMD se aplică și conturilor Roth 401 (k). Cu toate acestea, regulile RMD nu se aplică Roth IRAs în timp ce proprietarul este în viață. Cu toate acestea, dacă lucrați încă la vârsta de 70½ ani, în general nu vi se cere să efectuați distribuțiile minime necesare din planul angajatorului dvs. actual., Acest lucru poate fi avantajos pentru cei care intenționează să lucreze în anii 70.
10. Fiți conștienți de faptul că o alegere este de a transfera fonduri în TSP în loc de afară. Multe dintre mesajele care încurajează răsturnările IRA se concentrează pe mutarea banilor din TSP sau planuri similare. Dar o alegere aveți este să se rostogolească bani în. Puteți să vă mutați în contul dvs. tradițional TSP atât transferuri, cât și rollovers de bani amânați din taxe din IRAs tradiționale, IRAs SIMPLE și planuri de angajator eligibile., Transferurile (sau rolloverele directe) sunt trimise de la un plan de pensionare sponsorizat de angajator către TSP, în timp ce rolloverele indirecte sunt efectuate de participantul la plan după primirea unei distribuții din plan. TSP va accepta în soldul Roth al transferurilor TSP de la Roth 401 (k)s, Roth 403(b)S și Roth 457(b) S—dar nu puteți răsturna indirect fondurile Roth în TSP și nu puteți muta bani dintr-un Roth IRA în contul TSP. Dacă nu aveți deja un sold Roth în contul TSP existent, transferul va crea unul.,salvarea pentru pensionare este o preocupare financiară de top pentru americani, iar mulți sunt confuzi cu privire la opțiunile lor de economii de pensionare. Decizia de a vă muta oul cuibului de pensionare sau de a rămâne pus este una importantă. În multe cazuri, nu trebuie să acționați imediat la schimbarea locului de muncă sau la pensionare. Ia timp pentru a evalua opțiunile. Puneți întrebări și faceți temele pentru a determina ce este mai bine pentru dvs.
pentru a primi cele mai recente militare-concentrat și alte importante economizor și informații pentru investitori, înscrieți-vă pentru SaveAndInvest.org Newsletter militar.