când aveți nevoie de bani pentru a plăti cheltuielile colegiului, atingerea IRA Roth este o opțiune pe care o puteți lua în considerare. În timp ce un IRA Roth este conceput pentru a vă ajuta să economisiți pentru pensionare pe o bază avantajată de impozit, este posibil să utilizați bani în contul dvs. pentru a finanța costurile colegiului pentru dvs., soțul / soția sau copiii dvs. Înainte de a trage bani de la IRA Roth pentru școlarizare colegiu sau alte cheltuieli de educație, să cunoască argumentele pro și contra.
folosind un IRA Roth pentru colegiu: care sunt regulile?,
IRS are unele reguli în vigoare care reglementează retrageri Roth IRA și este important să se știe cum se aplică cele distribuțiile făcute pentru cheltuielile de colegiu.în primul rând, trebuie să știți că vă puteți retrage contribuțiile inițiale la un IRA Roth în orice moment, fără a declanșa o penalizare fiscală. Distribuțiile calificate sunt, de asemenea, 100% fără taxe și penalități., Calificată de distribuție include:
- Distribuții luate la vârsta de 59 de 1/2 sau mai mult
- Retragerile făcute după Roth IRA a fost deschis pentru cel puțin cinci ani și ești cel puțin 59 1/2 ani
- Retrageri de făcut pentru că ai devenit complet și permanent este dezactivat
- Retragerile efectuate la beneficiar, după ce trece
- Distribuții până la $10.000 de luat pentru achiziționarea de o prima casa
Dacă iei bani de la o Roth IRA înainte de vârsta de 59 1/2 și este considerat un non-calificat de distribuție, FISCUL poate aplica un procent de 10% penalizare retragerea timpurie., Există totuși câteva excepții care vă permit să ocoliți pedeapsa. Una dintre aceste excepții se extinde la utilizarea distribuțiilor Roth IRA pentru a plăti cheltuielile de învățământ superior calificat.mai exact, puteți solicita o excepție și puteți evita pedeapsa de retragere anticipată dacă o distribuție nu depășește cheltuielile de învățământ superior calificat., Pentru scopuri IRS, calificată de învățământ superior cheltuieli includ:
- taxele de Școlarizare și taxele de înscriere
- Student activitate taxe
- Cărți, materiale și echipamente
- cazare și masă pentru studenții înscriși cel puțin jumătate-timp
- cheltuielile de Educație necesar pentru un elev cu nevoi speciale
de Asemenea, rețineți că aceste cheltuieli trebuie să fie plătite la un eligibile instituție de învățământ. În termeni simpli, asta înseamnă că orice colegiu sau universitate care este eligibilă să participe la programele federale de ajutor pentru studenți este, de asemenea, eligibilă pentru aceste cheltuieli de învățământ superior calificat., Primirea de împrumuturi sau subvenții pentru studenți nu este o condiție pentru utilizarea banilor Roth IRA pentru a plăti Colegiul.unul dintre principalele avantaje ale utilizării unui Roth pentru a acoperi costurile colegiului este natura fără taxe a retragerilor, spune Dennis Pellegrini, consultant financiar autorizat la Peak brokeraj din Wyomissing, Pennsylvania., Posibilitatea de a vă retrage contribuțiile inițiale sau câștigurile din cont fără o penalizare fiscală poate fi o opțiune mai atractivă decât acordarea de împrumuturi pentru studenți, care ar trebui rambursate cu dobândă.statutul Duty-free de un IRA Roth înseamnă, de asemenea, că noi contribuții la planul continuă să crească, chiar dacă utilizați o parte din ea pentru colegiu. Nu veți plăti niciun impozit pe câștiguri atât timp cât efectuați retrageri calificate din cont., Deoarece nu există distribuții minime necesare pentru un IRA Roth, ai putea continua să crească economiile cu noi contribuții, atâta timp cât ați câștigat venituri pentru a raporta cu privire la impozitele.
contra de a folosi un Roth pentru a plăti pentru colegiu
cel mai mare dezavantaj al utilizării IRA Roth – sau orice plan de pensionare pentru care contează – să plătească pentru colegiu este că sunteți drenarea bani din ou cuib de pensionare.”majoritatea investitorilor nu au un plan de pensionare supra-finanțat și ar trebui să evite retragerile din Roth”, spune Pellegrini., „Amintiți-vă ce spune însoțitorul de zbor înainte de a zbura: dacă masca de oxigen cade, așezați masca deasupra capului înainte de a ajuta persoana de lângă dvs.”
în timp ce poate doriți să vă ajutați copilul să evite povara datoriei de împrumut pentru studenți, nu există programe de împrumut pentru pensionare. Dacă ajungeți la vârsta de pensionare fără economii suficiente, este posibil să fiți forțat să lucrați mai mult, să luați prestațiile de securitate socială devreme la o rată redusă sau să vă reduceți drastic nivelul de trai pentru a vă face bugetul gospodăriei să funcționeze.,
în plus, retragerile Roth IRA, deși nu pot fi impozitate atunci când sunt utilizate pentru cheltuieli de educație, trebuie totuși raportate la impozitele dvs. Sumele retrase pot afecta eligibilitatea ajutorului financiar, reducând potențial suma ajutorului pentru care vă puteți califica sau studentul dvs.
alternative la utilizarea IRA Roth
un plan de economii 529 este un vehicul avantajat fiscal, care este proiectat doar pentru economii de educație. Aceasta include cheltuielile elementare, de liceu și de colegiu. Fiecare stat oferă cel puțin un plan, iar unele oferă mai mult de unul., În comparație cu folosind o Roth IRA pentru facultate, 529 planuri de economii au unele avantaje cheie, inclusiv:
- durata de viață Mare contribuție limite
- mai Mare contribuție anuală limite
- Veniturile care cresc impozit amânat
- Retrageri care sunt duty-free atunci când este folosit pentru scopuri educaționale
- Conturi care poate fi transferat la un alt beneficiar fără penalizare
în Plus, nu sunt venituri restricții pe care pot contribui la un plan de economii 529. Asta e diferența față de Roth IRA., S-ar putea să luați în considerare un Roth IRA ca instrument de economii la colegiu, dar este posibil să nu fiți eligibil să contribuiți, pe baza veniturilor dvs.
pentru 2019, nu puteți contribui la un IRA Roth dacă sunteți căsătorit și depuneți taxe în comun sau o văduvă calificată, iar venitul brut ajustat modificat este egal sau mai mare de $203,000. Pentru filers singur, șefii de uz casnic și cuplurile căsătorite depunerea separat, care nu locuiesc unul cu altul, contribuțiile eliminate treptat la $137,000. Cuplurile căsătorite care fișier separat, dar trăiesc împreună sunt supuse unei $ 10,000 limita de venit pentru contribuțiile Roth.,oricine poate contribui la un plan 529, indiferent de venit sau de statul în care locuiți. În general, puteți face contribuții anuale la plan în numele fiecărui copil pe care îl aveți, până la limita de excludere a impozitului cadou. Pentru 2019, această sumă este de 15.000 USD; care se dublează pentru cuplurile căsătorite care depun în comun. Aceasta este cu mult peste limita anuală de $6,000 permisă pentru contribuțiile Roth IRA.
există încă un avantaj pe care îl poate oferi un plan 529: capacitatea de a încărca în avans contribuțiile. Această regulă vă permite să faceți contribuții de cinci ani simultan, fără penalități., De exemplu, ați putea adăuga până la 150.000 de dolari la planul 529 al copilului dvs. la un moment dat dacă sunteți un cuplu căsătorit care depune o declarație fiscală comună. Captura este că nu puteți aduce nicio contribuție nouă la plan timp de cinci ani.singurul negativ al unui plan de economii 529 este dacă copilul dvs. nu participă la o școală elementară sau la liceu care percepe școlarizare sau nu merge la facultate. Banii din contul 529 devin venituri complet impozabile și sunt supuși unei taxe de penalizare de 10% dacă alegeți să o utilizați pentru alte cheltuieli.,
linia de Jos
folosind IRA Roth pentru cheltuielile de colegiu ar putea fi tentant. Cu toate acestea, este înțelept să ia în considerare orice impact fiscal potențial și modul în care aceasta afectează strategia de pensionare pe termen lung. Salvarea într-un plan 529 sau chiar un cont de economii Coverdell Education poate totuși să obțină avantaje fiscale fără a fi nevoie să vă schimbați obiectivele de pensionare.,
Sfaturi pentru planificarea Colegiului
- dacă căutați un plan 529 ca opțiune de economii, revizuiți planurile pentru diferite state pentru a-l găsi pe cel care se potrivește cel mai bine nevoilor și obiectivelor dvs. de investiții. Verificați gama de investiții oferite și taxele pentru a vedea cât de ușor vă puteți diversifica și ce va costa planul. De exemplu, multe planuri de economii colegiu dispun de fonduri țintă data, care ajustează alocarea lor în funcție de data de participare la colegiu așteptat copilului dumneavoastră. Cu toate acestea, s-ar putea prefera un alt tip de fond mutual să investească în loc.,
- dacă sunteți îngrijorat de crearea unui buget realist pentru a plăti unele sau toate costurile colegiului copilului dvs., luați în considerare să lucrați cu un consilier financiar. Găsirea dreptul consilier financiar care se potrivește nevoilor dumneavoastră nu trebuie să fie greu. Instrumentul gratuit SmartAsset vă potrivește cu consilierii financiari din zona dvs. în cinci minute. Dacă sunteți gata să fiți asociat cu consilieri locali care vă vor ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, începeți acum.