Madame Lelica

Dar datoriei student de împrumut este unul dintre cele mai grave tipuri de datorii să aibă, dacă nu poți plăti—nu poate fi descărcată în faliment, și, ca principal creditor de împrumut de student pe banii guvernului SUA (sau, cum se numește pe student de ajutor site-ul web, „Mândru Sponsorul American Mind”, care, dacă stai să te gândești prea mult, nu are sens), delincvent debitori pot fi supuse brutal practicile de colectare, inclusiv poprire salariu.,

ce este poprire salariu?

poprire Salariu sună ca ar trebui să fie ceva frumos, nu? Ca o garnitură-o înfrumusețare sau o podoabă destul de frumoasă care, deși nu adaugă nicio valoare reală, face ceva mai plăcut din punct de vedere estetic. Se pare, pe fața sa, cum ar fi poprire salariu ar însemna că banii vin cu o crenguta de Holly festiv.

dar, din păcate, poprire salariu nu numai că nu adaugă valoare la salariul dvs., este de fapt nevoie de valoare departe, prin deducerea până la 15 la sută din venitul disponibil din salariul dvs. fiecare perioadă de plată., Imaginați-vă dacă v-ați conectat la contul dvs. bancar în ziua de plată și doar 85% din salariul dvs. a fost acolo. Asta e poprire salariu.

formula pentru a determina cantitatea exactă de poprire este mult mai complicat decât asta, dar, indiferent de ce, ei nu pot pleca cu mai puțin de 30 de ori federale salariul minim pe oră, în prezent $217.50, în venitul disponibil pe săptămână.

guvernul poate face acest lucru pentru că, ei bine, este guvernul. Are puteri care o depășesc cu mult pe cea a conglomeratelor financiare obișnuite., (Pentru a fi clar, aceste conglomerate financiare vă pot garnisi și salariile, dar mai întâi trebuie să vă dea în judecată și să câștige o judecată.dar, în timp ce creditorii privați sunt limitați în tactica lor de Legea privind practicile corecte de colectare a datoriilor (nu vă pot suna după 9pm sau înainte de 8am, nu pot apărea la locul dvs. de afaceri și nu pot vorbi cu o terță parte despre datoria dvs.), guvernul este scutit și este lobby pentru ca și contractorii privați (adică agențiile de colectare) să fie scutiți.,în ceea ce privește împrumuturile pentru studenți, poprirea salariilor este, în principiu, ultima soluție a Guvernului pentru a vă face să plătiți. Și funcționează foarte, foarte bine.

cum se întâmplă poprirea salariilor?

poprire Salariu se întâmplă numai—și eu nu pot sublinia acest lucru suficient-dacă implicit. Dacă nu implicit, salariile nu pot fi garnished. Dacă intri în amânare sau toleranță, salariile tale nu vor fi garnisite.asta nu înseamnă că toleranța sau amânarea sunt neapărat opțiuni grozave, dar sunt mult, mult mai bune decât poprirea implicită și salariul., În timp ce sunteți în toleranță (sau în Amânare pentru împrumuturile nesubvenționate), dobânda se acumulează în continuare, dar nu veți fi lovit cu toate taxele asociate cu implicit și având contul dvs. trimis la colecții.aceste taxe pot fi de 18,5% din principalul dvs. Directorul tău! Aceasta este o taxă de până la $3,700 pe un împrumut de $20,000!

cum voi ști dacă salariile mele sunt garnisite?

Departamentul Educației vă va trimite o scrisoare. Odată ce încetați să efectuați plăți pentru împrumuturile dvs., va dura încă ceva timp (nouă luni, pentru a fi exact) pentru ca dvs. să fiți oficial în implicit., Odată ce implicit, se întâmplă o mulțime de lucruri terifiante: suma totală a împrumutului dvs. se datorează brusc (aceasta se numește accelerare), împrumutul dvs. este adesea vândut unei agenții de colectare și probabil veți începe să primiți e-mailuri care vin pe hârtie colorată, pentru a vă face să știți cine îl trimite înseamnă afaceri.

dar nu va trebui să vă faceți griji cu privire la toate acestea, dacă nu implicit, și nu implicit ar trebui să fie obiectivul numărul unu în strategia de gestionare a datoriei.,

Related: asta se întâmplă atunci când nu plătiți împrumuturi pentru studenți (și da, este foarte rău)

ce se întâmplă, teoretic, dacă fac implicit? Este viața mea ruinată?

nu, nu, nu este așa de rău. Adică, e rău. Dar nu este sfârșitul lumii! Există lucruri pe care le puteți face, indiferent unde vă aflați de-a lungul drumului către implicit.

primul pas, indiferent unde vă aflați în proces, este să comunicați cu creditorul sau administratorul de împrumuturi. Dacă nu puteți efectua plățile, contactați creditorul și spuneți-le asta. S-ar putea califica pentru amânare sau toleranță., Ai putea uita în rambursarea pe bază de venit, care ar putea reduce plata lunară. S-ar putea să te uiți în consolidare, care ar putea reduce, de asemenea, plata lunară. Există opțiuni, dar nu puteți profita de niciuna dintre ele dacă sunteți paralizat de teamă și anxietate.un lucru de care trebuie să fiți conștienți cu toleranță și amânare este că acestea sunt corecții temporare. S-ar putea să vă simțiți frumos să nu fiți nevoiți să vă plătiți împrumuturile și s-ar putea să vă simțiți tentați să uitați că există., Dar ei încă acumulează dobândă și, așa cum am menționat deja, împrumuturile federale pentru studenți (sau cele private, de altfel) nu dispar. De îndată ce puteți începe să efectuați plăți, ar trebui. Și de îndată ce puteți începe să plătiți mai mult, ar trebui să faceți și asta.plățile lunare mai mici, în timp ce vă ușurați viața pe termen scurt, se vor adăuga semnificativ la suma totală a împrumutului. Acesta este motivul pentru care guvernul este relativ rece despre oferindu-vă mai mult timp să plătească: ei fac mai mulți bani de a face acest lucru., Cifrele publicate de Biroul de buget al Congresului sugerează profituri de peste 100 de miliarde de dolari în următorul deceniu, iar aceste cifre sunt de fapt mai mici decât estimările anterioare, care au fost atât de scandaloase încât guvernul a trebuit să ia măsuri pentru a se asigura că a făcut mai puțini bani.

acum, dacă ești în mod implicit, probabil că va trebui să contactezi agențiile de colectare care dețin acum împrumutul tău. După cum vă spune această piesă din Factură, probabil că vor fi destul de drăguți, din moment ce îi chemați să înceapă să plătească. Ei păstrează certurile pentru scrisorile lor amenințătoare.

Da, dar ce zici de poprire salariu?, Cum pot să opresc asta?

dacă sunteți în mod implicit și tocmai ați primit o notificare de poprire salarială, atunci puteți obiecta și vă vor da o audiere. Aceasta ar putea fi ultima ta șansă de a evita poprirea și, cel puțin, este o oportunitate pentru tine de a reduce suma pe care guvernul o scoate.în caz contrar, există trei opțiuni pentru a ieși din neplată și, prin urmare, din poprire salarială:

rambursarea împrumutului

plătiți întregul sold al împrumutului, integral.evident ,aceasta nu este cu adevărat o opțiune pentru nimeni., Dacă ați avut 50.000 dolari doar situată în jurul valorii de, nu ar fi implicit în primul rând, sau chiar au trebuit să ia împrumuturi. Dar, dacă faci, indiferent de motiv, se întâmplă să aibă $50,000 agățat în jurul valorii de, atunci acest lucru ar putea fi o opțiune rapidă—dacă nu deosebit de nedureros—pentru a ieși din implicit.în cadrul reabilitării împrumutului, dvs. și Departamentul Educației sunteți de acord cu un plan de rambursare. Numai după ce ați făcut un anumit număr de plăți voluntare la timp (care sunt separate de garniturile salariale), împrumutul dvs. va fi considerat reabilitat., Odată ce împrumutul dvs. a fost reabilitat, acesta va fi vândut înapoi unui creditor (cum ar fi Sallie Mae), iar plățile vor fi reluate ca înainte.odată ce împrumuturile dvs. sunt reabilitate și nu sunt implicite, sunteți din nou eligibil pentru programe precum amânarea, toleranța și rambursarea bazată pe venit.consolidarea împrumuturilor este un fel de rambursare a împrumutului, numai că în loc să folosiți banii proprii pentru a vă plăti soldul dintr-o dată, utilizați un alt împrumut pentru a face acest lucru. În consolidare, toate împrumuturile existente, în stare de nerambursare sunt plătite și înlocuite cu un nou împrumut mare., Pentru împrumuturile federale, trebuie să vă consolidați prin guvernul federal. (Refinanțarea împrumuturilor federale cu creditorii privați va însemna renunțarea la o mulțime de beneficii și, probabil, nu ar trebui să o faceți dacă nu trebuie.înainte ca un împrumut nerambursat să poată fi eligibil pentru consolidarea împrumutului, Împrumutatul trebuie să efectueze adesea un anumit număr (de obicei trei) de plăți voluntare, la timp. Din nou, aceste plăți ar fi în plus față de garnizoanele salariale.consolidarea împrumuturilor se poate face o singură dată.

cât de mult ați putea economisi prin refinanțarea împrumuturilor pentru studenți?,verificați rata și plata cu credibil—este rapid, gratuit, și nu va afecta scorul de credit:

Citeste mai mult: student împrumut de consolidare și refinanțare ghid

rezumat

poprire salariul este o experiență neplăcută că debitorii ar trebui să facă tot ce pot pentru a evita. De îndată ce vă dați seama că nu puteți ține pasul cu plățile federale pentru împrumuturile pentru studenți, contactați creditorul., Confruntarea cu datoria poate fi dificilă, dar este mai bine să recunoaștem problema și să luăm măsuri pentru remedierea acesteia decât să o ignorăm și să lăsăm problema (și soldul dvs.) să devină din ce în ce mai mare. Nu este nevoie să te bată peste decizii proaste în trecut; ia măsurile necesare pentru a face viitorul tau un pic mai bine.

Aflați mai multe:

• Ghidul iertării împrumuturilor pentru studenți
• nu credeți aceste opt mituri despre împrumuturile pentru studenți
• înțelegerea perioadelor de grație, amânare și toleranță la împrumuturile pentru studenți