compensația poate lua în considerare modul și locul în care produsele apar pe platforma noastră (și în ce ordine)., Dar, din moment ce, în general, facem bani atunci când găsiți o ofertă care vă place și obțineți, încercăm să vă arătăm oferte pe care le considerăm un meci bun pentru dvs. De aceea oferim funcții precum cotele de aprobare și estimările de economii.desigur, ofertele de pe platforma noastră nu reprezintă toate produsele financiare existente, dar scopul nostru este să vă arătăm cât mai multe opțiuni grozave.,
dacă plata dvs. lunară cu cardul de credit rivalizează cu ipoteca sau chiria dvs. sau dacă ratele ridicate ale dobânzii fac imposibilă scăderea datoriei, ar putea fi timpul să negociați cu compania dvs. de carduri de credit.
în medie, oamenii dețin în jur de $3,100 în datorii de card de credit, potrivit unei analize de Credit Karma din 2019. Și cu un venit mediu al gospodăriei de $61,937, conform datelor 2018 Census Bureau, majoritatea americanilor folosesc probabil o parte substanțială din câștigurile lor pentru a plăti datoria consumatorilor.,dar când această datorie devine o povară financiară insuportabilă, ce puteți face? O opțiune poate fi să încercați să negociați cu compania dvs. de carduri de credit.datoria cardului de Credit este de obicei datoria negarantată, ceea ce înseamnă că o companie de carduri de credit nu poate veni după activele dvs. dacă nu plătiți ceea ce datorați. Deoarece companiile de carduri de credit nu au acest recurs, mulți sunt dispuși să negocieze o înțelegere cu clienții pentru a recupera cât mai mult din datoria posibil.
„companiile de carduri de Credit sunt despre colectarea banilor., Vor dimensiona acest lucru și dacă spun :” Aceasta este o persoană care sună ca un risc bun și este probabil să ramburseze în cele din urmă această factură”, atunci este probabil să facă concesii”, spune Mike Sullivan, consultant în finanțe personale cu Take Charge America, o agenție națională de consiliere a creditelor nonprofit.dacă vă înecați în datorii cu cardul de credit, este posibil să fie nevoie de un apel telefonic (sau mai multe) către compania dvs. de carduri de credit pentru a concepe o soluție viabilă. Nu știi de unde să începi? Iată un ghid pentru cum să negociați cu compania dvs. de carduri de credit.
trebuie să consolidați datoria cardului de credit?,Pasul 1: înțelegeți cât de mult datorați Pasul 2: explorați opțiunile
Pasul 1: înțelegeți cât de mult datorați
primul pas este să evaluați datoria cardului dvs. de credit. Dacă aveți mai multe carduri de credit, du-te prin declarațiile dvs. și să facă o listă detaliată a cât de mult vă datorez pe fiecare card și rata dobânzii respective.de asemenea, notați numerele de telefon ale Serviciului pentru clienți., Acum veți avea toate aceste informații stocate într-un singur loc odată ce sunteți gata să apelați companiile de carduri de credit.
Pasul 2: explorați opțiunile
înainte de a ridica telefonul, înțelegeți ce opțiuni de decontare sunt disponibile și cât vă puteți permite să plătiți. Fiecare alegere poate afecta scorurile de credit, iar unele pot avea implicații fiscale. Cele mai comune opțiuni de decontare sunt descrise mai jos.,cu un acord de antrenament, puteți cere companiei dvs. de carduri de credit să facă următoarele:
- renunțați sau reduceți plata lunară minimă
- reduceți rata dobânzii
- eliminați taxele de întârziere anterioare
aceste acțiuni vă pot reduce datoria totală și vă pot ajuta să plătiți soldul într-un interval de timp mai scurt. Dacă aveți niște bani care vin, dar nu suficient pentru a vă îndeplini obligația lunară curentă și vă confruntați cu provocări financiare pe termen lung, atunci un acord de antrenament poate fi o opțiune bună.,această opțiune implică negocierea cu compania dvs. de carduri de credit pentru a plăti mai puțin decât datorați. Dar funcționează numai dacă aveți acces la o sumă semnificativă de numerar pe care o puteți utiliza pentru a plăti compania de carduri în avans.
compania dvs. de carduri de credit poate fi de acord să vă reducă datoria față de principalul pe care îl datorați.dacă dificultatea dvs. financiară se datorează pierderii locului de muncă sau unei boli grave, compania dvs. de carduri de credit poate fi dispusă să vă pună pe un plan de greutăți. Acesta este un aranjament care poate reduce plata minimă a cardului, rata dobânzii și taxele., Planul de greutăți va include, de asemenea, de obicei un plan de plată structurat.
consumatorii care au provocări financiare temporare ar trebui să ia în considerare cere compania lor card de credit în cazul în care au un program de greutăți.
Managementul datoriilor
organizații non-profit precum Fundația Națională pentru consiliere de Credit oferă programe de gestionare a datoriilor. În cadrul unui plan de gestionare a datoriilor, Agenția de consiliere de credit lucrează cu dvs. și cu creditorii dvs. pe un plan financiar., Depuneți bani la organizația de consiliere a creditelor în fiecare lună, iar Organizația vă folosește depozitele pentru a vă plăti creditorii la timp.aceste programe au cerințe de calificare și există de obicei o taxă. O cerință tipică este că trebuie să fie capabil să plătească datoria în 60 luni sau mai puțin.companiile pentru profit oferă să negocieze cu compania dvs. de carduri de credit și să încerce să-i determine să fie de acord cu o „decontare” pentru a vă rezolva datoria (de obicei, „decontarea” este o plată forfetară care este mai mică decât suma totală pe care o datorați).,cu acest aranjament, un consumator plătește o companie de decontare a datoriilor o plată lunară. Compania pune banii într-un cont. Atunci când societatea ajunge la o sumă de decontare cu creditorul, fondurile sunt retrase – împreună cu taxa de serviciu a societății de decontare — și creditorul este plătit.dar, din cauza taxelor asociate și impactul negativ asupra scorurile de credit (mai mult pe care mai târziu), folosind o companie de decontare a datoriilor ar trebui să fie considerată o ultimă soluție înainte de depunerea pentru capitolul 7 faliment.
ar trebui să aleg gestionarea datoriilor sau decontarea datoriilor?,
dacă vă calificați pentru un program de gestionare a datoriilor, aceasta este opțiunea mai bună, deoarece este mai puțin costisitoare și nu vă afectează scorurile de credit la fel de mult ca și decontarea datoriilor.
trebuie să consolidați datoria cardului de credit?Cumpărați acum împrumuturi
Pasul 3: înțelegeți riscurile
toate aceste opțiuni de negociere vin cu dezavantaje și este important să fiți conștienți de ele. Decontarea pe care o alegeți va depinde de situația dvs. financiară.cu un acord de antrenament, compania dvs. de carduri de credit vă va reduce probabil linia de credit, făcând cardul dvs. inutilizabil., Acest lucru va, de asemenea, Ding scorurile de credit, deoarece scade creditul disponibil și crește rata de utilizare a creditului, care este suma datoriei vă datorez în comparație cu creditul disponibil.în funcție de modul în care compania dvs. de carduri de credit raportează datoria către birourile de credit majore, o decontare forfetară vă poate afecta scorurile de credit.dacă raportează datoria ca fiind „decontată” sau o „taxă”, care este o datorie care este de cel puțin șase luni delincventă și probabil nu va fi plătită, atunci creditul dvs. va fi probabil afectat negativ., Dacă compania raportează datoria ca fiind „plătită conform Acordului”, „curentă” sau „cont închis”, este posibil să nu existe un efect negativ asupra scorurilor dvs.există și implicații fiscale, deoarece datoria iertată de 600 USD sau mai mult poate fi considerată venit impozabil, spune Sullivan.
un plan de dificultate poate afecta, de asemenea, scorurile de credit, în funcție de modul în care este raportat la birourile de credit. Și datoria dvs. este amânată — nu iertată-așa că trebuie să o plătiți.,multe organizații de consiliere de credit oferă programe de gestionare a datoriilor pentru o mică taxă lunară, iar negocierea în acest fel, în general, nu vă rănește scorurile de credit (dar rapoartele dvs. de credit pot indica faptul că sunteți înscris într-un program de gestionare a datoriilor).
„aș spune consumatorilor care doresc cel mai mic impact asupra scorurilor lor de credit să meargă la o companie non-profit de gestionare a datoriilor, mai degrabă decât la o companie de decontare”, spune Jacob. „Consumatorul rambursează întreaga sumă împrumutată, astfel încât creditorii își dau seama că lucrul cu noi este în avantajul lor.,pe de altă parte, un cont decontat poate rămâne în rapoartele dvs. de credit timp de șapte ani, ceea ce face dificilă obținerea unui împrumut viitor, spune Sullivan. De asemenea, poate afecta scorurile dvs. de credit în mod semnificativ, deoarece nu emiteți plăți, ceea ce face mai probabil ca contul dvs. să intre în colecții.de asemenea, rețineți că societățile de decontare a datoriilor percep taxe mari pentru serviciile lor. Rețineți că datoria iertată poate fi considerată și venituri impozabile.,
Pasul 4: apelați compania dvs. de carduri de credit
„consumatorii pot utiliza o companie de decontare sau o pot face singuri”, spune Linda Jacob, consilier financiar cu credit de consum al Des Moines. „Nu este nevoie să plătiți o companie pentru a vă mulțumi. Salvați taxele și faceți singur munca.dacă ați decis să negociați în nume propriu după ce ați cântărit opțiunile, este timpul să apelați compania dvs. de carduri de credit. În primul rând, cereți departamentului care se ocupă de decontările sau încasările datoriilor., Poate doriți să pregătiți un script în prealabil, astfel încât să știți exact cum să vă încadrați solicitarea.explicați clar și politicos situația dvs. financiară și cereți exact ceea ce doriți. Răspunsul inițial poate fi nu, dar asta nu înseamnă că nu poți fi persistent — chiar dacă este nevoie de mai multe apeluri telefonice.documentați fiecare conversație pe care o aveți. Notați numele și titlurile de locuri de muncă ale oricui vorbiți, astfel încât să le puteți consulta în apeluri de urmărire, dacă este necesar.
„nu vă puteți teama să cereți un supraveghetor sau supraveghetorul supraveghetorului”, spune Sullivan., „Cu cât mergeți mai sus, cu atât este mai probabil să găsiți pe cineva care este dispus să facă o concesie.”
Pasul 5: obțineți totul în scris
odată ce ați găsit pe cineva la compania de carduri de credit care este dispus să negocieze, asigurați-vă că primiți Termenii tranzacției în scris.managerul cardului de credit cu care ați încheiat un acord verbal poate părăsi compania sau contul dvs. poate fi trimis accidental în colecții. Orice se poate întâmpla, așa că protejați-vă punând totul pe hârtie.,
următorii pași
având datorii card de credit profund poate simți ca și cum sunteți în nisipuri mișcătoare financiare — mai greu încercați să iasă, mai inutil eforturile tale. Printre cele cinci opțiuni pe care le-am enumerat, va trebui să cântăriți capcanele financiare și impactul asupra creditului dvs. înainte de a vă decide care este cel mai bun mod de a vă rezolva datoria.dar Jacobs și Sullivan spun să nu reducă strategiile de gestionare a banilor încercate și adevărate înainte de a declara falimentul sau de a plăti o companie de decontare a datoriilor.,aceste strategii de management includ lipirea la un buget strict, obtinerea de lucru part-time pentru a stimula veniturile, sau negocierea ratelor dobânzilor mai mici și plăți lunare. pentru consumatori la sfârșitul frânghiei lor financiare, „toate acestea pot atenua datoria fără a-și distruge creditul”, spune Jacob.
trebuie să consolidați datoria cardului de credit?Despre autor: Satta Sarmah Hightower este scriitor, editor și manager de marketing de conținut cu un deceniu de experiență în industria media., Scrisul ei se concentrează pe asistență medicală, finanțe personale și techno … Citește mai mult.