un credit ipotecar subprime este un tip de împrumut acasă emise debitorilor cu scoruri de credit mici (de multe ori sub 640 sau 600, în funcție de creditor). Deoarece debitorul este un risc de credit mai mare, o ipotecă subprime vine cu o rată a dobânzii mai mare și costuri de închidere decât împrumuturile convenționale.
termenul ” subprime „este confuz, deoarece este utilizat în contrast cu” prime”, care se poate referi la rata de creditare, precum și împrumutul și Împrumutatul., Deci, „subprime” poate suna ca o rată a dobânzii mai mică, dar înseamnă într-adevăr o calitate mai scăzută (atunci când se referă la împrumut) sau bonitate (atunci când se referă la Împrumutat). Ar fi mai clar să numim aceste credite ipotecare „non-prime”, ceea ce fac unii creditori acum (parțial pentru a Distanța clasificarea împrumuturilor de criza financiară din 2007 – 2008, în care ipotecile subprime au jucat un rol major).din cauza istoriei lor, ipoteci subprime obține un rap rău. Dar pentru persoanele cu istorii de credit slabe care doresc să dețină propriile case, împrumuturile subprime sunt de mare ajutor., Desigur, o rută alternativă așteaptă un timp pentru a vă reconstrui creditul sau pentru a salva o plată mai mare înainte de a solicita o ipotecă convențională – un consilier financiar vă poate ghida. Dar dacă sunteți interesat în a lua o ipotecă subprime acum, iată ce trebuie să știți.în afaceri ipotecare, debitorii cu istoric de credit săraci sunt considerate risc ridicat și mai susceptibile de a implicit pe împrumuturile lor decât debitorii cu scoruri mari de credit., La urma urmei, ai împrumuta bani cuiva cu obiceiul de a lipsi plățile și de a împrumuta mai mult decât pot plăti înapoi? Asta trece prin șefii creditorilor ipotecari atunci când iau în considerare cererile pentru ipoteci subprime. Deci, pentru a compensa, ei emite aceste împrumuturi cu rate ridicate ale dobânzii și taxe mai mari.pentru a pune acest lucru în perspectivă, rata medie a dobânzii pentru o ipotecă convențională cu rată fixă de 30 de ani a crescut în jur de 4.01% în 2019 (este chiar mai mică de la recesiunea cauzată de coronavirus). Comparați acest lucru cu ratele dobânzilor pentru creditele ipotecare subprime, care au fost la fel de mari ca 10% în 2019., Amintiți-vă, interesul este costul împrumutului de bani. Deci, cu cât rata este mai mare, cu atât veți plăti mai mult pe termen lung. Și atunci când se calculează plățile ipotecare, ar trebui, de asemenea, să crunch impozitele pe proprietate și de alți factori.
dar asta nu e tot. Cele mai multe creditorii necesită o plată în jos pe Ipoteca. Pentru ipoteci convenționale, de obicei se întinde de la aproximativ 10% la 20% din prețul de achiziție al casei. Pentru ipoteci subprime, această rată poate merge la fel de mare ca 35%, deși se poate merge, de asemenea, la nivelul de 3%., Atunci când plățile în avans sunt mai mici de 20%, de obicei, va trebui să obțineți o asigurare ipotecară privată – sau să solicitați un împrumut FHA, VA sau USDA dacă sunteți eligibil (mai multe despre aceste programe de împrumut de mai jos).
poate părea că este aproape imposibil să plătească înapoi un credit ipotecar subprime atunci când te uiți la costul pe termen lung. Și acesta a fost cazul pentru mulți oameni la mijlocul anilor 2000. de fapt, persoanele care nu au plătit ipoteci subprime au jucat un rol imens în declanșarea crizei financiare din 2007 – 2008.,în urma Marii Recesiuni, ipotecile subprime există un pic diferit astăzi și sunt supuse unor reglementări mai grele. Dar ele poartă încă un risc major. Mai jos, vom descrie tipurile de subprime sau non-prime ipoteci disponibile nr .
tipuri de Ipoteci moderne subprime
ipoteci subprime cu rată fixă: puteți găsi ipoteci subprime care blochează rata dobânzii pentru durata de viață a împrumutului. Acestea sunt similare cu omologii lor convenționali cu rată fixă. Dar în loc de termeni de 30 de ani, probabil că veți găsi termeni care se întind de la 40 la 50 de ani!, În timp ce acest aranjament poate însemna plăți lunare scăzute, ajungeți să plătiți mult mai mult interes pe termen lung.credite ipotecare cu rată reglabilă( ARM): aceste tipuri de împrumuturi există și sub umbrela ipotecară convențională. Practic, începeți cu o rată fixă a dobânzii înainte ca rata să înceapă să se schimbe pe toată durata de viață a împrumutului. Mărimea acestei schimbări depinde de orice indice de piață de care este legat împrumutul și de condițiile economice generale. Deci se poate ridica și cădea: uneori minim, uneori dramatic. Termenii pentru arme sunt de obicei 30 de ani., Deci, atunci când vedeți o „ipotecă 2/28”, tot ce înseamnă este că rata este fixată pentru primii doi ani. Aceasta ar varia în restul de 28 de ani. Sau o puteți vedea defalcată ca un braț 5/1. Aceasta înseamnă că rata este fixată timp de cinci ani înainte de a deveni variabilă o dată pe an. Unii oameni scopul de a curăța lor de credit de timp lovituri rata variabilă în, astfel încât acestea pot califica pentru a refinanța lor ipotecare cu rate mai bune și termeni.Ipoteci numai pentru dobânzi: acestea erau comune în zorii Marii Recesiuni., Practic, vi se cere să efectuați plăți de dobânzi numai pentru o anumită perioadă de timp. De obicei este de cinci până la șapte ani. La sfârșitul acestui termen, începeți să plătiți principalul (suma inițială pe care ați împrumutat-o), precum și dobânda. Majoritatea debitorilor, însă, ar refinanța în acest moment.demnitatea ipotecare: acesta este un nou tip de ipotecă subprime cu multe părți în mișcare. În primul rând, efectuați o plată în avans de aproximativ 10%. De asemenea, veți obține o rată a dobânzii mai mare pentru o perioadă stabilită, cum ar fi cinci ani., Dacă ați efectua plăți în timp util până la sfârșitul acestei perioade, plățile dobânzilor reduce soldul total ipotecare. În plus, rata dobânzii trece la o rată primară mai favorabilă.
creditelor Ipotecare Subprime Riscuri și Marea Recesiune
conceptul de subprime a înflorit pentru a ajuta Americanii realiza visele lor de a deține o casă în ciuda lipsei de acces la ipoteci convenționale. Cu toate acestea, aceste împrumuturi au avut o conotație infamă în zorii Marii Recesiuni de la mijlocul anilor 2000.,creditorii ipotecari Subprime au alimentat parțial criza financiară care a zguduit globul între 2007 și 2008. Mulți dintre acești creditori dădeau împrumuturi persoanelor care nu le puteau plăti înapoi. Pe măsură ce asigurarea unei ipoteci a devenit mai ușoară, tot mai mulți oameni au sărit în joc. Acest lucru a dus la creșterea prețurilor la locuințe, care a continuat să crească și mai mult – și a creat o bulă.în plus, creditorii au început să pună în comun împrumuturile în titluri garantate cu ipotecă înainte de a le vinde investitorilor.când hoardele de debitori au intrat în incapacitate de plată la împrumuturile lor, aproape toți cei implicați au avut un succes uriaș., Oamenii și-au pierdut casele, creditorii și-au pierdut banii, la fel ca investitorii. Efectul de domino, împreună cu alte componente ale colapsului financiar, s-au răspândit la nivel mondial, creând o recesiune globală. Dar, pe măsură ce economia sa normalizat, mai multe tipuri de credite ipotecare subprime au dispărut. Și altele noi și-au luat locul.
noi reguli ipotecare subprime
ipotecile subprime de astăzi încă se adresează persoanelor cu scoruri de credit mai puțin favorabile. Cu toate acestea, aceste împrumuturi sunt supuse unui mediu de reglementare mult mai strict., Biroul de protecție financiară a consumatorilor (CFPB) supraveghează în prezent ipotecile subprime. O mare schimbare: debitorii subprime trebuie să participe la consilierea cumpărătorului condus de cineva aprobat de Departamentul de locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD) al SUA înainte de a obține un împrumut.este important să rețineți, totuși, că unele dintre reglementările post-recesiune care afectează creditorii ipotecari subprime au compus părți din Legea Dodd-Frank. Soarta acestei legi este incertă., Facturile, cum ar fi Legea privind alegerea ipotecii, încearcă să modifice porțiuni din Legea Dodd-Frank, în timp ce altele urmăresc să o demonteze împreună.indiferent de ceea ce se întâmplă, este important să fie conștienți de riscurile implicate cu ipoteci sub-prime. De asemenea, fiți conștienți de opțiunile dvs.
Alternative la credite Ipotecare Subprime
Dacă nu ați deținut o locuință în ultimii trei ani, nu este probabil pentru prima dată homebuyer program puteți beneficia de., Mai exact, vă puteți califica pentru un program susținut de Guvern care oferă rate și condiții mai bune decât ipotecile subprime. Acestea includ următoarele.Administrația Federală pentru locuințe (FHA) împrumuturi: aceste împrumuturi oferă, de obicei, rate ale dobânzii mai mici decât ipotecile convenționale. Debitorii cu scoruri de credit de cel puțin 580 pot asigura un împrumut FHA cu o plată în avans de 3,5%. Persoanele cu scoruri de credit mai mici se pot califica în continuare, dar procesul poate fi un pic mai strict., Cu toate acestea, persoanele care au experimentat faliment în ultimii doi ani sau blocare a pieței în ultimii trei ani nu se califică pentru aceste împrumuturi.USDA Loans: Departamentul de Agricultură al Statelor Unite (USDA) emite împrumuturi cu dobândă redusă, cu plăți în avans zero persoanelor cu venituri mici care doresc să trăiască în America rurală. Cu toate acestea, USDA definește în linii mari „rurale” și chiar unele locații suburbane se califică. Aflați mai multe despre împrumuturile USDA.împrumuturi VA: aceste împrumuturi sprijină veteranii și anumiți membri activi ai Forțelor Armate ale Americii. Împrumuturile VA oferă de obicei zero bani în jos., Taxele scad, de obicei, la doar aproximativ 2,15% până la 3% din împrumut, pe care îl puteți răsturna în suma ipotecară. Mișcarea ar crește însă dobânda pe care o plătiți pe termen lung.
Takeaway
cerințele pentru ipoteci subprime sunt mai stricte acum decât au fost înainte de spargerea bulei de locuințe. De exemplu, va trebui să se supună consiliere homebuyer pentru a vă asigura că ați înțeles ceea ce sunteți obtinerea-te în. Plățile dobânzilor sunt ridicate, în special dacă ipoteca dvs. este mai lungă de 30 de ani., De fapt, mulți oameni care primesc ipoteci subprime nu intenționează să plătească până la sfârșitul termenului de împrumut. În schimb, ei speră să-și îmbunătățească scorul de credit și să refinanțeze o rată a dobânzii mai bună. Sau poate vor să vândă pentru un profit înainte de sfârșitul termenului de împrumut. Acestea sunt planuri fine, dar ar trebui să vă asigurați că acestea sunt greu de realizat înainte de a lua o ipotecă subprime.
Home Cumpararea sfaturi
- majoritatea agenților imobiliari va cere să aveți pre-aprobare pentru un credit ipotecar înainte de a lucra cu tine., Puteți utiliza această listă de verificare a pre-aprobării ipotecare pentru a vedea dacă veți obține pre-aprobarea de care aveți nevoie.
- acasă cumpărătorii pot găsi că este util să se consulte cu un consilier financiar. Găsirea dreptul consilier financiar care se potrivește nevoilor dumneavoastră nu trebuie să fie greu. Instrumentul gratuit SmartAsset vă potrivește cu consilierii financiari din zona dvs. în 5 minute. Dacă sunteți gata să fiți asociat cu consilieri locali care vă vor ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, începeți acum.