prin definiție, împrumuturile prădătoare beneficiază creditorul și ignoră sau împiedică capacitatea împrumutatului de a rambursa datoria. Aceste tactici de creditare încearcă adesea să profite de lipsa de înțelegere a împrumutatului cu privire la împrumuturi, termeni sau finanțe.creditorii prădători vizează de obicei minoritățile, săracii, vârstnicii și cei mai puțin educați. De asemenea, ei pradă pe oameni care au nevoie de numerar imediat pentru Situații de urgență, cum ar fi plata facturilor medicale, a face o reparație acasă sau plata auto., Acești creditori vizează, de asemenea, debitorii cu probleme de credit sau persoane care și-au pierdut recent locurile de muncă. Acest lucru i-ar putea descalifica de la împrumuturi convenționale sau linii de credit, chiar dacă au capitaluri substanțiale în casele lor.în ultimii ani, practicile de creditare prădătoare au fost predominante în domeniul ipotecilor pentru locuințe. Din împrumuturi de origine sunt susținute de un debitor de proprietate reală, un prădător, un creditor poate profita nu numai de termeni de împrumut stivuite în favoarea ei, dar, de asemenea, din vânzarea unui sechestru acasă, dacă un debitor implicite.,în timp ce practicile creditorilor prădători nu pot fi întotdeauna ilegale, ei pot lăsa victimele cu credite ruinate, împovărate cu datorii care nu pot fi gestionate sau fără adăpost.împrumuturile prădătoare pot lua, de asemenea, forma împrumuturilor de plată, a împrumuturilor auto, a împrumuturilor de rambursare a impozitelor sau a oricărui tip de datorie de consum.deși există unele dispute cu privire la ceea ce constituie o practică de creditare ruinare, o serie de acțiuni sunt adesea citate ca atare — inclusiv un eșec de a divulga informații sau divulgarea de informații false, bazate pe risc de stabilire a prețurilor și taxe umflate și taxe., Există și alte practici de ruinare, cum ar fi ambalarea împrumuturilor, răsturnarea împrumuturilor, împrumuturile bazate pe active și redlining invers.aceste practici, fie individual, fie în mod concertat unele cu altele, Creează un ciclu de datorii care cauzează dificultăți financiare grave asupra familiilor și indivizilor.creditorul ascunde sau denaturează costurile reale, riscurile și/sau caracterul adecvat al termenilor unui împrumut sau creditorul modifică termenii împrumutului după oferta inițială.,în timp ce toți creditorii depind de o formă de prețuri bazate pe risc-legarea ratelor dobânzilor la istoricul creditului — creditorii prădători abuzează de practică prin perceperea unor rate ale dobânzii foarte mari debitorilor cu risc ridicat, care sunt cel mai probabil să implicit.taxele și costurile (de exemplu, evaluări, costuri de închidere, taxe de pregătire a documentelor) sunt mult mai mari decât cele percepute de creditorii de renume și sunt adesea ascunse în amendă de imprimare.,
împrumut de ambalare
produse inutile, cum ar fi asigurarea de credit — care plătește împrumutul în cazul în care un cumparator moare — sunt adăugate în costul unui împrumut.creditorul încurajează un împrumutat să refinanțeze un împrumut existent într-unul mai mare, cu o rată a dobânzii mai mare și taxe suplimentare.debitorii sunt încurajați să împrumute mai mult decât ar trebui atunci când un creditor oferă un împrumut de refinanțare bazat pe valoarea capitalului propriu, mai degrabă decât pe venitul sau capacitatea lor de a rambursa.,
redlining inversă
creditorul vizează cartierele cu resurse limitate pe care băncile convenționale le pot evita. Toată lumea din cartier este taxat rate mai mari pentru a împrumuta bani, indiferent de istoricul de credit, venituri sau capacitatea de a rambursa.un împrumutat este convins să refinanțeze un credit ipotecar cu unul care are plăți mai mici în avans, dar plăți excesive (balon) mai târziu în termenul de împrumut. În cazul în care plățile balon nu pot fi îndeplinite, creditorul ajută la refinanțarea din nou cu un alt mare interes, împrumut cu taxă mare.,aceasta se întâmplă atunci când o plată lunară a împrumutului este prea mică pentru a acoperi chiar și dobânda, care se adaugă la soldul neplătit. Aceasta poate duce la un debitor datorate în mod substanțial mai mult decât suma inițială împrumutată.
penalități anormale de plată în avans
un împrumutat care încearcă să refinanțeze un împrumut la domiciliu cu unul care oferă condiții mai bune poate fi evaluat o penalitate abuzivă de plată în avans pentru achitarea anticipată a împrumutului inițial. Până la 80% din ipoteci subprime au penalități anormal de mari de plată în avans.,
arbitrajul obligatoriu
creditorul adaugă limba la un contract de împrumut ceea ce face ilegal pentru un debitor să ia măsuri legale viitoare pentru fraudă sau denaturare. Singura opțiune, atunci, pentru un debitor abuzat este arbitrajul, care, în general, pune debitorul într-un dezavantaj.
protejarea împotriva creditorilor prădători
cea mai bună apărare împotriva creditorilor prădători constă în educarea-te despre practicile lor înșelătoare., Mai jos este o listă cu câteva dintre lucrurile de care trebuie să aveți grijă:
oferte de împrumut fără licență
Feriți-vă de ofertele de împrumut prin poștă, prin telefon sau solicitări din ușă în ușă. Creditorii de renume de obicei nu funcționează în acest fel. Asigurați-vă că orice creditor cu care lucrați este licențiat.
promisiuni
stați departe de creditorii care promit că împrumutul dvs. va fi aprobat indiferent de istoricul sau ratingul dvs. de credit. Obțineți o copie a raportului dvs. de credit și aveți o idee despre ceea ce ar trebui să vă calificați.,
fiind grăbit să semneze documente
nu te lăsa grăbit în procesul de împrumut. Studiați documentele și nu semnați nimic cu care nu sunteți de acord sau nu înțelegeți.
rate ridicate ale dobânzii și comisioane
întrebare rate ridicate ale dobânzii și comisioane. Refuzați să acceptați plăți pe care știți că nu vă puteți permite. Refuzați orice servicii suplimentare „ambalate” în împrumut, cum ar fi creditul sau asigurarea de sănătate. Comparație magazin și de cercetare Cum de a găsi cele mai bune rate ipotecare.
spații goale în documente
nu semnați niciun document care conține spații goale., Citiți cu atenție documentele de împrumut și verificați-le de un prieten de încredere sau de un avocat, dacă este posibil.legile federale protejează consumatorii împotriva creditorilor prădători. Șef printre ei este egal credit oportunitate Act (ECOA). Această lege face ilegal ca un creditor să impună o rată a dobânzii mai mare sau taxe mai mari bazate pe rasa, culoarea, religia, sexul, vârsta, starea civilă sau originea națională a unei persoane.
Legea privind proprietatea asupra locuinței și protecția capitalului propriu (HOEPA) protejează consumatorii împotriva comisioanelor excesive și a ratelor dobânzilor., Împrumuturile care sunt considerate „costuri ridicate” sunt supuse unor cerințe și restricții suplimentare de divulgare.în plus ,25 de state au legi de creditare anti-ruinare, iar 35 de state limitează pedeapsa maximă de plată în avans pe care un proprietar trebuie să o plătească.una dintre cele mai comune practici în rândul creditorilor prădători este împrumutul, unde debitorii sunt forțați într-un ciclu de împrumut neobosit în care plătesc în mod constant Taxe și dobânzi, fără a reduce vizibil suma principală datorată împrumutului.,împrumutul de împrumut funcționează de obicei astfel: creditorul face un împrumut pe care împrumutatul nu și-l poate permite. Împrumutatul nu reușește să plătească împrumutul înapoi la timp, astfel încât creditorul oferă un nou împrumut care include un alt set de taxe și dobânzi. Împrumutatul, aflat deja sub stres pentru că nu a rambursat primul împrumut, este de acord cu cel de-al doilea împrumut și a început ciclul de împrumut.Biroul de protecție financiară a consumatorilor spune că 94% din creditele payday repetate – churning – se întâmplă în termen de o lună de la primul împrumut și că consumatorii care folosesc împrumuturi payday împrumută o medie de 10 ori pe an., Dobânzile și taxele se ridică la 2, 1 miliarde de dolari pentru debitori.debitorii ajung adesea să plătească $450 numai în interes pentru un principal de $350 din cauza împrumutului. Este un lucru obișnuit în rândul creditorilor prădători și ceva împotriva căruia consumatorii cu un istoric de credit slab ar trebui să fie în gardă.o altă practică în rândul creditorilor prădători este includerea unei penalități de plată în avans pentru contractele de împrumut, în special cele care implică ipoteci subprime sau împrumuturi auto.o penalitate de plată în avans este o taxă percepută debitorilor care rambursează un împrumut înainte de data scadenței., Se întâmplă de obicei atunci când debitorii refinanțează pentru a profita de o rată a dobânzii mai accesibilă. Penalitățile de plată în avans sunt menite să descurajeze debitorii să plătească un împrumut mai devreme, deoarece privează creditorul de dobânda pe care se așteaptă să o primească pentru durata de viață a împrumutului.penalitățile de plată în avans variază de la creditor la creditor. Multe sunt pentru 2% din suma datorată. Altele sunt pentru echivalentul a șase luni de dobândă la împrumut. Cele mai multe penalități de plată în avans se bazează în jurul numărului de ani ați fost plata ipotecii și, de obicei, expiră după trei ani.,adevărul în Lending Act cere creditorilor să furnizeze un formular de dezvăluire debitorilor care include o casetă pe care creditorul trebuie să o verifice dacă este în joc o penalitate de plată în avans. Formularea de pe formular spune că o penalizare „poate” fi taxată și că formularea confundă adesea consumatorii. Unii oameni vor citi că înseamnă „nu poate” sau pur și simplu sări peste ea în speranța că nu va fi niciodată aplicată.
practica mai inteligentă este ca împrumutatul să solicite creditorului detalii cu privire la valoarea pedepsei și cât timp este perioada de plată în avans.,împrumuturile Subprime sunt acordate debitorilor cu un istoric de credit slab și o șansă mare de neplată la rambursare. Acestea sunt populare din nou și crearea de dezbateri cu privire la faptul dacă extinderea creditelor cu dobândă ridicată către consumatorii în mare parte săraci este un lucru bun pentru economie.firma de raportare a creditelor Equifax clasifică debitorii subprime ca persoane cu scoruri de credit sub 650. Equifax spune că mai mult de 50 de milioane de credite de consum în valoare de mai mult de $189 de miliarde de euro au fost realizate la subprime clienții, și 68% din bani ($129,5 miliarde), a mers la oameni care doresc credite auto.,cumpărarea de mașini a crescut cu 59% în ultimii cinci ani, iar împrumuturile subprime primesc cea mai mare parte a creditului. Este o schimbare completă de reputație teribil subprime de creditare a câștigat la începutul anilor 2000, când în primul rând a fost folosit pentru a cumpăra case.
Subprime ipotecare de creditare a atins punctul culminant în 2005 cu 625 miliarde dolari în credite, ceea ce duce la colapsul economic în 2008. Subprime de creditare pentru ipoteci acasă în 2014 a fost doar 4 miliarde$.,unii avocați ai consumatorilor sunt îngrijorați de o repetare a crizei de neplată a împrumuturilor, dar creditorii nebancari, cum ar fi arborele de creditare, preiau conducerea de această dată și susțin că au noi algoritmi care identifică cu exactitate persoanele care își pot permite împrumuturile.debitorii Subprime plătesc rate ale dobânzii mult mai mari decât consumatorii cu scoruri bune de credit. De exemplu, Elevate Inc., un creditor online din Texas, oferă împrumuturi subprime persoanelor cu scoruri de credite de la 580 la 625 la rate ale dobânzii între 36% și 365%.multe state au legi care împiedică împrumuturile cu rată ridicată a dobânzii., Biroul de protecție financiară a consumatorilor se uită la solicitarea creditorilor să ia în considerare capacitatea debitorilor de a rambursa înainte de a extinde împrumuturile, similar cu ceea ce face deja cu datoria cardului de credit și ipoteci acasă.