Madame Lelica

în schimbul plății primelor, asigurarea de viață oferă beneficiarilor o plată mare la moartea asiguratului. Este o modalitate de a vă proteja familia după ce treceți, mai ales dacă acest lucru se întâmplă atunci când acestea depind în continuare de dvs. financiar. Dar există multe varietăți de asigurare de viață, inclusiv asigurare de viață universală indexată (IUL). Acest lucru permite ca valoarea în numerar a politicii dvs. să crească atunci când anumiți indici ai pieței bursiere se descurcă bine, protejându-vă în același timp de pierderi.,

alegerea poliței de asigurare dreapta ia unele de planificare. Găsiți un consilier financiar local astăzi.

explicând asigurarea de viață universală indexată (IUL)

asigurarea de viață universală indexată sau IUL este un tip de asigurare de viață universală. În loc să crească pe baza unei rate fixe a dobânzii, este legată de performanța unui indice de piață, cum ar fi S&P 500.spre deosebire de a investi direct într-un fond de index, cu toate acestea, nu veți pierde bani atunci când piața are o recesiune. Acest lucru se datorează faptului că o garanție se aplică principalului dvs., asigurându-l împotriva pierderilor., Pe de altă parte, există, de obicei, o limită pentru randamentul maxim pe care îl puteți câștiga. De multe ori, veți putea, de asemenea, să vă împărțiți activele între porțiuni fixe și indexate ale politicii dvs.pentru a înțelege mai bine IUL, vă ajută să aveți o aderență asupra principalelor tipuri de asigurări de viață. În general, cele două versiuni principale sunt asigurarea de viață pe termen lung și asigurarea permanentă. În cadrul acestei din urmă categorii, există multe soiuri, dintre care cele mai frecvente sunt asigurarea de viață întreagă și asigurarea de viață universală.,asigurarea de viață integrală: aceasta este o poliță permanentă, ceea ce înseamnă că nu există o limită de timp când familia dvs. poate primi o prestație. În plus, unele dintre primele pe care le plătiți merg spre finanțarea unui cont de numerar. Odată ce destui bani locuiesc în acel cont, acesta va finanța eventuala plată. Cu toate acestea, puteți împrumuta sau retrage din numerar în timp ce sunteți încă în viață.

asigurare de viață universală: de asemenea, o politică permanentă, vine complet cu un cont de valoare în numerar., Acestea sunt diferențiate în principal prin flexibilitatea lor, permițându-vă să vă ajustați primele și beneficiile de deces. Ați putea fi, de asemenea, posibilitatea de a realiza rate mai mari ale dobânzii la creșterea valorii în numerar, și de a folosi această valoare în numerar să plătească pentru prime.

termen de asigurare de viață: acest tip de asigurare acoperă un anumit interval de timp, care de obicei variază de la 10 la 30 de ani. Este un tip temporar de acoperire, deoarece vă acoperă pentru o anumită perioadă de ani. Dacă mori în perioada acoperită, familia ta primește o prestație de deces, pe care o poate folosi pentru a acoperi cheltuielile de înmormântare și pentru a înlocui venitul pierdut., De obicei este mai puțin costisitor decât alte opțiuni de asigurare.

care sunt beneficiile IUL Insurance?

una dintre cele mai atractive caracteristici ale unui IUL este capacitatea de a profita de randamentele pieței bursiere fără riscul pierderii. Și face acest lucru în timp ce construiește o prestație de deces pe care beneficiarii dvs. o vor primi fără taxe.

Alte beneficii ale indexate de asigurare de viață universal include:

• Nelimitat contribuții: Tradiționale pensionare bulevarde au limitele de contribuție, dar IULs nu.,
• creștere și distribuții fără taxe: „distribuțiile IUL sunt scutite de taxe față de amânarea impozitelor în celelalte vehicule”, spune Chris Abrams, expert IUL la Abrams Insurance Solutions. Asta înseamnă că nu trebuie să plătiți impozite pe banii pe care îi extrageți în cele din urmă din valoarea în numerar a IUL. Este similar cu un IRA Roth în acest sens.
• utilizați în orice moment: cu programe regulate de pensionare, trebuie să așteptați până când atingeți vârsta minimă 59.5 pentru distribuire înainte de a putea începe să luați bani. Cu un IUL, nu există nici o cerință de vârstă.,
• beneficiu de deces: o prestație de deces fără taxe este distribuită beneficiarilor dvs., ceea ce înseamnă că nu se va confrunta cu impozite pe venit sau deces.
• disponibilitatea împrumutului: în funcție de polița dvs. și de numerarul disponibil, puteți împrumuta bani de la IUL fără să vă confruntați cu penalități, taxe sau un cec de credit. De asemenea, nu trebuie să plătiți banii pe care îi scoateți.

dezavantajele asigurării IUL

există multe motive pentru a cumpăra o poliță de asigurare IUL., Ca orice produs sau politică financiară, totuși, există unele dezavantaje care te-ar putea împiedica să investești într-un IUL. Criticii indică taxe mari asociate politicilor de viață permanentă, inclusiv taxe de vânzări și administrative. În schimb, un cont de pensionare, în special unul format din ETF-uri cu costuri reduse sau fonduri mutuale, va pierde semnificativ mai puțin din taxe.,cineva care caută atât protecția asigurărilor de viață, cât și distribuțiile de pensii fără taxe ar putea fi mai bine să obțină o politică de viață pe termen lung (care tind să fie mult mai ieftină) și să deschidă un IRA Roth, mai degrabă decât să încerce să combine beneficiile într-un singur produs.

alte contra de asigurare IUL includ:

• capace câștiguri: cele mai multe politici au o limită de cât de mult puteți câștiga în cadrul planului. Când piața are un an deosebit de bun, banii dvs. vor câștiga mai puțin decât ați investi direct., Odată cu aceasta, există plafoane index și rate maxime de participare pe care compania de asigurări le poate schimba.
• venit impozabil: dacă politica expiră sau este restituită, banii pe care i-ați scos pot fi impozabili.

linia de fund: ar trebui să obțineți indexate Universal asigurare de viață?

deși o politică IUL are unele avantaje generoase, este posibil să nu funcționeze pentru toată lumea.”dacă cineva nu are nevoie de asigurare de viață, atunci un alt vehicul poate fi mai potrivit pentru ei”, spune Abrams., Asta ar putea însemna doar salvarea într-un 401(k) sau IRA. Desigur, aceste conturi sunt supuse limitelor de contribuție și nu oferă aceleași garanții principale. Dar mai puțin din investiția dvs. va merge spre Taxe și nu veți avea un plafon pentru randamente atunci când piața are un an minunat.Abrams adaugă, de asemenea, că IULs nu sunt pentru investitorii pe termen scurt.

„un IUL este un vehicul pe termen lung”, spune el. „Când economisiți bani într-un IUL, nu ar trebui să planificați să luați niciun venit de la cel puțin 10 ani sau mai mult.,”

ar putea fi util să vă revizuiți planul cu un expert în asigurări sau un consilier financiar înainte de a sări pentru a obține o politică IUL. Venitul dvs., planurile financiare pe termen lung și toleranța la risc vor determina dacă obținerea unui IUL este potrivită pentru dvs.

Sfaturi pentru a vă ajuta să salvați pentru pensionare

• consilierii financiari au adesea o mulțime de experiență ajutând clienții să planifice pensionarea. Acest lucru le face o resursă excelentă pentru oricine, indiferent dacă sunt aproape de pensionare sau doar încep primul loc de muncă., Instrumentul gratuit SmartAsset vă poate potrivi cu consilierii din zona dvs. în funcție de nevoile dvs. financiare. Începeți acum.
• asigurarea de viață este doar o parte a unui plan de pensionare. Cea mai importantă considerație, totuși, este cât de mult venit veți avea nevoie pentru a vă sprijini în pensionare. Calculatorul de pensionare SmartAsset vă poate ajuta să proiectați ceea ce veți avea nevoie.