cu salariile la nivel de intrare pur și simplu nu urca suficient de repede pentru a se potrivi cu creșterea costului vieții, singura modalitate pentru mulți oameni pentru a obține un punct de sprijin pe scara de proprietate este cu un impuls de la rude mai în vârstă, mai stabilit. Dar cosigner ipotecare este de a lua pe risc mai mult decât un cosigner pentru un card de credit sau chiar un împrumut de mașină. Valoarea (și riscurile) unei ipoteci sunt mult mai mari decât alte împrumuturi.
dacă puteți avea un cosigner ajutor te într-o casă nouă, mai mare, ar trebui să vă?, Iată cum să știți dacă veți avea nevoie sau nu de un cosigner. Dacă aveți în vedere un cosigner, puteți consulta și ghidul nostru pentru a cere cuiva să cosigneze un împrumut.
ce este un cosigner?un cosigner este o persoană care este de acord să fie garantul unui împrumut de orice fel. Cu alte cuvinte, acestea garantează că împrumutul va fi plătit chiar dacă Împrumutatul primar nu poate efectua plăți. Următoarele afirmații sunt valabile pentru toți cosignerii:
- un cosigner nu are niciun fel de proprietate.
- un cosigner nu apare pe titlu ca proprietar.,un cosigner nu este persoana principală responsabilă pentru plata ipotecii lunare.
cu toate acestea, în cazul în care debitorul principal pe implicit de împrumut, cosigner va fi considerat responsabil pentru continuarea rambursării împrumutului.un cosigner își pune propriul credit și activele la risc legal prin cosemnarea unui împrumut. Este cu adevărat una dintre cele mai mari favoruri pe care o persoană le poate face pentru alta.
diferența dintre un cosigner și co-debitor
numele unui co-debitor merge pe titlul proprietății. Acest lucru le dă dreptul de proprietate în ea.,deoarece un co-debitor are dreptul de proprietate, există o așteptare că vor ajuta la rambursarea ipotecii. Co-debitori trebuie să permită lor de credit, active și venituri să fie examinate în același mod ca și solicitantului primar sunt. Și din această cauză, veniturile și activele unui co-debitor sunt considerate ca fiind suplimentare față de debitorul primar.
ce înseamnă atunci când un cosigner/co-debitor semnează o ipotecă?
Dacă aveți un cosigner sau co-debitor care vă ajută să luați o ipotecă, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la scorul dvs. de credit sau rezervele de numerar., Creditorul ipotecar va uita la cosigner sau co-debitorului credit scor și economii în plus față de a ta. Dacă vi se cere pe cineva să Co-împrumute cu tine, s-ar putea obține chiar aprobat pentru un împrumut mai mare.cosigner sau co-debitor este afectat de acest proces, de asemenea. Noul împrumut va apărea în raportul lor de credit. Asta înseamnă că raportul lor datorie-venit – și capacitatea de a obține alte împrumuturi-vor avea de suferit. Și dacă pierdeți o plată, scorul de credit al cosigner-ului dvs. va scădea și el.,
situații în care este posibil să aveți nevoie de un cosigner sau co-împrumutat
un creditor vă analizează creditul și capacitatea de rambursare (de exemplu, cât de mult venit câștigați) pentru a decide dacă vă acordă sau nu un împrumut. Cu toate acestea, ceea ce credeți că este un istoric destul de bun de credit și de angajare ar putea să nu fie suficient pentru a impresiona un creditor.iată situațiile în care un cosigner sau co-debitor ar putea înclina decizia creditorului în favoarea dvs.:
când creditul dvs. este mediocru
În această situație, vom considera „credit mediocru” ca fiind un scor de credit sub 660., Acesta nu este un scor rău, dar este prea mic pentru unele împrumuturi convenționale cu plăți în avans moderate și rate scăzute ale dobânzii. În cazul în care scorul dvs. de credit se încadrează în acest interval, s-ar putea obține o rată mai mică sau un împrumut mai bun cu un cosigner.ce se întâmplă dacă scorul dvs. de credit este mult mai mic? Dacă creditul dvs. este sub 580, mulți creditori vă pot refuza chiar și cu o plată în avans de 10% și cosigner. Bad credit nu neapărat pot fi salvate de un cosigner sau co-debitor. Dacă scorul dvs. de credit este scăzut, ați putea dori să verificați lista noastră de cele mai bune credite ipotecare pentru credite neperformante.,de asemenea, rețineți că scorul dvs. de credit nu este singurul lucru la care se uită subscriitorii. Următorii factori din raportul dvs. de credit pot fi evaluați ca risc suplimentar:
- dacă istoricul dvs. de credit este mai nou. Dacă majoritatea liniilor dvs. de credit au vârsta de doi ani sau mai mici, este posibil să aveți nevoie de un cosigner. Acest lucru nu afectează doar oamenii care sunt tineri și doar construirea de credit pentru prima dată. Închiderea cărților de credit vechi elimină acele linii de credit și va șterge acea parte din istoricul dvs. de credit.
- dacă nu aveți multe linii de credit deschise., Având doar una sau două cărți de credit este de fapt problematică atunci când se aplică pentru un credit ipotecar.
- dacă utilizați cea mai mare parte a creditului disponibil. Creditorii doresc să vadă rata de utilizare a creditului la sau sub 30%, cel puțin atunci când vine vorba de soldurile cardului dvs. de credit.
- nu există istoric de a fi plătit o plată mare în curs de desfășurare. Dacă nu ați avut niciodată un împrumut auto sau alt împrumut la domiciliu, puteți beneficia de un cosigner.în esență, un istoric de credit nu foarte activ este un dezavantaj, chiar dacă aveți trei sau patru ani de plată la timp a câtorva conturi., Și nu puteți deschide conturi noi pentru a rezolva rapid problema.atunci când evaluați capacitatea de a rambursa, următorii factori pot fi atât de înfricoșători pentru un creditor, încât va trebui să aduceți un cosigner:
- nu aveți o mulțime de active sau rezerve de numerar. Dacă nu aveți $50,000 în plus față de plata în jos ședinței într-un cont de economii sau de investiții, anumite subscriitori de împrumut vă va vedea ca riscant. Nu-ți face griji … nu ești singur în asta. Majoritatea oamenilor, în special cumpărătorii de locuințe pentru prima dată, nu au economii de această dimensiune.,
- istoricul dvs. de angajare este scurt. Acest lucru se aplică dacă ați schimbat recent locurile de muncă, ați luat un fel de concediu sau ați redus orele-chiar și temporar.
- sunteți liber profesionist. Dovedirea venitului ca persoană care desfășoară activități independente este un proces dificil și, dacă aveți „lacune”-de exemplu, un client care a plătit W-2, în timp ce alți trei au plătit 1099-subscriitorul poate pur și simplu să nu poată trece de el. În această situație, un cosigner sau co-debitor poate fi singura soluție. Aruncați o privire la ghidul nostru pentru obținerea unui credit ipotecar în timp ce lucrați pe cont propriu dacă vă confruntați cu această situație.,
- atunci când raportul datorie-venit (DTI) nu este suficient de bun. Creditorii se uită la datoria dvs. existentă, apoi o compară cu venitul dvs. Acest lucru îi ajută să determine dacă vă puteți permite plățile ipotecare. Ei vor să vadă că DTI-ul dvs. este sub 43% atunci când plata lunară a proprietății pentru care solicitați este luată în considerare-inclusiv taxele HOA și impozitele pe proprietate. Puteți găsi DTI-ul dvs. împărțind datoria la venitul dvs., apoi înmulțind zecimala pe care o obțineți cu 100. Dacă numărul pe care îl obțineți este peste 43, este posibil să aveți nevoie de un co-împrumutat., Asigurați-vă că includeți plata ipotecară estimată ca parte a datoriei dvs. atunci când calculați DTI.rețineți că această ultimă instanță necesită un co-debitor. Un cosigner nu va ajuta la îmbunătățirea DTI. Asta pentru că veniturile și activele cosigner nu sunt luate în considerare în cererea dvs. de ipotecă.
luați în considerare ipotecile garantate de guvern
caracteristica FHA „Ipoteca familială” permite familiei non-ocupante (prin sânge, căsătorie sau lege) să fie co-debitori. Acesta este modul guvernului de a încuraja familiile să pună în comun resurse pentru a cumpăra o casă.,deși nu toți creditorii sunt generoși în interpretarea regulii, există mulți care sunt dispuși să lucreze cu ea. Căutați creditori specializați în împrumuturi FHA pentru a găsi creditori care vor fi dispuși să lucreze cu situația dvs.
ar trebui să aduceți un cosigner sau un co-împrumutat?
un cosigner sau co-debitor vă poate ajuta să obțineți o ipotecă, dar își riscă bunăstarea financiară făcând acest lucru. Luați în considerare cu atenție dacă merită să cereți cuiva să cosigneze împrumutul dvs. sau dacă ar fi mai bine să așteptați câțiva ani înainte de a cumpăra o casă.,dacă cereți cuiva să cosigneze sau să împrumute cu dvs., asigurați-vă că puteți face toate plățile ipotecare noi cu ușurință și la timp. Utilizați un calculator ipotecar pentru a obține o estimare a cât de mult costurile lunare vor fi cu diferite tipuri de credite ipotecare înainte de a cere pe cineva să cosign sau co-împrumuta.dacă aveți o persoană care va șterge toate obstacolele pentru a împărtăși această responsabilitate financiară cu dvs., rețineți că va fi în mijlocul afacerii dvs. financiare personale atât timp cât se află pe documentele împrumutului.,pasul final ideal, odată ce aveți o ipotecă cu un cosigner sau co-împrumutat, este să refinanțați și să le eliminați cât mai curând posibil. Vino cu un plan de joc pentru a face acest lucru se întâmplă-ideal în primii doi ani de împrumut. Nu toată lumea are nevoie de un cosigner pentru viața unui împrumut, iar cosigner-ul dvs. va aprecia eforturile dvs. de a reduce riscul.