zarówno pokusa nadużycia, jak i niekorzystny wybór są używane w ekonomii, zarządzaniu ryzykiem i ubezpieczeniu do opisania sytuacji, w których jedna strona jest w niekorzystnej sytuacji w wyniku zachowania innej strony.
pokusa nadużycia występuje, gdy między dwiema stronami występuje asymetria informacji, a zmiana zachowania jednej ze stron następuje po osiągnięciu porozumienia między obiema stronami., Informacje asymetryczne odnoszą się do każdej sytuacji, w której jedna ze stron transakcji posiada większą wiedzę materialną niż druga strona. Pokusa nadużycia często występuje w branży pożyczkowej i ubezpieczeniowej, ale może również występować w relacjach Pracownik-pracodawca. Za każdym razem, gdy dwie strony zawierają ze sobą porozumienie, mogą pojawić się zagrożenia moralne.
niekorzystny wybór odnosi się do sytuacji, w której sprzedawcy mają więcej informacji niż kupujący, lub odwrotnie, o pewnym aspekcie jakości produktu, chociaż zazwyczaj bardziej kompetentną stroną jest sprzedawca., Niekorzystna selekcja występuje, gdy wykorzystuje się asymetryczne informacje.
kluczowe wnioski na wynos
- pokusa nadużycia i niekorzystny wybór są zarówno terminami używanymi w ekonomii, zarządzaniu ryzykiem i ubezpieczeniach, aby opisać sytuacje, w których jedna strona jest w niekorzystnej sytuacji dla drugiej.
- w sytuacji pokusy nadużycia jedna ze stron umowy podaje mylące informacje lub zmienia swoje zachowanie po zawarciu umowy, ponieważ uważa, że nie poniesie żadnych konsekwencji za swoje działania.,
- pokusa nadużycia często występuje w branży pożyczkowej i ubezpieczeniowej, ale może również występować w relacjach Pracownik-pracodawca.
- niekorzystny wybór odnosi się do sytuacji, w której sprzedawcy mają więcej informacji niż kupujący, lub odwrotnie, o pewnym aspekcie jakości produktu.,
wybór niekorzystny
pokusa nadużycia
w sytuacji pokusy nadużycia jedna ze stron zawiera mylące informacje lub zmienia swoje zachowanie po umowa została zawarta, ponieważ uważają, że nie będą ponosić żadnych konsekwencji za swoje czyny. Jeżeli dana osoba lub jednostka nie ponoszą pełnych kosztów ryzyka, mogą mieć zachętę do zwiększenia swojej ekspozycji na ryzyko., Decyzja ta opiera się na tym, co zapewni im najwyższy poziom korzyści.
zawsze istnieje ryzyko, że jedna ze stron nie zawarła umowy w dobrej wierze i może to zrobić, podając fałszywe informacje o swoich aktywach, zobowiązaniach lub zdolności kredytowej. Może to wystąpić w branży finansowej w umowach między kredytobiorcą a pożyczkodawcą. Pokusa nadużycia jest również powszechna w branży ubezpieczeniowej.,
przykład pokusy nadużycia
Załóżmy na przykład, że właściciel domu nie ma ubezpieczenia właściciela domu lub ubezpieczenia przeciwpowodziowego, ale mieszka w strefie powodziowej. Właściciel domu jest bardzo ostrożny i subskrybuje system bezpieczeństwa domu, który pomaga zapobiegać włamaniom. Gdy są burze, przygotowuje się do powodzi, oczyszczając kanalizację i przesuwając meble, aby zapobiec uszkodzeniom.
jednak właściciel domu jest zmęczony tym, że zawsze musi martwić się o potencjalne włamania i przygotowania do powodzi, więc kupuje ubezpieczenie domu i przeciwpowodziowe. Po ubezpieczeniu domu jego zachowanie się zmienia., Anuluje subskrypcję systemu ochrony w domu i robi mniej, aby przygotować się na potencjalne powodzie. Firma ubezpieczeniowa jest obecnie bardziej narażona na ryzyko wystąpienia przeciwko niej roszczenia z tytułu szkód spowodowanych powodzią lub utratą mienia.
Historia pokusy nadużycia
według badań ekonomistów Allarda E. Dembe z Ohio State University i Leslie I. Bodena Z Boston University, termin pokusa nadużycia był powszechnie używany przez agentów ubezpieczeniowych w Anglii., Chociaż wczesne użycie tego terminu sugerowało nieuczciwe i niemoralne zachowanie, czasami słowo „moralne” było również używane w odniesieniu do subiektywnych zachowań w dziedzinie matematyki, więc etyczne implikacje tego terminu nie są jasne. W 1960 roku pokusa moralna ponownie stała się przedmiotem badań wśród ekonomistów. W tym czasie ekonomiści zamiast opisywać moralność zaangażowanych stron, używali pokusy nadużycia, aby odnieść się do nieefektywności powstałej, gdy ryzyka nie można w pełni zrozumieć.,
wybór niekorzystny
wybór niekorzystny opisuje sytuację, w której jedna ze stron umowy ma dokładniejsze i inne informacje niż druga strona. Strona z mniejszą ilością informacji jest w niekorzystnej sytuacji dla strony z większą ilością informacji. Asymetria ta powoduje brak efektywności cen oraz liczby dostarczanych towarów i usług. Większość informacji w gospodarce rynkowej przekazywana jest poprzez ceny, co oznacza, że niekorzystna selekcja zwykle wynika z nieefektywnych sygnałów cenowych.,
przykład niekorzystnego wyboru
na przykład, załóżmy, że w populacji są dwie grupy ludzi: ci, którzy palą i nie ćwiczą, oraz ci, którzy nie palą i ćwiczą. Powszechnie wiadomo, że ci, którzy palą i nie ćwiczą, mają krótszą długość życia niż ci, którzy nie palą i decydują się na ćwiczenia. Załóżmy, że są dwie osoby, które chcą kupić ubezpieczenie na życie, jeden, który pali i nie ćwiczy, i jeden, który nie pali i ćwiczy codziennie., Firma ubezpieczeniowa, bez dodatkowych informacji, nie może odróżnić osoby, która pali i nie ćwiczy, od drugiej osoby.
firma ubezpieczeniowa prosi osoby fizyczne o wypełnienie kwestionariuszy w celu identyfikacji. Jednak osoba, która pali i nie ćwiczy, wie, że odpowiadając zgodnie z prawdą, poniesie wyższe składki ubezpieczeniowe. Ten osobnik postanawia skłamać i mówi, że nie pali i nie ćwiczy codziennie. Prowadzi to do niekorzystnego wyboru; Towarzystwo Ubezpieczeń na życie pobierze taką samą składkę dla obu osób., Jednak Ubezpieczenie jest bardziej cenne dla niepalących, którzy nie ćwiczą, niż dla niepalących. Niepalący będzie wymagał więcej ubezpieczenia zdrowotnego i ostatecznie skorzysta z niższej składki.
firmy ubezpieczeniowe zmniejszają narażenie na duże roszczenia, ograniczając ich pokrycie lub podnosząc składki. Firmy ubezpieczeniowe próbują ograniczyć możliwość niekorzystnej selekcji poprzez identyfikację grup osób, które są bardziej narażone na ryzyko niż ogół społeczeństwa i naliczanie im wyższych składek., Rolą ubezpieczycieli ubezpieczeń na życie jest ocena wnioskodawców ubiegających się o ubezpieczenie na życie w celu ustalenia, czy mają im dać ubezpieczenie lub ile składek do ich naliczenia. Ubezpieczyciele zazwyczaj oceniają każdy problem, który może mieć wpływ na zdrowie wnioskodawcy, w tym, ale nie ograniczając się do wzrostu, wagi, historii medycznej, historii rodziny, zawodu, hobby, historii jazdy i nawyków palenia.,
inne przykłady niekorzystnego wyboru Obejmują rynek samochodów używanych, gdzie sprzedawca może dowiedzieć się więcej o wadach pojazdu i obciążyć kupującego więcej niż samochód jest wart. W przypadku ubezpieczenia samochodowego wnioskodawca może fałszywie wykorzystać adres w obszarze o niskim wskaźniku przestępczości w swoim wniosku w celu uzyskania niższej składki, gdy faktycznie zamieszkuje w obszarze o wysokim wskaźniku włamań samochodowych.,
rozróżnianie pokusy nadużycia od wyboru negatywnego
zarówno pokusa nadużycia, jak i wybór niekorzystny, występuje asymetria informacyjna między obiema stronami. Główną różnicą jest to, kiedy występuje. W sytuacji pokusy nadużycia zmiana zachowania jednej ze stron następuje po zawarciu umowy. Jednak w przypadku niekorzystnego wyboru brak jest symetrycznej informacji przed zawarciem umowy lub umowy.,