Czy wiesz, że Amerykanie oszczędzający na emeryturę mają więcej pieniędzy w IRAs niż w sponsorowanych przez pracodawcę planach emerytalnych, takich jak Thrift Savings Plan (TSP)? A największe źródło składek IRA pochodzi od osób, które przenoszą swoje pieniądze z TSP lub podobnych planów 401(k) lub 403(b), gdy opuszczają pracę, według Instytutu Badań pracowniczych.,
to się nazywa rollover—i prawdopodobnie widziałeś reklamy lub słyszałeś wiadomości zachęcające do rolowania konta TSP na IRA. Ale jeśli myślisz o toczeniu pieniędzy z oszczędnego planu oszczędnościowego (TSP) do IRA, poświęć trochę czasu na rozważenie opcji—z których jedną jest pozostanie w TSP, a nawet przelanie pieniędzy z innego konta emerytalnego do TSP.
1. Oceń opcje transferu. Masz cztery wyjścia. Możesz zachować część lub wszystkie swoje oszczędności w łyżeczce., Możesz przenieść aktywa do planu nowego pracodawcy, jeśli jest to dozwolone (skontaktuj się z nowym pracodawcą ' s benefits lub human resources office). Możesz przerzucić swój plan na IRA. Albo możesz wypłacić saldo. Istnieją plusy i minusy dla każdego, ale wypłata konta rzadko jest dobrym pomysłem dla młodszych osób. Jeśli masz mniej niż 59½ roku życia, IRS generalnie uzna Twoją wypłatę za wczesną dystrybucję, co oznacza, że możesz być winien 10-procentową karę za wczesną wypłatę oprócz federalnych i obowiązujących podatków stanowych i lokalnych.
2., Zminimalizuj podatki, obracając Roth do Roth i tradycyjnego do tradycyjnego. Jeśli zdecydujesz się przekazać swoje aktywa TSP do IRA, możesz wybrać tradycyjną IRA lub Roth IRA. Żadne podatki nie są należne, jeśli przewrócisz aktywa z tradycyjnego konta TSP do tradycyjnego IRA lub jeśli przewrócisz swoje składki i zarobki z konta Roth TSP na Roth IRA. Ale jeśli zdecydujesz się przejść z tradycyjnego planu do Roth IRA, będziesz musiał zapłacić podatki od kwoty rollover, którą konwertujesz., Dobrym pomysłem jest skonsultowanie się z administratorem planu, a także specjalistami finansowymi i podatkowymi na temat konsekwencji podatkowych każdej opcji.
 |
dowiedz się o zmianach opcji wypłaty TSP |
wskazówka: specjalne traktowanie dopasowania pracodawcy w planach Roth
IRS wymaga, aby każdy dopasowanie pracodawcy składek wniesionych do planu Roth być umieszczone na rachunku przed opodatkowaniem i traktowane jak pasujące aktywa w tradycyjnym planie., Członkowie wojska nie otrzymują dopasowania pracodawcy do TSP, ale przyszły pracodawca może go zaoferować. Aby uniknąć podatków przy przewracaniu planu Roth, który obejmuje dopasowane składki od pracodawcy, będziesz musiał zażądać przeniesienia swoich składek i zarobków do Roth IRA oraz dopasowanych składek i zarobków Twojego pracodawcy do tradycyjnego IRA.
3. Zastanów się dwa razy,zanim zrobisz pośrednie przewrócenie. Dzięki bezpośredniemu rolowaniu zlecasz TSP wysyłanie aktywów TSP bezpośrednio do planu nowego pracodawcy lub do IRA—i nigdy nie musisz samodzielnie obsługiwać pieniędzy., Po pośrednim rolowaniu zaczynasz od zażądania zryczałtowanej dystrybucji od TSP, a następnie bierzesz odpowiedzialność za zakończenie transferu. Pośrednie rolowanie ma istotne konsekwencje podatkowe. Nie otrzymasz pełnej kwoty, ponieważ plan jest zobowiązany do wstrzymania 20 procent, aby upewnić się, że podatki zostaną zapłacone, jeśli rolowanie nie zostanie zakończone. Musisz zdeponować środki w IRA w ciągu 60 dni, aby uniknąć podatków od składek i dochodów pretax—i uniknąć możliwości dodatkowej kary podatkowej 10 procent, jeśli jesteś młodszy niż 59½., Jeśli chcesz odroczyć podatki od pełnej kwoty, którą wypłaciłeś, będziesz musiał dodać środki z innego źródła równe 20 procentom zatrzymanym przez administratora planu (odzyskasz 20 procent, jeśli prawidłowo ukończysz rolowanie). Dowiedz się więcej o rolowaniu bezpośrednim i pośrednim.
4. Uważaj na roszczenia „bezpłatne” lub „bez opłat”. Konkurencja wśród firm finansowych dla biznesu IRA jest silna, a reklama o rolloverach i usługach związanych z IRA jest powszechna. W niektórych przypadkach reklama może wprowadzać w błąd., FINRA zaobserwowała zbyt szeroki język w reklamach i innych materiałach sprzedażowych, co oznacza, że nie pobiera się opłat od inwestorów, którzy mają konta w firmach. Nawet jeśli nie ma żadnych kosztów związanych z rolowaniem, prawie na pewno będą to koszty związane z administrowaniem kontami, zarządzaniem inwestycjami lub obiema. Nie przewracaj funduszy emerytalnych wyłącznie na podstawie słowa ” free.”
5. Uświadom sobie, że istnieją konflikty interesów. Specjaliści finansowi, którzy polecają rollover IRA, mogą w rezultacie zarabiać prowizje lub inne opłaty., W przeciwieństwie do tego, pozostawienie aktywów w TSP lub przeniesienie aktywów do planu sponsorowanego przez nowego pracodawcę prawdopodobnie skutkuje niewielką lub żadną rekompensatą dla specjalisty finansowego. Krótko mówiąc, nawet jeśli zalecenie jest rozsądne, każdy specjalista finansowy, który zaleca przeniesienie pieniędzy z TSP do IRA, może skorzystać finansowo z tego ruchu.
6. Porównaj opcje inwestycyjne i inne usługi. IRA często umożliwia wybór z szerszego zakresu opcji inwestycyjnych niż dostępne w planie pracodawcy, ale może nie oferować tych samych tanich opcji, które TSP robi., To, czy opcje IRA są atrakcyjne, zależy częściowo od tego, jak zadowolony jesteś z opcji oferowanych przez TSP. Niektóre plany pracodawców zapewniają również dostęp do doradztwa inwestycyjnego, narzędzi planowania, telefonicznych linii pomocy, materiałów edukacyjnych i warsztatów. Podobnie dostawcy IRA oferują różne poziomy usług, które mogą obejmować pełną obsługę maklerską, Doradztwo inwestycyjne i planowanie dystrybucji. Jeśli rozważasz samodzielną IRA, rozważ kompromis.
7. Zrozumieć opłaty i wydatki. Zarówno TSP, jak i IRAs wiążą się z wydatkami związanymi z inwestycjami oraz opłatami za plan lub rachunek., Wydatki związane z inwestycjami mogą obejmować obciążenia ze sprzedaży, prowizje, wydatki wszelkich funduszy wspólnego inwestowania, w które inwestowane są aktywa i opłaty za doradztwo inwestycyjne. Opłaty za Plan mogą obejmować koszty administracyjne (np. opłaty za prowadzenie dokumentacji i zgodność z przepisami) oraz opłaty za usługi, takie jak dostęp do przedstawiciela obsługi klienta. W niektórych przypadkach pracodawcy pokrywają niektóre lub wszystkie koszty administracyjne planu. Opłaty za konto IRA mogą obejmować między innymi opłaty administracyjne, konfigurację konta i opłaty powiernicze., Zanim podejmiesz decyzję o rollover, dowiedz się, ile obecnie płacisz za TSP w celu zarządzania funduszami emerytalnymi. Wydatki na fundusze TSP należą do najniższych, jakie można znaleźć wszędzie. Porównaj je z opłatami i wydatkami nowego planu lub IRA. Aby uzyskać więcej informacji na temat opłat 401(k), zobacz publikację Departamentu Pracy, spojrzenie na opłaty za Plan 401 (k). W przypadku opłat IRA, poproś swojego specjalistę finansowego, aby dostarczył Ci informacje o opłatach i wydatkach oraz przeczytaj umowę konta i wszelkie prospekty inwestycyjne.
8., Zaangażuj się w przemyślaną dyskusję ze swoim specjalistą finansowym lub podatkowym. Nie wstydź się podnosić kwestii, takich jak konsekwencje podatkowe, różnice w usługach oraz opłaty i wydatki między alternatywami oszczędności emerytalnych. Jeśli twój specjalista finansowy zaleca sprzedaż papierów wartościowych w swoim planie lub zakup papierów wartościowych w nowo otwartej IRA, zapytaj, co sprawia, że rekomendacja jest odpowiednia dla Ciebie. Jak w przypadku każdej inwestycji, jeśli jej nie rozumiesz, nie kupuj.
9. Wiek ma znaczenie. Jeśli opuścisz pracę między 55 a 59½ rokiem życia, możesz być w stanie podjąć bezpłatne wypłaty z TSP., W przeciwieństwie do tego, wypłaty bez kary zazwyczaj nie są dozwolone od IRA aż do wieku 59½. Po osiągnięciu wieku 70½ zasady dotyczące zarówno tradycyjnych planów pracodawcy, jak i tradycyjnych IRAs wymagają okresowego wycofania pewnych minimalnych kwot, znanych jako wymagany minimalny rozkład (RMD). Zasady RMD mają również zastosowanie do rachunków Roth 401 (k). Zasady RMD nie mają jednak zastosowania do Roth IRAs za życia właściciela. Jeśli jednak nadal pracujesz w wieku 70½, zazwyczaj nie musisz dokonywać wymaganych minimalnych wypłat z planu obecnego pracodawcy., Może to być korzystne dla tych, którzy planują pracować do lat 70.
10. Należy pamiętać, że jednym z wyborów jest transfer środków do TSP zamiast Na Zewnątrz. Wiele komunikatów zachęcających do rolowania IRA koncentruje się na wyprowadzaniu pieniędzy z TSP lub podobnych planów. Ale masz jeden wybór, to wrzucić pieniądze. Możesz przenieść na swoje tradycyjne konto TSP zarówno przelewy, jak i rolowanie odroczonych podatku pieniędzy z tradycyjnych IRAs, prostych IRAs i kwalifikujących się planów pracodawcy., Transfery (lub bezpośrednie rolowania) są wysyłane z planu emerytalnego sponsorowanego przez pracodawcę do TSP, podczas gdy pośrednie rolowania są dokonywane przez uczestnika planu po otrzymaniu dystrybucji z planu. TSP przyjmie do salda Roth Twoich przelewów TSP z Roth 401 (k)s, Roth 403 (b)S I Roth 457 (B) s—ale nie możesz pośrednio rolować funduszy Roth na swój TSP i nie możesz przenieść pieniędzy z Roth IRA na twoje konto TSP. Jeśli nie masz jeszcze salda Roth na istniejącym koncie TSP, przelew utworzy je.,
oszczędzanie na emeryturę jest dla Amerykanów największym problemem finansowym.wielu jest zdezorientowanych co do opcji oszczędzania na emeryturę. Decyzja o przeniesieniu na emeryturę lub pozostaniu w miejscu jest ważna. W wielu przypadkach nie musisz działać natychmiast po zmianie pracy lub przejściu na emeryturę. Poświęć trochę czasu, aby ocenić swoje opcje. Zadawaj pytania i odrabiaj lekcje, aby określić, co jest dla ciebie najlepsze.
aby otrzymywać najświeższe informacje i inne ważne informacje o oszczędzaniu i inwestorze, zapisz się na SaveAndInvest.org Biuletyn Wojskowy.