Madame Lelica

Kiedy trzy lata temu urodziła się moja córka Lucy, wiedziałam, że muszę uzyskać ubezpieczenie na życie. Ale jako samotny rodzic, byłem zaskoczony, kiedy przyszedł czas, aby wybrać beneficjenta. Mam podać imię mojemu ojcu, który w wieku 83 lat bardziej koncentruje się na własnych opcjach końca życia? Mam też dwóch braci, jednego, który ma dzieci, a drugiego nie.

nie jestem sam w swoim zagubieniu., Kiedy podzieliłem się moim doświadczeniem, niezamężna przyjaciółka w krajowym partnerstwie podzieliła się własnym, zupełnie innym zestawem pytań przy podejmowaniu decyzji, czy beneficjentem jej polisy ubezpieczeniowej na życie powinien być jej partner, czy jej rodzice.

chociaż dobrą zasadą może być wybór osoby, która byłaby najbardziej dotknięta finansowo przez twoją śmierć, decyzja może być myląca, zwłaszcza jeśli masz kilka osób w swoim życiu, które mogły zaciągnąć pożyczki lub kredyty hipoteczne, być aktywnie zaangażowane w wychowywanie dziecka lub mogą zależeć finansowo od Ciebie.,

Wiedza o tym, czym jest beneficjent i jak nazywa się beneficjenta, może pomóc zawęzić najlepszą decyzję dla twojej sytuacji.

czym jest beneficjent?

beneficjentem jest osoba, która otrzyma wypłatę z polisy na życie w razie śmierci. Wpływy z wypłaty mogą być wykorzystane do pokrycia potrzeb finansowych-tych, które wiążą się ze śmiercią, takich jak organizacja pogrzebu i inne wydatki na koniec życia, wraz z dziennymi rachunkami, takimi jak hipoteka i opieka nad dziećmi.,

możesz wymienić dwie (lub więcej) osoby jako beneficjentów, określając procent wypłaty polisy, z których każda zostanie podana. Możesz również wymienić beneficjenta warunkowego, który mógłby otrzymać świadczenie z tytułu śmierci, gdyby coś stało się beneficjentowi pierwotnemu.

dla niektórych nazywanie dwóch beneficjentów — powiedzmy partnera i rodzica — może mieć sens, zwłaszcza jeśli obaj mogą borykać się z trudnościami finansowymi. Dla innych, jeden beneficjent, z określonym beneficjentem warunkowym, ma największy sens. Ten ostatni jest tym, co powszechnie widzimy w życiu Haven.

kogo należy nazwać beneficjentem?,

Jednym z istotnych powodów ludzie kupują polisę ubezpieczeniową na życie jest spokój ducha, jeśli chodzi o rodzinę, wiedząc, że ochrona ubezpieczeniowa na życie jest na miejscu w przypadku śmierci. Pomyśl o tym w ten sposób, twoje ubezpieczenie na życie jest naprawdę ich siatką bezpieczeństwa. Jeśli mieszkasz ze swoim partnerem, czy nadal będą mogli płacić rachunki lub hipotekę bez twoich dochodów? Podobnie, jeśli zapewnisz wsparcie swoim rodzicom, jak mogliby znaleźć wyzwania finansowe bez ciebie w pobliżu?, Czy będą odpowiedzialni za przejęcie twojego długu?

może twoi rodzice zaciągnęli kredyt hipoteczny lub studencki albo pomogli ci z zaliczki. Może twój partner musiał cofnąć się o krok od pracy, kiedy Twój się przeniósł.

chociaż to, co „wisisz” każdemu w życiu, zależy od warunków tych konkretnych umów, myślenie o tym pytaniu może pomóc ci ocenić, w jaki sposób można wykorzystać pieniądze z wypłaty.,

oto kilka typowych scenariuszy, z którymi muszą zmierzyć się nowi ubezpieczający, gdy muszą wybrać beneficjenta:

jestem żonaty, mam dzieci

gratulacje, masz to proste. Jeśli jesteś żonaty z dziećmi, nazywanie współmałżonka jako głównego beneficjenta jest dobrym wyborem dla większości ludzi. W ten sposób twój partner może wykorzystać wpływy z polisy, aby pomóc zapewnić dzieciom, spłacić hipotekę i złagodzić trudności ekonomiczne, które może przynieść twoja śmierć. Jest to prawdą, nawet jeśli jeden z małżonków jest rodzicem pozostającym w domu. Gdyby odszedł, w jaki sposób opłacana byłaby opieka nad dziećmi i utrzymanie domu?, W takim przypadku może być mądrze, aby oboje małżonkowie mieli polisę z partnerem o nazwie jako głównym beneficjentem, nie zapomnij również uwzględnić beneficjentów warunkowych, którymi zwykle są rodzice lub wyznaczeni opiekunowie dla dzieci.

jestem mężatką, nie mam dzieci

Ty też powinieneś mieć prostą decyzję o nadaniu beneficjentowi. W tym przypadku większość ludzi wymienia swojego partnera jako beneficjenta, a rodzica jako beneficjenta warunkowego.,

Brittney Burgett, dyrektor ds. komunikacji w Haven Life, nazwała swojego męża, Claytona, jako głównego beneficjenta, a jej mamę jako beneficjenta warunkowego na wypadek, gdyby coś się stało Claytonowi. 30-letnia polisa na 500 000 dolarów, którą kupiła, wystarczy, aby jej mąż spłacił hipotekę i miał trochę dodatkowej gotówki, aby pomóc mu wygodnie żyć finansowo.

inne względy dla małżeństw bez dzieci: Organizacja charytatywna, którą kochasz, członkowie rodziny, których wspierasz finansowo, bliski przyjaciel lub twoje rodzeństwo.,

jestem samotnym rodzicem

możesz kupować polisę na życie, aby zapewnić, że Twoje dziecko będzie pod opieką finansową, jeśli umrzesz. Możesz nazwać dziecko beneficjentem, ale powinieneś mieć świadomość, że firmy ubezpieczeniowe na życie nie mogą wypłacić polisy małoletniemu. Gdy małoletni jest głównym beneficjentem, większość państw wykorzystuje jednolitą ustawę o przekazaniu nieletnim, która pozwala na przekazanie wpływów z ubezpieczenia na życie na rzecz wskazanego opiekuna dziecka., Może to być jednak skomplikowane, dlatego ważne jest, aby wymienić opiekuna natychmiast po nazwaniu nieletniego jako beneficjenta. (Na przykład w Haven Life, jeśli nieletni jest wymieniony, wymagaliśmy imienia opiekuna, aby wypełnić oznaczenia beneficjenta.)

Inne opcje to: nazwanie zaufania jako beneficjenta w imieniu Twojego dziecka lub możesz wymienić zaufanego członka rodziny, o którym wiesz, że ma najlepszy interes Twojego dziecka, który może być również opiekunem wymienionym w Twoim Testamencie.,

Jeśli jesteś samotnym rodzicem, którego plany finansowe pokrywają się z członkiem rodziny — na przykład może masz wielopokoleniowy układ życia — te okoliczności powinny również wchodzić w grę z Twoją decyzją.

I ' m single with no kids

jeśli twoi rodzice lub inny członek rodziny podpisali kredyt hipoteczny, kredyt studencki lub kredyt samochodowy, nazwanie ich jako beneficjenta pomoże im w spełnieniu warunków finansowych umowy, jeśli umrzesz. Dodatkowo, zastanów się, kto może przejąć inicjatywę w organizacji pogrzebu dla Ciebie. Nazywanie tej osoby beneficjentem może zapobiec finansowemu obciążeniu pogrzebu (lub pomóc im zaplanować największy pogrzeb wszech czasów.,)

pamiętaj: zawsze możesz zmienić swojego beneficjenta, gdy zmienią się Twoje okoliczności życiowe. Ale chwała za to, że dostałeś polisę, gdy jesteś młody i zdrowy. Długoterminowe oszczędności na ubezpieczeniach na życie są tego warte.

mam wiele zobowiązań finansowych wobec członków rodziny

niekoniecznie musisz wybrać jednego beneficjenta. Dzięki Haven Life możesz wybrać do 10 głównych beneficjentów, które możesz określić, ile procent zasiłku na śmierć otrzymaliby, gdybyś miał umrzeć. Oczywiście im więcej beneficjentów wymienisz, tym mniej pieniędzy trafi do każdego., Ogólnie rzecz biorąc, większość ludzi wymienia jednego lub dwóch beneficjentów pierwotnych i jednego lub dwóch beneficjentów warunkowych, aby zapewnić objęcie ich podstaw.

jak wybrać beneficjenta warunkowego

beneficjentem warunkowym jest osoba, do której trafiłaby wypłata z ubezpieczenia na życie, gdyby beneficjent główny nie był już w stanie otrzymać świadczenia (na przykład, gdyby zarówno ty, jak i twój partner zmarli w tym samym czasie). Pomyśl o nich jak o dublerze dla głównego beneficjenta.

na przykład, jeśli jesteś żonaty z dziećmi, beneficjentem warunkowym może być opiekun wymieniony w testamencie., Nikt nie lubi myśleć o tym, co by się stało, gdyby oboje rodzice umarli w tym samym czasie, ale przechodzenie przez ten proces myślowy może pomóc zapewnić, że Twoje dzieci będą pod opieką finansową, nawet jeśli oboje nie byli już tutaj.

kiedy beneficjent powinien być zaufanym?,

podczas gdy skończyłem nazywając mojego brata jako beneficjenta mojej polisy ubezpieczeniowej — jest on również wymieniony jako opiekun mojej córki w testamencie — mogłem ustanowić odwołalne zaufanie do życia, które zostanie nazwane jako mój beneficjent ubezpieczenia na życie, aby zapewnić, że moja córka otrzyma środki z wypłaty polisy.

opcja tworzenia zaufania ma również korzyści dla małżeństw. Jeśli obaj umrą, zaufanie zapewnia, że wypłata z ubezpieczenia na życie zostanie wykorzystana na życzenie właściciela polisy ubezpieczeniowej i może uniknąć długotrwałego procesu sądowego.,

ustanowienie zaufania może pomóc rodzicom określić, ile pieniędzy i w jakim wieku otrzymują je ich dzieci. Zapewnia również zaufanemu członkowi rodziny, przyjacielowi lub profesjonalnemu powiernikowi możliwość zapewnienia niezbędnego nadzoru, wskazówek i kontroli, aby upewnić się, że fundusze są mądrze wykorzystywane dla długoterminowych korzyści Twoich dzieci.

„powiernik, zazwyczaj członek rodziny, może rozdzielać fundusze między dzieci zgodnie ze specyfikacjami trustu, mówi Chris Huntley, autor beneficjentów Ubezpieczeń na życie i nieletnich dzieci w wieku., „Na przykład zaufanie może pozwolić na coroczne wypłaty dla nowego opiekuna/ów, aby pomóc w wychowaniu i opiece nad dzieckiem, lub pozwolić na pieniądze na jego / jej pierwszy samochód lub czesne na studia.”

Jeśli rozważasz trust, skonsultuj się z doradcą podatkowym, aby upewnić się, że nie przypadkowo ustawisz sytuację, w której wpływy z polisy na życie będą traktowane jako dar. W większości przypadków wpływy z ubezpieczenia na życie nie podlegają opodatkowaniu, ale jeśli beneficjent, ubezpieczony i Właściciel polisy to trzy różne osoby, może być konieczne ponowne rozważenie struktury polisy ubezpieczeniowej na życie.,

nazywając trust beneficjentem, musisz podać:

• nazwa trustu
• adres
• Numer Identyfikacji Podatkowej (SSN/ EIN)
• data trustu
• Rodzaj trustu.

najczęstsze błędy podczas nazywania beneficjenta

okazuje się, że nazwanie nieletniego (bez opiekuna) jako beneficjenta jest stosunkowo częstym błędem, który cieszę się, że wąsko uniknąłem popełnienia., Wiedza o tym, czego nie robić, może również pomóc Ci znaleźć najlepszą osobę, którą możesz nazwać beneficjentem. Niektóre inne rzeczy, które podskakują ubezpieczającym podczas nazywania beneficjenta:

nie mówienie komuś, że jest beneficjentem – chociaż może to wydawać się zaskakującym scenariuszem, jest to dość powszechne. Nikt nie lubi rozmawiać ani nawet myśleć o śmierci. Rozmowa przez swoje życzenia – i wysłuchanie wkładu potencjalnego beneficjenta-przynosi ważne pytania i dyskusje, które mogą pomóc wyjaśnić, jeśli jesteś na tej samej stronie. Zapewni wam to spokój ducha., Upewnij się, że beneficjent wie, że zakupiłeś polisę, za ile jest ona przeznaczona i gdzie może znaleźć szczegóły umowy w przypadku twojej śmierci. Wykorzystaj ten czas, aby upewnić się, że wszystkie informacje, w tym data urodzenia, adres, aktualne dane kontaktowe i numer ubezpieczenia społecznego, są dokładne.)

Nazywanie nieletniego beneficjentem – prawnie dziecko poniżej 18 roku życia, a w niektórych stanach poniżej 21 roku życia, nie może uzyskać dostępu do zasiłku z ubezpieczenia na życie., Jeśli nie wymieniłeś opiekuna prawnego lub nie założyłeś trustu, aby zarządzać pieniędzmi, sąd zajmie się dystrybucją świadczenia na wypadek śmierci, co może być bardzo skomplikowane. Istnieje kilka sposobów, aby poruszać się w tej trudnej sytuacji. Często najprostszym rozwiązaniem jest ustanowienie powiernictwa UTMA w firmie ubezpieczeniowej na życie. Gwarantuje to, że dziecko otrzyma pełne świadczenie z tytułu śmierci z tytułu polisy. Musisz również wskazać opiekuna, który będzie odpowiedzialny za aktywa, dopóki twoje dziecko nie zostanie uznane przez państwo za małoletnie (zazwyczaj w wieku od 18 do 21 lat)., Inną opcją jest utworzenie funduszu powierniczego, który może otrzymywać wpływy z ubezpieczenia na życie. Jeśli zdecydujesz się iść drogą zaufania, upewnij się, że określa, w jaki sposób mają być dostarczone pieniądze – raty, ryczałt, gdy dziecko kończy określony wiek itp.

zapominając o aktualizacji beneficjentów – podobnie jak powinieneś sprawdzić swoje potrzeby w zakresie Polis po ważnych wydarzeniach życiowych, powinieneś także okresowo odwiedzać beneficjentów Polis i wymienione informacje., Najczęstsze niedopatrzenia obejmują nieprawidłowe dane kontaktowe, wpisanie byłego współmałżonka lub wpisanie opiekuna prawnego, gdy dziecko nie jest już nieletnie. Ostatnią rzeczą, o którą beneficjent powinien się martwić, gdy straci ukochaną osobę, jest sposób zbierania wpływów, które mogą być natychmiast potrzebne, aby pokryć terminowe wydatki.

nie biorąc pod uwagę pomocy rządowej – jeśli twój beneficjent otrzymuje pomoc rządową jakiegokolwiek rodzaju, będziesz chciał upewnić się, że otrzymanie świadczenia z tytułu śmierci z polisy ubezpieczeniowej na życie nie dyskwalifikuje ich z dalszej pomocy., Na przykład, jeśli masz dziecko specjalnej troski i nazwij je swoim beneficjentem, mogą one nie kwalifikować się do pomocy rządowej ze względu na sumę „prezentu.”Jest to kolejny przypadek, w którym chciałbyś przyjrzeć się nazwie ich prawnego opiekuna jako beneficjenta lub ustanowieniu funduszu powierniczego specjalnych potrzeb.

zakładając, że Testament obejmuje wszystkie aktualizacje – Twoja polisa ubezpieczeniowa na życie jest umową prawną, co oznacza, że wymienione na niej warunki wchodzą w życie, jeśli umrzesz. Twoja wola nie kontroluje ani nie przebija tego kontraktu., Na przykład, jeśli twoja wola wymienia beneficjenta jako twojego męża, a polisa ubezpieczeniowa na życie ma twojego byłego męża na liście beneficjentów, świadczenie z tytułu śmierci zostanie wypłacone twojemu byłemu. Najlepiej całkowicie uniknąć tej potencjalnie niewygodnej sytuacji, konsekwentnie monitorując oznaczenia beneficjentów.

(przypadkowo) opodatkowanie świadczenia z tytułu śmierci – tutaj sprawy mogą być dość trudne. Zazwyczaj zasiłek z ubezpieczenia na życie jest otrzymywany wolny od federalnego podatku dochodowego., Istnieją jednak sytuacje, w których wypłata jest uważana za zdarzenie dochodowe podlegające opodatkowaniu lub „dar”, który może podlegać federalnym i stanowym podatkom od darowizn. Może to nastąpić, jeśli zaangażowany jest beneficjent będący osobą trzecią (ktoś, kto nie jest właścicielem lub ubezpieczonym), a następnie świadczenie z tytułu śmierci jest uważane za dar i może podlegać podatkowi od darowizn. Na przykład, jeśli jesteś właścicielem polisy, która obejmuje twojego współmałżonka, a następnie nazwij swoje dziecko jako beneficjenta. Aby tego uniknąć, ubezpieczony i właściciel powinni być tą samą osobą.,

beneficjenci: serce i dusza ubezpieczenia na życie

celem zakupu polisy na życie jest zapewnienie ochrony finansowej swoim bliskim. Aby to zrobić, musisz podać kogoś jako beneficjenta.

ważne jest, aby nie traktować nazwy beneficjenta jak pola wyboru w procesie składania wniosku o ubezpieczenie na życie., Zastanów się, kogo nazywasz beneficjentem, informacje, które na nich podajesz, i okresowo sprawdzaj, aby zapewnić dokładność.

bez względu na to, jakie są Twoje osobiste okoliczności, dwie rzeczy są jasne: kupowanie polisy na życie teraz, a nie później, oznacza, że możesz zablokować niższe stawki, ponieważ im młodszy i zdrowszy jesteś, tym mniej zapłacisz w składce. Po drugie, pamiętając, aby ocenić, czy trzeba dokonać jakichkolwiek zmian beneficjenta, jeśli zmienią się okoliczności życiowe, może dać ci spokój., Na przykład 30-letnia kobieta w doskonałym stanie zdrowia może być w stanie kupić 30-letnią, 500 000 dolarów polisę na okres Haven, wydaną przez MassMutual, za 27 dolarów miesięcznie. Te 30 lat może być wypełniona wielu ogromnych kamieni milowych życia, takich jak ślub, kupno domu , posiadanie dziecka … posiadanie drugiego dziecka — z których wszystkie będą korzystać ze spokoju, że niedrogie pokrycie zostało zapewnione dawno temu. Due diligence na początku i przez cały okres obowiązywania Twojej polityki pozwoliłaby zaoszczędzić Twoim bliskim niepotrzebny stres i potencjalnie dużo pieniędzy, gdyby coś ci się stało.,

Anna Davies pisała dla New York Times, New York Magazine, Refinery29, Glamour, Elle i innych. opublikowała 13 powieści dla młodzieży. Mieszka w Jersey City, NJ, z rodziną i uwielbia podróżować, biegać i próbować znaleźć najlepszą zimną kawę w mieście. Opinie są jej własne. Sponsorowane przez Haven Life.

Podane informacje nie są pisemne ani nie mają charakteru konkretnej porady podatkowej lub prawnej. Agencja ubezpieczeń na życie Haven nie udziela porad podatkowych ani prawnych. Osoby fizyczne są zachęcane do zasięgania porady u własnego doradcy podatkowego lub prawnego., Osoby zaangażowane w proces planowania nieruchomości powinny współpracować z zespołem planowania nieruchomości, w tym z własnym osobistym doradcą prawnym lub podatkowym.

co mówią klienci Haven Life: