Madame Lelica

właściciele domów, którzy chcą obniżyć swoje raty kredytu hipotecznego, mogą to zrobić poprzez przekształcenie kredytu hipotecznego., Przekształcenie kredytu hipotecznego restrukturyzuje kredyt tak, że pozostałe saldo jest rozłożone na resztę okresu kredytowania. Ale możesz przekształcić hipotekę dopiero po dokonaniu jednorazowej płatności ryczałtowej na poczet kapitału hipotecznego, podobnie jak wtedy, gdy dokonałeś zaliczki, gdy po raz pierwszy zaciągnąłeś hipotekę.

Jeśli możesz sobie na to pozwolić lub masz wystarczającą ilość dodatkowych środków (być może ze spadku), możesz przeznaczyć pieniądze na saldo kredytu, aby zmniejszyć całkowitą kwotę odsetek, które zapłacisz w trakcie kredytu., Mniej znana alternatywa dla refinansowania, przekształcenie hipoteki jest prostszą restrukturyzacją hipoteczną, która może być atrakcyjnym sposobem na zaoszczędzenie na miesięcznych spłatach. (W przeciwieństwie do refinansowania, przekształcenie nie wymaga kontroli kredytowej lub wyceny.) Jednak korzyści finansowe i dokładne oszczędności można uzyskać z przekształcenia kredytu hipotecznego będzie zależeć od okoliczności. Zazwyczaj musisz dokonać bardzo dużej płatności ryczałtowej, aby czerpać korzyści.

jak przekształcić kredyt hipoteczny?

Jeśli zastanawiasz się nad kredytem hipotecznym, najpierw upewnij się, że masz odpowiedni rodzaj kredytu., Tylko niektóre rodzaje kredytów hipotecznych mogą zostać przekształcone. Pożyczki zabezpieczone przez rząd, takie jak kredyty hipoteczne FHA i va, nie mogą zostać przekształcone, podczas gdy pożyczki konwencjonalne i pożyczki niekonfliktowe, takie jak kredyt hipoteczny typu jumbo, mogą zostać przekształcone tylko w indywidualnych przypadkach.

oto twoje kroki do przekształcenia kredytu hipotecznego:

Złóż formalną prośbę u swojego kredytodawcy

przekształcenie kredytu hipotecznego nie zawsze jest reklamowane przez kredytodawcę. Niektóre nie pozwalają na przekształcenie w ogóle, podczas gdy inni mogą dobrowolnie rozszerzyć ofertę po spłacie części kredytu hipotecznego., Kredytodawcy hipoteczni mogą również pobierać opłatę za przekształcenie w wysokości $200 do $500, która jest zazwyczaj odzyskiwana po kilku miesiącach płatności.

Zapłać ryczałt gotówkowy

gdy dostaniesz od pożyczkodawcy greenlight, zapłacisz ryczałt gotówkowy od kredytu hipotecznego. Im większy ryczałt płacisz na przekształcenie hipoteki, tym większe obniżenie miesięcznej raty. Niektórzy kredytodawcy mogą mieć wymagane minimum dla płatności ryczałtowej.

postępuj zgodnie z nowym harmonogramem spłat

przekształcenie kredytu hipotecznego powoduje reamortyzację kredytu. Na podstawie nowo zmniejszonego salda kredytu pożyczkodawca obliczy nowy miesięczny harmonogram płatności. W prawie wszystkich przypadkach otrzymasz niższą płatność. Będziesz również płacić mniej odsetek w czasie, chociaż sama stawka nie zmieni., Ponieważ przekształcenie może zająć trochę czasu, aby przetworzyć, pamiętaj, aby dokonać zwykłych płatności hipotecznych, dopóki konto nie odzwierciedla nowej kwoty płatności.

przekształcenie kredytu hipotecznego a spłata kapitału

przekształcenie może brzmieć tak, jakbyś po prostu spłacał kapitał ze szczególnie dużą spłatą. Ale przekształcenie kredytu hipotecznego w rzeczywistości to nie to samo, co Dokonywanie dodatkowych płatności lub przedpłat na kredyt.

Jeśli płacisz ryczałt samodzielnie bez przekształcenia, skutecznie obniżyłeś wysokość kredytu hipotecznego, ale nie miesięczną ratę., Dzieje się tak dlatego, że po dokonaniu tych dodatkowych płatności nie następuje amortyzacja ani restrukturyzacja kredytu. Będziesz po prostu umieścić się przed harmonogramem spłaty, więc potencjalnie można spłacić kredyt wcześniej, chociaż miesięczne raty kredytu hipotecznego będą takie same do tego czasu. Przekształcenie kredytu hipotecznego z drugiej strony nie zmniejszy długości okresu, ale zmniejszy miesięczne płatności.

czy kredyt hipoteczny to dobry pomysł?

przy rozważaniu kredytu hipotecznego największe znaczenie ma to, że nie obniży on oprocentowania kredytu hipotecznego ani nie skróci pozostałego okresu kredytowania., Jeśli chcesz spłacać kredyt hipoteczny szybciej, możesz jeszcze dokonać większych płatności, aby spłacić główną KWOTĘ po przekształceniu. (Przeczytaj nasz poradnik jak spłacać kredyt hipoteczny w ciągu pięciu lat.

ale jeśli chcesz mniejsze miesięczne raty, kredyt hipoteczny może być właśnie dla Ciebie. Spójrzmy na przykład, ile zapłacisz przed i po przekształceniu hipoteki.

przykład kredytu hipotecznego

mając 30-letni kredyt hipoteczny o stałej stopie oprocentowania 400 000 USD i oprocentowaniu 4,5% zapłacisz 2 027 USD miesięcznie., Po pięciu latach stałych płatności i dużym zastrzyku gotówki około $8,500, zmniejszasz swój główny kredyt do $356,000. Z przekształcenia będziesz odpowiedzialny za $1,978 miesięcznej płatności za pozostałe 25 lat kadencji.

(dane otrzymaliśmy korzystając z naszego kalkulatora kredytów hipotecznych. Ponieważ przekształcenie kredytu hipotecznego jest po prostu reamortized pożyczki, można dowiedzieć się nowe płatności wprowadzając nową kwotę kredytu hipotecznego i zmianę terminu.)

kredyt hipoteczny to dobry pomysł tylko wtedy, gdy uważasz, że obniżenie miesięcznych rat jest warte ryczałtu, który zapłaciłeś z góry., Niektórzy właściciele domów mogą znaleźć oszczędności z przekształcenia hipoteki zbyt małe, aby było warto i wybrać, aby znaleźć lepsze wykorzystanie ich pieniędzy.

Jeśli masz dodatkową gotówkę, zamiast przeznaczyć ją na kredyt hipoteczny, Możesz najpierw rozważyć spłatę niespłaconych długów, takich jak kredyty studenckie lub karty kredytowe, lub budowę funduszu awaryjnego. Może nawet wolisz, aby pieniądze rosły. (Dowiedz się, jak zainwestować 100k). Sytuacja finansowa każdego z nas jest inna.,ce oto korzyści płynące z przekształcenia:

• redukcja kapitału kredytu

• niższe miesięczne raty

• Ta sama stopa procentowa (dobra, jeśli jest niska)

• mniej całkowitych zapłaconych odsetek

i wady:

• niższa ogólna płynność

• ta sama stopa procentowa (zła, jeśli jest wysoka)

• ta sama długość okresu

• opłaty

co jest lepsze: przekształcenie kredytu hipotecznego a refinansowanie

Jeśli próbujesz zdecydować między przekształceniem refinansowania kredytu hipotecznego, musisz zdecydować, jakie są Twoje cele finansowe., Oba te produkty hipoteczne mogą skutkować niższymi miesięcznymi płatnościami, ale wszystko inne jest inne. Refinansowanie jest proste, natomiast refinansowanie daje kredytobiorcom kilka różnych opcji dotyczących tego, co dzieje się z ich hipoteką.

refinansowanie kredytu hipotecznego zdarza się, gdy otrzymujesz nowy kredyt hipoteczny na wykupienie starego. Jest to częsta opcja przede wszystkim dla kredytobiorców, którzy chcą obniżyć stopy procentowe, skrócić długość okresu lub zmienić inne cechy kredytu, takie jak przejście z kredytu hipotecznego o regulowanym oprocentowaniu na kredyt o stałym oprocentowaniu.,

refinansowanie wymaga, aby przejść przez obręcze ubiegania się o kredyt hipoteczny na nowo poprzez uzyskanie kontroli kredytowej i wyceny, ponieważ otrzymujesz zupełnie nowy kredyt. Jeśli Twoja sytuacja finansowa uległa zmianie — na przykład, jeśli Twoja ocena kredytowa spadła lub twój stosunek pożyczki do wartości wzrósł-od pierwszego wyjęcia aktualnego kredytu hipotecznego, możesz mieć problemy z uzyskaniem dobrej oferty podczas refinansowania. Z drugiej strony przekształcenie hipoteki nie wymaga żadnej oceny finansowej.,

możesz uzyskać niższe oprocentowanie przy refinansowaniu kredytu hipotecznego, ale możesz zapłacić większe odsetki w dłuższej perspektywie, ponieważ odnawiasz okres kredytowania od zera z zupełnie nowym kredytem hipotecznym. Jednak gdy stopy kredytów hipotecznych są niskie, tak jak teraz, refinansowanie może być tego warte. (Na przykład, jeśli refinansujesz kredyt hipoteczny po stałej stopie 3,65% dla pozostałego salda kredytu w wysokości 356 000 USD w powyższym scenariuszu, twoja nowa Miesięczna płatność wyniesie 1629 USD przez 30 lat.) Sprawdź naszą cotygodniową analizę oprocentowania kredytów hipotecznych, aby uzyskać więcej informacji.,

spójrz na poniższy wykres, aby zobaczyć ogólne różnice między przeróbką kredytu hipotecznego a refinansowaniem. Należy pamiętać, że ani przekształcenie hipoteki ani refinansowanie to obniży inne koszty homeownership, jak podatki od nieruchomości lub ubezpieczenia właścicieli domów. (Jeśli stawki ubezpieczenia właścicieli domów wzrosły, możesz spróbować zmienić swoją polisę. Policygenius może dać ci cytaty.,tr>

obniża miesięczne płatności może obniżyć miesięczne płatności utrzymuje oprocentowanie na tym samym poziomie obniża oprocentowanie zachowuje długość okresu obowiązywania na tym samym poziomie może zmienić długość okresu obowiązywania nie może zmienić rodzaju kredytu może przeliczyć rodzaj kredytu

td>

brak kontroli kredytowej kontrola kredytowa i wniosek niższe opłaty, które można łatwo odzyskać wyższe opłaty (koszty zamknięcia)