Kiedy potrzebujesz pieniędzy, aby zapłacić za wydatki college, dotykając Roth IRA jest jedną z opcji, które można rozważyć. Podczas gdy Roth IRA jest zaprojektowany, aby pomóc ci zaoszczędzić na emeryturze na podstawie korzyści podatkowych, możliwe jest wykorzystanie pieniędzy na koncie do sfinansowania kosztów studiów dla siebie, współmałżonka lub dzieci. Przed wyciągnięciem pieniędzy z Roth IRA na czesne lub inne wydatki na edukację, poznaj plusy i minusy.
używanie Roth IRA na studia: jakie są zasady?,
Urząd Skarbowy ma pewne zasady regulujące wypłatę Roth IRA. ważne jest, aby wiedzieć, jak mają one zastosowanie do wypłat dokonanych na wydatki uczelni.
Po pierwsze, powinieneś wiedzieć, że możesz wycofać swoje pierwotne składki na Roth IRA w dowolnym momencie, bez powodowania kary podatkowej. Kwalifikowane wypłaty są również w 100% wolne od podatku i kar., Kwalifikowana dystrybucja obejmuje:
- wypłaty dokonane w wieku 59 1/2 lub starszych
- wypłaty dokonane po otwarciu Roth IRA przez co najmniej pięć lat i masz co najmniej 59 1/2 lat
- wypłaty dokonane, ponieważ stajesz się całkowicie i trwale wyłączony
- wypłaty dokonane na rzecz twojego beneficjenta po twojej śmierci
- wypłaty do 10 000 USD pobrane na zakup pierwszego domu
- wypłaty dokonane na rzecz twojego beneficjenta po twojej śmierci
- wypłaty do 10 000 USD pobrane na zakup pierwszego domu
- / ul >
jeśli weźmiesz pieniądze od Roth IRA przed ukończeniem 59 1/2 roku życia i zostanie to uznane za niekwalifikowaną dystrybucję, IRS może zastosować karę 10% wczesnej wypłaty., Istnieją jednak pewne wyjątki, które pozwalają ominąć karę. Jeden z tych wyjątków rozciąga się na korzystanie z dystrybucji Roth IRA do płacenia za kwalifikowane wydatki na szkolnictwo wyższe.
w szczególności możesz ubiegać się o wyjątek i uniknąć kary za wcześniejsze wycofanie, jeśli dystrybucja nie przekracza kosztów kwalifikowanego Szkolnictwa Wyższego., Dla celów IRS, kwalifikowane wydatki na szkolnictwo wyższe obejmują:
- czesne i opłaty wpisowe
- opłaty za aktywność studencką
- Książki, materiały i sprzęt
- pokój i wyżywienie dla studentów zapisanych co najmniej w połowie czasu
- wydatki na edukację wymagane dla studenta specjalnej troski
należy również pamiętać, że wydatki te muszą być wypłacone kwalifikującej się instytucji edukacyjnej. W prostych słowach oznacza to, że każda uczelnia lub uniwersytet, które kwalifikują się do udziału w federalnych programach pomocy dla studentów, również kwalifikuje się do tych kwalifikowanych wydatków na szkolnictwo wyższe., Otrzymywanie pożyczek studenckich lub dotacji nie jest warunkiem korzystania z pieniędzy Roth IRA, aby zapłacić za studia.
plusy używania Roth IRA do płacenia za studia
jedną z głównych zalet korzystania z Roth na pokrycie kosztów studiów jest wolny od podatku charakter wypłat, mówi Dennis Pellegrini, biegły konsultant finansowy w Peak Brokerage w Wyomissing, Pensylwania., Możliwość wycofania pierwotnych składek lub dochodów z konta bez kary podatkowej może być bardziej atrakcyjną opcją niż zaciąganie kredytów studenckich, które musiałyby być spłacone wraz z odsetkami.
status wolnego od podatku Roth IRA oznacza również, że nowe składki do planu nadal rosną, nawet jeśli używasz część z nich na studia. Nie zapłacisz podatku od zarobków, dopóki dokonujesz kwalifikowanych wypłat ze swojego konta., Ponieważ nie ma wymaganych minimalnych wypłat dla Roth IRA, możesz nadal zwiększać swoje oszczędności z nowymi wkładami, o ile zarobiłeś dochód, aby zgłosić swoje podatki.
minusy korzystania z Roth płacić za studia
największym minusem korzystania z Roth IRA – lub jakiegokolwiek planu emerytalnego w tej sprawie – płacić za studia jest to, że wysysasz pieniądze z emerytury nest egg.
„większość inwestorów nie ma zbyt finansowanego planu emerytalnego i powinna unikać wypłat ze swoich funduszy” -mówi Pellegrini., „Pamiętaj, co mówi stewardessa przed lotem: jeśli maska tlenowa spadnie, połóż maskę na głowie, zanim pomożesz osobie obok.”
chociaż możesz pomóc swojemu dziecku uniknąć obciążenia kredytem Studenckim, nie ma programów pożyczkowych na emeryturę. Jeśli dojdziesz do wieku emerytalnego bez wystarczających oszczędności na miejscu, możesz być zmuszony do dłuższej pracy, wziąć wcześniej świadczenia z ubezpieczenia społecznego po obniżonej stawce lub drastycznie obniżyć standard życia, aby twój budżet domowy pracował.,
Wypłacone kwoty mogą mieć wpływ na kwalifikowalność pomocy finansowej, potencjalnie zmniejszając kwotę pomocy, do której możesz się kwalifikować.
Obejmuje to wydatki na szkołę podstawową, szkołę średnią i studia. Każdy stan oferuje co najmniej jeden plan, a niektóre oferują więcej niż jeden., W porównaniu do korzystania z Roth IRA na studia, plany oszczędnościowe 529 mają pewne kluczowe zalety, w tym:
- wysokie limity składek na całe życie
- wyższe limity składek rocznych
- zarobki, które rosną odroczone podatkiem
- wypłaty, które są wolne od podatku, gdy są wykorzystywane do celów edukacyjnych
- konta, które mogą być przeniesione do innego beneficjenta bez kary
dodatkowo, nie ma ograniczeń dochodów na to, kto może przyczynić się do planu oszczędności 529. To jest różnica od Roth IRA., Możesz rozważać Roth IRA jako narzędzie oszczędnościowe uczelni, ale możliwe jest, że możesz nie kwalifikować się do wkładu, w oparciu o swoje dochody.
w 2019 r.nie możesz wnieść wkładu do Roth IRA, jeśli jesteś żonaty i składasz podatki wspólnie lub wykwalifikowaną wdową, a Twój zmodyfikowany skorygowany dochód brutto jest równy lub większy niż 203 000 USD. Dla pojedynczych filerów, szefów gospodarstw domowych i małżeństw, którzy nie mieszkają ze sobą, składki wygasają w wysokości $137,000. Pary małżeńskie, które składają osobno, ale mieszkają razem, podlegają limitowi dochodów w wysokości 10 000 USD na składki Roth.,
każdy może przyczynić się do planu 529, niezależnie od dochodów lub stanu, w którym mieszkasz. Ogólnie rzecz biorąc, możesz wnosić roczne składki do planu w imieniu każdego posiadanego dziecka, aż do limitu wykluczenia z podatku od prezentów. Na 2019 r. kwota ta wynosi 15 000 USD; podwaja się dla małżeństw składających wspólnie wnioski. To znacznie ponad $6,000 roczny limit dozwolony dla składek Roth IRA.
jest jeszcze jedna zaleta, którą może zaoferować plan 529: możliwość front-load składek. Zasada ta pozwala na wpłacenie pięcioletnich składek naraz, bez kary., Na przykład możesz na raz dodać do 150 000 USD do planu 529 swojego dziecka, jeśli jesteś małżeństwem składającym wspólny zwrot podatku. Haczyk polega na tym, że przez pięć lat nie możesz wnieść nowego wkładu do planu.
jedynym minusem planu oszczędnościowego 529 jest to, że Twoje dziecko nie uczęszcza do szkoły podstawowej lub średniej, która pobiera czesne, lub nie idzie na studia. Pieniądze na koncie 529 stają się w pełni podatkowym przychodem i podlegają 10% opłacie karnej, jeśli zdecydujesz się je wykorzystać na inne wydatki.,
the Bottom Line
Korzystanie z Roth IRA na wydatki na studia może być kuszące. Warto jednak rozważyć potencjalne skutki podatkowe i wpływ na długoterminową strategię emerytalną. Oszczędzanie w planie 529, a nawet rachunku oszczędnościowym Coverdell Education, może nadal przynosić korzyści podatkowe bez konieczności skrócenia celów emerytalnych.,
Wskazówki dotyczące planowania studiów
- Jeśli szukasz planu 529 jako opcji oszczędności, przejrzyj plany dla różnych państw, aby znaleźć ten, który najlepiej pasuje do Twoich potrzeb i celów inwestycyjnych. Sprawdź zakres oferowanych inwestycji i opłaty, aby zobaczyć, jak łatwo można dywersyfikować i co plan będzie kosztować. Na przykład wiele planów oszczędnościowych na uczelniach zawiera fundusze z datą docelową, które dostosowują swój przydział w zależności od oczekiwanej daty obecności dziecka na uczelni. Jednak zamiast tego możesz wybrać inny rodzaj funduszu inwestycyjnego.,
- Jeśli martwisz się o ustalenie realistycznego budżetu na pokrycie niektórych lub wszystkich kosztów studiów Twojego dziecka, rozważ współpracę z doradcą finansowym. Znalezienie odpowiedniego doradcy finansowego, który pasuje do Twoich potrzeb, nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasuje Cię do Doradców Finansowych w Twojej okolicy w pięć minut. Jeśli jesteś gotowy do współpracy z lokalnymi doradcami, którzy pomogą Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, zacznij już teraz.