definicja emerytury od dawna ewoluuje, a dni pracy do 65 lat i pobierania emerytury to już przeszłość. W rzeczywistości wcześniejsza emerytura staje się coraz bardziej normą, ponieważ średnia wieku spadła do około 62 lat. Chociaż myśl o przejściu na emeryturę przed 50 może wydawać się marzeniem rury, można to osiągnąć przy odpowiednim planowaniu.
kluczowym elementem tego celu jest określenie słowa „emerytura.”Dla wielu oznacza to nigdy więcej nie pracować., Dla innych oznacza to Wolontariat, pracę w niepełnym wymiarze godzin lub rozpoczęcie działalności gospodarczej. Ci emeryci zasadniczo chcą więcej wolności. Określenie rodzaju emerytury, którą chcesz, jest ważne, odpowiadając na pytanie „ile potrzebuję?”
zazwyczaj ludzie wydają od 60% do 100% swoich dochodów przedemerytalnych w zależności od celów życia i stałych wydatków (np. kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe)., Odsetek ten prawdopodobnie zmieni się wraz z wiekiem, ponieważ typowe jest wydawanie więcej we wcześniejszych latach, a mniej później, z wyjątkiem większych wydatków na opiekę zdrowotną(więcej na ten temat poniżej).
wraz z pojawieniem się Internetu inwestowanie jest łatwiejsze niż kiedykolwiek, ponieważ możemy uzyskać dostęp do informacji na czubkach palców. Korzystanie z kalkulatora emerytalnego jest dobrym punktem wyjścia, aby uzyskać liczbę piłek, ile możesz potrzebować. Praca z doradcą finansowym może dać ci bardziej szczegółowe numery.,
jest kilka rzeczy, które należy wziąć pod uwagę, aby marzenie o przejściu na emeryturę do 50 roku życia stało się rzeczywistością.
budżet
w finansach osobistych pierwszym i najważniejszym krokiem jest stworzenie budżetu. Posiadanie wystarczającej ilości do przejścia na emeryturę w wieku 50 lat wymaga dyscypliny i kładzie nacisk na wczesne oszczędzanie, aby zbudować wystarczająco duże gniazdo. Opracowanie solidnego planu finansowego pomoże w podejmowaniu decyzji przy różnych zmianach finansowych, na przykład:
-
otrzymanie Bonusu: zaoszczędź co najmniej 50% kwoty netto na start.,
-
otrzymanie podwyżki wynagrodzenia/promocji: przeznaczyć 75% wzrostu netto na inwestycje.
-
spłata zobowiązania (np. kredytu samochodowego lub studenckiego): zaoszczędź 100% na inwestycjach, ponieważ było to już „rozliczone”.
umiejętność konsekwentnego podążania za nią jest trudniejsza, niż się wydaje. To zawsze kuszące, aby wziąć te dodatkowe wakacje lub zakończyć gruntowny remont domu., Ale jeśli masz bardzo wcześniejszy cel emerytalny, to te pieniądze prawdopodobnie będą lepiej w portfelu inwestycyjnym, aby rosnąć i być wykorzystywane na wydatki emerytalne w przyszłości.
zadłużenie
jednym z kluczy do wcześniejszego przejścia na emeryturę jest brak zadłużenia, zwłaszcza wobec konsumentów. Nie wszystkie długi są „złe” (np. hipoteka), ale jeśli chcesz przejść na emeryturę przez 50, wskazane jest unikanie dużych stałych wydatków, gdy to możliwe, ponieważ mogą one odprowadzić się na kapitał inwestycyjny., Dzieje się tak naprawdę podczas spadków na rynku, ponieważ możesz być zmuszonym sprzedawcą inwestycji w nieodpowiednich czasach, co może wpłynąć na długoterminowe zwroty z inwestycji.
posiadanie dostępu do home equity line of credit (HELOC) byłoby uważane za „dobry” rodzaj długu, gdy jest właściwie używany. HELOC zapewnia dostęp do funduszy w elastyczny i efektywny podatkowo sposób i może być wykorzystywany w razie potrzeby. Może się to przydać w okresach zmienności na rynku i może pomóc zminimalizować rachunek podatkowy., Najlepsze jest to, że jesteś zobowiązany tylko do zapłaty odsetek od wszelkich kwot pożyczonych.
dostęp do konta
Wczesne rozpoczęcie wysiłków zapewnia dodatkowe lata na oszczędzanie i korzyści związane ze wzrostem. Oszczędzanie w planie emerytalnym jest zalecane, ponieważ zapewnia nie tylko odroczony podatek, ale zazwyczaj dopasowanie pracodawcy.
chociaż oszczędności w funduszach emerytalnych są ważne, większość wypłat z kont emerytalnych przed ukończeniem 59,5 roku życia jest oceniana jako kara 10%., Aby uniknąć kar i wypełnić lukę do wieku 59,5, masz opcje (niektóre ograniczone opcje są poza zakresem tego artykułu i powinny być omówione z wykwalifikowanym planistą finansowym i księgowym). Twoje opcje obejmują:
-
skoncentruj się na inwestowaniu w płynne pojazdy, takie jak rachunek inwestycyjny podlegający opodatkowaniu.
-
Przejrzyj swoje główne składki w Roth IRA, aby uzyskać uprawnienia do wycofania.
-
,
podatki
przewidywanie przyszłych stawek podatkowych nigdy nie jest łatwe. Aby pomóc w walce z tym faktem, należy starać się dywersyfikować rodzaje kont, których używasz do finansowania oszczędności emerytalnych. Posiadanie kombinacji rozliczeń odroczonych, wolnych od podatku i podlegających opodatkowaniu daje więcej możliwości podejmowania efektywnych podatkowo wypłat w przyszłości.
inflacja
jednym z obszarów często pomijanych przy planowaniu wcześniejszej emerytury jest inflacja. Ta stawka ma wpływ na to, ile będą warte Twoje dolary inwestycyjne., Przy obliczaniu, ile pieniędzy jest „potrzebne”, aby przejść na emeryturę, faktoring w inflacji jest koniecznością.
mieliśmy szczęście, że przez ostatnią dekadę inflacja była stosunkowo wyciszona. Nie było tak nisko od lat 50-tych, po których nastąpiły trzy dekady wyższych poziomów. Jeśli doświadczymy czegoś podobnego w przyszłości i nie zostanie to uwzględnione, możesz być zmuszony do dokonania znaczących zmian w stylu życia emerytalnego.
chociaż wpływ może wydawać się minimalny w ciągu jednego roku, pełny wpływ jest odczuwalny w dłuższej perspektywie., Model skonstruowany przez LIMRA Secure Retirement Institute ilustruje, w jaki sposób stały dochód w wysokości $1,341 miesięcznie straciłby $117,553 „wartości”, zakładając 3% inflacji w ciągu 20 lat!
Jeśli inflacja osiągnie historyczną średnią 3,15%, może być kłopotliwa. Ponieważ inflacja nie jest statyczna, zaleca się regularne sprawdzanie składu portfela i stopy zwrotu SKORYGOWANEJ o inflację.
Ubezpieczenie zdrowotne
prawdopodobnie największą dziką kartą w wieku 50 lat jest Opieka zdrowotna., Medicare rozpoczyna się dopiero w wieku 65 lat, więc wcześniejsza emerytura oznacza, że prawdopodobnie będziesz musiał samodzielnie zabezpieczyć ubezpieczenie medyczne.
zgodnie z raportem przeprowadzonym przez HealthView Services, 65-letnie małżeństwo może spodziewać się wydać około $387,000 podczas emerytury na koszty opieki zdrowotnej, nie wliczając potencjalnych wydatków na opiekę długoterminową!
średnia krajowa składka dla 50-letniego małżeństwa wynosi około 14 000 dolarów rocznie., Dobra wiadomość jest taka, że przy odpowiednim planowaniu możesz kwalifikować się do ulg podatkowych na ubezpieczenie zdrowotne, co może znacznie zmniejszyć twoje wydatki na ubezpieczenie.
jakkolwiek definiuje się „emeryturę”, osiągnięcie jej wymaga ciężkiej pracy i poświęcenia. Dobrze zbudowany i rozwijający się plan finansowy może pomóc chronić Cię przed wszelkimi przeszkodami, które możesz napotkać.
nasza firma planowania finansowego Bethesda, MD rozumie, że każda sytuacja jest wyjątkowa., Dlatego proponujemy współpracę z doradcą finansowym, który pomoże Ci stworzyć plan finansowy, który pomoże Ci w podjęciu najlepszej i najbardziej komfortowej decyzji w oparciu o Twoje cele finansowe i pragnienia.