jednym z najprostszych sposobów oszczędzania na emeryturę jest wpłata na konto 401(k). 401 (k) pozwala na odłożenie określonej kwoty każdej wypłaty przed zastosowaniem podatku dochodowego. Czasami twój pracodawca może również przyczynić się do twojego 401(k) za pośrednictwem programu employer match. Ten program może znacznie zwiększyć oszczędności emerytalne, a jeśli twój pracodawca oferuje dopasowanie, jest bardzo mało dodatkowej pracy, którą musisz zrobić, aby zdobyć ten przywilej.,
jak działa 401(k) Match?
ważne jest, aby pamiętać, że dopasowanie pracodawcy zwykle nie oznacza, że twój pracodawca dopasuje 100% Twoich składek. Raczej Twój pracodawca zazwyczaj ma limit wysokości wkładu. Kwota ta może być wyrażona jako kwota w dolarach, procent wynagrodzenia lub procent wkładu własnego. Twoje składki mogą być ograniczone do 6% Twojego wynagrodzenia, na przykład.
jednym ze sposobów, w jaki twój pracodawca może przyczynić się do twojego 401(k), jest dopasowanie 100% składki do limitu., Jeśli będziemy trzymać się oryginalnego przykładu powyżej, twój pracodawca dopasuje się do 6%. Więc jeśli, na przykład, wpłacisz 5% swojego wynagrodzenia do swojego 401 (k), Twój pracodawca wpłaci tę samą kwotę.
ponieważ dopasowanie pracodawcy jest skutecznie wolne pieniądze, większość ekspertów powie Ci, aby upewnić się, że przyczyniasz się wystarczająco, aby maksymalnie dopasować. W tym przypadku oznacza to wkład co najmniej 6%, aby w pełni wykorzystać program dopasowania pracodawcy. Jednak należy zwiększyć swój wkład tylko wtedy, gdy jesteś w stanie to zrobić bez szkody dla bieżącej sytuacji finansowej.,
oczywiście nie wszyscy pracodawcy dopasują Dolar składki do dolara. Niektórzy mogą „dopasować”, powiedzmy, 25% Twojego wkładu. Jeśli wpłacisz te same 5% swojego wynagrodzenia, Twój pracodawca wpłaci tylko 1,25% Twojego wynagrodzenia do twojego 401 (k). Tutaj też prawdopodobnie będzie limit składek.
sprawdź poniższą tabelę, aby zobaczyć, jak mogą wyglądać twoje składki na mecz 401(k) w oparciu o wynagrodzenie w wysokości 40 000 USD.
czy kwalifikuję się do 401(k) Employer Match?,
Twoje uprawnienia do dopasowania pracodawcy 401(k) zależą całkowicie od Twojego pracodawcy. Nie wszyscy pracodawcy oferują program dopasowania. Według statystyk z Bureau of Labor Statistics w 2015 roku (najnowsze dostępne statystyki) około 51% firm z 401 (k) oferuje pewien rodzaj dopasowania.
ważne jest, aby nie zakładać, że pracodawca automatycznie zapisał Cię na poczet składek. Pamiętaj, aby zapytać, kiedy mecze wejdą w życie., Jeśli nie masz pewności, czy twój pracodawca oferuje odpowiedni program, nie bój się zapytać swojego szefa lub przedstawiciela ds. kadr o politykę firmy. Pamiętaj, aby zapytać o gwarantowaną kwotę meczu i jakie są limity meczu.
niektóre firmy mogą mieć również okres ważności składek. Oznacza to, że chociaż firma może dopasować 5% Twoich składek, składki te nie są na stałe Twoje, dopóki nie będziesz w firmie przez określony czas. Jeśli wyjedziesz przed upływem tego czasu, stracisz te pieniądze ze swojego konta.,
Niektóre firmy nie mają okresu naboru, co oznacza, że wszystkie pasujące składki są od razu Twoje. Inni mają Urwisko uprawniające, w którym momencie wszystkie pasujące składki stają się na stałe Twoje. Inni mają harmonogram, w którym pewna liczba twoich zapełnionych meczów-powiedzmy 20% – staje się na stałe twoja każdego roku.
401(K) dopasowanie średnich i limitów składek
średnio firmy oferujące dopasowanie będą odpowiadać około 3% wynagrodzenia indywidualnego pracownika.,
niezależnie od tego, czy pracodawca pasuje, powinieneś jednak dołożyć wszelkich starań, aby wpłacić część wynagrodzenia na swoje 401(k). To nie tylko obniży twoje zobowiązanie podatkowe, ale da ci źródło dochodu po przejściu na emeryturę. Eksperci zalecają oszczędność od 10% do 20% wynagrodzenia brutto na emeryturę. Całkowita kwota może być podzielona między twoje 401(k) i inne konta emerytalne, które możesz mieć, lub możesz zachować to wszystko w swoim 401 (k)., Pamiętaj, aby zachować się na dobrej drodze przez cały rok pracy, sprawdzając, czy spełniasz średnią liczbę składek 401(k) w Twojej grupie wiekowej, czy nie.
należy również zawsze pamiętać, że IRS nakłada limity na to, ile możesz wnieść do swojego 401(k) każdego roku. W 2019 roku możesz wpłacić maksymalnie 19 000$. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz wnieść dodatkowe $6,000 rocznie w sumie $25,000. Jednak dopasowanie Twojego pracodawcy nie liczy się do tego limitu 401(k)., Połączenie składek ze wszystkich źródeł może osiągnąć do $56,000 dla 2019 ($62,000 w tym składki catchup). Możesz wpłacić maksymalnie $19,500 w 2020 roku, a osoby w wieku 50 lat i starsze mogą wnieść dodatkowe $6,500 w sumie $26,000. Łączna maksymalna składka pracodawcy i pracownika wynosi $57,000.
Bottom Line
dopasowanie pracodawcy 401(k) to zasadniczo darmowe pieniądze, z których możesz łatwo skorzystać. Zazwyczaj nie ma dodatkowych obręczy, które musisz przeskoczyć, aby zakwalifikować się., Pamiętaj, aby sprawdzić w swojej firmie, aby zobaczyć, czy oferuje dopasowanie. Sprawdź także,czy musisz zapisać się ręcznie, ile potrzebujesz, aby przyczynić się do maksymalnego zakończenia meczu i jaki harmonogram naboru ma zastosowanie. Dopasowanie pracodawcy może znacznie zwiększyć twoje oszczędności emerytalne, więc upewnij się, że jesteś poinformowany o szczegółach i w pełni wykorzystujesz swoje możliwości.
Porady dotyczące oszczędzania na emeryturę
- Jeśli poruszanie się po 401(k) zasadach i innych tematach emerytalnych brzmi skomplikowanie, doradca finansowy może Ci pomóc., Znalezienie odpowiedniego doradcy finansowego, który pasuje do Twoich potrzeb, nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasuje Cię do Doradców Finansowych w Twojej okolicy w 5 minut. Jeśli jesteś gotowy do współpracy z lokalnymi doradcami, którzy pomogą Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, zacznij już teraz.
- aby zwiększyć swoje oszczędności emerytalne, możesz otworzyć IRA. IRA lub indywidualne konto emerytalne nie jest sponsorowane przez pracodawcę. Musisz otworzyć i sfinansować go całkowicie samodzielnie, ale plusem jest to, że masz więcej opcji inwestycyjnych., Oczywiście możesz również uzyskać doradcę do zarządzania kontami.